保單該值多少錢

我有一個朋友，外號叫“理財寶貝兒”，買過基金、炒過股票、倒過房子。這些年，她身邊的人，受她的影響，跟她一起變成過基金通、股票通、房通……偏偏沒有“險通”。一次，她同事的姐姐要買保險，對一些保險常識弄不清楚，便來問我“要是保了再退，還能拿回來多少錢?不是說保險合同有現金價值嗎?”

關于保險合同的現金價值，我當時給朋友打了一個不十分恰當的比方，問她的新車要是賣廢鐵能賣多少錢?把車買回來，是不是為了賣廢鐵?把保單買回來，是不是退著玩的?因為，投保后的前兩年退保，大概只能拿回本金的20％～40％，也有可能一分錢也拿不回來——這取決于保險計劃。

她便追問“到底怎么保，現金價值才會高”，我們就進行了如下探討。

保額高不代表保單更值錢

現金價值簡而言之就是退保或解約時退回的錢。

再進一步問她：“你認為保費很低，但保障很高的保險合同在解約時值錢，還是保費高，保障低的保險合同在退保時更值錢?也就是說哪個現金價值應該更高?”朋友用笨理兒想出來的道理也基本正確：“應該是后者現金價值高!后者是專門給我這樣的人準備的，保障低沒關系，只要現金價值高就行。對不對?”

我告訴朋友：“現金價值高不過你交的保費!就算保單開始享受復利，保單價值也永遠高不過保障金額。可以說，沒有一個人投保是為了多得一點現金價值。不為保障，建議你不要投保。”朋友卻會對我說：“我知道退保一定有損失，但長痛不如短痛，能退多少算多少。當然，越多越好!”

唉，說了半天全白說了。事實上，我的“險盲”朋友從來不否認“日后生病住院，如果有保險公司為她交納或部分交納住院費，當然是該投保的。萬一‘雨點’砸在她的頭上，可以給兒子留一筆可觀的成長費用”。她只是疑惑：就算人沒了，才給10萬元。這10萬元算不算給兒子留下的一筆“可觀的”成長費呢?

我告訴她，保險產品和計劃，是為不同人的不同需求而設計的，你可以選交費少、保障高的計劃，也可以選交費多，保障低的計劃。如果發生萬一，認為給兒子留下五六十萬元錢可以解決問題，完全可以花5000多元的保費，請代理人為自己設計一個五六十萬元保額的計劃。

沒錯，保險金額的實際價值的提升，必然導致現金價值的降低。這就好比新車“運行平穩、保持價值”能帶來的實際價值，當把新車當廢鐵賣掉時，收獲的價值就差遠了一樣。

現金價值從哪里來

朋友產生了這樣的疑問：要想保障高，就要投保現金價值少的計劃；要想讓保單的現金價值高，就買那些保障低的險種。這么說，現金價值高的保單不都是蒙人的嗎?

事實并非如此。

首先，不是每張保單都有現金價值。費用型保單多為短期保險計劃。保費非常低，在合同有效期內出險，保險公司按保額給付保險金。若不出險，保費不返還。這樣的保單就沒有現金價值。而且，這樣的產品多為附加險。返本型保單和收益型保單，多為長期保險計劃，有儲蓄性質，都有現金價值。

比如投保長期壽險，逐年所交納的保費是一個均衡的定值。倘若我的朋友每年交5000元保費，再過10年，她的這個保險計劃仍要交5000元。但需要注意的是，人的死亡率是隨著年齡增加而增加的。也就是說，保險公司需要用作風險給付的保險金隨著被保險人的年齡增長而增加。保費不漲價，保險公司不虧本嗎?

我們可以這樣理解：5000元，是我朋友交給保險公司的均衡保費，她在前幾年風險小，多交的保費抵補了后來風險大時的保費。因為投保長期壽險，保險公司為了履行契約責任，每年都要在保費中提存一定數額的責任準備金。當投保人在有效期內因故要求解約或退保時，保險公司按規定，將提存的責任準備金減去“解約扣除”之后的余額退還給投保人，這部分余額就是保單所具有的現金價值。

在投保后的前兩年，保險公司在保費中扣除必要的公司運營費和代理人手續費(這項支出主要在前兩年)、人員工資等費用以外，保費余額低，導致保單現金價值低。所以投保初期退保，退還的金額和所交的保費金額的差是最大的。

所以，每個投保人都有3種選擇。一是純費用型投保，保費最低。就像坐飛機買航意險，出了事，保險公司給錢，不出事你交的錢全給保險公司。二是返本型投保，比如投保終身壽險，在投保多年后，在你有生之年需要錢的時候，仍可以選擇解約。由于多年本金加復利的積累，你得到的現金價值將接近或超過這些年所交的保費，相當于多年的保障都是用本金產生的利息購買的。三是購買收益型(萬能型和紅利型)，當然更有現金價值了。

保單現金價值的用處

保單的現金價值又叫解約金，解約的要求，很多時候，是由保險公司主動提出的。

保險公司主動提出解約的情況主要是以下幾種情形。

當保險合同以死亡為給付保險金條件時，合同成立之日起兩年內，被保險人如果自殺、被保險人故意犯罪導致其自身傷殘或死亡時，保險公司會按照合同約定向投保人退還保單的現金價值；投保人或受益人故意造成被保險人死亡或傷殘或疾病時，保險公司不承擔給付保險金的責任，應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。

而保單的現金價值，除了可以拿到退保金外，對于投保人和被保險人來說，現金價值還有其他用處，主要體現在保單貸款、保費墊繳和保單分紅這3方面。保單貸款的額度，一般規定為保單現金價值的70％或80％。在投保人未能及時交納保費時，保險公司可按合同約定從保單現金價值中提取。在分紅保險合同中，保險公司不會按照投保人所交的全部保費的比例分紅，而是按照現金價值。

對于保單的貸款功能，各保險公司的規定不一樣，可以撥打客服熱線咨詢。

比如，955☆☆告訴我們，從交費滿兩年的保單年度日起，投保人可以攜相關證件去保險公司柜面辦理貸款，貸款額度不得高于保單現金價值的70％，貸款期限不得超過6個月。

而955★★的規定是只要滿足“貸款額度超過1000元、貸款額度不高于保單現金價值的80％”這兩個條件，投保人隨時可以攜相關證件去保險公司柜面辦理貸款事宜。貸款期限不超過6個月。