信息化破解金融迷局

中國工商銀行董事長姜建清

電子銀行的出現，對銀行業產生了重要影響，改變著銀行業服務、營銷和管理模式，并改變著銀行業競爭格局。未來，電子銀行將逐步替代銀行網點，并從交易渠道向銷售渠道發展，從成本中心向利潤中心發展。電子銀行產品創新的巨大優勢體現了核心競爭力的“異質性”，未來的電子銀行業務將突出其個性化的服務。同時，電子銀行將改變商業銀行的業務結構和成本結構，交易的可靠、信息安全與電子銀行的產品、服務、營銷共同構成電子銀行業務的品牌。中國銀行行長李禮輝

“不確定、不均衡、高風險、低回報”將成為今年銀行業的主要挑戰。

中國銀行將積極應對挑戰，抓住機遇擴內需、調結構、保增長，全面實施發展戰略規劃，著力擴大業務規模，加快調整業務結構，全面加強深化風險管理，推動各項業務的持續發展。

中國銀行堅定不移地圍繞“以商業銀行為核心，發展多元化服務。立足本土，跨國經營，海內外一體化發展”的戰略定位，努力擴大資產負債和業務規模，積極調整業務和收益結構，不斷提高管理水平，穩步提升集團整體核心競爭力。

中國建設銀行行長張建國

2009年的國際國內經濟金融運行仍存在許多不確定因素，建行所面臨的挑戰十分嚴峻。建行將繼續貫徹落實科學發展觀，認真執行國家“保增長、擴內需、調結構”的宏觀經濟政策，加大金融支持和服務經濟社會發展的力度，加強風險內控，提升服務水平，沉著應對危機與挑戰，努力實現各項業務快速、有效、優質、安全發展。

鑒于現在外資行的資產負債情況和金融危機的進一步的發展，建行也做好了外資行繼續減持的準備，即使外資繼續減持也不會對建行造成負面效應。

中國交通銀行董事長胡懷邦

商業銀行要認真履行《中國銀行業文明服務公約》，切實加強服務創新。要牢固樹立“服務創造價值”理念，整合各項資源，積極規范和不斷創新金融服務，共同提升銀行業整體服務層次和服務水平。要認真落實各項文明規范服務規定，完善優質服務標準。要加快推進以客戶為中心的服務體系建設和業務流程的重組再造，調整優化營業網點布局，充分利用現代信息技術改造傳統業務，大力發展網上銀行、電話銀行、自助銀行等電子銀行業務，不斷提高金融服務信息化、現代化水平。

興業銀行行長李仁杰

不走傳統銀行的老路。在機構網絡擴張上，從自身資源實際出發，按照經濟重要性原則合理確定市場進入順序，同時堅持“虛實結合”，在設立實體經營機構的同時，大力發展虛擬的電子銀行網絡，先后建成覆蓋全國的網上銀行、電話銀行和手機銀行，同時，通過優勢互補、資源共享方式，大力發展“銀銀合作”，建立代理網絡，以最低的成本實現最優的網絡覆蓋。光大銀行行長郭友

從轉變管理模式上說，光大銀行正逐漸實現由過去分散的管理模式向集中的管理模式過渡。首先實現了信貸審批的集中管理，對風險的集中管理，對公營銷的集中管理，目前正在研究、開發客戶關系管理系統。光大銀行還將在信息管理(IT)、電子化、財務等方面逐漸實行集中，通過成本集約來提高運行效率。

華夏銀行董事長吳建

多年來，華夏銀行的營運平臺按照國際標準進行了徹底改造，即引進國外先進的IT系統，并且同步實施業務流程再造。這是繼華夏銀行上市、引進境外戰略投資者、改善公司治理結構等幾項重要工作之后，打造華夏銀行核心競爭力的最重要動作。這場深入“骨髓”的營運平臺改造是一件曠日持久的事情，在我們看來，它是一張“單程票”，因為中國銀行業已經沒有退路。

中信銀行行長陳小憲

認識市場，要客觀地看待市場，分析市場，準確地把握市場需求的變化。在公司銀行方面，需要銀行提供量身定做的金融服務方案，在包括企業兼并收購、資產債務重組、外匯交易、過橋貸款，投資銀行等金融需求方面跟進服務，滿足企業多元化的金融需求。在個人銀行業務方面，抓住居民資產理財的機遇，開發多樣性的理財產品，搭建強大的電子網絡交易平臺，賺取中間收入。緊緊跟隨市場變化，避免在激烈的競爭中被邊緣化。

中國郵政儲蓄銀行行長陶禮明

通過大規模的信息化建設，郵政儲蓄銀行建成了我國覆蓋城鄉網點面最廣、交易量最多的個人金融計算機網絡系統。該網絡以儲蓄核心業務系統為基礎，靈活接人各省(區、市)區域性中間業務平臺的金融信息化網絡，覆蓋了儲匯業務的各主要環節，實現了交易、數據存儲、后臺管理、稽查監督等的全流程電子化處理。

匯豐中國總裁翁富澤

中國已經開始了建立成熟而穩定的金融體系的進程，不應因為金融危機而放慢步伐，恰恰相反，中國應該抓住機遇，參與到更加廣泛的國際合作中來，打下堅實的金融體系基礎。

中國正在進行金融創新和改革，一方面需要吸取別人失敗的教訓，另一方面，也要看到成功之處。中國已開始建立公司債券市場，這是一個為未來建立穩定金融體系的可取例證。上海浦東發展銀行副行長張耀麟

浦發銀行的信息化建設采用開放系統，在IT產品采購上采用了“議標”的方式，大大降低了全行信息系統的整體成本。開放系統在靈活性上具有顯著的優勢，在開放系統下，浦發銀行在后續開發和軟、硬件選擇上，始終具有主動性。浦發銀行產品開發部門的組織結構采用了矩陣式的管理模式，IT技術人員和金融業務人員混合編組在一個部門內，能夠最大限度地整合業務和技術。

東亞銀行(中國)副行長林志民

在系統化方面，大家感覺到外資銀行的整個系統比較先進，實際上在國內我們所使用的本地IT系統，也要慢慢趕上去，把所有本地化系統本地化，是練內功的關鍵所在。

銀行業最大風險不是在信貸風險，最大風險就是操作性的風險。由于市場發展太快了，很多銀行從業人員他們在從業的經驗不足。所以這方面必須要考慮怎么把操作風險減低。

中國民生銀行行長董文標

信息化建設要打造先進的現代化信息平臺，在全行實施數字化管理，以此打造民生銀行的核心競爭力。未來銀行的競爭焦點將表現在爭奪中高端用戶上，體現在銀行營銷理念和服務手段的差異上，要轉變理念，銀行需搞清楚三個w的問題：誰是我們的客戶?他們需要什么?我們能為他們提供什么?”在此基礎上，再通過整合產品和渠道，為客戶提供個性化服務。

星展銀行CKO施瑞德

目前，不管是在資產負債表、流動性或者機構融資方面，我們都做得非常好。首先，銀行不應該實行太高的杠桿率，其次，銀行風險管理十分重要，第三，市場需要一個良好的監管體系。為了提高風險管理能力，星展銀行在過去6個月中進行了一些內部重組，使結構

更加簡單化，同時設立首席風險監管官(chief Risk Office)的職位，將兩個職能部門合而為一。

華僑銀行(中國)董事長梁煒寧

要突破網點的局限，就得另辟與客戶溝通的渠道，華僑銀行在中國推出了企業網上銀行平臺，為企業提供‘一條龍的服務，它們會感覺自己是重點客戶。對企業來說，除現金流外，時間也很重要，它們希望少跑銀行，也希望有理解它們需要的客戶經理，不需要重復說明需求。

上海農村商業銀行行長侯福寧

我行的主要客戶對象是“三農”和中小企業農商行，今后在確保服務“三農”、中小企業的宗旨下，我行將積極擴展中間業務。要學習和借鑒其他商業銀行的成功經驗，推進以新一代核心業務系統建設為核心的科技創新，建立完整的信息管理系統，增強產品研發能力，以適應商業銀行管理扁平化、專業化，服務網絡化、電子化的發展趨勢。

北京銀行行長嚴曉燕

中國的銀行業在信息化建設方面與國際同行還存在一定的差距。目前，有些國內銀行已經考慮到以客戶為中心，但是從整體上來看，還處在從以產品為中心到以客戶為中心的過度階段。國內銀行應該避免讓網銀成為產品在網上的堆積，應該更多地考慮客戶使用體驗，并借助信息化的契機推動自身業務的優化。

天津銀行行長袁福華

2009年是經濟金融形勢極為復雜的一年。全行上下要認清形勢，應對挑戰，牢固樹立大籌資理念，狠抓負債業務，努力擴大資金來源，加大信貸投放力度。要加快推進機構改革，提升科技支撐能力，繼續做好與ANZ的戰略合作，在零售銀行業務試點、業務交流、產品開發以及業務培訓等方面不斷取得新進展。要著力提高思想理論水平，加強班子隊伍建設，改進工作作風。

北京農村商業銀行行長金維虹

網上銀行是一種新型銀行發展模式，是銀行競爭的一個新領域。在這個新興的業務領域里，小銀行戰勝大銀行完全是有可能的。

北京農村商業銀行推出全國農村信用社系統第一家網上銀行系統——“金鳳凰網銀”，將帶有小額農貸、消費信貸等功能的先進的網上銀行系統推向農村市場，讓農民享受到像城市居民一樣的高水準金融服務。

哈爾濱銀行行長郭志文

哈爾濱銀行在制度體系上積極引進國際管理經驗，構建國際先進水平的制度流程，對開展農貸微小企業的支行的獨立的考核制度，將績效服務質量貸款發放掛鉤，提高了支行和信貸的積極性。引進國際信貸，嚴格控制風險，加強IT系統建設。

此外，在認真分析目標客戶信用的基礎上，鼓勵信貸人員，以專業化的經營和培訓，不斷提升風險識別。

寧波銀行董事長陸華裕

在銀行內部要與客戶換位思考，把產品作為銀行品牌的一部分，去吸引客戶，并改善服務態度，提高服務質量，從而塑造寧波銀行的核心競爭力。同時，我們將加強運用量化方法來監測和控制流動性風險和市場風險。完善內部控制體系，健全內部控制制度，繼續完善操作風險的管理，搭建全面的操作風險管理體系和操作風險的自我診斷與評估機制，并加快IT建設步伐，通過渠道應用層、客戶信息及關系管理層、處理流程與操作層、產品與核心層、管理與風險控制層等五個層次，支持和催生銀行產品創新、經營模式創新、業務結構轉型、業務流程再造以及經營效率和管理有效性的整體提升。

在產品開發上，提供差異化的服務和多元化的產品，將是銀行的主要競爭策略。為此，在做好傳統業務的同時，必須發揮寧波銀行的自身優勢，加快產品創新步伐，不斷提供多元化、個性化的金融產品，滿足不同客戶的需求。

基于這一理念，寧波銀行已成功打造了“白領通”、“貸易通”、“金算盤”等深入人心的品牌產品。隨著這些品牌產品的不斷深化，“按貢獻定價”和“極高的便利性”已經成為寧波銀行個人金融產品的核心價值所在。

濟南商業銀行行長郭濤

濟南商行正在建設與國際接軌的核心業務系統。因為對于現代銀行業來說，區域經營只是一個物理、地理性的概念，這離不開強大的IT系統的支持。

花旗銀行(中國)董事長歐兆倫

中國銀行業在面臨挑戰的同時，更多地充滿了機會。首先，隨著中國資本市場的發展，未來將有金融衍生品等更多品種出現，交易平臺也會進一步發展；其次，隨著中國逐步融入世界經濟，中國企業也尋找海外拓展的機會，而QDII(合格的境內投資者)項目也使得企業和個人客戶能夠在全球范圍內投資；第三，隨著中國私有經濟的發展，銀行的中小企業業務也會進一步拓展。還有，中國客戶對于銀行提供的產品、服務質量等有著更多樣、更高的要求，這也促使銀行不斷革新、加強技術投入，以提高服務水平。

長沙銀行董事長張智勇

長沙銀行形成了全方位系列化的、頗具影響的特色金融產品：一是充分利用中小企業信息平臺，努力打造湖南最佳的“中小企業銀行”；二是充分利用個人征信體系建設，努力打造“大零售銀行”，三是充分利用小額支付系統，努力提供方便快捷的電子繳費平臺；四是充分利用支票圈存系統，努力構建安全高效便捷的支票清算環境。五是充分利用身份證聯網核查系統，努力搭建預防金融犯罪的“天網”。

中國農業銀行行長項俊波

作為國家賦予服務“三農”重要職責的大型商業銀行，農行要充分發揮在服務“三農”領域的傳統優勢和作用，積極探索有效服務“三農”的組織體系，運作機制和具體措施，加大對“三農”和縣域經濟的支持力度；同時，要積極推進金融產品和服務的創新，整合服務功能，改進服務方式，提高信息化應用能力。

北京銀行客戶服務中心總經理施展

北京銀行最近幾年在網銀方面的發展相當于一個初級的階段。隨著我們走出區域，在外地開設方案，我行對電子銀行的重視程度也越來越高，現在已進入到一個良好的發展軌道，其中，在開發電子產品、拓展電子渠道方面著力較多。

與國際同行相比，中國的銀行業在信息化建設方面差距的本質在于“是否以客戶為中心”，在這方面中資和外資銀行的出發點不盡相同。目前，有些國內銀行做得不錯，已經考慮到以客戶為中心，但是從整體上來看，還處在從以產品為中心到以客戶為中心的過度階段。國內銀行應該更多地考慮客戶使用體驗。

傳統的城市商業銀行在初期階段可能對網銀建設缺乏重視，但是隨著它們突破區域的限制，在這方面的關注度明顯加強。

北京農村商業銀行網上銀行部兼客戶服務中心總經理尚陽

目前國內的企業網銀并不落后于國際上任何一家同行，這還不像銀行的經營管理和產品創新方面，與國際先進水平尚有差距。我自己

也訪問過多家東南亞的外資銀行，認為我們的產品完全可以和他們競爭。至于個人網銀，差距是由監管政策造成的，比如目前國內網上不能購買國債，同時銀行也不能混業經營，這造成國外個人網銀產品比較豐富，而我們就相對單調一些。

北京農商行在網銀建設方面比較注重自身特色。如企業網銀和個人網銀設置了同一個登錄口。個人網銀可以采取多證書，是因為它可以使用到企業網銀的安全機制，這在全世界范圍內也是第一家。另外，我們比較關注我們自身客戶的特點，比如中小企業比較多，因此在企業網銀的框架下可以下掛個人賬戶，這也是一個創新。

招商銀行總行信息技術部網上銀行高級經理夏雷

在我看來，中資銀行起碼可以在四個層面上加強信息化建設。首先是直接對客戶服務方面，應該加強渠道建設，并在商業銀行的網點加強信息支持；其次是后臺服務方面，應該大量增設客戶服務中心并進行品牌管理，提高服務質量；再次是產品服務方面，目前各種虛擬化的金融產品都要應用到信息技術，這也是國內銀行較之于國外銀行差距最大的一塊；最后是銀行內部管理方，包括風險計量、績效考核和合規審計等各方面，信息化都大有可為。

金融產品的不斷復雜化要求風險分散，銀行、證券與保險的各項業務之間互相滲透就是分散風險的途徑，而信息化將加速這一進程。混業可能是金融業的大勢所趨。對于商業銀行來說，由于其渠道優勢大，客戶基礎好，我認為將成為金融產品的一個門面。

和訊網副總編輯李烈

信息化不僅僅是某一家銀行、甚至銀行業的戰略發展方向，而應當是整個國家金融體系的戰略發展方向。事實上，國家在金融體系信息化方面已經做了很多基礎性的工作。

目前國內已經建立了較為完善的現代化支付體系，而這種支付體系的進一步完善，是國家戰略的問題，不是某一家銀行考慮的問題。具體到某一家銀行，存在著一個與國家現代化支付體系戰略靠攏并磨合的過程：包括如何梳理歷史數據，實現數據大集中，進行災背，提高安全性，以及如何開發安全便捷的電子支付工具等等，都是銀行需要研究的課題。

即便是中小銀行，在信息化的過程中，尤其要謹慎小心，尤其是要重視網絡業務的安全性問題。否則，商譽一旦受損，很難進行彌補。