打造一份合適的保險規劃

在現實生活中，提到理財。大多數人首先想到的不是保險，而是炒股、買基金或者買房，但只有“開源”是不行的，蓄水前必須先堵漏洞，保險的保障功能就是“堵漏洞”的，這是其他理財工具都沒有的特有功能，保險有明顯的財務杠桿功能。通俗地講，就是用小錢保大錢，例如坐飛機時花十幾塊錢買一份航空意外險，一旦出事乘客就可以得到幾十萬元的賠償。

保險的核心功能是保障，除此以外，它還有儲蓄、投資和避稅功能。儲蓄功能很常見，如社保中的養老保險就充分體現了保險長期儲蓄的特點。投資功能，常見的有投連險，通過保險間接投資股票、基金，債券和其他一些股權投資項目。另外，萬能險和分紅險也具有一定的投資功能。避稅功能目前在中國用得比較少。

要在家庭理財中充分體現保險的上述功能，保險規劃非常重要，可以說，如果沒有合適的保險規劃，保險的作用很可能大打折扣。

保險規劃有3個層次，首先，某個家庭需要確定在保險的4個功能中，要利用哪一個或哪幾個功能，為此愿意花費多少錢，即確定主要的保險需求和為此支出的保費，其次，要把這些需求分拆到家庭內的不同成員身上，即確定被保險人和保額；最后，才是每個人具體要買什么保險，即確定險種和繳費期等。在日常生活中，大多數保險代理人都忽略了在第一個層次中最關鍵的確定需求環節；而是直接推銷險種。

如有一個經濟條件一般的三口之家，一年能承擔的保費不過六七千元，父母年齡都比較大，只有社保，獨子快30歲了，什么保險都沒有，這樣的家庭其實最需要的是利用保險的保障功能。首先給兒子投保醫療保險和意外保險，但保險代理人直接向他們推銷了一份6000元的投連險，被保險人還是父親，結果后來孩子生病住院，卻得不到保險的任何賠償，家里經濟狀況越發惡化，連續期保費也難以為繼，由此可見，保險要買，還得買對了，完善、正確的保險規劃非常重要。

保險規劃還是有時效性的，它不是一蹴而就的，而是一個動態調整的過程，每個家庭的保險規劃應隨著家庭情況的變化而變化。

第一個層次：確定家庭保險功用與成本

了解保險的4種功能后，每個家庭就需要根據自己的情況來分析：是需要保障功能，還是保障與儲蓄兼顧，或者除了這兩種功能之外，還需要做一些投資。對于普通老百姓來說，首先要明白保險能做哪些事，然后再考慮最需要保險為自己解決什么問題。

在做保險規劃時，我會強調保障功能，因為這是保險最核心的部分。建議所有的朋友，特別是家庭的經濟支柱應首先充分利用保險的保障功能，為自己準備充足的醫療準備金，意外傷殘準備金，為父母準備充足的養老金醫療金，為孩子準備充足的撫養教育費，通過保自己來保全家，讓保險幫助自己在病后、殘后或身故后也能繼續體現對家庭的責任和承擔。

除此之外，與其他理財工具比起來，保險的儲蓄功能也有優勢。保費每年或每月由保險公司通過銀行直接轉賬收取，具有某種強制性，是月光族或花錢沒有計劃的人準備養老金的首選方式，與銀行儲蓄可以隨時取現不同，保險雖然也可以提前支取，但手續上會比銀行多一些，在提前支取之前，很多人會慎重考慮。雖然看起來不是那么方便，但如果用于養老金、教育金的準備，就會發現其實這種方式更符合家庭理財的需求。保險的優勢在于有規劃性：什么時候交多少錢、到期可以拿多少錢，這些都是可以事先計劃好的，而基金定投就存在未知的風險，一段時期內可能賺錢也可能賠錢，零存整取期限較短，到期后資金很容易被挪為它用。

通過保險進行投資，往往可以實現保障與投資兼顧，大家只是需要根據自己的風險承受能力和繳費能力，選擇投連險或萬能、分紅險。這類險種的投資收益不高，但比較穩定，且不會出現虧損，而投連險的收益與股市的關系比較密切，可能出現較大的波動，投資者可以通過投連險內不同賬戶投資比例的調整來規避高風險。

一般而言，購買保險是有順序的。首先，一些保障類的保險，如重疾險、意外險和壽險等是首要考慮的，當這些需求滿足了之后，再來考慮養老、教育的險種，最后考慮投資功能的險種。

了解保險的基本功能后，大家再和保險代理人充分溝通，一般說來，優秀的保險代理人會主動介紹保險的相關知識，并在了解家庭的基本情況后，就保險需求提一個大致的建議，為不同家庭成員做出方案，投保人需要結合家庭的經濟條件確定每年的保費支出，一般的繳費支出控制在家庭年收入的10％～20％。

第二個層次：保險在家庭成員間的分配

明確保險需求和繳費能力后，才會涉及到保險規劃的第二個層次，即考慮家庭成員中給誰買、買哪類險種的問題。如目前最常見的三口之家中，要分析在這個家庭里誰是家庭支柱、誰沒有社保、誰的風險敞口最大、誰的身體最不好等情況，根據家庭保費規模，決定每人都買還是先給某人買。如一個普通收入家庭，每年保費支出有限，父親是家庭主要經濟來源，應該購買重疾險、意外險和壽險，母親應該買重疾險、意外險，就沒必要單獨買壽險了，孩子如果已有“一老一小”社保，可以暫時“棄權”，等經濟條件寬裕些了，再給孩子購買重疾險、意外險，如還有結余，再考慮教育保險；爺爺奶奶由于年齡或身體的緣故買重疾險和壽險就很受限或者不太劃算了，只需買意外險就可以了。

很多人在購買保險方面存在著一些誤區，如大家都很愛孩子。于是就會先給孩子買保險，其次才是大人，很顯然這種做法是錯誤的。還有一些人認為已經有了社保就沒必要購買或購買很少的商業保險，這也是最常見的一種誤區。眾所周知，社保醫療費報銷是有范圍、有限額的，自費部分、超過上限的部分需要自己全額支付，從這個角度說，社保并不是全管，是只管一部分，自然就需要商業保險來補充。

另外，有一些情況是屬于社保免賠范圍的，如因交通事故發生的醫療費用，萬一遇到交通肇事逃逸或者肇事方沒有賠償能力的情況，就只能靠自己來承擔這部分費用，其實購買一款很便宜的意外醫療保險，就可以在很大程度上減少這方面的隱患。假如一個家庭支柱生大疴或遭遇意外，這時候家庭的收入補償就可以通過商業保險來實現。因此，從這個角度來說，商業保險的很多功能是社保不能代替的，它們應該互為補充，共同發揮作用。

確定了被保險人后，再進一步確定保險金額，除了上述需要考慮的因素，具體分析可參見本刊2007年7月文章《重疾險，買多少才夠》、2008年1月文章《普通三口之家的保險規劃》。

第三個層次：選擇保險產品要考慮的其他因素

市面上的保險公司、保險產品非常多，投保人不可能把每一個保險公司的所有產品都了解一遍，那么，在購買保險時該如何選擇呢?

很多人在購買保險時，都會把費率作為首先比較的因素，選擇便宜或劃算的產品，事實上，這種比較是沒有太多意義的。因為每個人都不知道自己什么時候出險，在購買前估算保險是否劃算是沒有意義的。其次，每家保險公司在制定產品價格時，精算師依據的基礎數據，如中國人的壽命預期、不同年齡段的發病概率等都是統一的，價格只會因公司的管理費用高低有些微的差別。如果仔細比較還會發現，保費少的產品，可能承保的范圍比較小。或者理賠時的金額比較低。在購買保險產品時，首先要考慮的是這款產品是否符合自己的需求，而不必特別在意費率的高低。

至于繳費期的選擇，首先應盡可能照顧保額與保費的匹配，即確定保額和年交保費后，倒推繳費期，繳費期長點沒關系，越長越能體現保險的杠桿作用。如果保費繳納能力伸縮空間較大。也可以選擇在退休前把保費交完。

更重要的其實是選擇保險公司。可以綜合考慮一些因素，如實力是否雄厚、理賠是否方便、能否異地理賠和保單能否實現全國無障礙遷移等等。另外，還應考察這個公司以往的分紅水平和投資收益水平。考察在較長的時間段內平均收益水平是否有優勢等。