加強保單安全降低索賠風險

假如美國國際集團破產，在友邦買的保險怎么辦7近日，幾乎每一位購買了友邦保險的消費者都在為這件事情忐忑不安。繼美國幾大投行相繼破產后，同樣深陷次貸危機的美國國際集團(AIG)迅速成為華爾街又一個隱憂。在股價雪崩和信用評級被下調的重壓下，這家全球最大的金融集團岌岌可危。

AIG的危險處境觸發了其子公司友邦的投保人對保單安全性的憂慮。香港、新加坡出現了規模很大的退保潮。據報道，僅2008年9月16～17日，友邦在香港遭遇退保約2000份，在新加坡出現了罕見的排隊退保現象。雖然美國迅速以850億美元接管AIG，但這并不足以打消投保人的所有顧慮。

資產管理的世界龍頭老大瀕臨破產讓人慨嘆之余，也引發了一個疑問，如果保險公司破產，怎樣保證客戶保單的安全?

別因為恐慌而退保

首先，讓我們搞清保險公司會不會破產的問題。保險代理人經常對客戶這樣說，根據《保險法》第85條，保險公司是不允許倒閉的。那么，是不是這樣呢?在《保險法》第85條規定中，只有人壽保險公司不能被解散的字樣，并沒寫著人壽保險公司不會破產的任何內容。根據《保險法》第87條規定，保險公司不能支付到期債務，經保險監督管理機構同意，由人民法院依法宣告破產。保險公司被宣告破產的，由人民法院組織保險監督管理機構等有關部門和有關人員成立清算組，進行清算。這足以表明人壽保險公司同其他任何公司一樣，也是會破產的。

盡管如此，相關專業人士認為投保人面對全球性的金融危機也不必恐慌。因為，中國《保險法》規定，經營人壽保險的公司原則上不允許破產，如果資不抵債，必須交由同類業務公司接管原業務。也就是說，即便保險公司破產，保單也會有其他公司接手，被保險人也不會血本無歸。友邦保險是獨立法人企業，不承擔投資方的債務，AIG的財務困境不會影響到中國的分公司。另外，按照《保險法》，中國注冊的壽險公司若出現問題清盤破產，將由政府指定公司來接手，清償原投保人的損失。因此，廣大投保人的擔憂是沒有必要的。

新加坡、香港等地區出現退保現象主要是因為從產品的投資類型來分析，這些地方推出的保險產品主要以投連險為主，投資方向主要是海外市場。所以當AIG陷入危機后，投保戶會對友邦的投資水平產生很大懷疑并急于退保。但中國內地保險產品在投資方面會有許多限制，基本上沒有海外市場的投資。

保險保障基金讓投保人放心

在美國金融危機發生的時候，中國保監會、財政部、央行于2008年9月16日共同發布了《保險保障基金管理辦法》。這是保險公司的最后屏障，由保險公司根據各類業務收取的保費，按一定比例繳納。其運用有嚴格的限制性規定，針對在保險公司被撤銷、被宣告破產以及在保險業面臨重大危機、可能嚴重危及社會公共利益和金融穩定的情形下，用于向保單持有人或者保單受讓公司等提供救濟。

《保險保障基金管理辦法》(簡稱《辦法》)規定，保險公司破產或被撤銷、其清算財產不足以償付保單責任的，保險保障基金將按照絕對數補償限額和比例補償限額相結合的方式對保單持有人或保單受讓公司進行救濟。

對于非壽險保單持有人，《辦法》規定保單持有人的損失在人民幣5萬元以內的部分，保險保障基金予以全額救助。對其超過人民幣5萬元的部分，若保單持有人為個人，則保險保障基金的救助金額為超過部分金額的90％：若保單持有人為機構，則保險保障基金的救助金額為超過部分金額的80％。

而對于壽險保單持有人，《辦法》規定，壽險公司破產或被撤銷的，其持有的壽險保單必須依法轉讓給其他經營有壽險業務的保險公司。當清算資產不足以償付保單利益的，保險保障基金將向保單受讓公司提供救助。保單持有人為個人的，救助金額以轉讓后保單利益不超過轉讓前保單利益的90％為限：保單持有人為機構的，救助金額以轉讓后保單利益不超過轉讓前保單利益的80％為限。簡單理解就是說，如果保險公司破產，最高可致個人保單持有人的權益損失10％，機構保單持有人的權益最高則可蒸發20％。據專家表示，無論何時退保應謹慎。

因為與提前支取銀行存款損失利息不同，退保后只能收回保單的現金價值，即在原先繳納的保費基礎上扣除初始費用和退保手續費后剩余的金額。對于不少期繳型產品，最初數年的初始費用甚至可能高達50％，這意味著若在投保初期退保，能夠獲得的保費可能遠小于昔日繳納的保費，而初始費用，退保費用就浪費了。

威脅保單安全的殺手

事實上，能否得到賠付才是消費者最關心的。壽險中不少項目都可能會被保險公司拒賠。專業人士提醒消費者，在投保時應留意細節，這樣才可能避免拒賠的現象發生。

未按時繳費。2002年8月，李先生投保了壽險及附加住院醫療險。為方便繳費，他與保險公司約定，續期保費用銀行自動轉賬方式。李先生經常在各地跑業務，經常幾個月不在家。2006年9月，李先生收到在信箱里擱置了幾個月的繳費提醒函和保險合同效力中止通知單，這才想起忘了去銀行存續期保費了。而保險公司2006年7月、8月在其賬戶中兩次扣款，都因余額不足而未成功，只能中止保單效力。

李先生要求辦理保單復效手續。但由于在復效體檢中沒有通過條款中關于復效的核保規定，保險公司不能接受其復效申請。李先生認為只是忘了繳費，為什么被拒絕復效呢?

按期繳納保險費，是維持保單效力的基礎。如果投保人不能按照保險合同的要求，及時通過約定方式向保險公司繳納保費，保單就會失效。一旦保單失效，投保人的保障且的也就無法實現了。

通常在保單失效前，保險公司都會有一個寬限期，長期壽險寬限期一般為2個月，在失效后2年內，客戶可向保險公司申請復效，同時履行復效時的告知義務，如符合承保條件且經保險公司審核同意，可恢復保單效力。

盡管保險合同中有復效條款，但為了降低風險，避免客戶產生帶病投保之類的逆選擇，保險合同中會對申請復效進行一些條件設定。如保單持有人必須在保險合同效力中止后一定期限內(通常為兩年)，提出復效申請，且被保險人的健康狀況必須符合保險公司規定的核保條件，投保人必須一次性繳清保單效力中止期間所欠保險費及其他有關費用。李先生就是因健康原因而無法通過保單復效的核保條件。

未如實告知。幾年前，王女士向某保險公司購買了終身壽險和附加住院費用補償險。2007年下半年，王女士因為肺病前往省醫院住院治療。前后花費了近萬元醫藥費。想到自己投保了附加住院費用補償險，王女士開始向保險公司提出理賠，但遭到保險公司的拒絕。

王女士發現，保險公司為她出具的理賠通知書中明確表示，入院的病歷中記錄“王女士有吸煙史，2005年7月開始出現咳嗽，胸悶在當地醫院就診多次，診為慢性肺炎”。

正因為這樣，保險公司認為，王女士在投保前沒有向保險公司如實告知她吸煙，有慢性肺炎的疾病，影響了保險公司的理賠。保險公司決定，此次索賠未能通過，不予給付住院費用保險金。

對保險公司的拒賠決定，王女士提出異議。自己的確在投保前確實吸煙、有慢性肺病。但自己怎么知道這個情況會影響今后的理賠?更重要的是代理人沒有盡到義務。

如果因為代理人沒有履行職責，而導致被保險人在不知情的狀況下未能向保險公司如實告知，被保險人也要被拒賠?保險公司自己難道不需要承擔責任嗎?專家認為，如果被保險人認為自己的不如實告知與代理人未盡到職責有關系，被保險人可以直接向保險公司投訴。保險公司將對代理人進行書面和口頭調查，最終確定是否進行理賠。同時，專家提醒，小病也要告知。

慢性咽喉炎、慢性胃炎……這樣的慢性病很多人都有。是不是只要患有這樣的慢性病，即使買了保險，發生理賠時也會讓保險公司找到拒賠的理由?

其實，只要如實向保險公司講明自己患有這樣或那樣的小毛病，保險公司會根據風險程度決定是不是承保。在很多情況下，保險公司可能會稍稍調高保費。這樣，短期內，被保險人的花費會比其他人略多，但長遠來看，就不會出現保險公司因為未如實告知而拒賠了。

專家建議，以往投保人購買保險產品時，考慮比較多的是產品和服務因素，包括保障范圍、免則條款。分紅險收益、理賠程序以及延伸服務等細節。其實，更需要關注的是保險公司的經營狀況。要收集有關信息，判斷這家公司的保險系數，做一個理性的保險消費者。從可能破產這個層面來看，保險公司的發展或許比產品和服務更為重要。