金融危機下銀行如何防范風險的探討

胡成也

一、由金融危機帶來的影響

金融危機給銀行、企業和個人都帶來了沖擊和考驗，分析當前信貸所面臨外部環境壓力和風險，主要有以下幾點：

（一）企業存在壓力增大

從當前吉林糧食經濟來看，吉林省大多糧食企業是以農村工業為起點、以農民個體和家庭為主體、以民間集資和內部積累為特征的企業進化過程。當企業面臨的市場環境越來越復雜多變的時候，這種以農民個體和家庭為主體的企業抵御風險能力異常脆弱。受今年農業生產資料持續上漲影響，企業“高進低出”的壓力加大；《新合同法》實施，勞動力成本上升；外貿政策高速和美國次貸危機等多種因素的“共振”下，糧食企業絕大多數面臨著前所未有的經營困難。

（二）銀行經營壓力增大

一是貸款需求下滑導致銀行難貸款。伴隨經濟下行趨勢的愈加明顯，企業開始普遍采取減產、嚴格篩選新訂單方式過冬，出現“要貸不給貸，給貸不要貸”的雙重矛盾。一些需要貸款的企業，因不符合貸款條件，銀行不給予貸款；一些符合貸款條件的企業，在銀行放開信貸規模后，但已經因市場的萎縮，不再需要銀行貸款。一些前景發展好、物資保證也充足的企業，銀行紛紛予以搶貸，對貸款的有效供應下滑成為一種普遍現象。二是貸款結構不合理現象加劇。受宏觀政策調控的影響，銀行機構在貸款投向上基本類同，銀行對同一行業中一些優質企業互相搶食，存在重復授信的現象，銀行很難發現企業資金鏈潛在風險。特別是少數規模相對較大、當期效益較好的骨干企業，隨著行業景氣度下降，會引發關聯企業的風險。

（三）不良貸款反彈增快

一是近階段發放的新增貸款性較以前高，所以對整體的不良貸款率稀釋作用明顯減弱。二是企業資金緊張的心理預期，加劇信貸整體風險。一些企業擔心得不到銀行穩定的資金支持，在有還貸能力的情況下“惜還”或“拒還”貸款。三是受原材料降價和應收賬款增加的夾擊下，企業資產嚴重縮水，銀行因堅持謹慎放貸原則，在時間上沒有及時注入資金，可能會產生資金鏈斷裂的危險，影響到企業的正常經營，進而影響到上下游企業和關聯企業的經營，最終引起不良貸款的上升。

（四）員工操作風險增大

一是人員引發風險的可能性增加。由于部分員工投資股市、基金或實業形成虧損，或參與賭博等違法行為，這些因素容易引發操作風險；二是一些非正規擔保公司、地下錢莊的非法融資，高利率企業經營成本增加，暫時掩蓋和延遲暴露客戶的風險預警信號，導致客戶經理無法在第一時間對企業風險做出分析判斷。三是部分非法擔保公司為充分了解銀行還、續貸之間過渡，與客戶經理勾結，相互協作、利益共分，損害了銀行的整體利益。

二、應對經濟危機的具體措施

經濟發展呈現周期性波動是客觀存在的。只有認識規律、掌握規律、利用規律，才能促進業務良性持續發展，鑒于以上問題，可采取以下幾種措施加以防范。

（一）加大信貸風險監測

將風險防范于事前控制，是化解風險的最佳途徑。銀行必須要密切關注國家產業政策的變化，加強行業及其信貸跟蹤分析，準確把握貸款投放行業的前景、市場空間及市場容量，化解宏觀經濟周期波動造成的系統風險。為此建議要建立風險監測機制，增強風險提示作用。

（二）加快信貸結構口調整

當前的中小企業進入了轉型、升級、調整階段，銀行一方面要鼓勵中小企業自身練好內功，另一方面要利用信貸資金調整行業。要充分運用當前積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，擴大內需時機，合理擴大信貸規模，按照“區別對待、有保有壓”的要求，分類排隊、分析會診，將客戶進一步細分為重點支持類、適度支持類、控制類和退出類，在具備相應能力時提高盈利預見性強、產品價格可以提升的行業的信貸資金配置比率，降低受宏觀經濟影響大行業的信貸資金配置比率。防范有關行業信貸風險，實施行業風險限額管理。

（三）做好創業服務工作

站在歷史的緊要關頭，我們農發行要樹立起與企業共渡時艱的意識，從更高的角度、更廣的視野和更深的層面來認識和把握做好小企業服務的意義。一是要繼續開展“走百村、進千企”工作。充分利用當前的人力、物力資源，收客戶經理組成小分隊，主動深入了解企業信息，挖掘企業金融需求，以真實的、真切的情感、真正的支持，打響農業發展銀行的服務品牌。二是要找尋信貸互通平臺。由銀行收集國內外行業信息、價格走勢、典型案例等，并及時在銀行外部信息網上予以公布，既為企業提供參考依據，又為銀行提供決策依據。三是要主動調低利率讓利企業。根據信貸總量不斷擴大的實際和同業競爭的需要，在堅持定價覆蓋風險的同時，對貸款利率進行適當調整，對一低風險貸款，根據貸款方式采用不同的利率浮動政策。盡量以利率讓利降低企業成本，節省企業開支。四是要靈活保證方式。要積極探索小企業貸款擔任抵押方式，在法律法規允許的范圍內探索權利和現金流質押等新的擔保方式，包括存貨、土地承包權抵押貸款，應收賬款、貨權等質押貸款。在風險可控的前提下，對企業抵押貸款允許實行“借新還舊”方式，暫時緩解企業還貸壓力。

（四）嚴防信貸操作風險

要重視貸款“三查”制度在當前經濟形勢下防范風險的預警作用。一是貸前調查要把好風險準入關。重點關注與經營相關度較高的參考數據，準確把握國家產業政策、市場發展前景、產品競爭優勢和持續發展能力。對企業流動貸款，要重點關注、分析企業上次還貸現金流量是否來自自身經營，如果企業經常并長期靠借高貸、典當資金歸還貸款，來維持正常貸款形態，要引想重視，主動采取防范或退出措施。二是貸時審查要把好風險控制關。要發揮調查崗、審查崗、審批崗在風險防范中的責任，對提供的資料進行核實、評定，復測貸款風險度，在風險控制上要著重體現“組織化”的風險控制理念。特別要重點防范由企業融資而滋生的自然人幫企業頂名貸款、實體加貿易多元的關聯企業連環擔任貸款、企業向個人高息融資、股東家庭財產都已抵押給擔保公司的、內外勾結虛假評估抵押擔保貸款等。三是貸后檢查要把好風險管理關。進一步拓寬借款人財務停息和非財務停息的收集渠道。特別是加強對企業貸款資金流向監督，可由客戶經理與企業共同簽訂資金流向監督協議，交由臨柜人員時時監督。對大額貸款要增加貸后檢查頻率，定期或不定期形成貸后跟蹤分析報告。實行重大信貸風險報告制度，一旦發生重大風險跡象，及時報告，迅速應付。

（五）嚴防員工道德風險

一是要進行崗位風險排查。推行崗位輪換、強制休假和強制代班制度是切斷利益鏈、有效暴露風險最好的手段。要全面開展客戶經理競聘，優先選拔德才兼備、“德”字優先的客戶經理充實到信貸崗位；要加快客戶經理的崗位輪換，不僅要開展跨地區崗位輪換，還要進行跨崗位的交叉輪換。二是要開展借冒名貸款風險排查。每年至少開展兩次由支行客戶經理交叉向所轄的每一位借款客戶發出借款確認函，進行借款確認，防止客戶經理利用貸款借冒名融資，同時也防止因客戶經理貸前調查不深入而積聚的借冒名貸款風險。三是要對違規行為嚴肅處罰。設置信貸管理“高壓線”，對觸犯信貸管理“高壓線”的行為實行嚴格懲戒。對一旦發現有參與擔保公司經營、融資行為的客戶經理要堅決實行停崗“紅牌”處理。對貸前調查不深入，導致大額資金的逾期貸款產生的，要毫不手軟的勒令停職清非，用制度約束人，用懲罰威懾人，形成行之有效的防范體系。

（六）提高抵御風險能力

國際上的大銀行都把風險準備制度作為防范風險損失的最后堤防和生存保障。為此我們要抓住前一階段利率較高盈利空間擴大的機遇，從嚴從緊落實五級分類，按照謹慎性原則，提高五級分類不良貸款認定標準，將利息違約、存在行業風險但目前經營正常的企業納入不良分類認定的標準之一，提取充分的專項撥備，防止未來的風險損失給銀行持續經營帶來影響。同時，應提高流動性風險的日常管理，加強存、貸款資金的流量監測和融入、融出資金的流量管理，加強頭寸預測調試，制訂應急預案。并注意均衡安排投資，以實現支付安全，實現流動性風險和效益有機結合。