如何盡早拿到理財金

讓我們毫不避諱地、客觀地看待所謂“理賠難”現狀。說到底，就是消費者感覺保險理賠過程太麻煩。筆者認為如果有了良好的溝通，這一傳聞是完全可以避免的。

(編者注：保險消費者包括——被保險人、投保人、受益人、被保險人的死亡保險金法定受益人等等，下面統一稱為消費者)

在消費者買保險時推銷員說得千好萬好，可一旦發生保險事故想要得到保險公司的理賠金，更多時候并不是一件簡單的事情。除了要符合合同中規定的諸多細節條款外，還需要很多的手續和證明材料、單據等，弄得不好就會因為材料缺這少那的而影響理賠。所以，很多消費者認為這里面“水很深”。

筆者認為造成目前的尷尬狀況，原因有三：

首先，保險合同是射幸合同，也就是說某個個別的消費者是否出險以及何時出險-都是不可預料的。對于這種很少遇到的理賠狀況，普通客戶不會、也不可能、更沒必要了解太多的技術細節。

其次，在早期不完善的保險市場上，的確存在這樣那樣的理賠服務上的不足甚至是官司糾紛。而之前的不良影響被遺留到了現在，這正是“好事不出門，壞事傳千里”的典型。

第三，的確是有極少數的一部分客戶對于保險理賠存在著—定的誤區，甚至會有過高的期望，當實際的理賠情況沒有達到他們的預期時，就會出現不滿情緒，繼而發布偏激的說法。

保險公司理賠流程

大家都知道，保險可分為國家強制實行的社會保險和自由買賣的商業保險。商業保險中又包括人壽保險和廣義的財產保險(如汽車保險，責任保險，信用保險等等)

只要是有投入的保險就存在著理賠的問題，目前狀況下，消費者對國家強制實行的保險理賠沒有太多的疑問(在實際的商業保險理賠中，會存在著保險公司要求先行進行社會保險理賠的細節，比如生育保險，醫療保險等)

所以，我們后面的討論主要集中在商業保險上的理賠。

首先，我們了解一下各大商業保險公司的理賠部門的工作流程。

保險公司在接到出險報案后，不僅對通知事項予以登記，而目初步審查保險單證，確認無誤目有效后進行立案。

對于保險事故的查勘，保險公司根據保險事故詳情，既可以派本公司的理賠人員，也可以聘請外面的勘察評估機構專家，甚至委托異地的相關單位進行查勘。

對消費者提出的索賠，理賠人員會審查其提供的索賠單證和資料，對不完整、不充分或不符合約定要求的單證和資料，應及時通知被保險人、受益人補充提供。

保險公司經過對事實的調查與核實，依據保險合同審核確定是否屬于承擔責任的范圍。對于符合的保險事故即給付保險金數額。

我們看看某人壽保的理賠流程操作

保險公司審核投保人的理賠申請時，首先就要確認其身份是否見自己的客戶，包括投保人、被保人身份證明(身份證、戶口簿等)及保險合同的有效性。

隨后要確認保險事故性質和損失情況。同時根據保險事故的性質提醒保戶提交相關的材料(如醫療費用證明，治療方案材料，意外事故證明，交通事故證明，死亡證明和年齡證明等)

保險公司立案，讓調查員進行審核。如遇重大事故或有疑問的事故，會派專^進行調查。

理賠員對材料進行審核，確定事故是否屬于保險責任范圍，計算出賠付金額。如有疑問仍可派人調查。作出核賠結論。最后保險公司通知保戶領取賠款，并且結案歸檔。

我們再看看某財產險公司針對車險的理賠操作流程，主要分為10個步驟：

案件受理：接報案專員提供24小時服務。

對屬于保險責任的，根據所處位置交相應調度查勘員。

查勘員現場查勘，并指導被保險人做好報警或事故處理。

定損員評估損失，定損環節是整個理賠環節中的嘔喉環節。

立案及未決檔案管理。

資料接收：指導保戶填寫一些相關的理賠資料，協助保護處理案件包括去交警部門調節。

理算員按條款計算理賠金額并制作理賠計算書。

核賠員復核賠核批。

財務劃款。

結案歸檔。

如何避免在理賠過程中遭受拒賠的幾大細節

楊先生在2008年底，參加單位例行體檢時，查出患有重大疾病。他家人記得在2個月前買了某公司的大病保險，故而申請該保險公司理賠。最后楊先生等來的卻是保險公司的拒賠通知書。

經查詢，我們發現楊先生的重大疾病是在合同生效后第78天發現的，還沒有過90天的等待期。根據深入的調查，我們還發現，楊先生的家人聽信另一推銷員的建議，在該重大疾病保險的10天猶豫期內全款退保，轉而購買了另外一款分紅投資保險，所以那個重大疾病保險自始沒有生效，故而被保險公司拒賠。

由此案，我們不難發現，擁有一個合適而且有效的保險合同是得到理賠的前提。為了避免在理賠過程中遭受拒賠，我們一定要注意下列要素：

1、及時足額交納保險費，避免失效。在人壽合同中，投保人都有一個繳費的寬限期(一般為60天)。超過寬限期未繳費，且無保費自動墊交的，保險合同效力中止，此后保險公司不予理賠。

2、保證所簽保險合同不為無效合同，比如被保人或者投保人沒有親筆簽名，購買時未如實告知(盡管現在有了“2年不可抗辯”的新條款，但是為了避免糾紛和拒賠風險，請購買時就如實告知)，同時保證證件的真實性、合法性、有效性。

3、保存必要的索賠單證、材料，一旦遺失盡量補領或者開具證明的。否則保險公司很可能拒賠。

4、對于某些可控的保險事故(比如第89天不舒服，看醫生，確證重大疾病等)，盡量不讓保險事故發生在免責期，或者過了等待期再進行。

對于不在理賠范圍的保險事故，或者是非有效合同(比如違反告知義務，保險欺詐，故意行為，自殺行為，犯罪行為等等)，可以申請退保或者申請退還保費，爭取減少損失。但是最后如何處理，以保險公司為準。

對于保險責任要細分。因為很多保險合同是“組裝”而成的，要分類歸屬分類計算

李太太郊游途中，被一違章車輛嚴重撞傷，肇事司機逃逸。幸好被當地農民救起，在當地的私人門診部搶救，開銷3000元。病情穩定后，家人又送李太太到家附近的民營醫院進行手術治療，并住院10天。治療期間花費手術費25000元，住院費4000元。最后因為癌癥并發而死亡。李太太家屬就上述費用進行索賠申請。經過保險合同的查看和分析，李太太擁有的保險責任為：

1、意外醫療費3萬元；

2、可報銷住院費1萬元；

3、每日住院補貼500元；

4、身故保險30萬元；

5、消費性純保障型重大疾病保險20萬元。

在得到完整的證明材料和所有發票后，保險公司給出的理賠款項如下：

1、賠付意外醫療費28000元(3000+25000)；

2、拒賠住院費4000(理由：住院治療需要在二級及以上醫院，該民營醫院沒有評級；)

3、拒賠每日住院補貼5000元(理由同上)；

4、賠付意外身故金30萬元；

5、拒賠重大疾病保險20萬(因為癌癥的鑒定，需要在三級及以上醫院)。

由于沒有指定受益人，所以30萬元和28000元一起作為遺產進行分割(由第一順序繼承人，父母，養父，與前夫的女兒，先生和兒子平分，且需要一起進行公證)

由此案，我們發現：在醫療過程中，醫院的選擇有非常大的講究。所以，正規的二級以上的公立醫院是首選，一般不選擇鄉村醫院及某些不在理賠范圍的醫院，除非是緊急的意外情況。

許多理賠項目是分類進行的，相互之間沒有必然的聯系。需要逐項的申請。可能有些可理賠，而另外一些又不可理賠。

最好在保險合同中就指定受益人而非填寫法定。否則將需確定合法遺產繼承人關系，還需提供相關的判決書、公證書和遺產繼承協議等法律文件，比較麻煩。

1)醫療用藥分為社保內和社保外

2)醫院被評為一二三級，每個級別分甲乙丙三等，三級甲等最好。而很多民營醫院基本上沒有評級。

3)一次恃給足相關的需要的材料，包括原件和復印件。向不同部門去拿相應的材料。

4)未成年或無民事行為能力的受益人由監護人代行權利；

5)已在其它機構獲得醫療費用報銷，且不能提供醫療費用原件的，需提供其它機構的證明及醫療費用收據復印件。

6)最好選擇銀行轉帳支付方式，否則領取現金將是一個麻煩的事情。

7)在境外發生保險事故，須出具當地合法機構的單證正本和中文翻譯件，并需經過合法公證機構及中國駐當地使領館的驗證認可。

了解相關的時效問題，避免某些狀況下可能出現的失效

陳先生1998年就買過人壽保險，擁有養老和身故兩項利益，自2008年以來連續2年沒有繳納保險費用，他從來沒有主動聯系代理人，代理人也聯系不上他本人。陳先生在購買保險的時候，就非常謹慎，沒有留下任何緊急聯系人和手機之外的聯系方式(e-mail也沒有)。

某日他們家人突然打來電話咨詢理賠的事情，因為陳先生在200B年在國外身故。家人也是在整理遺物的時候，才發現了我的名片。由于我不是陳先生的原始代理人，故而也沒有他的詳細聯系方式，加上陳先生有變換工作和搬家等，所以不可能聯系上他。如果不是此次其家人聯系我們，可能一輩子也聯系不上。

在整理其保單的時候，發現其付費狀況一直不錯。所以還是有效的。并且那時離陳先生身故時間還不到兩年，所以最后為其家人辦理了理賠手續。

讓我們在遇到保險理賠時，做到不慌不亂，及時尋求自己的服務員的幫助和協助，拿到合適的材料和證據(寧濫勿缺)，及時的通報給保險公司，爭取更快更多的領到屬于自己的保險理賠金。

危機成就黃金職業

2009年5月23日，國際財務策劃標準聯盟(中國)教育發展中心為1 55名FChFP學員舉辦了隆重的畢業典禮。金融危機是全球的，但未必是自己的。在接受了專業、系統而貼近實務操作的培訓后，更多學員看到的是金色的未來。危機成就英雄，亦可成就金色職業。

持續的金融危機與波動讓市場遭受打擊。投資者收益受損，許多企業的資產大幅縮水。如何守住并積累財富，避免更大的損失。成為現階段企業財務工作的重點之一。在此情況下，擁有專業財務策劃技能的人才成為企業競相追逐的對象。

《中國金融市場發展調查報告》顯示，在過去6年中，中國財務策劃業每年的市場增長率達到了18％，2006年已達570億美元。各大公司及金融機構對具備國際財務管理視野、資本運作、風險規避、綜合理財、投融資決策、稅務策劃等能力的財務策劃專業人士求賢若渴，已被國家人事部門列為緊缺人才之首。目前國內高級財務策劃師的最高年薪能達到百萬元左右。

“通過有效的財務策劃，企業一年可增加15％的額外收益，同時降低5％左右的企業經營成本。”國內某企業負責人透露，“雖然年薪不菲，但對企業來說，財務策劃仍具有巨大的誘惑力。”據統計，國內財務策劃人才缺口超過300萬。

注冊特許財務策劃師(FChFP)是亞太財務策劃聯會(APFinSA)為理財專業人士所頒發的國際權威認證，代表國際財務策劃標準協會(IFFSA)39個成員國及地區的行業標準和最高頭銜，是經濟危機下公認的“黃金職業”。對于企業經營、銀行運作和個人理財都有著不可忽視的重要作用，其職業前景和發展空間十分廣闊，既可以在金融機構中從事理財服務，也能在企業從事高級的財務策劃管理，同時還可以選擇開設專業的理財公司。據悉，在香港等地區，注冊特許財務策劃師的年薪高達12萬至50萬美元。

2009年5月23日，國際財務策劃標準聯盟(中國)教育發展中心為155名FChFP學員舉辦了隆重的畢業典禮。亞太財務策劃聯會ICSB主席Michael Kok先生、GEC(中國)董事長劉永中先生、優財公司總經理于雷先生參與了本次畢業典禮。

在就業市場競爭激烈的今天，獵頭公司對高端人才的依舊興趣不減。當前國內理財市場正在與國際接軌，國內企業對財務策劃高端人才的需求日益增加，更不惜高薪聘請。國際注冊特許財務策劃師是國際理財行業的權威認證，畢業學員能夠運用專業知識幫助企業在其可接受的風險范圍內進行有效、合理的規劃，設計出優化組合的資金管理方案，從而使企業獲得理想的回報，因此越來越受到企業的歡迎。

FChFP課程涉及綜合理財、稅收策劃、財經工作向管理方向的轉型并立志于將這些理論運用于工作中，為企業創造了大量的效益。學員在學習的同時，也可以同步建立強大人脈關系。而后續的講座培訓更會使很多學員受益匪淺。未來25年的中國，是金融昌盛的時代，FChFP課程向學員們注入的新鮮元素必會激蕩勃發出新一層火花。

“智”即“志”，是記的意思，是代表已經成體系的知識，而“慧”是指由此及彼。代表著思考。知識加上思考，才構成智慧。思考和解決問題，才更重要。注冊特許財務策劃師的學習，拿到證書，還只是有了碼頭，有了船帆，還只是啟航，而在遠方的彼岸，有一些深遠的東西在召喚著有志之士。