“八階段”培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力

夏　雨

在美國(guó),家長(zhǎng)們非常重視孩子的理財(cái)教育,從3歲到14歲,分不同階段教孩子認(rèn)識(shí)錢(qián)、會(huì)花錢(qián)、會(huì)賺錢(qián),使孩子們?cè)缭绐?dú)立,所以,在美國(guó)絕對(duì)不會(huì)出現(xiàn)“啃老族”。可以說(shuō),理財(cái)教育不僅是一種生存教育,更是一種素質(zhì)教育,教會(huì)孩子正確對(duì)待金錢(qián)、合理運(yùn)用金錢(qián),會(huì)讓孩子受益一生。

專(zhuān)家認(rèn)為:培養(yǎng)兒童理財(cái)能力的關(guān)鍵期是4～14歲。如果早于5歲,孩子的認(rèn)知能力沒(méi)有達(dá)到,教育起不到很好的效果。如果過(guò)了14歲,在孩子十幾歲的這幾年里,他已經(jīng)有意無(wú)意地通過(guò)各種方式建立起了自己的理財(cái)習(xí)慣,發(fā)現(xiàn)問(wèn)題后再來(lái)改變的話(huà),就需花費(fèi)數(shù)倍的努力。因此,培養(yǎng)孩子的科學(xué)理財(cái)能力,和其它教育一樣,也要從小培養(yǎng),從小事做起。那么,如何培養(yǎng)孩子的理財(cái)能力呢?

3～4歲,教孩子認(rèn)識(shí)金錢(qián)

在進(jìn)入理財(cái)教育的關(guān)鍵期前,應(yīng)先教會(huì)孩子認(rèn)識(shí)金錢(qián)。這個(gè)階段的孩子,理解事物的能力依賴(lài)于具體可見(jiàn)的情景和事物。依照孩子這一生理特點(diǎn),父母可以有意識(shí)地讓孩子參與數(shù)額較小的日常消費(fèi),進(jìn)行初步的財(cái)商教育。比如乘公共汽車(chē)時(shí),鼓勵(lì)孩子去投幣,讓孩子知道一元錢(qián)可以坐普通公交車(chē),兩元錢(qián)可以坐空調(diào)車(chē);也可以帶孩子去購(gòu)物,讓孩子親自買(mǎi)他所熟悉的日常用品,讓他知道自己每天使用的牙刷多少錢(qián)、小毛巾多少錢(qián)、每天吃的冰糕多少錢(qián)……通過(guò)感受這些切實(shí)可見(jiàn)的生活細(xì)節(jié),讓孩子熟悉貨幣的面值和實(shí)際價(jià)值。

4～5歲,教孩子學(xué)會(huì)儲(chǔ)蓄

孩子四五歲的時(shí)候,注意力一般只停留在感興趣的和與自己相關(guān)的事物上,比如新鮮艷麗的色彩、新奇生動(dòng)的形象。家長(zhǎng)可以借此引導(dǎo)孩子儲(chǔ)蓄的習(xí)慣,比如買(mǎi)一個(gè)漂亮的錢(qián)夾或買(mǎi)一個(gè)卡通動(dòng)物造型的儲(chǔ)蓄罐,把孩子的目光吸引過(guò)來(lái)。細(xì)心的家長(zhǎng)再用動(dòng)畫(huà)片里的語(yǔ)言告訴孩子:只要堅(jiān)持投硬幣,這個(gè)卡通動(dòng)物就會(huì)幫助他實(shí)現(xiàn)愿望。孩子堅(jiān)持了一段時(shí)間后,也許儲(chǔ)蓄的數(shù)額很小很小,家長(zhǎng)依然要買(mǎi)禮物作為獎(jiǎng)勵(lì),目的是讓孩子見(jiàn)到儲(chǔ)蓄的“神奇力量”,激發(fā)儲(chǔ)蓄的興趣。這個(gè)階段,讓孩子養(yǎng)成儲(chǔ)蓄的習(xí)慣比存多少錢(qián)更重要。

5～6歲,培養(yǎng)勞動(dòng)賺錢(qián)的意識(shí)

孩子五六歲時(shí),已經(jīng)有了小額自主消費(fèi)的能力,這是理財(cái)教育的前提。父母要控制好零花錢(qián)的數(shù)量,不能太苛刻,也不能全額滿(mǎn)足,而是留下一小部分讓孩子通過(guò)勞動(dòng)自己賺取,比如掃地、分碗筷、給父母捶捶背……為了制造出一種誠(chéng)信的氛圍,可以做一張價(jià)目表,把孩子能做的每項(xiàng)工作都定下一個(gè)合理的價(jià)位,并且認(rèn)真地執(zhí)行。在這樣的氛圍里,無(wú)形中會(huì)給孩子灌輸這樣一種意識(shí):我不勞動(dòng),就沒(méi)有收入,我沒(méi)有收入,就不能買(mǎi)好吃的,就不能買(mǎi)好玩的。在賺取和使用金錢(qián)的過(guò)程中,不僅培養(yǎng)了孩子的勞動(dòng)觀念,也讓孩子明白金錢(qián)是通過(guò)勞動(dòng)換來(lái)的這一基本概念。

6～8歲,教孩子合理利用金錢(qián)

6～8歲是兒童好奇心和模仿力比較強(qiáng)的一個(gè)階段,愿意和別人攀比,別人有的東西他也一定要有。與孩子講道理有的時(shí)候是行不通的,不如做一些事情引開(kāi)孩子的注意力。比如把去兒童游樂(lè)場(chǎng)改為去郊游,事后再與孩子算筆“賬”:去郊游的時(shí)候,放了風(fēng)箏、看到了蝴蝶、用野花編了一頂帽子,獲得了與去游樂(lè)場(chǎng)同樣多的快樂(lè),省下的錢(qián)還可以做其它事情。同樣,還可以把買(mǎi)高級(jí)玩具改為自己在家里搞小發(fā)明;把吃肯德基改為去書(shū)城看精彩的漫畫(huà)書(shū)……慢慢地孩子會(huì)明白,生活里不能沒(méi)有金錢(qián),但是金錢(qián)絕不是生活的全部,許多樂(lè)趣沒(méi)有金錢(qián)也一樣能得到。此外,不妨帶著孩子四處轉(zhuǎn)一轉(zhuǎn):同樣的商品,在不同的地方售價(jià)不一樣。在大商場(chǎng)里賣(mài)200元的商品,在批發(fā)市場(chǎng)有時(shí)50元就能買(mǎi)到。經(jīng)過(guò)這樣的反復(fù)比較后,孩子獨(dú)自消費(fèi)的時(shí)候,自然就會(huì)貨比三家,主動(dòng)尋求實(shí)現(xiàn)金錢(qián)價(jià)值的最大化。

8～11歲,強(qiáng)化儲(chǔ)蓄意識(shí)

兒童入學(xué)以后,有了更加獨(dú)立的生活空間,同時(shí)自我約束力差,較多的錢(qián)放在身邊,總是忍不住想花掉。家長(zhǎng)可以給孩子開(kāi)一個(gè)家庭銀行,讓孩子把每天沒(méi)有花完的錢(qián)都存在“銀行”里。一定要讓孩子相信,父母是為他保管,不會(huì)挪用。為了鼓勵(lì)孩子存錢(qián)的興致,可以為孩子樹(shù)立一個(gè)個(gè)容易實(shí)現(xiàn)的小目標(biāo),比如許諾買(mǎi)一本漫畫(huà)書(shū)、一個(gè)毛絨玩具等。孩子努力儲(chǔ)蓄的同時(shí),父母可以用付給一定利息的方式,來(lái)增加孩子的信心和動(dòng)力。當(dāng)孩子通過(guò)儲(chǔ)蓄得到一件比較貴重的東西時(shí),會(huì)切身明白積少成多的道理,感受到儲(chǔ)蓄帶來(lái)的樂(lè)趣和成就感。

11～12歲,培養(yǎng)理性消費(fèi)習(xí)慣

十一二歲的孩子,身心迅猛發(fā)展,對(duì)家長(zhǎng)的依賴(lài)性漸漸減弱,獨(dú)立自主意識(shí)慢慢增強(qiáng),在零花錢(qián)的管理方面,父母應(yīng)該試著慢慢放開(kāi)手腳。在這個(gè)階段,父母在發(fā)放零花錢(qián)的時(shí)候,在定量的同時(shí)還要定時(shí),比如一星期發(fā)一次,這樣有利于孩子建立比較穩(wěn)定的心理預(yù)期。當(dāng)孩子出現(xiàn)一次虧空后,下次再發(fā)零花錢(qián)時(shí),吸取了上一次的教訓(xùn),就會(huì)謹(jǐn)慎對(duì)待,自覺(jué)地學(xué)會(huì)量入為出。父母可以建立一個(gè)賬本幫助宏觀調(diào)控,讓孩子詳細(xì)記錄下每天零花錢(qián)收支的狀況,定期總結(jié),分析哪些錢(qián)應(yīng)該花,哪些錢(qián)不應(yīng)該花,給予適當(dāng)?shù)莫?jiǎng)懲,并制訂出下一星期的計(jì)劃,幫助孩子養(yǎng)成總結(jié)和預(yù)算的習(xí)慣。

12～13歲,培養(yǎng)綜合理財(cái)能力

孩子12歲以后,會(huì)有更多的購(gòu)物需求,接觸金錢(qián)的面額也越來(lái)越大,這時(shí)應(yīng)該訓(xùn)練孩子的綜合理財(cái)能力。比如去超市購(gòu)物的時(shí)候,把錢(qián)交給孩子全權(quán)安排,只有一條要求:努力用最少的錢(qián)實(shí)現(xiàn)預(yù)定的目標(biāo)。孩子做選擇的過(guò)程中,對(duì)同類(lèi)商品的價(jià)格、性能和品牌要反復(fù)比較,不僅熟悉了商品,還全面鍛煉了預(yù)算能力、取舍能力和貨幣運(yùn)算能力。家庭有關(guān)財(cái)務(wù)問(wèn)題的討論最好也讓孩子加入進(jìn)來(lái),在反復(fù)論證的過(guò)程中,無(wú)形中會(huì)拓寬孩子的視野。父母還有必要陪孩子一起去銀行,以他的名義開(kāi)一個(gè)戶(hù)頭,當(dāng)孩子在存單上見(jiàn)到自己的名字時(shí),會(huì)讓他感到自己長(zhǎng)大了,變得重要了,會(huì)增加理財(cái)?shù)呐d趣,同時(shí)在和銀行打交道的過(guò)程中,會(huì)慢慢明白一些金融術(shù)語(yǔ),熟悉銀行的基本業(yè)務(wù)。

13歲以后,培養(yǎng)信用意識(shí)

人無(wú)信不立,誠(chéng)信是一個(gè)人立足于社會(huì)的根本。孩子具備了初級(jí)的理財(cái)能力后,父母還可以適當(dāng)?shù)馗⒆印敖桢X(qián)”,寫(xiě)正規(guī)借條給他,寫(xiě)好簽名、借款的數(shù)目和還款的日期。規(guī)則是:借期一到,馬上還錢(qián),如果違約,就成了不良信用者,不能再借到錢(qián)。孩子需要用錢(qián)的時(shí)候,父母也可以用借貸的方式幫助他渡過(guò)難關(guān),這是理財(cái)教育中很重要的一個(gè)環(huán)節(jié),不僅能讓孩子體會(huì)到幫助別人和被人幫助的樂(lè)趣,還會(huì)培養(yǎng)孩子的信用意識(shí)。

責(zé)編/王 昕