開辟保險與風險抵押配套改革的試驗田

王升玉 侯 敏

2007年,根據國務院關于進一步加強安全生產工作的決定,湖北省出臺了《湖北省安全生產風險抵押金管理暫行辦法》,建立了湖北省安全生產風險抵押金制度。這一制度的推行,對增強企業風險意識,加強安全生產工作起到了一定的促進作用。但從近2年的實踐情況看,風險抵押金制度存在一些明顯不足,突出表現在以下3個方面。

一是嚴重占壓企業流動資金,增加企業資金壓力。特別在當前國際金融危機對我國實體經濟產生不利影響的情況下,繳存風險抵押金無疑加劇了企業資金壓力,影響了企業繳存風險抵押金的積極性。

二是企業沒有因為風險抵押金的繳納而轉嫁風險,沒有真正建立風險分攤機制。企業繳納的風險抵押金仍屬于企業所有,只能用于事故救援和善后處理,而且只能1:1用于本企業,不能放大,不能統籌,事故的損失補償仍然由企業自己承擔,企業沒有真正轉嫁經營風險。同時,繳存的風險抵押金不能完全滿足損失賠償,一旦發生群死群傷事故,企業難逃“因災返貧、一災倒閉”的厄運,員工的合法權益得不到保障,也會給政府財政帶來壓力,“老板發財、員工受害、部門吊孝、政府埋單”的現象沒有根本改變。

三是繳存率極低,效果不佳。由于安全生產風險抵押金制度存在上述缺陷,不少企業對繳存風險抵押金反應較為強烈,推行2年來,80%的中小企業不能繳納,甚至拒絕繳存,企業繳納安全生產風險抵押金的意識和能力較弱。

安全生產責任保險試點

2008年,根據國家安監總局、中國保監會《關于大力推進安全生產領域責任保險,健全安全生產保障體系的意見》(簡稱《指導意見》),湖北省安監局、湖北保監局聯合下發了推進安全生產責任保險的指導意見,根據《指導意見》和企業需求,針對高危行業風險特點,在充分調研的基礎上中國人保湖北分公司開發了湖北區域性安全生產責任保險產品,該產品主要特點是:投保范圍廣,適用所有的高危行業企業;保險責任寬,除了承擔《工傷保險條例》列明的工傷事故外,擴展承保了工傷保險基金不予支付但仍需由企業負責的7項賠償責任,同時,針對高危行業特點,開發了搜救費用保險責任,全方位轉嫁企業風險;保障程度高,安全生產責任險每人人身傷亡責任限額20萬元,每人搜救費用限額5萬元,每人醫療費用5萬元,每人能獲得的保障最高可達30萬元,較工傷保險6.2萬元的賠償標準高。投保方式靈活,針對煤礦企業開發了按人數投保或按生產能力2種投保方式;費率體現行業風險差異性,根據不同行業設定不同費率和浮動系數,體現保費分擔公平性。

由于產品具有較強的優勢,中國人保財險公司的安全生產責任險系列產品在第三屆中國創新保險產品評選活動中榮獲“2008年最佳責任保險產品稱號”,湖北省安全生產責任險還被湖北省保監局給予為期兩年的創新產品保護,在保護期內,僅人保財險公司一家能夠經營該業務。同時由于產品針對性強,一經推出便受到企業的普遍歡迎和認可。2008年4月至2008年底9個月時間,湖北省共承保安全生產企業415家,累計承擔保險限額21.26億元,保費收入978萬元。共受理出險案件235筆,合計損失金額691萬元。事故損失超過15萬元的賠案9筆,賠償損失金額178.5萬元。在安全生產領域發揮了較好的風險管理、損失補償等功能, 為安全生產領域提供了初步的風險保障。

推廣安全生產責任保險的優勢

經過對安全生產責任險與風險抵押金制度的比較,我們認為,安全生產責任險制度明顯優于安全生產風險抵押金制度,主要表現在5個方面。一是從風險分攤機制看,安全生產責任保險是現行風險抵押金制度的高級形態。二是安全生產責任險運用大數法則厘定費率,比風險抵押金更科學。三是安全生產責任險能夠轉嫁企業經營風險,減輕企業資金壓力和賠付負擔,提高資金運用和流動效率。四是安全生產責任險按照1:200進行放大,提高員工保障程度,能夠落實國務院關于提高受難職工賠付標準的要求。五是安全生產責任險能夠對安全生產風險進行有效管理,真正建立事前預防、事中處理、事后補償的安全生產領域風險管理體系,促進政府職能轉變,加快和諧社會建設,落實“安全第一、預防為主、綜合治理”的安全生產工作方針。

為此,湖北省決定推行安全生產責任保險與安全生產風險抵押金配套改革,通過完善安全生產領域風險保障體系,減輕企業風險和經濟負擔,建立和完善事故救援和善后處理的資金保障,提高事故預防能力,促進社會和諧安定。

配套改革整體思路

2008年12月,湖北省安監局向國家安監總局提出在全省推行安全生產責任保險與安全生產風險抵押金配套改革試點工作的請示,2009年1月,國家安監總局批復同意試點,經過準備和籌備,2009年4月,湖北省正式啟動了配套改革試點工作。

配套改革能否順利進行,關鍵在創新思路,并體現在科學合理的試點方案之中。經廣泛調研,并經湖北省安監局辦公會兩次討論,湖北省確定了配套改革方案的主要內容。

1.試點政策

已繳納安全生產風險抵押金的企業,安全生產責任險費用可以從安全生產風險抵押金利息中列支;目前尚未繳納安全生產風險抵押金的企業,安全生產責任險和安全生產風險抵押金可以自主選擇。凡購買了安全生產責任險的企業,可以不再繳納安全生產風險抵押金。

2.試點范圍

湖北省境內所有煤礦、非煤礦山、危險化學品、煙花爆竹生產、經營企業,以及其他高危行業企業,重大在建項目。

3.承保單位

省安監局按照“實力強、信譽好、網絡全、服務佳、理賠好、產品優”的選擇原則和有利工作連接性、持續性的要求,試點工作由開發安全生產責任險品種,被中國保監會湖北監管局給予新產品創新保護、已具有一年開辦經驗的中國人保財險湖北省分公司承擔。

配套改革的主要做法

在湖北省全省范圍內推行安全生產責任險與風險抵押金配套改革試點,屬全國首家,試點效果和經驗將對全國起到試驗田的作用。湖北省安監局高度重視這項工作,成立了省安全生產責任險和安全生產風險抵押金配套改革試點工作領導小組,由省安監局局長擔任組長,省安監局和人保財險湖北分公司分管領導任副組長。各市(州)、縣(市、區)也根據省里的模式,成立相應的試點工作領導機構和工作專班,確保組織機構到位,確保試點工作健康開展。

安監局和保險公司雙方合作分工明確,緊密配合。安監局負責督導、引導企業投保安全生產責任險,對既不繳納風險抵押金,也不投保安全生產責任險的企業按規定進行處罰。人保財險公司發揮網絡優勢和專業優勢,負責安全生產責任險的宣傳推廣、風險評估、承保簽單、防災防損、事故處理、保險理賠等工作,同時不斷提升服務水平,為投保企業提供高效、便捷、優質的保險服務。另外,雙方共同赴企業摸底調研,摸清底子,落實專業服務團隊,逐戶宣傳推廣,通過雙方密切合作,整合了資源,形成了合力。

自2009年4月啟動安全生產責任險以來,截至8月25日,全省共承保企業625家,承保人數1萬8890人,承擔責任26億元,已經超過了安全生產風險抵押金應繳總數,基本建立了事故救援和善后處理的資金保障,保費收入1372萬元,試點工作取得初步成效。預計到年底可承保企業1500家,承保人數3萬人,承保責任50億元,保費收入3000萬元以上。

創新安全生產風險管理機制,實行安全生產責任保險與安全生產風險抵押金配套改革,湖北省目前進行的試點還處在摸索階段,仍存在很多不足,我們將在今后的工作中努力改進和提高,力爭轄區內符合投保范圍的企業都納入保險保障范圍,全面落實安全生產責任險與安全生產風險抵押金配套改革試點各項工作,加大事故預防力度,最大限度地減少安全生產事故損失,保障從業人員生命財產安全,為安全生產形勢的穩定好轉創新、完善新的體制與機制。

編輯林 靜