如何為“準媽媽”投保

孩子是天使，“準媽媽”們在考慮迎接他的同時，也會考慮不讓這個天使改變原有的經濟狀況。

在女人所有關于生活的想象中，孩子無疑是幸福的最高形式。懷孕是女人一生中最特別的生理時期，你會發現平時健康的體魄出現無數“癥狀”，醫院也成為十月懷胎中的一個固定地點，但在女人的美麗憧憬中，任何的代價都理所當然地被忽略。孕期反應或者是經濟收支表的改變，在迎接小寶貝的興奮情緒中，都會被視為幸福的必然代價。

但事實并不是這樣，那些被我們視為必須承擔的風險，和為幸福必須付出的代價，都有極為妥善的處理方法，讓天使降臨的成本降到最低，是“準媽媽”享受驚喜的最好保障。

準媽媽能買什么保險

生育方面的險種，雖然不能保證健康方面不出問題，但是萬一母親和剛出生的小寶寶出現問題，則可以通過保險公司的賠付，解決讓人心煩的經濟問題。

保險種類：

1、津貼型住院醫療保險：津貼型保險指保險公司按住院天數每天定額給付被保險人津貼的醫療保險，與社會醫療保險的報銷沒有任何沖突。對于醫療保障較為全面的準媽媽而言是最好的選擇。這類保險對補足社保不給報銷的藥費或住院期間的誤工費十分有用。

適合類型：重視分娩住院時期的病房和護理條件，在經濟允許的情況下，準媽媽可以購買，可以在住院期間獲得津貼給付。

2、報銷型住院醫療保險：報銷型保險的范圍通常是在社會醫療保險規定的報銷范圍內，它的報銷額度與社會醫療保險報銷額度密切相關，即兩者之和不能超過實際住院合理費用。這類保險在今天的保險市場上還可細分為兩種類型：第一種較為常見，在保險金額范圍內按固定比例一般為80％報銷；第二種是類似社會醫療保險分檔按比例報銷，如某人壽的《住院醫療保險特約》。兩種類型在費用上前者偏高，但報銷的額度卻未必有后者多。

適合類型身體狀況不是很好的準媽媽，主要是補償住院期間的各種醫療費用。

3、女性重大疾病保險：女性重大疾病保險是專門為女性度身定做的一類保險產品，針對女性可能面對的特殊風險設定了保障。與傳統險種相比，女性保險的優勢在于更有針對性，在保障范圍上更符合女性的實際需要。加入專門為女性的乳腺癌，卵巢癌、宮頸癌等疾病提供的醫療保障，同時對于女性的生育時期也有專門的保障，并去掉了一些并不適用于女性的保險功能，使保費也相對低一些。

適合類型：適合所有情況的準媽媽，最好搭配附加女性生育健康保險，這個附加女性生育健康保險，不僅可以為準媽媽孕期疾病提供保障，還可以為新生兒的重大疾病和特定手術提供保障，但此類保險一定要在準備生育的前期階段就著手購買。

準媽媽如何買保險

由于女性生育期的風險比普通人要大，所以各保險公司對于孕婦投保都有一定限制。如果確定妊娠期有保險需要，除了認真挑選此保障功能的保險產品外，還應注意投保的時間性，避開保險公司對妊娠期女性的不保時期。

準媽媽投保注意事項：

1、懷孕28周后不能投保

目前保險公司都是7個月以后就不能買保險了，要等生完孩子以后再說，一般只受理懷孕28周以下的投保申請，對于剛懷孕的客戶，暫不受理投保申請，要等后兩個月才能受理。同時，對于懷孕7個月以下的客戶來說，原則上不受理醫療險、重大疾病險以及意外傷害險，只受理不包含懷孕引起的保險事故責任的普通壽險，而且在投保時須進行普通身體檢查。

2、孕前投健康險留意“觀察期”

對于目前尚未懷孕而正準備做媽媽的“準媽媽”們，可提前做出保障準備。眼下，很多保險公司都已經推出了能覆蓋妊娠期疾病的女性健康險，保障女性生育期間的風險，有的以主險形式推出，有的則以附加險的形式推出。

但要提醒的是，投保這類保險切記要至少提前半年，這主要是因為女性健康險有一定的觀察期，也就是該類保險合同一般要在90—180天以后才能生效，甚至更長時間。如果在懷孕三個月后，再選擇投保此類健康險，如果該保險觀察期是180天，那等孩子生下來才能進入合同的保險期，懷孕期間一旦發生意外和疾病，就不能獲得理賠。

3、懷孕前即投保

所以，對準備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險。

普通的壽險和意外險的條款，是明確地將懷孕引起的各種事故和疾病列為除外責任。所以，對準備生孩子的家庭來說，如果覺得懷孕期間有保險的需要，最好在計劃懷孕期間就去投保女性險，以便保障期可涵蓋妊娠期，而不是等到懷孕以后，才臨時抱佛腳，去咨詢購買。

后一種行為的結果是，一來產品選擇的余地比較窄，二來保險費也比較貴，因為保險產品的定價基礎很重要的一因素是風險概率，而把保險賣給孕婦的風險概率要比賣給普通女性大，因此也就導致了孕婦保費的定價高。

案例：準媽媽怎么買保險

案例：朱小姐今年27歲，本科畢業，月收入3000元左右，有社保。因為懷孕，目前辭職在家待產，打算充充電，生完小孩后再工作或創業。朱小姐愛人29歲，月收入4000元左右，有社保。工作還算穩定，但也打算適時跳槽。她老公婚前買了兩款壽險產品，分別是萬能型的終身壽險(忘了有無附加險)和保障型的重大疾病保險(附加意外醫療保險)，年繳費5350元，無房貸壓力，生活節儉。雙方家庭屬小康，經濟無需補貼，但老人們各自有健康問題，朱小姐和愛人也有健康隱患。他們該如何調整保險種類最合理，年繳費大概多少?

保障分析：朱小姐現在如果是在懷孕16周以內，可以選擇投保一年期的孕期綜合保險，保障的主要是孕期的并發癥和新生兒的疾病，當然，有的公司產品還會有更加豐富的保障內容，可以根據自己的需要來選擇。其余的保險，可以在分娩后來投保。

朱小姐的愛人，在短期內是家里的經濟支柱，原來投保的萬能險，應該附加上高額的定期壽險，由于這是按自然費率來收取，所以說費率非常便宜。30-35歲，10萬元的保額，保費在300元左右，保險公司通常允許最高做到期繳保費的100倍。至于朱小姐說的保障型的重大疾病保險，建議降低主險返還型的保額，按主險的3倍，來附加20或30年期的消費型重大疾病保險。這樣，不會花太多的錢，就能獲得基本的保障。至于意外險，完全可以買幾張卡單式的產品。

對于朱小姐夫婦雙方的父母，年齡應該在50多歲，對于一般的保險，可能不能投保了，或者是費率太高。建議可以給老人家買一份專門針對老年人的意外傷害綜合保險。孩子的具體險種，可以在出生后再考慮。

根據朱小姐家的實際情況，全家的年保費支出不要超過1萬元。