萬能險特色知多少

三十年河東，三十年河西，這樣形容去年紅得發紫的投連險似乎再準確不過，但今年隨著股市的大起大落。誰還有只手遮天的氣概還真不好說。各家保險公司都使出了渾身解數拿出各自絕活，以吸引廣大投保者。投連險、萬能險和分紅險都歷經改頭換面。濃妝淡抹以求亂世中一爭高低。

繼平安推出新版萬能險后。中英萬能險降低初始費用，生命人壽首款期繳萬能險日前上市等等，萬能險似乎又開始了新一輪活躍。

萬能險到底有什么特點

1、保障功能靈活多樣

平常所說的萬能險，往往并非單指萬能壽險，通常是指保險方案，即由萬能壽險附加其它險種而設計出來的保障方案。因為不同的險種組合和設計又可以產生不同的保障及附加功能，達到實現保障功能的多元化的目的，萬能壽險即使不附加其它險種，因為它保額的可調整性、繳費靈活及其它特點，也使得它的功能具有可調節性。

以往傳統險往往功能死板不靈活，而萬能險附加重大疾病保險、意外險等，可以讓投資收益、身故保障、重大疾病保障于一身，一張保單多重保障，既能理財，又能治病、養老，還能用作教育基金，極大地方便了客戶。客戶可以根據人生不同階段調整附加險的保障額度或調整保費而實現不同人生階段不同的保障需求或理財需求。

比如我們可以利用萬能險設計出平常所說的終身壽險、定期壽險、終身重疾險、定期重疾險、少兒基金險、養老險等保障方案。換個角度來講，既可以用萬能險方案設計出純消費型的保障，也可以設計出具備儲蓄功能的保障，而且設計起來非常靈活和方便。主動權掌握在客戶手里，因為保費的繳交和安排是由客戶自己可掌控的。

2、個人賬戶借貸功能

保險通常被認為是一種中長期投資，無法應付不時之需，往往傳統險退保成本較高。萬能險在這方面做了很大改進，靈活性大大增強。萬能險的個人賬戶，每月記息，月月復利，客戶可以隨時支取個人賬戶里的現金。

3、避免因現金流緊張導致保單負擔

一些人在買保險時，出于對未來收入的不確定性會傾向于降低保額，就是比實際需要和目前承受能力少買些。在買萬能險時這種顧慮就不必要了。萬能險不同于傳統型期交保險，一旦約定了交費方式就不能改變。萬能險保單持有人在繳納一定量的保費后，可以根據自己的意愿和狀況，選擇任何時候繳納任何等于或高于期交保費的保費。只要保單的個人賬戶價值足以支付保單的相關費用，客戶甚至可以選擇暫時不繳納保費，保單也不會失效，補交保費也不收滯納利息。

4、抵御通貨膨脹和受益利息上調

一旦通貨膨脹，保單價值縮水是很多人不愿意買保險的一個考慮。對于以往的固定利率保險產品來說，這個弊端是難以克服的。萬能險的不同之處在于其客戶的個人賬戶投資回報率不是固定不變的，而是根據投資賬戶的實際收益而變化，同時各家公司又給出了保底利率。正常情況下，部分萬能險產品可以用來消除通貨膨脹的影響(不一定是全部，通脹率地域差異也很大，保單利率是全國統一的)。因為在通貨膨脹時，國家為抑制通貨膨脹采用上調利息的貨幣政策，而萬能險的投資綜合收益與銀行利息是相關的，其投資渠道如大額協議存款、債券回購等，其浮動利率會隨銀行加息上揚，水漲船高，帶動萬能保險的綜合回報率提高。保單賬戶的投資收益一般都設有保底利率，而實際結算利率則根據投資收益情況每月公布，以此計算個人賬戶余額。因此可以做到“月月得利，復利增值”，持有時間越長，保單收益越是可觀。但這點主要是針對那些有相應投資額度進入投資賬戶的客戶而言的，對于那些保費只是來應付保障開銷的客戶來說，保單收益似乎沒多少實際意義。

5、保單賬戶清晰明了

以往的傳統保險一個明顯特征就是賬戶曖昧，不清晰不明了。針對客戶希望隨時掌握保單的保障額度變化、賬戶資金流向和收益狀況的需求，萬能險提供了透明賬戶的設計。除按月公布結算利息，收益透明外，保單所提供的風險保障完全按照相應的精算數據扣除費用，保單持有人對保額、費用、收益、支出一目了然。