大學(xué)生創(chuàng)業(yè)或能成為危機(jī)下銀行的新利潤增長點

金融危機(jī)對大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者來說既是一次挑戰(zhàn)，更是一種機(jī)遇。從局部來看，由于中國經(jīng)濟(jì)的基本面良好，全球金融危機(jī)可能是中國加快崛起的機(jī)會，同時，國家4萬億元的投資可能讓我國產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度比原來更快。在全球金融環(huán)境不好的背景下，國家勢必將有潛力、有核心能力的新產(chǎn)業(yè)作為發(fā)展方向，這種新方向的選擇，就有可能讓大學(xué)生創(chuàng)業(yè)的新興企業(yè)與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)站在同一起跑線上，這給大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者帶來了更多機(jī)會。

大學(xué)生利用新技術(shù)、新知識開展自主創(chuàng)業(yè)，發(fā)展新興產(chǎn)業(yè)的熱情一直非常高漲。但同時，由于大學(xué)生創(chuàng)業(yè)初期的資金相對匱乏，也致使眾多有著高附加值的新興產(chǎn)業(yè)“胎死腹中”。實踐證明，對包括大學(xué)生創(chuàng)業(yè)者在內(nèi)的創(chuàng)業(yè)初期，提供小額貸款，已成為催生新興產(chǎn)業(yè)發(fā)展的重要力量。

“貧民銀行”對實施小額貸款的啟示

銀行作為一個以利潤為經(jīng)營目標(biāo)的金融企業(yè)，其基本職能是吸收存款、動員和集中社會閑置資金，貸款給需求者，成為借貸雙方的中介人。考慮到其資金主要來自于外部，這就決定了銀行必須以“安全性、流動性和盈利性”作為經(jīng)營原則。目前，隨著我國商業(yè)銀行經(jīng)營管理體制改革的深化，其風(fēng)險意識逐步加強(qiáng)。權(quán)衡經(jīng)營成本、收益與風(fēng)險，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)資金需求屬于小額貸款，單筆金額小、信用不易把握，與對成熟企業(yè)或大企業(yè)的貸款不能相提并論。但如果操作得當(dāng)，仍有可能成為銀行一個新的利潤增長點。在這方面，國際上越來越有影響的“貧民銀行”可以為我國商業(yè)銀行提供有益的借鑒。

貧民銀行產(chǎn)生于20世紀(jì)70年代，由獲得2006年諾貝爾和平獎的孟加拉國經(jīng)濟(jì)學(xué)家穆罕默德·尤努斯創(chuàng)辦，專門為貧困農(nóng)村婦女發(fā)放小額無抵押信用貸款。此后，有80多個國家仿效貧民銀行做法，開展了創(chuàng)業(yè)貸款工作。現(xiàn)在，“貧民銀行”有向城市發(fā)展甚至向發(fā)達(dá)國家發(fā)展的趨勢。在美國，一個由400家不同組織組成的“企業(yè)機(jī)會協(xié)會”正在努力把貧民銀行經(jīng)驗應(yīng)用到美國城市的小型創(chuàng)業(yè)項目中去。在我國，想創(chuàng)業(yè)的大學(xué)生手頭大多有一定的項目，唯一缺少的就是啟動資金。據(jù)不完全統(tǒng)計，因為資金問題使大學(xué)生創(chuàng)業(yè)半途“夭折”或根本無法啟動的占到大學(xué)生創(chuàng)業(yè)失敗案例的三分之二以上。一旦有人在資金上幫助他們起步，他們往往能打開一片天地。未來許多“小而強(qiáng)”、“小而專”的民營企業(yè)，將從今天的個人創(chuàng)業(yè)借款人中間產(chǎn)生并發(fā)展壯大，成為銀行明天的優(yōu)質(zhì)客戶群。國外貧民銀行的實踐已證明，個人創(chuàng)業(yè)貸款的違約率很低。只要銀行的觀點正確，措施到位，其風(fēng)險大大低于一般對公貸款。

如何實施創(chuàng)業(yè)“小額貸款”支持

事實證明，絕大多數(shù)個人創(chuàng)業(yè)者在有了好的經(jīng)營項目后，最害怕的不是合理的較高的利率，而是借不到錢來啟動項目。從經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析，合理的較高利率，在相當(dāng)程度上能夠抑制那些企圖和“貧窮的創(chuàng)業(yè)者”爭奪貸款的富人和有關(guān)系的人的尋租沖動，提高他們尋租的成本，從而迫使他們放棄與創(chuàng)業(yè)者爭奪貸款。而且在實際工作中，要想讓商業(yè)銀行更好更長久地發(fā)展個人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，必須從成本——收益關(guān)系上讓銀行有盈利，否則，銀行的個人創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)就不具備長期存續(xù)的經(jīng)濟(jì)合理性。

大部分創(chuàng)業(yè)者申請貸款時，缺乏現(xiàn)在銀行在貸款時需要提供的各種擔(dān)保品，諸如房產(chǎn)、大額存單、股票等等，而銀行從穩(wěn)健原則出發(fā)，要求適當(dāng)?shù)膿?dān)保也是完全正當(dāng)?shù)摹Ｒ鉀Q這一問題，不一定非要由有實力的企業(yè)為創(chuàng)業(yè)者提供保證，完全可以利用我國社會組織嚴(yán)密性的特點，將個人創(chuàng)業(yè)貸款的借款人組成“聯(lián)保小組”，再將同一個街道的“聯(lián)保小組”組成更大的“聯(lián)保共同體”，讓這一共同體中的每一個人都對其他人的還貸承擔(dān)連帶責(zé)任。也就是說，讓創(chuàng)業(yè)貸款的借款人“一人保大家，大家保一人”，即“自己保自己”。根據(jù)國外“貧民銀行”經(jīng)驗，這種“擔(dān)保共同體”的擔(dān)保作用非常強(qiáng)，壞帳率一般都低于3％。

另外，雖然我國擔(dān)保法不允許政府直接為企業(yè)提供擔(dān)保，但政府完全可以運用國有資金，組成股份制的創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金，由它為商業(yè)銀行的個人創(chuàng)業(yè)貸款提供擔(dān)保或再擔(dān)保，這樣，既為銀行解除了后顧之憂，又為個人創(chuàng)業(yè)者撐了腰。在具體運作時，創(chuàng)業(yè)擔(dān)保基金還可以聘請審計師對所擔(dān)保的個人創(chuàng)業(yè)貸款的運作情況進(jìn)行審計。這樣，一能促使借款人精心運作，確保項目成功，使銀行貸款的回收有了堅實的實業(yè)基礎(chǔ)；二可督促貸款銀行主動關(guān)心貸款項目的經(jīng)營，及時給借款人提供必要的指導(dǎo)、幫助，確保貸款安全。

從需要資金的創(chuàng)業(yè)大學(xué)生角度考慮，要順利達(dá)到目的，應(yīng)主動加強(qiáng)與銀行的溝通，充分了解銀行及其他金融機(jī)構(gòu)是否有相應(yīng)的優(yōu)惠政策，自己應(yīng)該從哪些方面來盡可能利用這些政策。為提高貸款的獲批可能，在提出貸款申請前，應(yīng)清楚、系統(tǒng)地向銀行提供一個企業(yè)經(jīng)營與發(fā)展計劃書，包括企業(yè)類型、市場、技術(shù)創(chuàng)新程度、盈利預(yù)測、管理模式、雇員人數(shù)與文化程度等，以充分證明自己的信用能力和貸款償還能力。幾乎所有的銀行都視管理能力為最優(yōu)先考慮的因素，尤其是對于那些沒有任何市場行為記錄的新公司。由于他們是高風(fēng)險的，而銀行又只能僅僅依賴于對貸款申請人的主觀感覺，創(chuàng)業(yè)者的背景和已有的學(xué)習(xí)實習(xí)經(jīng)歷不得不成為貸款決策的重要標(biāo)準(zhǔn)。因此，創(chuàng)業(yè)者在貸款申請書中，首先需要詳細(xì)、真實地告之自己的基本信息，如居住地址、電話號碼、健康狀況、主要生活與學(xué)習(xí)經(jīng)歷、參加過哪些與創(chuàng)業(yè)相關(guān)的實踐活動、獲得過哪些獎勵、家庭其他成員的現(xiàn)狀等；其次是提供一個令人信服的現(xiàn)金預(yù)算。現(xiàn)金預(yù)算分為現(xiàn)金流入預(yù)算與流出預(yù)算。現(xiàn)金流入預(yù)算包括：正常經(jīng)營中產(chǎn)生的現(xiàn)金等價物如銷售收入、非經(jīng)營性渠道產(chǎn)生的現(xiàn)金等價物如稅收返還或固定資產(chǎn)出售所獲得的收入等。現(xiàn)金流出包括為維持生產(chǎn)的循環(huán)和周轉(zhuǎn)而不得不購買的生產(chǎn)要素支出、勞動力工資、應(yīng)納稅款，企業(yè)投資、借貸、分紅等經(jīng)營行為所造成的現(xiàn)金支出等。現(xiàn)金預(yù)算將反映出企業(yè)經(jīng)營計劃對現(xiàn)金流量的影響，能夠規(guī)劃出企業(yè)未來方向和達(dá)到目的所需資源的詳細(xì)藍(lán)圖，提供什么時候會出現(xiàn)現(xiàn)金不足以及現(xiàn)金盈余信息。借助于現(xiàn)金預(yù)算，有經(jīng)驗的信貸人員可以方便地了解到創(chuàng)業(yè)者將如何使用貸款、如何爭取市場、何時有償還貸款的可能以及風(fēng)險程度，從而決定是否給你提供貸款?如果提供，貸款的數(shù)量多少、期限多長比較合適?獲得貸款僅僅是創(chuàng)業(yè)者融資過程成功的一半，讓銀行在整個借款期內(nèi)對你保持滿意是成功的另一半。銀行為了保證自己的資金安全，將派專人全程關(guān)注你的還款行為。如果出現(xiàn)了以下情況，創(chuàng)業(yè)者最好事先通知銀行，而不要讓銀行從其他途徑獲知：不能及時提供財務(wù)報表、銀行賬戶余額逐漸下降、透支或支票被拒付、投資與收益增長不成比例、償還貸款的進(jìn)度放，慢、抵押品市值下降、大型設(shè)備投資等。如果銀行認(rèn)為有必要，創(chuàng)業(yè)者應(yīng)積極配合，追加合格的抵押、擔(dān)保與保證，接受銀行對其生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)活動的監(jiān)督，協(xié)助銀行進(jìn)行貸前、貸中、貸后的調(diào)查、審查和檢查。貸款到期，按照合同規(guī)定按時還本付息，以樹立良好的信譽(yù)，為銀行信貸資金持續(xù)不斷的流入企業(yè)打下堅實的基礎(chǔ)。

(作者：首都經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)金融學(xué)院副院長)