合理理財　用心計算

宋增平

“你當家，我理財，快樂人生真精彩”。理財正逐步走進眾多尋常百姓的生活中。當家理財既要有認真的理財態度，又要制定周密的理財規劃，養成良好的理財習慣。要想做到合理理財，就必須處處留意、時時用心，做一個細心算賬的人。在此列舉幾點，以供參考。

把握定期存款提前支取

“盈虧平衡點”

面對每一次利率調整，客戶往往有兩種心態，一是任其自然，懶得打理；二是堅決持定期存折到銀行辦理提前支取再轉存。利率調整是國家宏觀調控的重要手段，中國人民銀行僅2007年就6次上調了存款利率，而2008年則5次下調存款利率。如果對金融相關信息不聞不問，或者對利率微調滿不在乎，那么，在不經意間就可能造成不小的損失。如果對利率調整過于敏感，盲目地將已存入的定期存款提前支取，則有可能導致實際收益得不償失。因此，以上兩種心態均不可取。正確的方法應該是關注每一次利率調整，自己計算或通過銀行咨詢得出提前支取的“盈虧平衡點”，作出正確的選擇。

合理利用信用卡“免息期”

信用卡正逐漸成為許多客戶工作生活的好幫手，因此，如何充分發揮其作用值得關注。筆者認為，最重要的一點就是要合理利用信用卡的透支消費“免息期”。信用卡的透支消費“免息期”通常為20～50天。如果想盡可能長地享受免息期，則應盡量在靠近信用卡賬單日之后而遠離賬單日之前消費。例如：某客戶建行信用卡賬單日為每月的27日，還款日為每個月的16日。如果每月選擇在月底之前27日之后，通過刷卡購買當月的生活必需品等，則賬單日為第2個月的27日，還款日為第3個月的16日（賬單日之后20天）。也就是說從第3個月才開始還款，而頭兩個月的工資則可以作為流動資金靈活掌握，或進行短線投資，或用于提高生活質量等。

巧打理財產品“時間差”

與儲蓄存款何時存入何時便開始計息不同，銀行理財產品發行時一般要公布發行日和起息日，理財產品的發行日短的7天左右，長的則為30天左右，也就是說產品月初開始發行，有可能要到次月初才開始按理財產品的收益率計息。期間即使簽訂了理財協議，但因為資金一直存在自己的銀行卡上，也只能按照活期計息。購買理財產品的金額一般起點是5萬元，如果簽訂理財協議時距離起息日大于7天，可以先到銀行轉成七天通知存款，這樣，這幾天就可獲得比活期高出不少的利息收益。

“善待”年終獎，

謹防“節日病”

每到歲末年關，各種補助、年終獎金及年底雙薪等等，讓很多百姓賺個“盤滿缽豐”。于是，瘋狂采購消費、大肆宴請賓客就成為一種既時髦又普遍的現象。收入高了，條件好了，又欣逢盛世佳節，購購物、請請客本無可厚非，但凡事應有度。要想持好家、理好財，就必須始終保持理性的思維，在面對工資、獎金和理財收益時，要優先考慮“必須要交的、必須要花的和必須要攢的”三個層次后，剩下的才屬于“自由支配”。因此要利用歲末年初這一最佳時機，認真對過去的收支進行回顧分析，制定切合實際的家庭理財方案，養成持之以恒、精打細算的理財習慣。（作者單位：建設銀行江西省德安縣支行）□