理好“五張紙”，受益一輩子

時下，隨著金融危機的愈演愈烈，股票、基金、房產市場低迷，適合中低收入家庭的理財渠道再度陷入匱乏。對此，有關理財專家建議，在當前投資高風險時代，對于收入低、生存壓力大的城鄉中低收入家庭來說，保單、存折、房產證、學位證、結婚證這五張紙涵蓋了人生全部的財富生活的關鍵，打理好這五張紙，能在提升家庭財富的同時，為家庭的未來保駕護航。

經營好學位證書為職場加分

時下，對于大多數職場人來說，學位證是財富之源，多擁有一個學位證書，就意味著擁有更多的職場升遷機會，意味著離成功越來越近。由此，為了讓自己能夠覓到一份好工作，讓自己從“高手云集”的職場“脫穎而出”，許多人加入了“考證族”、“本本族”的行列。企望靠著手中的“本本”，為自己的職場加分。

如果把職業規劃比做投資的話，要增加自己學位證書的含金量，我們就得不斷地投資自己，不斷地以“考證”的方式，增加自己“本金”的投入量。因為對于一個職場人來說，擁有更多的證書，也就擁有了通向成功的“敲門磚”，擁有了更多的職場發展資本，擁有了更大的施展才能的空間。所以，很多不甘平庸的職場人，不惜成本和時間，跑書店、跑圖書館，將自己埋在書堆題海中，去考各種各樣的證，以圖靠著這些含金量不菲的證書，讓自己在職場“咸魚翻身”、“麻雀變鳳凰”。

但有關專家提醒，在職人員考證不能太盲目，不然會“投入與產出不成正比”，考出來的證沒多大含金量不說，還要白白搭上許多錢財和時間。要想讓自己的投入獲得高收益，我們的證書還得與職業發展規劃相結合，這樣，才能讓證書錦上添花，為自己謀取更多財富。

打好存款保衛戰

近年來，美國式的消費模式正在影響著國人。但次貸危機所引發的全球金融危機，卻給了這些崇尚美國式的消費模式的國人當頭一棒。在這種經濟環境下，國人的消費模式開始漸趨理性，許多人一改過去那種寅吃卯糧的透支消費習慣，開始注重積蓄，以應對未來人生路上可能隨時面臨的風險。

但有關理財專家認為，單純的積蓄，并不是最好的理財方式，最好的理財方式，就是要讓積蓄升值。因為隨著金融市場的發展和活躍，簡單的儲蓄產品已經不足以滿足我們對財富保值、增值的需求。

針對當前國際國內的金融形勢，理財師建議，在降息周期下，對于追求低風險的人，選擇三個月或六個月短期存款更合適。一方面可以保持資金的流動性，另外一方面也可以應對進一步的降息。而對于不固定期限使用的資金，也可選擇通知存款。存款應選擇“四分法”定期存款和“月月存儲”這樣的組合，尤其是針對金額較大的存單，完全可以拆分為等額三月期、六個月、一年、兩年等等，以備對資金的不時之需；在存款時間上，也可以選擇逐月累計存款，每一個月或幾個月存一張定單。無論存款利率如何變化，都可以通過及時調整，獲得存款利息最大化。

然而，存款雖然風險低，但在負利率時代，將手中結余的錢都存進銀行，不做投資，就等于資產縮水。所以，對于有一定風險承受能力的人，專家建議可以適當買一些國債、保本型基金和信貸類、票據類理財產品。

打理好保單。為未來提供一份保障

保險的重要性已經逐漸為人們所認識。但是，理財師認為，受種種因素的影響，很多消費者對于商業保險的認識并不足夠，許多人在投資保險的過程中，過于注重保險產品的收益目標，而忽視了保險的保障功能，資金投入不少，關鍵時刻卻發現，保單未能發揮出應有的作用。究其原因，是許多家庭在投保中。走入了誤區。有的家庭，購買“人情險”、“跟風買保險”，陷入了非理智消費的一個誤區；有的家庭重孩子輕大人，這種投保方法很不科學，違背了買保險應以“家庭支柱優先”的原則；有的家庭在經濟條件允許時往往會陷入“保險買的越多保障越大”的誤區，購買太多保險，不僅無法提供全面保障，而且還浪費保費。

所以，理財師建議，投保者應對自身以及家庭的風險狀況和財務狀況進行整體客觀評估，多考慮持續交費能力，再理智選擇購買保險。管理好房產證，讓你的房子產生效益

對于工薪家庭來說，房產可能是家中最貴重的資產，一所房子，凝聚著一個家庭大半輩子的心血。理財師認為，房子不僅是我們的棲息之地，也具有一定的投資增值價值，適宜的房產投資不僅可以帶來短時間的資產迅速增值，甚至也能夠成為我們養老的重要手段，海外的逆按揭、以房養老模式，中國的以房養房，以舊房的租金還新房的按揭等房產投資增值模式，就是最好的范例。

然而，要管理好房產這張紙并不是一件容易的事，如果投資不善，你的資產將會大幅縮水。房產投資需要較大的資產量，一般來說，應根據自己的生命周期來把握投資組合，對于缺乏一定經濟實力的年輕人，一般以投資金融產品為主，而到了中年，則可以根據自己的資金量大小來決定是否投資房產。

40-50歲的投資者由于收入較為穩定、資本后勁較強，心理壓力和資金壓力都不大。一般來說，中年投資者多考慮長線投資，特別是事業有成的投資者更是希望不在房地產投資上花費太多時間和精力。針對目前市場上大面積放盤多、小面積物業稀少的現象，投資人士認為應該堅持擇優原則，購買單價較高、總價較低的小戶型單位，其供款壓力小、租金回報率較高。

在整個投資組合中，房產的比重可占40％-70％不等。如果超過80％，因為不動產存在不利于變現的缺點，對資產的穩定性會產生影響。

經營好結婚證，保住你財富的果實

經營婚姻也是一種理財。從表面上看，相比于以上四張紙，結婚證這張紙，可能與財富的關系最小。但它對于家庭財富的意義卻至關重要，嚴格來說，它是家庭財富的保障。兩個人相愛走入了婚姻，就意味著夫妻雙方訂立了一份經營合同，兩個人共同經營了一個利益共同體，在這個共同體中，夫妻雙方揚長避短、琴瑟合鳴、利益共享，兩個人彼此默契的合作，使得雙方資源得到有效整合、財富激增，進而達到和諧共贏的目的。婚姻打理得好，婚姻中的雙方幸福美滿，家庭財富增值，皆大歡喜；如果打理得不好，兩個人同床異夢，甚至勞燕分飛，則家庭資產嚴重縮水。由此可見，身處圍城，要想保住自己家庭財富的果實，就要拿出經營實體的魄力來經營婚姻，讓自己既賺財富又賺幸福。

人生的五張紙，與我們的生活息息相關，打理好人生的五張紙，我們就能真正地幸福一輩子，受益一輩子。