六步投保全程解析

目前保險(xiǎn)業(yè)不少問題的出現(xiàn)，其實(shí)與投保人保險(xiǎn)常識(shí)過度匱乏及代理人整體專業(yè)水準(zhǔn)較低不無關(guān)系。如何才能正確、完整地購買一份保險(xiǎn)呢？說起來其實(shí)并不復(fù)雜，主要分為六個(gè)步驟。

第1步 The First Step

理清保險(xiǎn)需求和購買順序，并做整體規(guī)劃

目前，保險(xiǎn)營(yíng)銷過程中，經(jīng)常把這步跳過去了。其實(shí)購買中長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)之前，先要考慮一些因素，如現(xiàn)在的收入和未來的收入預(yù)計(jì)、其他儲(chǔ)蓄及財(cái)產(chǎn)、現(xiàn)有福利或保單，還有個(gè)人或家庭的日常開銷、債務(wù)負(fù)擔(dān)及贍養(yǎng)或撫養(yǎng)負(fù)擔(dān)等。然后擬定投保預(yù)算，確定投保大致目的，即投保是為了獲取哪些保障，是健康醫(yī)療、教育儲(chǔ)蓄、還是分紅養(yǎng)老、或是財(cái)產(chǎn)傳承等；如何選擇被保險(xiǎn)人、先投資哪一塊后投資哪一塊盡量心中有數(shù)。家庭投保方案必須結(jié)合上面提到的因素整體考慮和規(guī)劃，分出輕重緩急。

提醒:

不要一上來就問什么險(xiǎn)種好，險(xiǎn)種也分很多類。關(guān)鍵是要搞清楚：你掏錢的目的是什么，要解決什么問題。

第2步 The Second Step

選擇認(rèn)可的保險(xiǎn)公司和可信的保險(xiǎn)代理人

對(duì)于投保人來說，選擇認(rèn)可的保險(xiǎn)公司和可信賴的代理人都非常重要。我認(rèn)為找個(gè)可信的代理人更重要。選擇保險(xiǎn)公司時(shí)要了解其財(cái)務(wù)實(shí)力、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、服務(wù)質(zhì)量等。保險(xiǎn)代理人要專業(yè)而且誠實(shí)，專業(yè)主要體現(xiàn)在運(yùn)用他們對(duì)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和理解，幫助客戶做保障需求分析，替客戶規(guī)劃出可以承擔(dān)的而且合適的保險(xiǎn)品種和保額。

“專業(yè)”并非一定是從業(yè)時(shí)間多久，或者職位多高，目前保險(xiǎn)公司是唯業(yè)績(jī)和增員二元論的，不同險(xiǎn)種業(yè)績(jī)差別也容易拉開巨大差距。顯然如果代理人不夠誠信，很難相信他們會(huì)用心替客戶尋找最合適的方案。也很難想象投保人會(huì)跟一個(gè)不可信的代理人簽署投保單。投保人一定要記住：掏錢是買實(shí)實(shí)在在的保障，而不是甜言蜜語或小恩小惠。

提醒:

請(qǐng)投保人不要再迷戀那些會(huì)“來事”的代理人了，從那里或許能滿足些人性的虛榮，但并不代表他們真能為你設(shè)計(jì)出合適的保險(xiǎn)方案。這行業(yè)行銷做得有點(diǎn)兒畸形了，往往那些相對(duì)專業(yè)的保險(xiǎn)代理人并不是那些喜歡跟你糾纏不休的人。

第3步 The Third Step

確認(rèn)保險(xiǎn)方案并簽署投保單

投保人與代理人就保障需求做詳細(xì)交流，擬定保險(xiǎn)方案，了解相關(guān)險(xiǎn)種的條款和保險(xiǎn)責(zé)任，對(duì)方案的性價(jià)比進(jìn)行比較權(quán)衡，直至最后確定保險(xiǎn)方案，然后簽署投保單。客戶與代理人簽署的投保單，只是一種投保申請(qǐng)，不算是投保最后落實(shí)和確認(rèn)。

簽單時(shí)，客戶應(yīng)提供相關(guān)人員的身份證明（投保人、被保險(xiǎn)人、被指定的收益人、未成年人的監(jiān)護(hù)人等）及扣款賬號(hào)資料。需聲明投保人和被保險(xiǎn)人的職業(yè)及收入狀況以及被保險(xiǎn)人的健康狀況。必要時(shí)，還得接受體檢和財(cái)務(wù)調(diào)查。整個(gè)過程中，雙方都有如實(shí)告知義務(wù)。

提醒 :

投保之前最好把有關(guān)保障權(quán)益搞清楚、弄明白。未必一定要等到猶豫期或猶豫期過后才想起買得不合適。

如果可能你也很有必要記下你的投保單號(hào)，后面或許用得上。記住，在如實(shí)告知方面別存僥幸心理。

第4步The Fourth Step

逆交投保單進(jìn)行核保確認(rèn)

簽完投保單后，代理人將投保單遞交到保險(xiǎn)公司，并由保險(xiǎn)公司核保。核保有兩種結(jié)果：

一種是不能承保，即不被接受投保申請(qǐng)。除了投保單及相關(guān)資料填寫錯(cuò)誤或不規(guī)范外，主要是不符合保險(xiǎn)公司承保條件。

另外就是核保通過，被接受申請(qǐng)，保險(xiǎn)公司會(huì)從客戶提供的賬戶扣取首期保費(fèi)（也包括預(yù)先收款的），保險(xiǎn)單一般是從保險(xiǎn)公司同意承保并收到首期保費(fèi)的次日零時(shí)生效。

提醒:一般3-7天左右可以搞定并得到保單，不同險(xiǎn)種和公司可能稍有差異這個(gè)過程中你可以通過查詢你的扣款賬號(hào)來了解承保結(jié)果和大致起始時(shí)間。如果時(shí)間太久了，比如半個(gè)多月了，請(qǐng)自己主動(dòng)了解一下。找代理人或者問保險(xiǎn)公司，報(bào)上投保人姓名或投保單號(hào)即可了解。

第5步 The Fifth Step

獲得保險(xiǎn)合同和簽收保單回執(zhí)

保險(xiǎn)代理人提交投保單并獲得保險(xiǎn)公司批準(zhǔn)后，投保人將獲得保險(xiǎn)合同和保險(xiǎn)單（即保單）。保險(xiǎn)公司提供給投保人一套完整的保險(xiǎn)合同，里面有保險(xiǎn)公司簽發(fā)的保險(xiǎn)單、險(xiǎn)種條款、權(quán)益說明、各種批注、投保單復(fù)印件等。

拿到保單后，即拿到保險(xiǎn)合同書后，有10天的冷靜猶豫期，其間可以改變主意退保。如果改變主意，保險(xiǎn)公司將退還已付的保費(fèi)，只扣除10元手續(xù)費(fèi)用。特別提醒的是10天猶豫期是從由保險(xiǎn)代理人處收到保單并簽發(fā)回執(zhí)的時(shí)間開始計(jì)算的，而不是保險(xiǎn)公司決定承保開始的。

收到保險(xiǎn)合同和保單后，要查看發(fā)票和合同條款，尤其保險(xiǎn)責(zé)任和責(zé)任免除。看看跟之前看到的是否一致，跟代理人描述的是否一致。仔細(xì)核對(duì)投保單復(fù)印件和保單的內(nèi)容，主要是投保人、被保人的名字，身份證號(hào)碼、健康告知欄等。以上提到的這幾項(xiàng)對(duì)于保險(xiǎn)合同來講是很關(guān)鍵的。

提醒:

如果此時(shí)對(duì)代理人還不放心，不妨按合同上的服務(wù)電話聯(lián)系該公司客服，告知合同號(hào)以確認(rèn)真?zhèn)巍?/p>

第6步The Sixth Step

定期評(píng)估并調(diào)整保障計(jì)劃

人身保險(xiǎn)規(guī)劃是一個(gè)動(dòng)態(tài)的過程，不會(huì)因?yàn)橐淮钨徺I而結(jié)束，要定期評(píng)估保險(xiǎn)計(jì)劃。不要把保單束之高閣，長(zhǎng)期不理。

其實(shí)這點(diǎn)很重要，每個(gè)人的財(cái)務(wù)收支、財(cái)產(chǎn)結(jié)構(gòu)、身體狀況、家庭責(zé)任、家庭結(jié)構(gòu)以及外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境等因素都在不斷變化，都會(huì)影響保險(xiǎn)需求和既有保障的效率，這就要求適時(shí)做出保障方案調(diào)整。該減的減，該增的增，這樣做也是個(gè)人或家庭理財(cái)?shù)男枰?/p>

提醒:

其實(shí)這點(diǎn)很重要，保持保險(xiǎn)合同的安全性、有效性、合理性很必要。試想如果合同都不見了，那些給付、理賠操作不就很麻煩嗎？合同放著不管它忘記繳費(fèi)失效了不是很可惜嗎？保單隨時(shí)間的變化、家庭的變化，不合理、不合適了而不調(diào)整就有可能造成浪費(fèi)，也有可能導(dǎo)致保障不足等現(xiàn)象。

最后，還有很關(guān)鍵、最基礎(chǔ)的一條需要特別提醒——那就是保險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)常識(shí)——確實(shí)很重要、很基本。否則投保過程很可能很被動(dòng)、或不負(fù)責(zé)任（多出于面子或人情甚至擔(dān)心糾纏而交差），或者是出于一種對(duì)保險(xiǎn)的誤解而購買。關(guān)于保險(xiǎn)觀念和保險(xiǎn)常識(shí)，希望平時(shí)多了解、多積累，其實(shí)渠道很多。我們拿錢出去投資會(huì)做些風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估或預(yù)防，對(duì)于人身風(fēng)險(xiǎn)及連帶的家庭財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)我們豈能忽視呢。