保險信用評級制度的完善與發(fā)展

信譽(yù)是市場經(jīng)濟(jì)的生命和靈魂，較高的信用等級就意味著具有較強(qiáng)的市場競爭優(yōu)勢。

保險信用評級制度是保險信用評級機(jī)構(gòu)以客觀公正的態(tài)度、科學(xué)的分析方法，通過利用保險市場公開的信息、保險公司內(nèi)部的消息以及對保險公司財務(wù)狀況和經(jīng)營業(yè)績的評價，對保險公司未來的償付能力及其履約意愿做出等級評定，并用特定符號表示出來，從而滿足廣泛的市場參與者需要的一種機(jī)制。其特點是：評級機(jī)構(gòu)具有中立性；具有專業(yè)性和科學(xué)性；信用評定結(jié)果發(fā)布便捷，使用方便。

一、保險信用評級的意義

1、保險信用評級是降低保險市場信息不對稱，向投保人提供有效信息的手段之一。保險信用評級機(jī)構(gòu)將保險公司的償付能力、信用風(fēng)險等一些有價值的信息提供給投保人，以便投保人做出最佳的決策。

2、保險信用評級是政府監(jiān)管保險市場的重要工具之一。保險信用評級在保險業(yè)務(wù)、保險資金的運(yùn)用、保險公司財務(wù)活動和保險公司分支機(jī)構(gòu)設(shè)立審批這四個領(lǐng)域中充分地體現(xiàn)出了它作為政府監(jiān)管保險市場的工具的作用。

3、保險信用評級是保險公司重要的競爭策略之一。信譽(yù)是市場經(jīng)濟(jì)的生命和靈魂，較高的信用等級就意味著該公司具有很強(qiáng)的市場競爭優(yōu)勢。

二、促進(jìn)我國保險信用評級發(fā)展的建議

1、加強(qiáng)我國保險信用評級制度外部環(huán)境的建設(shè)

(1)增強(qiáng)社會信用評級意識，培育我國保險信用評級市場。第一、增強(qiáng)信用評級知識的宣傳力度，提高全社會對保險信用評級的認(rèn)知程度，培育我們國家自己的保險信用文化，第二、應(yīng)加強(qiáng)政府對保險信用評級制度的重視力度。第三、積極培育保險信用評級市場。

(2)建立和完善保險評級制度的法律法規(guī)。《保險法》僅提出了“最大誠信原則”，而在信用評級這一塊是空白，它的缺位必然給信用評級的發(fā)展帶來困難，因此制定專門針對保險信用評級的法律法規(guī)非常必要。

(3)加強(qiáng)對保險信用評級機(jī)構(gòu)的管理和監(jiān)督。政府的有效監(jiān)管是確保保險信用評級制度不斷完善和成熟的前提。目前我國應(yīng)明確對保險信用評級機(jī)構(gòu)進(jìn)行統(tǒng)一監(jiān)管的部門。

(4)完善保險信用評級機(jī)構(gòu)的認(rèn)可制度。第一，監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)該明確規(guī)定保險信用評級機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入機(jī)制和退出機(jī)制；第二，實行“準(zhǔn)認(rèn)可”制度，對符合必備條件的保險評級機(jī)構(gòu)，規(guī)定出一個明確的觀察期；第三，監(jiān)管當(dāng)局應(yīng)該建立起對保險信用評級結(jié)果的復(fù)審和評價制度，確保保險評級機(jī)構(gòu)評級的客觀和公正性。

(5)健全保險企業(yè)信息披露制度。落實和完善保監(jiān)會已出臺的《保險業(yè)信息披露管理辦法》是當(dāng)務(wù)之急。也可以在條件允許的前提下，建立起我國的電子信息系統(tǒng)。

2、加強(qiáng)我國保險信用評級機(jī)構(gòu)的自身建設(shè)

(1)加強(qiáng)評級方法的研究，設(shè)計科學(xué)的評級指標(biāo)體系。鑒于國外著名的保險信用評級機(jī)構(gòu)是以保險公司的財務(wù)實力，尤其是償付能力為主要的參考指標(biāo)來進(jìn)行評級。因此，我們可以根據(jù)《保險公司償付能力額度及監(jiān)管指標(biāo)管理規(guī)定》中規(guī)定的指標(biāo)以及保險公司的經(jīng)營能力、員工的素質(zhì)等基本的因素，對保險公司作出公正合理客觀的評價。另外，我們應(yīng)該朝著評級數(shù)量模型的方向發(fā)展我國的保險評級技術(shù)，建立起我們自己的數(shù)量模型。

(2)大力培養(yǎng)保險信用評級專業(yè)人才，加強(qiáng)保險的隊伍建設(shè)。在師資力量比較雄厚的高等院校開設(shè)與保險信用評級相關(guān)的課程或?qū)I(yè)，同時加強(qiáng)信用評級機(jī)構(gòu)對保險評級人才培訓(xùn)。監(jiān)管部門應(yīng)設(shè)立保險信用評級師的從業(yè)資格考試制度，提高我國信用保險評級機(jī)構(gòu)人員的整體素質(zhì)。

(3)擴(kuò)大國際合作領(lǐng)域，拓展自身業(yè)務(wù)。我國保險信用評級機(jī)構(gòu)應(yīng)該通過與全球性的保險信用評級機(jī)構(gòu)的合作來促進(jìn)我國保險信用評級技術(shù)的提高，在此基礎(chǔ)上不斷地開拓出我們自己的新業(yè)務(wù)。