中國郵政儲蓄銀行開展農村小額信貸的ＳＷＯＴ分析

2005年12月，中國銀監會批準在福建、湖北、陜西三省開辦郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業務試點。2006年3月19日，福建省率先開辦了郵政儲蓄定期存單小額質押貸款業務，結束了郵政儲蓄機構“只存不貸”的歷史。截至2008年6月，中國郵政儲蓄銀行小額貸款業務累計發放貸款1.49萬筆，金額9.3億元，為農民提供了一條便捷的融資渠道，在很大程度上化解了農村日益嚴重的融資矛盾。但是，由于郵儲銀行開展農村小額信貸業務剛剛起步，因此必須充分認識到內部的優勢和劣勢，同時還有來自于外部的機會和威脅，并制定相應的發展戰略。

一、郵儲銀行開展農村小額信貸的內部優勢（Strength）

（一）網點優勢

1986年中國郵政恢復開辦儲蓄業務，經過20多年的發展，郵政儲蓄銀行現已建成覆蓋全國城鄉網點面最廣、交易額最多的個人金融服務網絡。目前，郵儲銀行擁有儲蓄營業網點3.7萬個，匯兌營業網點4. 5萬個，而且2/3的網點分布在農村地區。

（二）資金優勢

郵政儲蓄銀行的資金優勢體現在兩個方面：郵儲銀行在資金來源的數量上具有優勢，而且在充分利用廣泛的農村網點的前提下，資金來源仍存在巨大的增長空間。第二，郵儲銀行在資金運用的質量上具有優勢。由于郵政儲蓄長期以來“只存不貸”儲蓄存款全額轉存央行，其資產周轉靈活，變現能力強，幾乎不存在資產風險或支付風險。

二、郵儲銀行開展農村小額信貸的內部劣勢（Weakness）

（一）體制劣勢

郵儲銀行由長期“只存不貸”的經營模式轉向存貸均有的商業銀行模式后，相應的經營管理、運行方式、風險防控等存在很多問題，未建立完善的制度。比如對農戶缺乏科學統一的信用等級的評定標準等。

（二）人員劣勢

郵儲銀行小額信貸人員業務水平有限，業務發展受到限制。對基層郵儲網點來說，絕大部分網點員工共3-4人，經辦信貸的工作人員大多數都在兼職。且大多數員工以前是從事郵政匯兌業務，具有專業信貸知識的人員極少。

（三）產品劣勢

目前，郵儲銀行針對農戶推出的貸款產品中最高額度是5萬元，最長期限12個月。隨著傳統農業的逐步退出和農業多種經營模式的逐步形成，貸款限額的設置難以滿足農戶多元化生產和擴大再生產之需，且期限不得超過一年的規定，不能適應農業發展的需求。

三、郵儲銀行開展農村小額信貸的外部機會（Opportunity）

（一）政策機會

近年來，國家制定和出臺的相關政策都提出郵儲資金要返還農村、回流農村，在2007年中央一號文件還重點提出“引導郵政儲蓄等資金返還農村，大力發展農村小額貸款”的要求。隨著郵政儲蓄銀行的成立，政策扶持力度將逐步增大。

（二）市場機會

隨著國有商業銀行機構改革的完成，縣及縣以下的分支機構大量撤并，在廣大農村，滿足農村貸款需求的責任主要落在農村信用社肩上。而農村信用社資金有限，數據顯示，農村信用社提供的農戶貸款需求的滿足率僅為60%左右，這還是郵儲銀行未經營信貸情況下的統計數字。

四、郵儲銀行開展農村小額信貸的外部威脅（Threat）

（一）信用環境

我國整體社會信用大環境欠佳，目前我國銀行體系還沒有建立起完善的農村個人征信體系，農村信用環境十分令人擔憂。主要表現在借款農戶信用觀念淡薄，沒有還款意識，更有甚者是惡意偷逃債務。

（二）市場競爭

目前，郵儲銀行農村小額信貸市場上最有競爭力的對手應是農村信用社。2000年開始，在中國人民銀行的推動下，農村信用社作為正規金融機構全面推廣農村小額信貸業務，經過多年的發展，占領了農村信貸的絕大部分市場。除此之外，個別地區新近成立的小額貸款公司也滿足了農戶的一部分貸款需求。

五、相關建議

（一）轉變經營機制，完善制度建設

借鑒其他商業銀行經驗，盡快建立完善的信貸管理機制。完善與農村信貸相關的制度建設，建立起整體的信息管理系統，包括對農戶貸款的發放、考核、績效評估，建立起適合農戶貸款自身規律的推廣、考核、則務效益指標等，以有效防范信貸所帶來的風險。

（二）加強業務創新，擴展業務品種

郵儲銀行可以在上級監管部門批準的情況下，適當放寬貸款的限制條件。如貸款期限適當放寬，貸款額度適度提高，貸款償還方式可以多樣化。另一方面，小額質押貸款應考慮試點銀行定期存單、憑證式國債、記賬式國債、保險單質押等信貸業務，避免質物過于單一的尷尬。

（三）加強業務培訓，提高隊伍素質

加強對從事信貸業務新人員的知識培訓，培訓重點應放在信貸基礎理論、風險管理、信貸法律制度等方面，并進行嚴格的業務考核，只有考核合格者才能上崗；對上崗人員進行定期再培訓，對新的業務規定和辦法以及改進措施、營銷手段、服務禮儀等進行重點培訓，不斷提高業務人員的業務能力和服務水平。

（四）加大宣傳力度，樹立企業形象

廣泛開展業務宣傳，通過電視、廣播、報紙等新聞媒體召開新聞發布會、印制宣傳小冊、刷寫墻體廣告等方式進行宣傳。應充分利用網點優勢，結合當地的地域特點和經濟特色，細分借款客戶群體，對不同的客戶群體實施有針對性的宣傳和營銷，實現一對一的服務。

（編輯耿欣）