打造一份合適的保險(xiǎn)規(guī)劃

在現(xiàn)實(shí)生活中，提到理財(cái)。大多數(shù)人首先想到的不是保險(xiǎn)，而是炒股、買基金或者買房，但只有“開源”是不行的，蓄水前必須先堵漏洞，保險(xiǎn)的保障功能就是“堵漏洞”的，這是其他理財(cái)工具都沒有的特有功能，保險(xiǎn)有明顯的財(cái)務(wù)杠桿功能。通俗地講，就是用小錢保大錢，例如坐飛機(jī)時(shí)花十幾塊錢買一份航空意外險(xiǎn)，一旦出事乘客就可以得到幾十萬元的賠償。

保險(xiǎn)的核心功能是保障，除此以外，它還有儲蓄、投資和避稅功能。儲蓄功能很常見，如社保中的養(yǎng)老保險(xiǎn)就充分體現(xiàn)了保險(xiǎn)長期儲蓄的特點(diǎn)。投資功能，常見的有投連險(xiǎn)，通過保險(xiǎn)間接投資股票、基金，債券和其他一些股權(quán)投資項(xiàng)目。另外，萬能險(xiǎn)和分紅險(xiǎn)也具有一定的投資功能。避稅功能目前在中國用得比較少。

要在家庭理財(cái)中充分體現(xiàn)保險(xiǎn)的上述功能，保險(xiǎn)規(guī)劃非常重要，可以說，如果沒有合適的保險(xiǎn)規(guī)劃，保險(xiǎn)的作用很可能大打折扣。

保險(xiǎn)規(guī)劃有3個(gè)層次，首先，某個(gè)家庭需要確定在保險(xiǎn)的4個(gè)功能中，要利用哪一個(gè)或哪幾個(gè)功能，為此愿意花費(fèi)多少錢，即確定主要的保險(xiǎn)需求和為此支出的保費(fèi)，其次，要把這些需求分拆到家庭內(nèi)的不同成員身上，即確定被保險(xiǎn)人和保額；最后，才是每個(gè)人具體要買什么保險(xiǎn)，即確定險(xiǎn)種和繳費(fèi)期等。在日常生活中，大多數(shù)保險(xiǎn)代理人都忽略了在第一個(gè)層次中最關(guān)鍵的確定需求環(huán)節(jié)；而是直接推銷險(xiǎn)種。

如有一個(gè)經(jīng)濟(jì)條件一般的三口之家，一年能承擔(dān)的保費(fèi)不過六七千元，父母年齡都比較大，只有社保，獨(dú)子快30歲了，什么保險(xiǎn)都沒有，這樣的家庭其實(shí)最需要的是利用保險(xiǎn)的保障功能。首先給兒子投保醫(yī)療保險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)代理人直接向他們推銷了一份6000元的投連險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人還是父親，結(jié)果后來孩子生病住院，卻得不到保險(xiǎn)的任何賠償，家里經(jīng)濟(jì)狀況越發(fā)惡化，連續(xù)期保費(fèi)也難以為繼，由此可見，保險(xiǎn)要買，還得買對了，完善、正確的保險(xiǎn)規(guī)劃非常重要。

保險(xiǎn)規(guī)劃還是有時(shí)效性的，它不是一蹴而就的，而是一個(gè)動態(tài)調(diào)整的過程，每個(gè)家庭的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)隨著家庭情況的變化而變化。

第一個(gè)層次：確定家庭保險(xiǎn)功用與成本

了解保險(xiǎn)的4種功能后，每個(gè)家庭就需要根據(jù)自己的情況來分析：是需要保障功能，還是保障與儲蓄兼顧，或者除了這兩種功能之外，還需要做一些投資。對于普通老百姓來說，首先要明白保險(xiǎn)能做哪些事，然后再考慮最需要保險(xiǎn)為自己解決什么問題。

在做保險(xiǎn)規(guī)劃時(shí)，我會強(qiáng)調(diào)保障功能，因?yàn)檫@是保險(xiǎn)最核心的部分。建議所有的朋友，特別是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱應(yīng)首先充分利用保險(xiǎn)的保障功能，為自己準(zhǔn)備充足的醫(yī)療準(zhǔn)備金，意外傷殘準(zhǔn)備金，為父母準(zhǔn)備充足的養(yǎng)老金醫(yī)療金，為孩子準(zhǔn)備充足的撫養(yǎng)教育費(fèi)，通過保自己來保全家，讓保險(xiǎn)幫助自己在病后、殘后或身故后也能繼續(xù)體現(xiàn)對家庭的責(zé)任和承擔(dān)。

除此之外，與其他理財(cái)工具比起來，保險(xiǎn)的儲蓄功能也有優(yōu)勢。保費(fèi)每年或每月由保險(xiǎn)公司通過銀行直接轉(zhuǎn)賬收取，具有某種強(qiáng)制性，是月光族或花錢沒有計(jì)劃的人準(zhǔn)備養(yǎng)老金的首選方式，與銀行儲蓄可以隨時(shí)取現(xiàn)不同，保險(xiǎn)雖然也可以提前支取，但手續(xù)上會比銀行多一些，在提前支取之前，很多人會慎重考慮。雖然看起來不是那么方便，但如果用于養(yǎng)老金、教育金的準(zhǔn)備，就會發(fā)現(xiàn)其實(shí)這種方式更符合家庭理財(cái)?shù)男枨蟆１ｋU(xiǎn)的優(yōu)勢在于有規(guī)劃性：什么時(shí)候交多少錢、到期可以拿多少錢，這些都是可以事先計(jì)劃好的，而基金定投就存在未知的風(fēng)險(xiǎn)，一段時(shí)期內(nèi)可能賺錢也可能賠錢，零存整取期限較短，到期后資金很容易被挪為它用。

通過保險(xiǎn)進(jìn)行投資，往往可以實(shí)現(xiàn)保障與投資兼顧，大家只是需要根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)承受能力和繳費(fèi)能力，選擇投連險(xiǎn)或萬能、分紅險(xiǎn)。這類險(xiǎn)種的投資收益不高，但比較穩(wěn)定，且不會出現(xiàn)虧損，而投連險(xiǎn)的收益與股市的關(guān)系比較密切，可能出現(xiàn)較大的波動，投資者可以通過投連險(xiǎn)內(nèi)不同賬戶投資比例的調(diào)整來規(guī)避高風(fēng)險(xiǎn)。

一般而言，購買保險(xiǎn)是有順序的。首先，一些保障類的保險(xiǎn)，如重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等是首要考慮的，當(dāng)這些需求滿足了之后，再來考慮養(yǎng)老、教育的險(xiǎn)種，最后考慮投資功能的險(xiǎn)種。

了解保險(xiǎn)的基本功能后，大家再和保險(xiǎn)代理人充分溝通，一般說來，優(yōu)秀的保險(xiǎn)代理人會主動介紹保險(xiǎn)的相關(guān)知識，并在了解家庭的基本情況后，就保險(xiǎn)需求提一個(gè)大致的建議，為不同家庭成員做出方案，投保人需要結(jié)合家庭的經(jīng)濟(jì)條件確定每年的保費(fèi)支出，一般的繳費(fèi)支出控制在家庭年收入的10％～20％。

第二個(gè)層次：保險(xiǎn)在家庭成員間的分配

明確保險(xiǎn)需求和繳費(fèi)能力后，才會涉及到保險(xiǎn)規(guī)劃的第二個(gè)層次，即考慮家庭成員中給誰買、買哪類險(xiǎn)種的問題。如目前最常見的三口之家中，要分析在這個(gè)家庭里誰是家庭支柱、誰沒有社保、誰的風(fēng)險(xiǎn)敞口最大、誰的身體最不好等情況，根據(jù)家庭保費(fèi)規(guī)模，決定每人都買還是先給某人買。如一個(gè)普通收入家庭，每年保費(fèi)支出有限，父親是家庭主要經(jīng)濟(jì)來源，應(yīng)該購買重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)，母親應(yīng)該買重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，就沒必要單獨(dú)買壽險(xiǎn)了，孩子如果已有“一老一小”社保，可以暫時(shí)“棄權(quán)”，等經(jīng)濟(jì)條件寬裕些了，再給孩子購買重疾險(xiǎn)、意外險(xiǎn)，如還有結(jié)余，再考慮教育保險(xiǎn)；爺爺奶奶由于年齡或身體的緣故買重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)就很受限或者不太劃算了，只需買意外險(xiǎn)就可以了。

很多人在購買保險(xiǎn)方面存在著一些誤區(qū)，如大家都很愛孩子。于是就會先給孩子買保險(xiǎn)，其次才是大人，很顯然這種做法是錯(cuò)誤的。還有一些人認(rèn)為已經(jīng)有了社保就沒必要購買或購買很少的商業(yè)保險(xiǎn)，這也是最常見的一種誤區(qū)。眾所周知，社保醫(yī)療費(fèi)報(bào)銷是有范圍、有限額的，自費(fèi)部分、超過上限的部分需要自己全額支付，從這個(gè)角度說，社保并不是全管，是只管一部分，自然就需要商業(yè)保險(xiǎn)來補(bǔ)充。

另外，有一些情況是屬于社保免賠范圍的，如因交通事故發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用，萬一遇到交通肇事逃逸或者肇事方?jīng)]有賠償能力的情況，就只能靠自己來承擔(dān)這部分費(fèi)用，其實(shí)購買一款很便宜的意外醫(yī)療保險(xiǎn)，就可以在很大程度上減少這方面的隱患。假如一個(gè)家庭支柱生大疴或遭遇意外，這時(shí)候家庭的收入補(bǔ)償就可以通過商業(yè)保險(xiǎn)來實(shí)現(xiàn)。因此，從這個(gè)角度來說，商業(yè)保險(xiǎn)的很多功能是社保不能代替的，它們應(yīng)該互為補(bǔ)充，共同發(fā)揮作用。

確定了被保險(xiǎn)人后，再進(jìn)一步確定保險(xiǎn)金額，除了上述需要考慮的因素，具體分析可參見本刊2007年7月文章《重疾險(xiǎn)，買多少才夠》、2008年1月文章《普通三口之家的保險(xiǎn)規(guī)劃》。

第三個(gè)層次：選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品要考慮的其他因素

市面上的保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)產(chǎn)品非常多，投保人不可能把每一個(gè)保險(xiǎn)公司的所有產(chǎn)品都了解一遍，那么，在購買保險(xiǎn)時(shí)該如何選擇呢?

很多人在購買保險(xiǎn)時(shí)，都會把費(fèi)率作為首先比較的因素，選擇便宜或劃算的產(chǎn)品，事實(shí)上，這種比較是沒有太多意義的。因?yàn)槊總€(gè)人都不知道自己什么時(shí)候出險(xiǎn)，在購買前估算保險(xiǎn)是否劃算是沒有意義的。其次，每家保險(xiǎn)公司在制定產(chǎn)品價(jià)格時(shí)，精算師依據(jù)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，如中國人的壽命預(yù)期、不同年齡段的發(fā)病概率等都是統(tǒng)一的，價(jià)格只會因公司的管理費(fèi)用高低有些微的差別。如果仔細(xì)比較還會發(fā)現(xiàn)，保費(fèi)少的產(chǎn)品，可能承保的范圍比較小。或者理賠時(shí)的金額比較低。在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，首先要考慮的是這款產(chǎn)品是否符合自己的需求，而不必特別在意費(fèi)率的高低。

至于繳費(fèi)期的選擇，首先應(yīng)盡可能照顧保額與保費(fèi)的匹配，即確定保額和年交保費(fèi)后，倒推繳費(fèi)期，繳費(fèi)期長點(diǎn)沒關(guān)系，越長越能體現(xiàn)保險(xiǎn)的杠桿作用。如果保費(fèi)繳納能力伸縮空間較大。也可以選擇在退休前把保費(fèi)交完。

更重要的其實(shí)是選擇保險(xiǎn)公司。可以綜合考慮一些因素，如實(shí)力是否雄厚、理賠是否方便、能否異地理賠和保單能否實(shí)現(xiàn)全國無障礙遷移等等。另外，還應(yīng)考察這個(gè)公司以往的分紅水平和投資收益水平。考察在較長的時(shí)間段內(nèi)平均收益水平是否有優(yōu)勢等。