投資，慎買保險

王　俊

出于對保險強大營銷能力的敬畏，我對保險產品一直存有戒心。

最早認識保險是上世紀八十年代，想不起什么原因，爸媽從每月微薄的薪酬里拿出幾塊錢，為奶奶投了保。后來奶奶不幸過世，居然得到保險公司幾倍于交付保費的賠償。那種悲傷之后的些許寬慰，至今讓我印象深刻。

自己親身感受保險是從買車開始。在4S專賣店，銷售人員三言兩語的未來描述，讓我趕緊買了所有需要打勾的車險。新手上路，果然沒幾天就蹭了，保險公司全部買單。開車出了修理廠，心中竟生出一絲竊喜：一年的保費，一次就“賺”回來了。

后來，有朋友妻子做保險，我便成了她的第一批客戶。也不知道買的是什么，反正她賣什么，我們買什么。幾年之后，我才知道為孩子買的是一款分紅險，大概要72年分24次才能拿回相當于投保本金的現金返還。至于增值紅利，要視保險公司該業務經營狀況而定，合同并不保證。

后來，我從在我們家做家政的大姐身上，了解了投連險。她沒有社保，沒有醫療保險，僅僅因為同一村子里出來到北京打工賣保險的老鄉的勸說，就幾乎把所有積蓄都買了投連險。致富的心情可以理解，只是買在股市6000多點的高位，現在深度虧損。

再后來，我聽業內人士講，保險公司什么時間主推什么產品，是大有講究的，核心是既要貼近熱點易于銷售，又要能滿足公司現金流。譬如，前兩年業內大賣投連險，是因為股市火、基金熱、老百姓都想理財；今年某保險公司不計成本主賣萬能險，是因為對外投資巨虧，需要快速回籠資金。

保險的強大營銷能力，屢屢讓我嘆為觀止。在證券業的幾年，我常以保險為營銷榜樣，保險業的營銷水平，在中國的金融界要領先好多年。最新的例子，家政大姐讓弟弟在老家銀行幫她存錢，結果五分鐘后從銀行出來，他給姐姐帶來的不是存單而是保單。

隨著成家、立業、育兒、養老，我逐漸感知人生的艱辛與飄忽，也深刻認識到保險發明的偉大之處。保險猶如慈祥的先知，把你對未來的恐懼、擔憂與不確定性，通過較小的投入而對沖了。這就是保險的“射幸”本質。

從這個意義上說，我主張每個人都應該買點保險，但應該把保障放在本位，以消費的心理多買疾病、健康、意外等保障為主功能的保險。至于投資與發財，于保險而言，恐怕更多的只是一個營銷的噱頭，要慎重考慮。