家庭理財妙招：五小定律管好您的錢袋

您可能是一個剛畢業的大學生，正在做著“房車”夢；您可能是一個初為人父的年輕爸爸，正在為孩子未來的生活和教育絞盡腦汁；您可能是一個面臨退休的老工人，正在為退休后的生活發愁……不論您處于什么樣的狀況，您都需要和錢打交道，都要面臨如何計劃收支，如何進行投資、如何讓自己老來無憂、如何讓子女享受更好的教育等一系列問題，那么您就需要學習家庭理財。

家庭理財是關于如何計劃家庭收支，如何管理家庭財富的學問，就是要教您制定理財規劃，管理好自己的收支和投資，幫助您實現美好的生活目標。如果您對理財一竅不通，那么盡管您收入很高，卻可能常常捉襟見肘，如果您善于理財，即使您的收入并不高，您也可能過上殷實、舒心的生活。

我們就來學習家庭理財的基礎知識，幫您邁出美好生活的第一步。

進行理財規劃，您需要了解幾個很有用的“小定律”，這些小定律能夠幫您科學設計自己的家庭理財。

“4321定律” 如果您手里有了一些余錢時，您就會想辦法投資，以賺取更高的收益。但是當您有比較多的余錢時，您就會為怎么分配投資發愁了；我該買多少股票?該存多少款?該買多少保險?人們在長期的理財規劃中總結出一個一般化的規則，也就是所謂的“4321定律”。這個定律是針對收入較高的家庭，這些家庭比較合理的支出比例是；40％用于買房及股票、基金等方面的投資；30％用于家庭生活開支；20％用于銀行存款，以備不時之需；10％用于保險。當然這只是一個一般的小定律，按照這個小定律來安排資產，既可以滿足家庭生活的日常需要，又可以通過投資保值增值，還能夠為家庭提供基本的保險保障。

“72定律” 這個定律的意思是說，如果您存一筆款，利率是x％(不考慮征收利息稅)，每年的利息不取出來，利滾利——也就是復利計算，那么經過“72/x”年后，本金和利息之和就會翻一番。舉個例子，如果現在存入銀行10萬元，利率是每年2％，每年利滾利，36(36=72÷2)年后，銀行存款總額會變成20萬元。

“80定律” 眾所周知，投資股票收益較高，但風險也大。您在不同的年齡段，收入、財富水平不同，風險承受能力和盈利目標也不同，投資股票的比例也不一樣。一般而言，隨著年齡的增長，進行風險投資的比例應該逐步降低?！?0定律”講的就是隨著年齡的增長，應該把總資產的多少比例投資于股票。這個比例等于80減去您的年齡再乘以1％。比如，如果您現年30歲，那么您應該把總資產的50％(50％=(80-30)×1％)投資于股票；當您50歲時，這個比例應該是30％。

家庭保險“雙十定律”購買家庭保險是必要的，這可以為您提供基本保障，防止家庭經濟因突然事故而遭到重大破壞。但是應該花多少錢買保險，買多少額度的保險比較合適呢?“雙十定律”告訴我們，家庭保險設定的合理額度應該是家庭年收入的10倍，年保費支出應該是年家庭收入的10％。例如，您的家庭收入有12萬元，那么總保險額度應該為120萬元，年保費支出應該為12000元。

房貸“三一定律”現代社會，貸款買房已經成為慣例，即使有錢的人也常會選擇貸款買房。那么貸多少款買房比較合適?房貸“三一定律”的回答是，每月的房貸金額以不超過家庭當月總收入的1/3為宜，否則您會覺得手頭很緊，一旦碰到意外支出，就會捉襟見肘。

需要說明的是，這些小定律都是生活經驗的總結，并非放之四海而皆準的真理，還是要根據您的實際情況靈活運用。