農村小額保險：在利益和責任兩端找平衡

農村小額保險試點帷幕已經拉開。政府支持是小額保險發展的重要推動力，而商業利益也是相關險企必然要考慮的問題。

2008年6月，保監會下發了《農村小額人身保險試點工作方案》，在上述9個省區的縣以下鄉鎮開展小額保險試點工作，放寬了保險公司的產品預定利率、銷售渠道和小額保險銷售資格，減免監管費，鼓勵保險公司進行模式和技術創新。據悉，農村小額保險執行的是不盈利原則，保監會將實行嚴格審核、逐步推進的政策，未來幾年，農村小額保險將有望實現全國覆蓋。

12月27日至28日召開的中央農村工作會議上，重點提出，“發展農村公共事業，改善農村民生。提高投入強度，加大推進力度，擴大覆蓋范圍，加快發展農村社會事業，健全農村公共文化服務體系，加快發展農村教育事業，加強農村醫療衛生事業。完善農村社會保障體系”。

此相對應的是，此前中國保監會已經批準中國人壽、太平洋人壽、泰康人壽和新華人壽等四家保險公司進行農村小額保險試點。目前，農村小額人身保險已經在廣西、河南、黑龍江、山西、甘肅、青海、湖北、江西和四川等九個省、區部分縣以下的農村開展，推出14款小額保險產品，小額保險的試點覆蓋低收入農民已經超過23萬人。試點中，年人均保費收入不低于30元，據悉，下一步，中國保監會將總結前一段時間小額保險的情況，在取得成功經驗的基礎上，預計在明年選擇適當的時機進行擴大試點。

多省市試點大幕開啟

有關統計數據表明，加上中國人壽在全國九省區試點農村小額保險，全國目前已經出現小額保險產品的省市在迅速增長。

“為50歲以上老人提供意外保險，我們要承擔很大的風險，而且保費僅為20元。但是四年下來，新華人壽在上海推廣“銀發無憂”這一款保險，投保人群已經達到80萬，覆蓋整個上海市，還有吉林、黑龍江、江蘇、湖北，新疆、海南等地區，新華人壽系統也在推動這一項目進行。”新華人壽上海分公司人士透露。

一家正在積極申請小額試點的保險公司負責人分析，中國人壽和新華人壽在小額保險市場上先行了一步，兩家公司在推廣小額保險的時候也各有側重，如中國人壽采取的是廣撒網的策略，只要是農村人群一概承保；新華人壽則先在上海這個保險意識最發達的城市試點，4年來已經積累了不少的銷售和理賠經驗，而且新華人壽在投保人的范圍選擇上也只針對50歲以上的人群，更體現專一。

比較兩家公司產品，新華人壽這款小額保險保費只有20元，是目前商業保險市場上最便宜的意外險產品，其意外死亡保額為1萬元，旅游意外身故兩萬元、食物中毒身故3萬元，另外還有意外骨折津貼、食物中毒醫療補貼等；中國人壽推出的意外險產品種類比較多，在保費上則比一般意外險低20％左右，保障額度在l萬到5萬之間。

2008年6月，保監會在發布的農村小額保險試點方案中，對申請開展小額保險試點的保險公司提出了具體要求，其一是保險公司總部對發展農村人身保險高度重視，并有明確的戰略部署和組織財務保障；其二是保險公司在試點省(區)的縣及縣以下地區，擁有提供保全和理賠服務的機構，銷售和服務均有保障；第三是保險公司具備對小額保險進行獨立核算的系統；第四是保險公司在試點省(區)的分支機構有積極性，能為小額保險試點工作提供專門的組織、人力和財務保障。

盈利難暗藏風險

然而，就是這份試點方案，也讓一部分保險公司最終退出進軍小額保險市場。基于非營利性原則，對于小額試點保險，保險公司如果要進軍市場的話，首先就是要做好虧損的準備，因為對于投保人群，基本都是高風險且無保障的農村居民。甚至連基本的醫療保障都沒有，如果沒有完善的網點機構和后臺服務體系，很難做好小額保險試點。

業內人士分析，保險公司開展小額試點保險，在農村還面臨著更大的道德風險，由于很多保險公司的分支機構都難以延伸到農村，如果被保險人并不是因為意外身故。投保人卻以意外身故為由領取保險金的案例會大大增加，保險公司無形中會承受很大的損失。所以開展小額試點保險并不是每一家壽險公司都能操做的。

從農村建設發展角度看，農村小額保險試點對于整個國家完善覆蓋保險保障體系是一件好事，對于保險公司積極的影響主要還是在未來，能先進入農村市場的保險公司會有更大的發展，但是短期內超過小額保險試點，保險公司會有比較大的經營風險。短期內都不可能實現盈利，一般意外險保險公司都會將賠付率控制在40％以內不會虧本，而在30％則會實現盈利，對于小額保險如何實現不虧損，主要還是希望有更多的人投保，利用大數法則來化解風險。

惠農產品發晨前景廣闊

8月12日，中國人壽在山西太原舉行了“農村小額保險試點啟動暨新產品上市會議”。實際上，這并非只是中國人壽一家召開的會議，這次會議標志著倍受關注的中國農村小額保險項目正式進入試點階段。中國保監會和首批9個試點省(區)保監局的領導出席了會議，首批真正意義上的農村小額保險產品出現在9省(區)的農村保險市場上，并逐步推廣至全國。

對于小額保險產品，保監會指出，試點一定要堅持先保障后投資、先短期后長期的順序，以培養農民正確的保險意識。保監會已明確，在監管費減免、放寬銷售渠道和銷售資格的限制、放寬預定利率限制和保護試點公司等方面對中國人壽和后續進入農村小額保險試點的保險公司予以大力支持，系列政策的出臺無疑將對中國農村保險業的發展產生特殊而積極的意義。

保監會人士指出，發展我國的農村小額保險，是一件惠澤廣大農民的保險服務舉措。農村小額保險特點是保費少、保額低，可以看成是農村小額金融的重要組成部分。

追溯2008年召開的全國保險工作會議，保監會正式將推動小額保險發展定為年內的重點工作。而早在2007年5月，保監會就由壽險部牽頭，專門成立了課題組，組織了5個地方的保監局和4家保險公司的有關人員，對國外小額保險的做法和經驗進行研究，同時結合我國農村金融發展相關政策，經過半年深入研討后提出了小額保險發展的政策建議。

談及為何要在我國發展農村小額保險的問題時，保監會有關負責人表示，近年來為完善農村金融體系，出現了郵政儲蓄銀行、村鎮銀行等一批新型農村金融機構。但從農村金融市場現狀看，銀行、保險發展并不協調，農村保險市場服務方式單一，創新能力不足，發展滯后，已經明顯成為農村金融發展的“短板”。

從國際經驗看，單靠小額信貸和儲蓄工具無法解決農村金融的持續供給，不足以解決農村的貧困問題。據保監會最近的調查，在中西部農村，有45％的人最擔心家庭成員遭受意外事故，有超過20％的人擔心子女教育問題和家庭成員患病的治療費用問題。因此在我國積極發展農村小額保險，不僅是建立農村多層次保障、完善農村金融體系的重要環節，也是國際金融服務發展的大勢所趨。

農村保險市場升溫

也許正是看到了農村市場的戰略意義，保監會小額保險試點方案一出臺，就有8家保險機構提出試點申請。

首家獲批的中國人壽早已進入農村市場，如今已經開始在農村市場上得到回報。據了解，截至2008年7月底，中國人壽縣域業務總保費達到1101億元，較去年同比增長51％，占中國人壽總保費的55％，縣域業務占據了中國人壽業務的一半。至于啟動農村小額保險，中國人壽更是將其定位為公司快速發展的內在要求。而在2007年，中國人壽嘗試推出國內“惠農第一險”——“新簡易人身保險”，截至2008年6月底，“新簡易人身保險”共實現保費收入17億元，新單件數132萬件，件均保費1138元。

中國人壽此次集中推出的7款農村小額保險產品，全是保障性強的意外險和定期壽險。相對于同類型的商業保險產品，此次農村小額保險產品有兩個共同特點，一是價格更低廉，二是保障范圍更廣。比如“國壽農村小額意外傷害保險”和“國壽農村小額定期壽險”這兩個保險產品，在保險理賠金的申請上考慮到農村的現實情況，對理賠環節進行了很大的簡化：個人交通險的承保范圍則包含了一些簡易的農用路運和河(海)運交通工具；小額貸款保險分別是“小額貸款借款人定期壽險”和“小額貸款借款人意外傷害保險”，都是為了減少農民因出險而無法還貸的風險，這在一定程度上排解了貸款農民的后顧之憂。

中國人壽的結論是：在縣域地區推廣新簡易人身保險等險種，對改善中國人壽業務結構，特別是對核心價值的培育，起到了積極的推動作用。因此，此次小額保險試點的啟動自然被中國人壽視為鞏固其市場地位的重要舉措。

實際上，除了中國人壽，近年來已經有越來越多的保險機構開始關注被稱為是“金字塔底財富”的農村市場。如中國平安啟動的二元市場戰略，泰康人壽保險今年也開始在農村大量鋪設機構，中國人保部分分公司則在農村地區開辦了相當于小額保險的綜合保險等業務。據了解，還有不少公司正在積極籌備進入農村市場。有業內人士認為，隨著商業銀行與保險公司之間的混合經營，資本金實力進一步加強的合資公司們，極有可能由于城市保險市場競爭的過于激烈而將目光投向潛力巨大的農村市場。

在農村小額保險的發展上，保監會已明確表示將采取穩步推進的方式。2008年底前，保監會將對首批試點情況進行階段性總結。評估相關政策的合理性和科學性、小額保險覆蓋面和業務質量以及政策實施效果。業內專家認為，盡管農民收入低，但農民客戶的忠誠度很高，且小額保險的國際經驗已經證明，規模可以創造效益。

我國農民的收入正在逐步提高。可以推定，今天小額保險的客戶將是明天的高端客戶。農村小額保險產品通過多個環節的創新，體現出兼具保障適度、保費低廉、核保理賠手續簡便等特點，能夠較有效地滿足農村保險市場的壽險保障需求。因此，這些產品也將在今后的農村小額保險中發揮出示范和引領作用。對中國農村小額保險的發展起到積極的推動作用。

在商業利益與社會責任中尋平衡點

帷幕已經拉開，農村小額保險試點將面臨哪些機遇和挑戰呢?是否有國際經驗可以提前借鑒呢?

據國際保險監督官協會和援助貧困人口協商小組(CGAP)小額保險工作組的報告顯示，在許多國家和地區，很多由保險監管機構監督的保險公司都是小額保險的提供機構，他們以互助和合作保險公司的形式，將低收入人群作為服務對象之一并已經有一段歷史。

但報告同時指出，在新興市場中的商業保險公司只在最近才把低收入人群納入市場對象。一些保險公司是因為在市場競爭中不得已而為之，另一些公司則是在公共對話或道德勸說下積極主動地開創新的消費者市場。

“當對小額保險不熟悉的受監管的保險公司決定進入低收入市場時，他們面臨著一系列的新問題，要做許多額外的工作。嘗試進軍這個領域的保險公司已經感到自己必須掌握陌生市場的需要和風險發生頻率，并且要與新的代理人或新的銷售渠道合作，還要調整風險控制措施以適應小額保險風險。不僅如此。這些保險公司還不得不考慮到高成本投入、識別并培養潛在的小額保險客戶、對員工進行關于小額保險的教育和培訓、在缺乏歷史資料的情況下找到對小額保險客戶的風險進行評估的方法等一系列問題。”國際保險監督官協會的專家分析了保險機構開展小額保險將面臨的種種困難。

在我國，小額保險的話題主要集中在關于農村低收入人群的風險保障需求的討論，通常被政府看作是一種市場化的金融扶貧手段，因而被當作金融支農的一項重點工作予以推進。對于我國保險監管機構而言，在我國目前保險業發展的態勢下，發展小額保險對于普及人們的保險意識，提高全社會的保險能力，降低經濟和社會發展與變革過程中的整體風險，具有重要作用。

“小額保險‘購買門檻低、投保操作簡單’等特性，可以讓更多的人能夠體驗保險帶給人們的保障，能夠迅速提高保險覆蓋率。更何況，政府在推動小額保險的過程中給予保險機構的大量政策傾斜，這也在很大程度上調動了保險機構涉入該領域的積極性。”業內人士語。

從保監會制定的試點方案來看，政府已經在放寬銷售渠道和銷售資格、減免監管費、鼓勵技術創新、放開預定利率、鼓勵供給主體組織形式創新等方式給予政策支持，為農村小額保險提供了良好的發展環境。在我國目前的市場環境下，政府支持是小額保險發展的重要推動力。而商業機構也要找到社會責任與商業利益的平衡點。