保險斷供怎么辦

劉遠洋

理財案例

馬先生是一家私營外貿公司部門經理，受經濟危機影響，收入從原來的20000元，月下降到了10000元／月。馬太太在一家國有出版社做策劃，收入相對穩定，五險一金齊全，月收入5000元／月。馬先生夫婦每月定期給父母生活費2500元，每年不定期給醫藥費約10000元。女兒現在3歲，夫婦倆希望為孩子存一筆錢作為教育基金，讓其高中畢業出國留學。

馬先生在股市陸續投入了40萬元，目前市值僅20萬元，家庭活期存款50000元。2年前他購買了一款年繳費35000元20年期壽險作為養老用，但現在收入減少一半，可物價還在上漲，除去固定支出外，幾乎沒有閑錢了。上的那份保險怎么辦呢?要是斷供了，是不是此前的繳費都打水漂了呢?如何做好規劃是馬先生最近頭疼的事情。

現狀分析

1、家庭收支情況

儲蓄比率=盈余／收入＝-3000／180000=-0.02。馬先生家庭儲蓄比率為負值，收入與支出已經出現了透支，每年可用于財富積累的資金沒有了，不能應對未來可能面臨的家庭財務風險。建議重點考慮一下收入與支出之間的平衡，減少不必要的支出。

2、資產負債情況

馬先生家庭資產主要集中在股市且被深度套牢，短期解套無望，另有5萬元現金。家庭暫時無債務負擔。

3、家庭保障情況

馬先生買了年繳35000元20年期壽險，按照推斷，其基本保險金額為終身壽險100萬元左右；如果附帶提前給付重疾險的話，保額大概在60萬元左右；每年不定期還會有一定數額的紅利。這樣的保障對于馬先生而言比較合適，但是相對于目前他的家庭年收入情況，保費支出占比較高，建議考慮選擇比較合適的方式，如中止合同，暫時減少目前保費支出，緩解家庭經濟困境。

4、其他情況

娛樂支出：降薪前該筆支出占總收入的20％(月支出4000元)，降薪后占比提升為34％。鑒于目前的不利局面，有必要適當減少這方面的開支。

贍養義務：家庭負擔較重，贍養老人的支出占比較大，約為總收入的23％，該部分為固定支出，不可更改。如果可能的話，還應該為老人準備一筆緊急備用金。

教育儲蓄：目前家庭沒有建立教育儲蓄基金，而這又是個必須考慮的問題。

理財目標

1、合理支配有限的收入，實現財務平衡。

2、建立家庭教育基金，為孩子未來教育保駕護航。

3、希望保險能繼續維持下去。

理財建議

1、調整收入支出比例，厲行節約。

留足家庭備用金。5000元現金作為家庭緊急備用金，亦可作為老人的緊急備用金，應對不時之需。

按照目前的家庭收入情況，馬先生一家將面臨嚴重透支。想通過加薪或者投資掙錢提高收入都不現實，唯有嚴格控制支出。娛樂、交際支出等占比太高，建議削減，每年可規劃在25000元左右。

保費支出目前占總收入的20％，比例稍高，但為了將來的利益，建議不作調整。

2、建立家庭教育基金。

馬先生小孩3歲，計劃18歲高中畢業出國留學。不考慮人民幣升值等問題，出國留學3年大概花費100萬元。夫妻二人需在15年內存夠100萬元。教育儲蓄是一個長期規劃，建議選擇保險公司的投資連結產品中的保守型賬戶。這種投資品的年收益大概5％左右，具有較強的安全性。同時該類產品對投保人還有一定的保障，可以減少夫妻雙方因意外傷害而給家庭帶來的風險。建議馬先生選擇15年期繳，每年投資44000元，按照年收益5％計算，年金未來約為100萬元。

3、選擇合理的方式，妥善處理保險支出。

保費支付一旦遇到危機，不少投保人都無所適從，有的只能放棄繳費，任保單自生自滅。其實有不少積極應對的措施值得我們借鑒。雖然保險期間、保險金額可能不如從前，但保險保障可以繼續。壽險公司考慮到了客戶可能出現的經濟問題，也有相應的化解策略。

投保人面臨“斷供”時候，一般有如下幾種選擇：

一是自動墊付保險費。對于分期繳納保費的保單，如果超過寬限期仍沒有支付保費的，保險公司可以將保單的現金價值墊繳應繳保費，以維持合同效力。優點：如果保單現金價值充足，可以減輕經濟壓力。保險合同的效力尚存，出險后，依然可以得到保險公司理賠。缺點：如在補上現金價值前發生理賠，一旦賠付的保險金與保單現金價值掛鉤，那么保險金就會減少，保障就會受到影響。適合人群：這種方法只適合短期周轉不靈的人士。

二是利用減額繳清。合同當時的現金價值在扣除欠繳的保險費及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費，以相同的合同條件減少保險金額，使保單繼續有效。優點：保險公司會將投保人已繳保費分攤到未來繳費期限，使保險合同順利期滿。缺點：由于投保人已繳保費分攤到所有繳費期限，每一期的繳費金額必然比原先合同規定的要減少，因而保險權益必然也會相應減少，可能在出險后不能達到理想的賠付金額。適合人群：對于可能受困經濟較久的家庭比較適用。

三是辦理展期保險。投保人用現有的保單現金價值作為一次性保費，購買保額不變、保險期間變短的定期保險。優點：保險金額不變，可以滿足出險后的理賠需要，經濟較有保障。缺點：保險期間可能變短，所能享受的保障時間未必理想。適合人群：對于經濟困難較持久的家庭比較適用。

四是保單中止與復效。停止繳納保費，令保單效力中止。在可以恢復保單效力的有效期內重新讓保單“復活”(一般為兩年時間)，繼續保障功能。優點：解決一時經濟困難，并能在一定時間內恢復保障。缺點：在保單“復活”前一旦發生保險事故，保險公司不負責理賠。適合人群：短時間內遇有嚴重經濟困難，又不想改變保單的期間、保額等等，并愿意在一定時間內冒“保險真空”的危險。

五是退保。退保之后，家庭的這部分保障會全部消失，可能帶來的經濟風險嚴重。不少人在退保幾年后又想重新投保。這時，由于年齡的增長，保費勢必比原來的高，因而增加投保成本。另外，如果身體情況已經不好，不少健康類險種未必可以購買，此時懊惱也為時已晚。

保險的斷供期在60天內，屬于寬限期限，保險責任是不受影響的。如果投保人既不想采用自動墊繳，又不想采用減額繳清，則保費斷供超過60天寬限期后，保單效力中止。投保人在保單效力中止2年內，可申請保單復效。馬先生所處企業為周期性行業，家庭總收入主要受經濟周期影響而造成波動。預計本輪經濟危機在未來一到兩年內應該向好。鑒于馬先生不希望到期保險金額受到影響，建議他選擇保單中止，以后再申請保單復效。還要看到，馬先生家庭購買了投資連結險作為孩子教育基金，而它具有的部分保障功能，也可有效填補該段時間內的“保險真空”。

牛年賺大錢，估計沒戲，但理財“小補”的錦囊妙計還是有的。

以逸待勞妙用通知存款

目前銀行活期存款利率為0.36％、6個月定期存款利率為1.98％、1年期定期存款利率為2.25％，而7天通知存款利率為1.35％。顯然，通知存款比較有優勢，它能7天內讓存款獲得高于活期存款接近一個百分點的收益率。如果投資者對于年終獎金沒有更好的投資渠道，不如先存成7天通知存款形式。

隔岸觀火且莫急著還貸

目前，銀行1年期存款利率為2.25％，而5年期貸款基準利率為5.94％，如能享受到7折優惠利率，則5年期以上房貸利率能降到4.158％，與1年期定存利率相比，高1.908個百分點。

如果貸款金額是10萬元以內的。沒有必要提前還貸。以10萬元20年按揭貸款為例，等額本金和等額本息還貸方式的利息差僅為6000元。如果貸款金額較大，用10萬元以上的資金還貸，那么還是可以減少不少利息的。以30萬元20年等額本息還款為例，利息總額是14.2萬元，月供1842元，如果拿出10萬元提前還貸，利息將降為9.47萬元，月供減少為1228元。

欲擒故縱穩點跑得更遠

對于中等風險承受力的投資者來說，如果年終獎資金數額比較大，可投資黃金或銀行的紙黃金產品，也可以購買平衡型基金等。有關機構預測，2009年債券的走勢會更加穩定，投資者也可加大債券類產品的投資比例，或者選擇一些收益率較高的銀行理財產品進行投資。

如果年終獎不多，比如在兩萬元以下，也可將它作為首付金，然后根據每月工資的節余進行基金的持續定投?；鹗走x品種為債券型基金、貨幣基金。比例可暫時考慮為6:4。