基于ＳＷＯＴ分析下的我國農村小額信貸發展探究

朱大峰

摘 要：農村小額信貸對農村金融發展以及社會主義新農村建設有著積極的意義。文章基于SWOT分析法，對我國農村小額信貸的發展前景進行了分析，肯定了小額信貸的優勢，指出了當前存在的問題，并提出了一些可行性的建議。

關鍵詞：SWOT 農村 小額信貸

中圖分類號：F830.58 文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2009）02-198-02

一、我國農村小額信貸發展的現狀

小額信貸（Microfinance），從國際流行觀點看，是指專向中低收入階層提供小額度的持續的信貸服務活動。小額信貸最早出現在孟加拉鄉村銀行，主要用于農村扶貧，從事小額信貸扶貧的機構大多為各種形式的非政府組織。我國于20世紀90年代初期引進小額信貸，1999年下半年，中國人民銀行根據當時中國農民的信貸需求狀況和信貸供給的特點，發布了一系列農戶小額信用貸款制度和政策指導文件，在農村信用社推行農戶小額信用貸款。所謂農戶小額信用貸款是信用社以農戶的信譽作擔保，在核定的額度和期限內發放的小額信用貸款，采取一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用的管理方式，并且農戶貸款時使用貸款證，貸款證實行一戶一證,不得出租、出借或轉讓。

這種對“三農”尤其對農戶的金融制度安排和資金供給方式，適應了農村中以家庭經濟為特點的分散性和小規模的生產方式，有效配合了農村經濟政策和產業發展政策的實施，擴大了農村生產和消費需求,拓展了農村信用社服務群體和空間。截至2008年1月，僅全國農村合作金融機構的農戶貸款余額已經達到12260億元。其中，農戶小額信用貸款2038億元，農戶聯保貸款余額達到1351億元。獲得貸款的農戶達到7742萬戶，占全國農戶總數的32.6%，占有合理需求并符合貸款條件農戶數的近60%，受惠農民超過3億人。但農村小額信貸在進一步發展過程中,仍面臨許多問題和潛在的威脅，同時又充滿了機遇，而農村小額信貸的潛力和優勢也同樣存在。

二、我國農村小額信貸的SWOT分析

（一）我國農村小額信貸發展的優勢（strength）

1.作為一種新型的金融服務形式，小額信貸比傳統大銀行具有更多的優勢。因為個體生產者和小企業的管理不規范、財務制度不健全，面向他們的征信工作往往難以標準化，需要信貸員走街串戶直接與客戶零接觸。而大銀行處理此類業務，需要付出高昂的事前交易成本。另外，由于這些客戶可能無力提供足夠的合規的抵押物或擔保品，又會使大銀行面臨高昂的風險控制成本和事中事后的高額交易成本。所以，大銀行直接操作小額信貸并無任何技術優勢。但是現在農村缺的不是大銀行，缺的是真正為農業與農村服務的金融與非金融機構。而小額信貸可以充分發揮其小而精的優勢，依靠信貸員的勤奮敬業及其與客戶建立的良好服務關系而取得成功。

2.農村小額信貸使得傳統的惠農政策由“輸血”變為“造血”，給了貧困農戶自強自立的機會。小額信貸扶貧的先進理念，打破了傳統的扶貧模式，徹底擺脫了過去“越扶越貧”的尷尬，并在幫助農戶的同時，實現了機構與客戶以及社會和諧發展的共贏。小額信貸這一獨特的扶貧方式，可以滿足災區農戶的金融需求，不僅幫助他們創造了財富，更重要的是提升了他們的理財能力和自我發展的信心。

3.農村小額信貸能夠提供一種“普惠性”的金融服務, 隨時隨地滿足農民的金融需求。同時，農村小額信貸能起到“鯰魚效應”, 激勵農村金融市場的活躍和秩序的重建。

（二）我國農村小額信貸發展的劣勢（weakness）

1.農村小額信貸機構融資難。按照我國現行的規定，進行小額信貸的機構只能貸不能存，資金來源完全靠國家撥款和外界捐助，這就大大限制了小額信貸的規模和覆蓋范圍，使得農村小額信貸機構不僅無法通過規模效益降低成本，而且使得本已嚴重不足的農村信貸資金更加緊俏，不能充分滿足農村對信貸資金的需求和發揮小額信貸支持農村發展的應有作用。

2.農村小額信貸的配套服務嚴重滯后。因為宣傳工作不到位，有的農戶把貸款當成扶貧資金，不顧自身實力和需求盲目跟風貸款。有的地方在農業產業化結構調整中，由于不懂技術、盲目投資，導致投資失敗，貸款無法收回。

3.缺乏保障機制，風險無法分散。一般的金融機構發放貸款，都需要擔保。而現行小額信貸原則上不需要抵押擔?；蚩刹扇§`活多樣的抵押擔保形式。但是因為貸款對象都是貧困的農民，其擔保作用與一般金融機構的商業貸款擔保相比也是微乎其微。因為當前我國很多地區的農業并沒有形成集約化、產業化經營，仍處在粗放式經營的自然經濟時期，靠天吃飯的現象十分普遍。農民一旦遭遇“天災”影響，導致收成減少，便會無法及時還貸，其授信額度因此下降，使得小額信貸無法發揮其正常作用，發出去的貸款成為呆、死賬，對信用社等小額信貸機構造成沖擊。

4.貸款種類單一、額度小、期限短?，F行的農村小額信貸的發放，主要集中在種植業和養殖業，貸款投向結構單一；實行貸款額度“一刀切”制度，額度小，難以支持農戶在高效農業、畜牧養殖、農產品加工和流通等方面的大額資金需求；目前農村小額信貸期限最長一般不超過一年，使得小額信貸在促進發展農村經濟的金融支持中難以發揮更大的作用。也加大了信貸資金使用的風險。

（三）我國農村小額信貸發展的機遇（Opportunity）

1.農村金融的逐漸發展為小額信貸在農村生存創造良好的環境。黨的十七屆三中全會再一次強調了關注農村，完善農村金融市場。這就為農村小額信貸的外部金融環境做了很好的鋪墊。其實從前兩年開始，隨著我國經濟形勢持續增長，農村金融一直處在不斷完善過程中，包括農村信用社的改革以及中國郵政儲蓄銀行的建立，都使農村金融朝著健康、完善的方向邁進了一大步。在此形勢下，小額信貸的外部環境得到了很大的改善，農民金融意識增強，降低了小額信貸中的一些因農村金融嚴重缺失、農民金融意識不夠引起的風險。為小額信貸的持續發展奠定了基礎。

2.國家對農村發展建設的力度加強為小額信貸在農村的發展提供廣闊市場。近年來，“三農”問題一直被國家重點關注，并出臺了一系列政策和措施來解決“三農”問題。農村的大力發展，農業基礎設施的建設、對農民的扶貧以及農民創收渠道的擴充都需要大量的資金，而小額信貸不僅可以解決農村金融問題，同樣可以支持農村的發展，為解決“三農”問題開辟出一條新的道路。

（四）我國農村小額信貸發展的威脅（threat）

1.缺乏針對小額信貸的法律框架與有效監管。我國目前農村小額信貸發展還處于摸索試點階段，還沒有一整套完整的法律框架來界定農村小額信貸的法律地位，也沒有系統的監管框架對農村小額信貸機構實施有效的監管。各種法律和法規的建設都還不是很健全，這樣容易導致農村小額信貸發展不規范，不能以充分的法律依據來解決發展中出現的問題。

2.農村小額信貸的不確定性高。農戶償還缺乏有力擔保，貸款償還風險波動大。在自然災害或市場變動環境中，農業生產容易受到沖擊，產量和產品價格浮動較大，具有內在的不穩定性，在這種情況下，借貸農戶極易形成還貸危機，個人信用受到影響甚至崩潰。而先前小額信貸原則上不需要抵押擔保或可有靈活多樣的抵押擔保形式，使小額信貸機構事實上無法追回相關資產作為損失的彌補，形成不良貸款。

3.農村小額信貸可持續性差?，F階段，我國小額信貸具有涉及面廣、操作成本高的特點，因此必須收取較高的利息，才能彌補成本。然而我國商業銀行和信用社等金融機構的貸款利率只能在規定的范圍內浮動，利率控制使目前大部分小額信貸機構的利息不能補償操作費用，不得不依靠外部補貼，因而不可能達到可持續發展。

總而言之，由于我國農村小額信貸發展過程中法律制度、配套機制以及管理體制都還不健全，導致小額信貸在農村發展具有一定的風險性和潛在的威脅。

三、建議

要在我國廣大農村地區普遍推廣小額信貸，實現小額信貸扶農助農支持農村經濟發展的目標，筆者提出以下建議：

（一）小額信貸機構合法化

當前在我國農村從事小額信貸的機構主要是非政府組織，它們雖然精于管理，善于經營，但由于缺乏相關規定和法律依據，小額信貸機構在進行小額信貸的時候受到種種外界干擾，甚至連農戶有時都會不理解。國家應該出臺專門針對小額信貸的政策，確立小額信貸機構的合法地位，增強其操作過程中的信心，活躍農村小額信貸市場。

（二）增強農村金融觀念和小額信貸知識的普及

我國農村金融嚴重缺失，農民金融意識普遍薄弱，現行的小額信貸的利率已遠低于市場利率。為了維持小額信貸機構的持續發展，國家不得不采取貼息政策，但是農民把這種小額信貸的貼息政策當成一種扶貧方式，不僅沒有打算按期還貸，反而一拖再拖，造成大量貸款拖欠。因此，要從根本上保障農村小額信貸的持續發展，實現農村的進步，必須大力宣傳農村小額信貸的相關知識，讓農戶從根本上認識小額信貸，使得小額信貸能夠發揮最大的作用。

（三）擴大小額信貸機構的融資渠道

我國小額信貸需求十分巨大，但是為了保證安全，在我國并不允許小額信貸機構吸收存款，這就大大束縛了小額信貸機構的資金來源，與當前農村對小額信貸的巨大需求形成鮮明的對比。國家并不需要注入大量資金，只需要出臺更加靈活的政策，放寬對小額信貸的限制，允許其吸收少部分存款擴大資金來源。同時，大量的國內外企業都有參與農村小額信貸的愿望，通過金融創新，可以創建小額信貸公司，使得農村小額信貸走向商業化和自主運營的可持續發展道路，借助優秀企業的先進管理經驗，還可以降低信貸風險。

（四）建立還款保障機制

采用“小額信貸+小額保險”的機制，保障農戶按時還貸，降低風險。農戶不僅在小額借貸中處于弱勢地位，同樣，農戶的抗風險性也很差，一旦遭遇天災或者較大的市場震動將會影響農戶的整個資金鏈，不僅中斷了持續的小額信貸，還會造成農村信貸機構不良貸款增加，影響農村信貸機構的存活。而且災害和市場波動影響的不是幾戶農戶，波及范圍會很大，還有可能直接拖垮當地的小額信貸機構。因此在平時由農戶建立信貸基金并且參與小額保險，當災害發生時就不會因資金鏈完全中斷破壞小額信貸、拖垮小額信貸機構。

（五）利率市場化

實行靈活的小額信貸利率并逐步實現利率市場化，以保障農村小額信貸的可持續性。農村小額信貸的初衷是為了使廣大的農民通過小額信貸擺脫貧困，但是當前農村的發展狀況已經與小額信貸建立初期有了很大的不同，不僅小額信貸的規模需求不斷擴大，小額信貸的用途也發生了很大的轉變，很多農民使用小額信貸是為了擴大現在的經營規模。但是信貸機構的成本問題依舊沒有解決，僅靠國家的貼息政策并非長久之計。農村小額信貸機構必須通過自身的經營才能實現可持續的發展。這就必須使小額信貸的利率慢慢放開，逐漸實現市場化。利率市場化以后不僅不會影響當前小額信貸取得的成績和小額信貸的下一步發展，還能增強小額信貸在農村更長久的發展，真正地實現永久支持農村發展的作用。

（六）擴大貸款種類和額度，放寬貸款期限

今天的農村已經不是僅限于傳統的農業，大多數農戶都有自己的副業。因此小額信貸的目標應該更切實際，擴大貸款種類，滿足不同農戶對貸款的貸款需要，并且適當地擴大貸款額度。那些周轉速度快的農戶可以使用短周期的貸款期限，但是針對多數農戶可能需要更長周期的貸款，在保證安全的條件下適當放寬貸款期限，不僅可以更好地滿足當前農戶的需求，還能使信貸機構實現更好的盈利。

（七）加強監管

不僅要嚴格監管信貸機構工作人員，避免操作風險，還有加強農戶還貸責任的問題。由于缺乏相關法律約束，一些質量不高的信貸機構可能會濫竽充數，為小額信貸機構的運轉帶來很大的操作風險，反而拖累當地農村的發展。同時還要對農戶加強監控，充分掌握農戶還貸情況，催促農戶及時還貸，實現小額信貸的良性循環。

參考文獻：

1.關于推動當前農村金融改革的思考，農業經濟問題,2006（12）

2.郭利華，賈利軍.商業性小額信貸試點：優勢與制約.北方經濟，2007（3）

3.錢龍.農村小額信貸發展的理論探析.商業時代,2008（4）

（作者單位：中南財經政法大學新華金融保險學院 湖北武漢430074）

（責編：若佳）