積極探索村鎮銀行發展之路

廖金華

桃江建信村鎮銀行是建設銀行發起設立的第一家村鎮銀行。從去年12月9日開業至今，將近半年的時間，在當地深深扎根，發展迅速，成為建行開拓農村金融市場，服務“三農”的橋頭堡。它承載了建設銀行總行對服務“三農”的殷切期望，通過設立村鎮銀行，建行為支持中國農村金融體制改革，提高農村金融服務能力做出自己的努力和貢獻。

一、桃江建信村鎮銀行創新試點的基本經驗

1商業銀行控股，吸納多家股東參股

在成立方式上，按照銀監會《關于調整放寬農村地區銀行業金融機構準入政策更好支持社會主義新農村建設的若于意見》的要求，村鎮銀行要由銀行業金融機構作為主發起人發起設立。因此，桃江建信村鎮銀行由中國建設銀行作為主發起人控股，并由建總行全權委托湖南省分行履行主發起人職責。另外除建行外，經銀監部門審核，另有金六福、隆平高科、湘潭步步高集團、益陽東方水泥等7家企業和2位自然人成為桃江建信村鎮銀行的股東。這樣，股東構成中既有上市公司，又有當地知名企業。因此，村鎮銀行不僅吸收了專業銀行先進管理經驗，又可以擴大知名度，同時吸收了民間資本，支持當地經濟發展。

2樹立風險防控意識，形成全面風險管理體系

在風險控制上，桃江建信村鎮銀行注重建立有效的風險控制機制，形成覆蓋村鎮銀行各種風險的全面風險管理體系，加強前、中、后臺的整體聯動和相互制約，全面提高風險管理的有效性，增強風險判別的準確性和客觀性，促進各項業務持續健康發展。包括：(1)建立全面的風險管理組織架構，明確風險總監、風險經理、部門風險崗位等職責，確定風險管理條線人力資源配置方案。(2)以強化信用風險管理為重點，積極推進包括操作風險、信用風險、市場風險管理在內的全面風險管理體系建立與完善，全面增強內控能力。(3)推行風險經理與客戶經理平行作業，前穆風險控制關口，實現風險的源頭和過程控制。(4)建立作業流程合理、崗位職責清晰、報告線路明確的風險管理流程和業務操作流程，體現“以客戶為中心”的思想，平衡風險與收益的關系。

3貼近服務“三農”，創新金融品種

在創新產品上，結合桃江“三農”經濟特色和農村金融實際，村鎮銀行成立了金融產品和服務方式創新領導小組，積極探索適合“三農”的金融服務產品，破解目前農村地區金融產品較少、金融服務方式較為單一的難題，推出了“三農之友”、“致富之星”兩大系列金融產品。并在此基礎上，開展了農戶聯保貸款、“公司+農戶”訂單貸款、“種養殖保險”保單貸款、農戶林權抵押貸款、農戶土地承包經營流轉權抵押貸款、擔保公司保證貸款、應收賬款質押貸款、股權質押貸款等一系列金融產品的試點和推廣。

4降低貸款利率，主動營銷，擴大農村金融市場份額

在利率確定上。由于農業的弱質性特征，農民的債務承受能力較弱，如果村鎮銀行貸款利率過高，將會走上農信社非農化的老路。另一方面，由于在農村地區發放貸款成本高、風險大，基于覆蓋成本和風險的需要，其貸款利率通常高于基準利率一定幅度。在經營模式上，一方面利用政府和民眾對金融的渴求，讓政府為村鎮銀行打廣告，做宣傳，籌資金，找項目。另一方面利用國家大力開展新農村建設的機遇和對村鎮銀行的政策支持，打出“速度快一點、利率低一點、機制活一點”的營銷策略，在當地企業和農戶中進行廣泛宣傳營銷。該行發揮村鎮銀行準入門檻低、擔保方式靈活、決策鏈條短等優勢，與桃江竹木業、冶煉業、建材業、養殖業等縣域經濟特色相融合，迅速發展一批龍頭中小企業客戶，吸收資金近億元。

5構建陽光信貸，鑄就品牌文化

(1)構建陽光信貸文化。“廉潔也是競爭力”這是桃江建信村鎮銀行所倡導的信貸文化。村鎮銀行秉承“服務三農”的宗旨，結合當地實際，發揚草根銀行“背包下鄉”做法，構建了“廉潔為本、效率助力、平等待客、主動服務”的服務理念，與“三農”同呼吸，與“三農”共命運。

(2)推行“陽光信貸”，加大投放力度。“陽光信貸”的實施從源頭上控制了貸款不公開、不透明等問題，防范了信貸風險的產生，同時極大方便了廣大農戶和中小企業，加強了村鎮銀行與客戶之間的溝通和交流，進一步拉近了村鎮銀行和農戶及中小企業的關系。

(3)打造一支高效、廉潔的服務團隊。一支“服務高效、廉潔自律”的客戶經理隊伍是廉潔高效的信貸文化的具體體現，是實現信貸業務流程的標準化、規范化的關鍵。客戶經理所秉持“服務高效、廉潔自律”的職業操守不僅優化了信貸業務發展的內外部環境，加強了對桃江建信村鎮銀行品牌的宣傳力度，而且還使企業與農戶進一步了解了自己在貸款過程中的責、權、利，樹立起了和諧、誠信的金融意識，增強了對桃江建信村鎮銀行的忠誠度，提高了還款的積極性和主動性。

二、積極探索村鎮銀行科學發展之路

1以市場定位為切入點，展開錯位競爭

村鎮銀行由于資金少、規模小等特點，要想在市場上立足。就必須采用和大型銀行不同的市場定位策略，充分發揮自身的優勢。村鎮銀行主要面對的是農戶、家庭和中小企業，在資金運用上，主要是為了推動當地經濟的發展。村鎮銀行是新生事物，處于發展的初期，同時由于其資金、地域等的限制，必須根據自身特點，展開錯位競爭。比如為中小企業提高個性化的融資和咨詢服務，積極開發和引入適合“三農”需求的金融產品，開辦農戶小額信用貸款業務，實行低利率政策，還民以實惠；創新貸款方式，簡化貸款手續；科學確定農業貸款周期，滿足農民季節性農業生產資金需求；經營模式方便、靈活、快捷，在服務收費方面提供優惠等都將為村鎮銀行的發展提供更有效的競爭力。

2以風險控制為重點，積極探索村鎮銀行可持續發展的運營機制

從桃江建信村鎮銀行試點成功中，我們可以看到，必須要由經驗豐富、經營業績良好、內控管理能力強的商業銀行作為主發起人牽頭出資設立村鎮銀行，這樣可以較好地控制經營風險。首先，村鎮銀行由商業銀行牽頭發起成立，本質上是建立了一道“防火墻”，有效地控制了社會風險；其次，村鎮銀行可以借助商業銀行現代管理制度建立有效的內部風險控制體系。在風險控制的基礎上，可以實行“公司擔保+農戶”的經營模式開展信貸業務，實現聯動經營，聯動發展；也可以發放農戶小額聯保貸款，有效降低經營風險。

3以支付清算網絡系統建設為依托，完善村鎮銀行服務體系

“工欲善其事，必先利其器”。村鎮銀行要發展，必須完善支付清算網絡。村鎮銀行發展快慢的一個重要原因就是看金融服務設施是否完善。如果網絡、網點還基本上處于孤立的、封閉的狀態，支付清算靠手工操作，那么將嚴重削弱村鎮銀行的競爭力。當前，要加強農村的金融基礎服務體系建設，就是要以支付清算系統建設為依托，提高農村地區金融機構支付業務處理的自動化水平和效率，逐步將農戶和農村中小企業納入征信管理系統，為村鎮銀行可持續發展搭建一個良好的金融基礎環境，推進和完善我國農村金融體系建設。

(作者單位：桃江建信村鎮銀行)