錢途：錢賺錢　家家大不同

謝三十娘

雖然電視上的經(jīng)濟(jì)專家都在不停地說：2009年中，世界經(jīng)濟(jì)會(huì)有所好轉(zhuǎn)，但每月到手越來越薄的鈔票卻在提醒我們：錢，可真是越來越不好賺——也許全球的金融指數(shù)已經(jīng)觸底反彈，但要真正讓OL們感到春天重來，恐怕還需要一段很長(zhǎng)的時(shí)間。

身為單身貴族，還可以捏緊荷包說聲閉關(guān)修煉，一人吃飽全家不愁，以家庭為單位的職場(chǎng)女性們，卻不能在金融委靡時(shí)期有任何的懈怠——未來的家庭開支計(jì)劃林林總總，不管是提前退休、子女教育還是買房購(gòu)車、醫(yī)療保險(xiǎn)……每一件都是不可以推遲、也不可以忽略的大事件。如果你心中正為著這些問題隱憂不斷，不妨看看以下3個(gè)家庭如何巧妙地節(jié)支增收，或許對(duì)你也有些啟示。

北京·蘇玲：

從銀行手里搶錢

理財(cái)情況簡(jiǎn)介：29歲，時(shí)裝公司財(cái)務(wù)，婚齡3年，目前甜蜜二人世界中，家庭月收入1萬元。去年在五環(huán)外首付20萬元，購(gòu)公寓一套。目前家庭有存款3萬元，股票市值2萬元。

理財(cái)短期目標(biāo)：本年度增加存款1萬元。

理財(cái)長(zhǎng)期目標(biāo)：盡早還清所有房貸。

理財(cái)方法：節(jié)省金融機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)，省錢看得見!

蘇玲一家屬于典型的月光小夫妻，月入1萬元，支出也差不多是1萬元。如果不是靠2008年的年終獎(jiǎng)，他們的小家還真存不下什么錢。而夫妻雙方的公司在2009年初都表示：經(jīng)濟(jì)不佳時(shí)期，本年度任何獎(jiǎng)金停發(fā)。所以1年存1萬，還真是個(gè)艱巨任務(wù)。

不過，蘇玲畢竟是有專業(yè)理財(cái)知識(shí)的財(cái)務(wù)，趁著2009年的春節(jié)假期，她統(tǒng)計(jì)了一下全家的收支情況和財(cái)務(wù)分布，提出一個(gè)從銀行手中搶錢的大膽計(jì)劃——

首先，她去理財(cái)機(jī)購(gòu)申請(qǐng)了“平轉(zhuǎn)貸”業(yè)務(wù)，也就是把自己的原本在A銀行貸款100萬元20年還的房貸，轉(zhuǎn)到了利率更優(yōu)惠的B銀行。由于正好趕上北京知名的擔(dān)保機(jī)構(gòu)凱盛經(jīng)略推出相關(guān)優(yōu)惠，所以蘇玲在辦理業(yè)務(wù)時(shí)，可以享受到完全免費(fèi)的服務(wù)，也就是說沒有任何的手續(xù)費(fèi)用(包括評(píng)估費(fèi)、擔(dān)保費(fèi)、公證費(fèi)、抵押登記費(fèi))，而且，B銀行還能額外地給房貸利率以30％的新優(yōu)惠。經(jīng)過這樣一處理，蘇玲100萬元的貸款～共可節(jié)省利息83040元，而一年之內(nèi)，蘇玲家就可以少支出4152元。

再次，蘇玲以前給父母家和公婆家匯款，都是通過郵政匯款，每月需要支出匯款費(fèi)用50元，而在她分別為兩家父母辦理了異地存款免費(fèi)手續(xù)費(fèi)的工行牡丹卡后，此項(xiàng)費(fèi)用一年又省下600元。

身為刷卡一族，蘇玲夫妻倆一共擁有4張不同銀行的信用卡金卡和白金卡。由于使用頻率不高，2008年，他們?yōu)樾庞每ǜ冻龅哪曩M(fèi)，一共達(dá)到了3300元(白金卡3000元，金卡300元)，既然2009年要控制消費(fèi)，蘇玲全家就去注銷了其中的3張信用卡，這一下，一年的年費(fèi)又可以省下3300元。

再加上使用銀行和購(gòu)物商場(chǎng)的聯(lián)名積分卡，蘇玲可以在全年獲得約500元的積分返點(diǎn)，同時(shí)再把銀行的活期存款轉(zhuǎn)為7天通知存款……以上的所有從銀行“搶”來的已經(jīng)有一萬元左右。就這樣，蘇玲完全不需要降低小家的生活水平，就憑空“賺”了1萬元!

TIPS

如何“打劫”銀行?

跨行查詢費(fèi)：部分銀行提供免費(fèi)的網(wǎng)上銀行、電話銀行查詢業(yè)務(wù)。銀行匯款手續(xù)費(fèi)：網(wǎng)上匯款手續(xù)費(fèi)率約為0.5％或0.2％。收款方有第三方支付賬戶，手續(xù)費(fèi)全省。小額賬戶管理費(fèi)：招行一卡通和信用卡的還款賬戶關(guān)聯(lián)后可免管理費(fèi)。掛失費(fèi)：開立銀行卡后開通網(wǎng)上銀行，把活期存折、定期存單等全部掛到這張銀行卡下。一旦存單丟失或忘記密碼，通過網(wǎng)上銀行把相關(guān)賬戶上的錢轉(zhuǎn)到自己的其他賬戶中就行了。

深圳·Cathy

消費(fèi)也是吸金法

理財(cái)情況簡(jiǎn)介：32歲，自營(yíng)美甲店主，婚齡5年，育有小寶寶1名3歲，家庭月收入2萬元。目前家中有存款約15萬元，還清貸款之80平方米公寓一套。

理財(cái)短期目標(biāo)：以低價(jià)購(gòu)買家庭用車一輛。

理財(cái)長(zhǎng)期目標(biāo)：為寶寶上重點(diǎn)小學(xué)積累5萬元。

理財(cái)方法：抓緊時(shí)間買房買車，花錢也賺錢!

Cathy一家并不是深圳戶籍，所以寶寶如果想讀重點(diǎn)小學(xué)，就必須交納一筆不小的贊助費(fèi)。而且，他們也迫切需要購(gòu)買一輛小車作為接送寶寶上學(xué)所用……這兩筆支出加起來，至少在20萬元左右。也就是說，他們還有5萬元左右的缺口。

首先要解決的，是買車的問題。Cathy看中的是一輛價(jià)值14萬左右的凱旋車，如果一次性付款，那她們的存款就見了底。可是現(xiàn)在，通過申請(qǐng)某銀行的“車購(gòu)易”汽車分期付款業(yè)務(wù)，免手續(xù)費(fèi)，免息，這樣在支付了7萬元的首付款之后，余下的7萬元，分一年還清，每月只需要月供5833元就可以。這樣一算，Cathy家就能多出來近8萬元的閑散資金了。

這8萬元，作為孩子的學(xué)費(fèi)當(dāng)然完全足夠，但Cathy還可以有更好的辦法，讓它再生錢專家的建議是，趁著現(xiàn)在房?jī)r(jià)低迷、房貸利息也很優(yōu)惠。Cathy完全可以在重點(diǎn)小學(xué)附近購(gòu)買價(jià)值約35萬元，帶重點(diǎn)小學(xué)學(xué)位的小戶型一套，首付20％才7萬元左右!隨著房地產(chǎn)逐漸回暖，這套房產(chǎn)在未來4年內(nèi)也有可能增值18％左右，這樣就完全可以抵消貸款利息——也就是說，4年之后，不僅Cathy孩子的教育基金充足，手中還多了一套可以用來出租生利的小公寓!

TIPS

公正外腦哪里找?

省級(jí)以上的城市都有第三方理財(cái)公司的身影，它們通常以咨詢公司的名義出現(xiàn)。全國(guó)有第三方理財(cái)公司一萬多家，目前在全國(guó)已有十余家分支機(jī)構(gòu)的諾亞財(cái)富管理中心、有國(guó)際背景的世德貝和有網(wǎng)絡(luò)背景的玖富網(wǎng)，都是可以依賴的對(duì)象。

上海·徐蕙

外腦運(yùn)作全掌握

理財(cái)情況簡(jiǎn)介：30歲，管理咨詢師，婚齡3年，家庭月收入4萬元。目前有活期存款約50萬元，150平方米住房一套。

理財(cái)短期目標(biāo)：今年財(cái)產(chǎn)總額能實(shí)現(xiàn)7％的增值。

理財(cái)長(zhǎng)期目標(biāo)：50歲退休。

理財(cái)方法：讓優(yōu)秀理財(cái)師幫助無心理財(cái)?shù)淖约?

徐蕙和先生都是大忙人，雖說收入稱得上是金領(lǐng)一族，但是根本沒精力理財(cái)。除去支出，每月收入都只是放在銀行存活期。2008年雖然也炒了一點(diǎn)股票，但是至今虧得血本無歸，所以徐蕙夫婦決定，既然自己不會(huì)理財(cái)，那么往后就再不主動(dòng)投資。

但不投資，財(cái)產(chǎn)怎么會(huì)增值?徐蕙想到的辦法，是請(qǐng)理財(cái)“外腦”來幫忙。她選擇的外腦，是一間行內(nèi)卓有信譽(yù)的第三方理財(cái)公司。這間公司是獨(dú)立的中介理財(cái)顧問機(jī)構(gòu)，提供一對(duì)一的綜合性理財(cái)規(guī)劃服務(wù)。

根據(jù)徐蕙的狀況，第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)為她做了規(guī)劃，運(yùn)用存款中的40萬元，購(gòu)買了一款保證收益在6.5％左右的兩年期信托產(chǎn)品，此外的10萬元配置了一些債券和貨幣基金。今年達(dá)到財(cái)產(chǎn)7％的收益增值，絕對(duì)不會(huì)成問題。在長(zhǎng)期投資方面，理財(cái)機(jī)構(gòu)則推薦了一些海外有信譽(yù)的基金，幫助徐蕙做定投。這些基金經(jīng)過了金融風(fēng)暴的考驗(yàn)，更加可信。按保守的6％年化利率來算，徐蕙一家只需要每個(gè)月投資5000元，在20年之后，資產(chǎn)就可以達(dá)到220萬元。每月的其余盈余(當(dāng)然未來工資也有可能下降)可以做其他的安全投資，例如國(guó)債等。這樣計(jì)劃下來，到50歲時(shí)，徐蕙家的總資產(chǎn)可以達(dá)到500萬元左右，完全可以及早退休!而如果按以前死存活期的做法，她就會(huì)少掉將近150萬元的收入——這，就是請(qǐng)不請(qǐng)外腦的差別了!