危機改變了大眾購買保險的理念

不期而至的金融危機不僅改變了人們的生活，更深刻觸動了人們的思維方式。資本市場高漲時，投資型理財產品成為了投資者追捧的香餑餑，而當牛去熊來，危機蔓延時，很多投資者發現，自己成了一個沒有任何風險抵御能力的裸泳者。

人們對保險的認識發生了哪些改變?金融危機下消費者該如何選擇保險產品?保險公司產品創新會有哪些趨勢?就這些焦點話題，本刊記者采訪了光大永明人壽保險公司產品開發部助理副總裁黃晅。

問：您認為金融危機對保險行業的影響體現在哪些方面?

答：我認為，金融危機是一個機會，它改變了中國人購買保險的觀念。很多投資者在股市高漲的時候，都去買投資型保險，當虧損了之后，才會發現保障才是最重要的。這個時候，他才會真正理解保險的理念是什么。同時，危機也讓每個保險公司重新審視自己，一些失敗的教訓也會讓保險公司重視長期、穩健的經營策略，增強風險管控能力。

問：對于已經購買了保險的消費者而言，金融危機對他們的影響是什么?您認為該如何應對?

答：對于購買儲蓄型保險的消費者來說，可能要面對的是續期的壓力。因為儲蓄型保險具有定期存款的性質，需要投保人保證每期能順利繳費，如不能按期繳費就會影響到以后的保險責任和利益，特別像養老險、教育金等。保費相對來說不低，如果是全家人都投保的話，可能每年的保費要達到兩三萬元。在經濟危機的情況下，一些人可能會面臨裁員的問題，那么他的收入就會受到影響，進而會面臨繳費困難的問題。

對于購買理財型保險的消費者來說，盡管中國股市在春節過后出現了上漲的行情，但在全球金融危機的背景下，中國股市要想做到一枝獨秀還是比較困難的。建議消費者采用謹慎原則，不要一次購買，而是分期投入，這樣可以分攤風險，因為沒有人能準確預測市場的低點在哪里。

問：在低迷的市場背景下，什么樣的保險產品能引起消費者的興趣?

答：在低迷的市場環境下，只有有特色的創新產品，才能贏得消費者的青睞。光大永明在這方面做了很多嘗試，并取得了很好的業績。舉個例子，2008年我們推出了一款“瑞盈無憂”重疾險，非常暢銷，并獲得了多家媒體機構評選的最佳健康險產品和最佳創新產品獎。這款產品的創新點在于，通過提供保底收益的保單賬戶，可實現重疾保障每日遞增。在保單有效期間，如被保險人罹患重大疾病，將獲得重疾險保額和保單賬戶金額之和的給付，使得實際保障不斷增值，充分抵御了通貨膨脹帶來的保障貶值風險。用一句通俗的話來概括，這是一款“會長大的重疾險”。從銷售業績來看，這款產品確實受到了消費者的追捧，成為2008年光大永明最熱銷的產品之一。

另外，還值得一提的是，我們公司2007年推出的一款“團體失能險”，當時是業內第一家推出該險種的保險公司。目前，在團險市場上比較常見的是意外險加醫療險，而針對意外等原因導致的失能、收入減少等情況提供的險種非常少。在國外，由于擔心失業或遭遇意外后收入來源的減少，失能保險賣得非常好。但在中國，由于雇主認識局限、稅制等原因，這款保險產品銷售情況沒有中那么好?？梢钥闯?，消費者對一些創新產品的認可，可能還需要一段時間。

問：近期，保監會下發了一系列文件，鼓勵壽險公司發展風險保障型、長期儲蓄型業務。您認為，保障型的傳統險會成為保險產品的趨勢嗎?在保障型產品上，光大采明有哪些突破?

答：我個人并不認為未來保險產品趨勢會完全導向傳統險，因為每個保險公司的產品是有一定結構的，傳統型、理財型或短期險將各占一定比例。如果一個保險公司只賣傳統險，就會損失很多機會，如果只賣理財型保險，又會增大很多風險。這可以從最近一段時間的銷售看出來，從2000年開始，兩年投連險好賣，兩年分紅險好賣，但每一次波動之后都會對產品都有一個提升，因為任何產品都會有一個回歸理性的過程。

2009年，我們會推出一些保障性比較強、保費較低的險種。2008年遭遇自然災害的群體，2009年可能出現的失業人群，這部分人是最需要保障的。針對這些人群，我們公司近期會推出一個定期壽險，包括重疾，意外、壽險等，而保費非常便宜，如投保人年輕一點，總保額25萬元左右。一年的保費也只有幾百元錢。最高可以買到3份。這對于那些剛剛工作或剛買了房子的年輕人，是一個比較合適的險種。

對于教育金和養老金方面，我們也會有所突破。很多情況下，大多數人都把它們看成是一種儲蓄，只關注結果，如更多地關注是否能在上大學前領到教育金，但事實上，教育金的支付是由父母來完成的。在教育金保險上，我們更關注父母。我們不僅要保證孩子在18歲的時候能拿到教育金，還要在他成長的過程中提供足夠的生活津貼、教育費用等，不管他的父母在不在、是否能夠按時續保。

問：您能預測一下未來幾年保險市場的發展嗎?

答：現在，中國的保險行業已經進入到了百家爭鳴的階段。新的保險公司不斷進入市場，為爭奪市場份額，他們都會有自己的招數。可以想見，未來幾年，中國的保險業將出現繁榮的局面。當然，在這個過程中，會有一些公司穩定下來，也有一些會被淘汰出局。

未來三五年，保險產品創新會出現很多新的理念，尤其是最近保監會出臺了一個文件，規定一個保險產品如果確屬于創新產品。其他的公司兩年之內不能引用這種模式，以此來保護產品創新。可以預測，未來3年將是產品創新的高峰期。更重要的是，消費者會因此受益，增加更多的選擇。