大齡單身白領女性的養老方案

李小姐是京城某外企的白領，表面上看，她的生活光鮮靚麗令人羨慕，但她也有自己的煩惱。盡管年過30，她卻還沒找到屬于自己的Mr·Right。李小姐開始慎重地規劃起自己的未來，她的想法是，如果能找到合適的另一半最好，如果近期沒找到，她也不想將就湊合。她認為與其身處不幸的婚姻，還不如過快樂的單身生活。但隨著年齡的增長，李小姐也意識到了保障和財富的重要性。

家庭狀況

李小姐：

33歲，某外企白領，單身。

資產狀況：

在中心區有一套60平方米的房子，市值約50萬元。已購置一輛轎車，市值約10萬元。存款有5萬元，沒有任何投資。

收支狀況：

李小姐每月稅后收入7000元，每月支出主要有基本生活費用1500元、房貸1500元、車輛相關費用1500元、通訊費200元、其他支出1000元。每月結余在1000元左右，房貸還需8年還完，大約還需還貸10萬元左右。

保障狀況：

李小姐已經交社保8年，社保賬戶上目前累計的余額大概有2萬元。公司給李小姐上了四險一金，但她現在沒有購買其他的商業保險。

理財需求

李小姐打算在50歲退休，做最壞的打算，到那時候她依然單身，但她打算保持現有的生活水準，并得到充分的醫療保障。在這樣的狀態下，李小姐該如何投資理財，如何規劃保障?

財務狀況分析

家庭財務資源主要由家庭收入支出表與資產負債表來體現。

從李小姐的資產負債情況來看，她目前總資產是65萬元，總負債10萬元，凈資產是55萬元(見表1)。

李小姐目前的稅后年收入是8.4萬元，年支出是6.84萬元，年收支結余是1.56萬元，平均月收入為7000元(見表2)。

通過分析李小姐的資產負債、收入支出情況，得出她的財務診斷分析結果(見表3)。

從以上分析可以看出，目前李小姐收入支出比較平衡，但收支結余很少。有少量負債，債務處于財務狀況可控的范圍內。最大的問題是儲蓄率過低，主要體現在每月收支結余過少，不能給將來或現在的現金規劃提供很多支持；凈資產流動比率指標偏離經驗值，顯示李小姐手中的流動性資產過少，很容易出現流動性不足的問題。凈資產投資率只有9.1％。數值過低，也顯示了升息資產過少，會對她作一些長期計劃，比如養老、保險計劃造成限制，保障計劃中只有基本保險，缺少重疾、醫療等保險品種。

養老規劃

李小姐希望在50歲退休，還需要工作17年。她希望到時保持現有的生活水準，并得到充分的醫療保障。我們假設年通貨膨脹率為3.2％，因此她退休后每年的生活水平跟現在的38400元一樣，考慮到通貨膨脹因素，她退休時的年生活支出水平為65597元。

退休金缺口分析

根據李小姐的風險承受能力，假設每年通貨膨脹率為3.2％，退休后投資年收益率為4.4％，退休前投資年收益率為9％，退休規劃的截止時間為80歲。那么，李小姐退休金缺口為348535元(見表4)。

養老金規劃方案

上述的分析表明，李小姐的退休金需求缺口在50歲時為1383791元，

籌集退休資金的方式有一次性投資與定期定額投資兩種。一次性投資的好處在于未雨綢繆，能盡早為未來的財務目標作準備，但與其他中短期理財目標在現金流方面可能會有沖突。定期定額投資方法的好處在于有規律地從收支結余中劃出一筆錢，專款專用，減少各項理財目標在現金流方面的沖突，在市場波動情況下降低投資風險，達到理想目標。

根據李小姐的情況，有兩種方案可以選擇。

方案一：將每月結余的資源設置到最大可接受的范圍內800元，但要滿足李小姐的退休需要，她一次性投資的資金需要259135元，根據平衡性檢測，她目前的金融性資產不能滿足她一次性投資的需要；

方案二；考慮到李小姐需要準備一定的緊急預備金，將她一次性投資方案設置到最大可接受范圍內3萬元，但每月還需要定期定額投資2850元，根據平衡性檢測，她目前的收支節余也無法滿足養老的需要。

理財師建議

目前，李小姐可利用的財務資源相對過少，因此對她的養老計劃造成了一定的限制。李小姐現在處于還房貸的特殊時期，相應的財務資源會受到一些限制，手中的收支結余不能給她帶來更多的儲蓄，加上目前資本市場的低迷，因此在短時間內，增加她的金融性資產比較困難。所以最重要的策略在于提高她的收支結余，有以下建議：

開源 李小姐現在還比較年輕，事業和收入都處于一個上升的階段，因此開源顯得尤為重要，李小姐需要更多地充實自身知識來提高收入，以保證自己的退休計劃能夠比較順利地得以實施。

節流李小姐也可以對自己的開銷進行一下管理，適當地減少不必要的開銷，如果李小姐能夠將自己的收支結余保持在3500元左右。那么3萬元的一次性投資完全可以解決。

降低退休目標其實李小姐如果現在開始進行開源節流，同時適當降低退休后的生活要求，如將退休后的生活支出調整到現在的80％的水平，這樣退休規劃的缺口可以相應降低。

調整后的養老金缺口

如果李小姐能夠將退休后的生活目標調整為每年支出30720元，那么她的養老金缺口就調整為264282元(見附表1)。

調整后的養老理財產品策略

為了順利實現上述退休規劃目標，李小姐可將一次性投資與定期存儲的資金放到專門的退休儲蓄賬戶中。由于退休規劃期限較長，可以適當投資于較高風險的資產，因此建議將部分退休儲蓄資金投資基金等產品，而不應該只投資于銀行存款。然而，為了保證退休資金的安全，建議將部分退休資金投資于保險，可以在獲得較高收益的同時控制風險。

建議李小姐一次性投資可以購買基金，定期存儲可以購買投連險(見附表2)。

保障計劃

由于李小姐處于單身階段，需要自己照顧自己，因此她的身體健康狀況顯得尤為重要，為了給增強自己應對風險的能力，建議她適當購買醫療、重疾類的保險。

李小姐可以購買一個保額15萬元的重疾險作為主險，繳費20年，每年繳費5600元。另外，還可以附加一個消費型的住院津貼醫療保險，每年繳費200元，在住院的時候可以每天獲得津貼100元。兩種險加起來基本就能滿足李小姐目前的保障需要。

具體規劃

如果李小姐對自己的財務資源進行整理，其中包括了縮減開支至每月4560元以內，或是增大自己的收入至每月9000元以上，那么，她可以做出以下的財務安排來實現自己的養老和保障計劃(見附表3和附表4)。