教育儲(chǔ)蓄和教育保險(xiǎn)，選哪個(gè)

最近在銀行買基金時(shí)，聽銀行的人說(shuō)存少兒儲(chǔ)蓄可以免稅，但回到單位同事又說(shuō)買少兒險(xiǎn)的分紅也可以免稅。我小孩今年三歲，剛上幼兒園，我想從現(xiàn)在開始每月存800元(每年約10000元)，為他準(zhǔn)備今后的學(xué)費(fèi)和教育方面的支出。小孩有醫(yī)療報(bào)銷，不考慮醫(yī)療方面。

我的問(wèn)題是：少兒險(xiǎn)的分紅是不是免稅?目前保險(xiǎn)公司少兒險(xiǎn)與銀行少兒儲(chǔ)蓄的收益誰(shuí)高?教育類的少兒險(xiǎn)有什么保險(xiǎn)功能呢?

答：根據(jù)您的問(wèn)題，我從以下幾個(gè)方面給予解答：

一、教育儲(chǔ)蓄的優(yōu)、缺點(diǎn)。教育儲(chǔ)蓄的優(yōu)點(diǎn)：與普通儲(chǔ)蓄最大的區(qū)別在于執(zhí)行整存整取的優(yōu)惠利率，且免征儲(chǔ)蓄存款利息所得稅，收益率相對(duì)較高。目前主要有三種期限的存款，分別是1年期、3年期和6年期，執(zhí)行相應(yīng)的整存整取利率，其中6年期執(zhí)行5年存款利率。

教育儲(chǔ)蓄的缺點(diǎn)：首先，必須是在校小學(xué)4年級(jí)(含)以上學(xué)生，到期必須持存折、戶口簿或身份證到稅務(wù)部門領(lǐng)取免稅證明，并經(jīng)教育部門蓋章才可支取。其次，最低起存金額為50元，但所有本金合計(jì)最高限額為2萬(wàn)元，超過(guò)一律不得享受免稅的優(yōu)惠政策。第三，就讀全日制高中、大學(xué)本科(大專)、碩士和博士研究生時(shí)，每階段可分別享受一次優(yōu)惠，但合計(jì)不得超過(guò)2萬(wàn)元。

二、教育類少兒險(xiǎn)的種類和優(yōu)、缺點(diǎn)

目前教育險(xiǎn)主要分為三種。一是純粹的教育金保險(xiǎn)，提供初中、高中和大學(xué)期間的教育費(fèi)用。二是針對(duì)某個(gè)階段教育金的保險(xiǎn)，通常針對(duì)初中、高中或者大學(xué)中的某個(gè)階段，主要以附加險(xiǎn)的形式出現(xiàn)。三是不僅能提供初中、高中及大學(xué)的教育費(fèi)用，還可以提供以后的生存保險(xiǎn)。

教育保險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)：兼具儲(chǔ)蓄、保障功能。通常，不僅可在被保險(xiǎn)人一定年齡后按期給付一定金額的教育金，還可為被保險(xiǎn)人提供意外傷害或疾病身故等方面的給付及身故或高殘保費(fèi)豁免的優(yōu)勢(shì)。

教育保險(xiǎn)的缺點(diǎn)：短期不能提前支取，資金流動(dòng)較差，早期退保可能本金受到損失。

三、分紅險(xiǎn)的分紅是否收稅?

目前保險(xiǎn)的收益均免稅，分紅險(xiǎn)的分紅同樣享有免稅的優(yōu)惠。最近也有消息說(shuō)分紅險(xiǎn)的收益應(yīng)征稅，但還沒(méi)有任何明確的規(guī)定。

四、少兒險(xiǎn)同教育儲(chǔ)蓄收益的比較

少兒險(xiǎn)有固定收益的非分紅型和分紅型。非分紅型的少兒險(xiǎn)的收益同銀行收益基本持平。若投保人(主要是父母)在投保期間若身故或高殘可免交后期保費(fèi)。分紅型的少兒險(xiǎn)固定收益會(huì)稍低于非分紅型的少兒險(xiǎn)，額外擁有分紅的權(quán)利，可享有保險(xiǎn)公司的投資收益，總體收益可能大于非分紅型收益。

五、您的小孩教育金如何規(guī)劃?孩子越小越適合通過(guò)教育保險(xiǎn)來(lái)規(guī)劃孩子的教育金，您的孩子現(xiàn)在3歲是最適合采用教育保險(xiǎn)來(lái)做教育規(guī)劃。待孩子小學(xué)4年級(jí)以后可采用教育保險(xiǎn)+教育儲(chǔ)蓄的方式。

編輯：王曉華