金融支持農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投資路徑探析

一、日照市農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投資的基本情況

（一）近年來，農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投資總額呈現(xiàn)出先揚(yáng)后抑的整體趨勢

據(jù)調(diào)查，2002年以來，日照市農(nóng)戶人均農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用現(xiàn)金支出整體呈先揚(yáng)后抑的趨勢。其中，2002－2005年，呈逐年增長態(tài)勢，年均增長12.01%。2002年日照市農(nóng)戶人均農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用現(xiàn)金支出為1643.73元，占家庭經(jīng)營費(fèi)用支出的86.81%，占總支出的41.69%；到2005年，日照市農(nóng)戶人均農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用現(xiàn)金支出達(dá)到歷史最高水平，增長到1870.22元，占家庭經(jīng)營費(fèi)用支出的80.12%，占總支出的38.42%。2006年起農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投資出現(xiàn)下降，農(nóng)戶人均農(nóng)業(yè)生產(chǎn)費(fèi)用支出降為1977元，占家庭經(jīng)營費(fèi)用支出的78.92%，占總支出的38.14%。

（二）農(nóng)戶投資已占據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的主體地位

近年來，日照市農(nóng)業(yè)投資主體結(jié)構(gòu)發(fā)生了深刻的變化。據(jù)問卷調(diào)查，當(dāng)前日照市農(nóng)戶投資額占農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資總額的58.73％，已取代國家和集體投資，成為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的主體。

二、金融支持日照市農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投資的現(xiàn)狀

（一）農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款總額整體呈上升趨勢，但在各項貸款中的比重有所下降

近年來，日照市農(nóng)業(yè)貸款總額呈持續(xù)增加趨勢，但其增幅卻低于各項貸款總額增長幅度，而且所占比重也偏低。一方面，農(nóng)業(yè)貸款和農(nóng)戶貸款總額不斷上升。其中，全市農(nóng)業(yè)貸款余額已由2002年末的23.58億元增長到2007年末的70.65億元，增長199.62％，年均增幅為33.27％；2008年3月末，全市農(nóng)業(yè)貸款余額73.60 億元，占全市貸款余額的14.7 %，比年初增加2.9億元，增長4.2%。農(nóng)戶貸款方面，截至2007年末，全市農(nóng)戶貸款余額達(dá)47.95億元，較2005年增加16億元，增幅達(dá)到50%，支持農(nóng)戶18.58萬戶，占全市農(nóng)戶總數(shù)的26%，較2005年提高6個百分點(diǎn)。

另一方面，近年來日照市農(nóng)業(yè)貸款余額在貸款余額中的比重呈下降態(tài)勢，由2002年末的14.23%下降為2007年末的13.11%。與之相比，各項貸款余額由2002年末的165.75億元增長到2007年末的538.72億元，增長了225.02%，年均增長37.50%。

（二）涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)壟斷地位明顯，農(nóng)戶融資門檻較高

目前，分布在日照市鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融機(jī)構(gòu)以農(nóng)村信用社和郵政儲蓄機(jī)構(gòu)為主，即使在存在多種形式金融機(jī)構(gòu)的部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)，也沒有形成有效的競爭機(jī)制，導(dǎo)致農(nóng)村金融市場壟斷，加大農(nóng)戶貸款難度。一方面，作為支農(nóng)主體的農(nóng)信社融資貸款條件較高，而且農(nóng)戶貸款利率遠(yuǎn)高于其他金融機(jī)構(gòu)，加重了農(nóng)戶融資的成本，影響了其進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資的積極性。目前日照市農(nóng)村信用社貸款利率多數(shù)都在基準(zhǔn)利率的基礎(chǔ)上上浮70%，甚至“一浮到頂”。另一方面，郵政儲蓄的存單質(zhì)押業(yè)務(wù)開展緩慢，截至2008年3月末涉農(nóng)貸款僅為0.38億元，比年初減少0.03億元。

（三）農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)融資的難度加大

2008年，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模均受到嚴(yán)格控制。作為支農(nóng)主力軍的日照市農(nóng)村信用社2008年一季度新增貸款7.86億元，同比減少4.48億元；全年計劃新增貸款16.2億元，比2007年實(shí)際新增貸款減少3.05億元。截至2008年3月末，日照市四家農(nóng)村信用社中有兩家農(nóng)戶貸款余額出現(xiàn)下降，分別比年初減少5544萬元和802萬元。據(jù)問卷調(diào)查顯示，有83.56%的農(nóng)戶反映當(dāng)前從正規(guī)金融機(jī)構(gòu)貸款難度較以往更大，有76.59%的農(nóng)戶表示將繼續(xù)壓縮農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投資額。

（四）民間金融拓寬了農(nóng)戶融資的渠道

在農(nóng)戶從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款的難度越來越大的情況下，手續(xù)簡便、交易便利的民間金融成為農(nóng)戶獲得農(nóng)業(yè)投資資金的重要途徑，一定程度上彌補(bǔ)了正規(guī)金融的空白。目前日照市的民間金融形式主要是民間借貸、典當(dāng)行、信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)和一些經(jīng)濟(jì)互助組織。調(diào)查顯示，2007年該市有農(nóng)村典當(dāng)行4家，貸款余額為0.25億元，農(nóng)村信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)1家，累計擔(dān)保金額281萬元，調(diào)查的10戶經(jīng)濟(jì)互助組織幫助農(nóng)戶融資95萬元。同時，當(dāng)前日照市民間借貸利率總體水平適中，借貸雙方多為相互熟悉的親朋和鄉(xiāng)鄰，借貸不以獲取利息為目的，有的是無息借用，從監(jiān)測數(shù)據(jù)看，監(jiān)測期內(nèi)農(nóng)戶的借貸利率基本為0。但是，部分民間金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶貸款的利率過高，加重了農(nóng)戶融資的成本，對農(nóng)業(yè)投資產(chǎn)生不利影響。

三、幾點(diǎn)建議

（一）多方協(xié)調(diào)、共同配合，加大對農(nóng)戶生產(chǎn)的金融支持力度

金融機(jī)構(gòu)的信貸支持是農(nóng)戶進(jìn)行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)投入的一項重要資金來源，二者存在著很強(qiáng)的正相關(guān)關(guān)系。因此：一是要引導(dǎo)農(nóng)村信用社最大限度滿足“三農(nóng)”生產(chǎn)貸款需求。二是構(gòu)建完善的農(nóng)村金融體系。在推動農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)拓寬信貸范圍、改善金融服務(wù)的同時，逐步發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司、農(nóng)村資金互助社和各類專業(yè)合作社等機(jī)構(gòu)，進(jìn)一步拓寬資金流向農(nóng)村的渠道，增加對農(nóng)戶農(nóng)業(yè)投資的金融支持。三是完善相關(guān)配套政策，促進(jìn)金融支持新農(nóng)村建設(shè)。政府應(yīng)出臺財稅等配套支持政策，通過減免稅費(fèi)、財政貼息等措施，促進(jìn)金融部門增加投入、降低利率、提高服務(wù)質(zhì)量。四是發(fā)揮好支農(nóng)再貸款等政策的引導(dǎo)作用，擴(kuò)大支農(nóng)再貸款的發(fā)放范圍，增加支農(nóng)再貸款的額度，以緩解金融機(jī)構(gòu)信貸支農(nóng)的資金壓力。五是積極推動農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新。在政策扶持的基礎(chǔ)上，引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)貸款利率少上浮或不上浮，開發(fā)適應(yīng)農(nóng)村需求的金融產(chǎn)品，推廣農(nóng)村“大聯(lián)保”等融資模式，滿足農(nóng)村資金需求。

（二）應(yīng)積極規(guī)范和引導(dǎo)民間金融

當(dāng)前，規(guī)范發(fā)展民間借貸等非正規(guī)融資方式勢在必行。應(yīng)盡快出臺相關(guān)法律，對民間金融的地位予以明確，使正規(guī)金融與非正規(guī)金融和諧發(fā)展，使民間金融成為支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)、民營經(jīng)濟(jì)、農(nóng)村城鎮(zhèn)化發(fā)展的重要力量，切實(shí)解決農(nóng)戶農(nóng)業(yè)生產(chǎn)資金短缺問題。

（編輯 代金奎）