信用卡自由分期選擇有門道

林健祥

信用卡分期付款可以使持卡人在每月支付少量還款數額的情況下提前享受物質消費。然而，面對手中持有的不同銀行的信用卡和各自推出的各種自由分期業務，選擇哪家信用卡分期消費更合算，消費者卻很少比較。盡管各家銀行都打出“零利息、零首付”的旗號，但選擇不同的信用卡消費分期，差別還是很大的。

分期金額

分期付款按金額多少可分為大額分期和小額分期，大額分期付款單筆交易金額一般是人民幣1萬～15萬元，如大額家裝分期、汽車分期等；而自由消費分期一般屬于小額分期，即單筆交易金額最高不超過人民幣5萬元。

雖說自由消費分期不限定商戶和商品，但一般都有一個限定消費額度，也就是所謂辦理自由分期付款業務的最低門檻。目前，各銀行在規定分期的辦理金額起點上是不同的（見附表），工行是600元（含）起，農行最近推出的“516”分期付款業務規定單筆刷卡金額500元或以上，即可申請分期。此外，光大銀行推出的“自選免息分期”服務，對分期起始金額沒有限制，不論交易金額大小都可分為12期。

手續費

雖然發卡銀行不要求分期付款的持卡人支付利息，但一般都要收取一定比例的手續費。手續費有兩種收取方式，一種以月手續費的方式平均每期收取，另一種在繳納首付款時一次性收取。手續費費率標準各家銀行也略有不同，選擇不同的分期期數，享受到的費率也不同，其中分3期手續費最高的是招行（2.6%），最低的是華夏銀行（1.5%）。因此，持卡人在選擇消費分期付款時，要慎重考慮分期期數及手續費，選擇適合的信用卡分期，才能更加合算。

持卡人若申請提前結束分期付款，多家銀行規定必須在下一個還款日前一次性把商品金額和剩余的各期手續費都還清，此外有的銀行還要另收費用，如華夏銀行就規定除歸還剩余的手續費外，還需加收提前還款手續費人民幣20元或2.5美元；但農行、光大銀行等提前還款則會享受手續費減免優惠，農行分期付款就規定按實際還款期數計收手續費，提前還款只收當期分期手續費，提前結束的期數則免收，對于持卡人而言，非常實惠。

值得注意的是，若持卡人所購買的商品發生退貨情況，需要終止分期付款，除工行明確規定，“退貨退分期手續費”外，多數銀行是不退還已經支付的手續費的。

展期服務

盡管各發卡銀行都推出了多種自由分期期數供持卡人選擇，但中行、建行、交行等多家銀行表示，消費分期一旦申請成功，則該筆分期期數及金額是不能更改的。在這種情況下，為滿足持卡人靈活理財需求，展期業務開始推出，展期即指持卡人對分期期數及金額進行調整的服務，當然展期是需要支付一定費用的。

目前，只有工行和農行開展展期業務，但兩家展期業務也各有特色。其中工行展期是針對剩余款項展期，即持卡人因資金緊張而不能按時償還剩余的期數費用，可對剩余款項申請再分成3～12期歸還；而農行展期則是對已申請的分期期數進行展期，展期后的累計期數只可為6、9、12和24期其中之一，如持卡人已申請24期分期，則無法再申請展期，同時農行的展期費用可享受消費免息待遇。此外，興業銀行雖沒有開展展期業務，但其新實行的消費分期付款政策規定，持卡人如需調整分期期數，可在賬單日之前對尚未分攤的消費分期交易進行撤銷并重新申請，如金額已分攤則期數不能更改。

注意細節

自由消費分期一般可通過致電發卡銀行的客服中心或電話銀行進行申請受理，但也有例外，如工行持卡人可在工行各網點申請分期付款，招商銀行、興業銀行、民生銀行、浦發銀行等則可在該行網上銀行申請辦理，更加便捷。

需要注意的是，雖然各發卡銀行紛紛推出各種優惠措施鼓勵持卡人申辦分期付款，但并不意味著每個持卡人都可以通過信用卡進行分期付款。銀行一般要根據持卡人的信用額度、持卡消費的信用記錄等對持卡人的資信狀況進行評估。（作者單位：農業銀行信用卡中心）□