綠色信貸成為工行發展的推動力

工行嚴格堅持信貸環保合規、全面建設“綠色信貸”銀行作為一項長期經營發展戰略，致力于打造一家“綠色信貸”的模范銀行。同時，推行綠色信貸也有利于工行優化自身信貸業務結構，有效防范和化解信貸風險，增強可持續發展能力。

4000億；0.5％。對于工行人來說，這是兩個意味深長的數字。

4000億——截至今年6月末，工行的綠色信貸項目貸款余額已近4000億元，在全部項目貸款中的占比達17％。

0.5％

32行綠色信貸項目的貸款質量十分優良，不良貸款率在0.5％左右，低于全部項目貸款和普通貸款的不良貸款率水平。

工行是率先在國內同業制定“綠色信貸”政策的商業銀行。工行行長楊凱生認為，“綠色信貸”不僅體現了工行的社會責任，也是引導工行業務經營戰略轉型的重要動因。

“工行將自己定位為中國經濟轉型的推動者，實施‘綠色信貸有效引導企業發展方向。同時，工行已將嚴格堅持信貸環保合規、全面建設‘綠色信貸銀行作為一項長期經營發展戰略，致力于打造一家‘綠色信貸的模范銀行?！睏顒P生表示，推行綠色信貸也有利于工行優化自身信貸業務結構，有效防范和化解信貸風險，增強可持續發展能力。

環保政策“一票否決制”

一家化工公司向工行提出3億元的融資申請，用于建設“離子膜燒堿”項目。工行在審核其報送的項目融資業務資料時注意到，該項目環評批復明確要求一、二期工程須在鈦白粉項目和環氧氯丙烷項目、有機硅項目批準后方可開工。而當時上述三個項目均未獲批準，工行立即決定暫停該筆業務審查。

這樣的例子在工行還有很多。近年來，工行否決了一批產品高污染、高能耗、維修設備較差、存在破壞生態環境隱患的項目。

在工行看來，“綠色信貸”包含兩層含義：其中一層含義就是嚴格限制向高耗能、高污染的環保不達標企業提供融資；另一層含義則是要大力支持綠色環保、清潔能源和循環經濟等行業、企業的發展。

在此認識的基礎上，工行授信業務部門深入貫徹綠色信貸評審機制，實行環保政策的“一票否決制”，從嚴審查環評、土地、項目核準、備案等項目審批文件，將企業環保守法情況作為授信的前提條件，對達不到準入標準的客戶和不符合“四個必須”條件(即必須符合國家產業政策和市場準入標準；必須已通過有關部門審批核準或備案；必須已通過用地預審、環境影響評價；必須符合區域整體規劃和污染排放指標要求)的項目堅決不予貸款。

“工行不僅關注以信貸資產規模擴大、資本回報率提升為中心的企業效益發展，還把貸款項目對環境、資源產生的影響、環保效益優劣作為決定信貸支持與否的基本前提，同時積極利用行業信貸政策、客戶信貸政策等手段，加大行業投向選擇和全行信貸結構調整，堅決控制高耗能、高污染項目貸款，有效實現企業短期效益、長遠利益和社會責任的平衡。”工行行長楊凱生說。

在信貸業務發展中，工行遵循“雙高標準”，即在選擇信貸支持的企業和項目時，嚴格信貸準入標準，不僅要滿足國家產業政策標準，還必須滿足節能環保標準，形成符合“綠色信貸”理念、體現綠色信貸要求的決策機制。強化行業信貸政策中的環保要求，對“兩高一?！?即高污染、高能耗行業及產能過剩行業)行業實行客戶名單制管理和行業限額管理。

據了解，在新建項目貸款評估、審查、審批過程中，工行明確將項目是否通過用地預審、環境影響評價，是否符合區域整體規劃和污染排放指標要求作為審查重點，對違反國家環保政策、可能對環境造成重大不利影響的項目一律予以否決。對新建、在建項目，在環保評價報告未經國家主管部門批準前，一律不提供任何形式的信貸支持。對有環保違法信息的企業堅決降低信用等級，不增加授信并根據實際情況及時壓縮授信。對于立項時通過環保審批但在項目建設和運行過程中發現環境違法的項目，如果不能通過國家環保驗收堅決不提供金融支持。

環保風險管理納入日常管理

以造紙和紙制品加工為主的山東華金集團是工行山東分行泅水支行的貸款大戶。這家企業本著“擴產與環保同步，生產與治污并舉”的發展思路，大力落實循環經濟和節能減排，而這一切工作與工行的信貸支持和監督密不可分。

據了解，華金集團為了推行清潔生產、集中污染治理，需要投入大量資金。而工行山東分行泗水支行提供的2.6億元融資，為他們解決了資金難題。

同時，為了跟蹤華金的排污情況，工行經常派人晚上到排污口進行檢查。因為環保指標是波動的，需要對企業的環保狀況進行動態跟蹤，所以信貸員每周都要到企業來檢查，晚上經常到排污口直接取樣，擔心排污不能達標。

嚴格信貸準入使工行從源頭上防范了環保風險，但企業在日常經營中，環保狀況也處于動態變化當中。為此，工行建立了相應的持續跟蹤監測機制，將環保風險管理納入日常貸后管理工作中，并逐步理順預警管理流程，明確了從環保信息收集、分析、核實、預警，跟蹤監督預警企業的環保治理進度、整頓驗收情況各個環節，進行全過程評價和風險監控。

工行還充分發揮信息技術在“綠色信貸”中的作用。2008年，工行組織全行分支機構開展了對全部有融資余額的境內法人客戶環保依法合規情況的全面檢查，并根據檢查及與當地環保部門溝通的結果，將企業環保信息逐戶錄入工行CM2002系統中，在全行范圍內初步建立了對境內有融資余額法人客戶環保信息的識別、監控、反饋及處置機制。

工行建立的客戶環保信息數據庫，按環保風險輕重程度，將貸款客戶分為環境友好型企業、環保合法企業、環保關注企業和環保潛在風險企業共四類9級，分級分類管理，對高耗能、高污染行業里的退出類客戶實施了計算機系統鎖定，加大退出力度。

在全面監測分析的基礎上，工行建立了風險預警提示制度，先后對國家環保部實施“區域限批”及叫停項目和公布“綠色信貸”黑名單企業。同時，為進一步加大對企業環保信貸的跟蹤監測力度，通過建立定期訪察制度，積極防范環境違法突發事件帶來的信貸風險。

此外，工行與國家環保部等環保主管部門建立了定期溝通、聯系渠道。自“綠色信貸”計劃實施以來，環保部總共已向銀行業監管機構報告了約3萬家環保違規的企業。

加大信貸“綠色產品”供給

在推行環保一票否決的同時，工行把加大信貸“綠色產品”的供給作為建設“綠色信貸”銀行的另一條重要途徑。通過改善和創新節能環保領域的金融服務，建立信貸支持節能環保的長效機制，從而優化信貸結構。

2007年11月23日，銀監會下發了《節能減排授信工作指導意見》，提出銀行業金融機構要及時跟蹤國家確定的節能重點工程、再生能源項目、水污染治理工程、二氧化硫治理、循環經濟試點、水資源節約利用、資源綜合利用、廢棄物資源化利用、清潔生產、節能減排技術研發和產業化示范及推廣、節能技術服務體系、環保產業等重點項目，綜合考慮信貸風險評估、成本補償機制和政府扶

持政策等因素，有重點地給予信貸需求的滿足，并做好相應的投資咨詢、資金清算、現金管理等金融服務。

正是在這樣的背景下，2007年，工行加大了對國家確定的十大節能重點工程、水污染治理工程、燃煤電廠二氧化硫治理、資源綜合利用項目、節能減排技術產業化示范及推廣等項目的信貸支持力度，提高其持續發展能力。同時，工行還積極探索和創新金融產品和信貸管理模式，加大信貸產品和衍生產品的創新力度，為企業提供投資理財、財務顧問、結構化融資、融資租賃等金融服務，為節能環保提供更多金融支持。

2007年，工行在支持節能減排、循環經濟等環保型企業和項目方面發放貸款400多億元。

一是重點支持了一批循環經濟試點企業。如國家發改委、國家環保部等部門重點支持的金川集團的“中水深度處理回用”項目和淮南礦業集團的“瓦斯綜合利用”項目等。

二是大力支持了資源綜合利用項目和新能源開發利用項目。如廣東粵電油頁巖發電公司油頁巖礦電聯營項目、臨渙中利發電公司煤泥矸石發電項目和廣西中糧生物能源公司“年產20萬噸燃料乙醇一期工程”項目等。

三是支持了節能降耗、有助于改善人居和生態環境的項目。如向山東淄博光大水務公司貸款1.45億元，支持該公司新建一個年處理污水10萬噸的污水處理廠，并對現有的污水處理設施進行改造，提高污水處理標準，給居民生活帶來了健康和便利，從而形成了多方共贏的局面。綠色信貸項目的貸款質量十分優良

今年以來，工行充分把握國家產業優化升級的契機，大力增加對環保產業和節能減排技術創新的信貸支持，尤其是加大了對新能源和新技術項目的支持力度，努力嘗試以金融促進產業結構升級和經濟結構調整的新模式，探索從傳統金融走向現代化金融的新路子。工行行長楊凱生說。

據介紹，截至今年6月末，工行的綠色信貸項目貸款余額已近4000億元，在全部項目貸款中的占比達17％。目前在工行有貸款余額的6萬多戶企業中，由國家環保部認定的環境友好企業和環保合格企業的數量及其貸款余額，分別達到全行貸款客戶數和貸款余額的98.6％和99％。

工行支持的環境保護重點工程類項目主要涉及污水處理設施、固體廢物處理、燃煤機組煙氣脫硫、水環境綜合整治工程、生態綜合保護工程等領域。其中超臨界燃煤機組、燃煤機組煙氣脫硫等火電項目179個，貸款余額604.83億元；城市污水處理設施或配套管網建設項目250個，貸款余額171.93億元；主要流域水環境綜合整治工程77個(如太湖、秦淮河環境綜合整治工程等)，貸款余額143.09億元；垃圾處理設施建設項目28個，貸款余額24.77億元。

節能重點工程類項目主要包括區域熱電聯產工程、余熱余壓利用工程、燃煤工業鍋爐(窯爐)改造工程、建筑節能工程等領域。其中區域熱電聯產工程項目123個，貸款余額437.59億元；水泥、鋼鐵等行業余熱余壓利用工程項目20個，貸款余額53億元；集中供熱或熱網工程項目23個，貸款余額19.29億元。

新能源開發或利用項目與清潔發展機制項目主要集中于水電、風電、核電等領域。其中，在已經發改委審批的清潔發展機制(CDM)項目中，工商銀行給予項目信貸支持的有89個。

此外，工行還對資源綜合利用項目、先進環保技術的推廣運用項目與其他節能減排技術改造工程積極提供信貸支持，其中包括對多家交通運輸企業更新購置歐III新型環保公交車等項目提供項目貸款19.62億元。

更令工行人感到自豪的是，通過環保風險管理，工行綠色信貸項目的貸款質量十分優良，不良貸款率在0.5％左右，低于全部項目貸款和普通貸款的不良貸款率水平。

綠色信貸成為工行發展的推動力

國際經驗證明，越來越多的政府和國際組織傾向于運用經濟杠桿來引導環保。經濟杠桿就是指政府主要利用稅收、價格、信貸等經濟手段來迫使企業將污染成本內部化，從而達到事前自愿減少污染，而不是事后再對污染進行治理。和傳統的行政手段相比，環境經濟手段具有節省行政成本、優化資金配置、促進技術創新、提升公眾參與水平等多項優點。

連日來，本刊記者采訪的多位專家都表示，對于中國的銀行來說，在落實綠色信貸政策的過程中，除了清醒認識到自身作為企業應負有的環保責任外，更重要的是發展綠色信貸對銀行業務大有裨益：

可以降低銀行對金融風險的擔心，因為如果貸款企業由于環保的原因被停產或關閉，會導致貸出去的款項無法收回；

事實證明，“綠色金融項目”將為金融機構帶來更大的媒體宣傳和社會影響力，是金融機構市場營銷的有利手段之一；

綠色信貸本身具有較大的市場空間，將是未來銀行業競爭的重要利潤增長點。

而工行的綠色信貸實踐也證明上述說法。正如工行行長楊凱生所說，推行綠色信貸有利于工行優化自身信貸業務結構，有效防范和化解信貸風險，增強可持續發展能力。

面對綠色信貸發展的歷史機遇，如何吸納新的綠色銀行理念，處理好支持環保創新和商業經營的關系，既考察國有控股大型商業銀行的智慧，也昭示著中國經濟向可持續轉型的前景。

在這個問題上，致力于成為全球“最盈利、最優秀、最受尊重”商業銀行的工行人顯得信心滿滿。他們認為，歷史經驗證明，每次大的經濟危機都會帶來產業的大調整和國際分工格局的深刻變化，沒有一次經濟危機不是通過新一輪技術革命發展一批新興產業，帶動新的生產和消費需求，從而激發整個社會需求活力，使經濟擺脫困境，進入新一輪由新技術革命推動的產業發展周期。目前，太陽能、風能、生物質能、地熱能、核能等新能源已經逐漸投入應用領域并日益產業化，新技術、新能源和新產業的迅速成長將有可能改變不久將來世界經濟的版圖。我國政府在“擴內需、保增長”政策中，也突出了“調結構、上水平”的要求，希望走出危機后我國的產業不是在原地踏步，而是有一個大的提升和跨越。

“可以說，我國的經濟發展、銀行業務的發展正面臨著一次大的結構調整與產業升級的重大歷史機遇?！睏顒P生表示，為此，工行一直在密切關注與跟蹤研究新能源、新技術和新產業發展的相關政策及行業發展規劃，積極研究制定相關的信貸政策、客戶準入標準、開發相應的信貸產品與服務，探索全新的風險控制方式，培養專業人才隊伍，做好了迎接新能源、新技術和新產業大發展的各項金融服務準備，積極搶占市場先機，在促進國家產業優化升級中創造性地履行了商業銀行的社會責任，同時大大增強了自身的可持續發展能力。

工行相關負責人表示，下一步工行將密切跟蹤國家相關標準制定以及節能減排統計工作進程，并結合現有綠色信貸項目分布情況，逐步完善、細化綠色信貸項目分類的具體標準。同時，進一步加強對污水處理、廢物利用等環保領域，燃煤電廠煙氣脫硫、水泥行業余熱余壓利用、清潔發展機制項目等節能減排領域，核電、風電等新能源產業以及與之相關的核電、風電裝備制造，環保設備以及新型節能建筑材料生產行業目標市場、風險狀況、發展趨勢等方面的分析研究，及時制定或修訂相關行業信貸政策，指導全行信貸合理投放，有效防范信用風險，實現經濟效益與社會責任的雙贏。