金融創新破解農民貸款難

受現有金融體制和相關政策的局限，農民貸款難，特別是貧困地區農民貸款難一直是制約農民增收致富的一個全國性難題。而在浙江溫州，有這樣一家銀行他們在短短5年間，貸款戶數從原有的1.6萬戶快速增加到10.04萬戶，而其中企業和對公單位貸款戶數只有292戶不及全部貸款戶數的一個零頭;個私和農貸戶數則高達10.01萬戶占全部貸款戶數的99.7%;在全部69億元貸款中，農業貸款余額達53億元，占全部貸款余額的76.8%。這家銀行就是浙江蒼南農村合作銀行(以下簡稱蒼南農合行)。那么，是什么讓蒼南農合行“膽大妄為”，敢于突破金融界的“二八定律”——不做大客戶，專做小客戶，將大部分資金投向一直被認為是高風險的農村市場?又是什么，讓這家小銀行能夠在短短幾年間增加了如此多的農貸戶數?帶著諸多疑問和不解，近日，記者前往蒼南進行了專題調查。

一個令人注目的數字

農貸10萬戶

蒼南縣，位于浙江最南端，該縣既是全國競爭力百強縣，又是省級欠發達縣域。全縣36個鄉鎮中，龍港、靈溪、金鄉等五個工業重鎮生產總值占了全縣80%以上，另有21個鄉鎮卻處于欠發達之列;全縣總人口125萬人，其中農業人口約100萬人，約占總人口的80%。

蒼南農合行黨委書記、董事長陳宏強對于解決“三農”問題卻有著自己獨到的見解。他認為，解決農村問題關鍵還是在于如何破解農村資金短缺問題，只有向農村地區大量注入資本，才能有力促進農業增產、實現農民增收、保持農村穩定。正是秉承這一理念。近年來，蒼南農村合作銀行始終致力于通過加強金融創新，加大農村資本投入，破解農民貸款難問題。自2004年以來，該行通過全面建立農民信用檔案，推進農村信用體系建設，創新支農產品等措施，大力推廣小額農戶貸款，加大支農扶農貸款的投放。截至2009年4月底，全行農業貸款余額達49.42億元，其中小額貸款總額近17億元，貸款戶數達10.01萬戶，占全縣28萬農戶數的35%，占浙江省農信系統農貸戶數的7.5%，占溫州市農信系統農貸戶數的近40%。農貸戶數高居浙江省農信系統首位，其覆蓋率在全國也遙遙領先。

在這驕人的業績后面，有一項“發明”不能不提，那就是蒼南農合行獨創的“農民金融檔案”。

“農民金融檔案”是對農戶放貸的主要依據。在“農民金融檔案”里，全面記錄了對應農戶生活生產、經濟狀況和信用狀況，相當于農民擁有了第二代身份證。每建一戶“農民金融檔案”，就授一筆貸款額度，這個額度是根據農戶的綜合條件來確定。目前平均額度為3萬元，而且，無需抵押物，農戶特別是過去的無貸戶都可以隨時貸出這筆錢。

2006年—2007年間，蒼南農合行調動了200多名在校大學生，1600多名村兩委會成員和協貸員，本行出動了400多人次，組成了200多個普查小組走村入戶，對767個行政村19萬農戶的生活、生產、經濟狀況和信用狀況逐戶調查登記，并為他們建立了“金融檔案”，其中為13.61萬農戶進行了貸款授信，授信總額達45億元，這相當于重新建立了一套對農村和農民金融的信用評價體系。

一項首開的惠農創舉

農民建房也能辦“按揭”

一直以來，按揭貸款只是買商品房的特權。絕大多數農民限于財力，買不起商品房，因而對于“按揭”只能敬而遠之。

近年來，浙江省和蒼南縣新農村建設步伐明顯加快，兩級政府相繼推出了“千村整治、百村規劃”和“百村整治、十村規劃”工程，各級政府加大了對農村基礎設施的投資，農民建房的環境條件大為改善，農民建房的主觀愿望更為迫切。

為了呼應農民的這種強烈需求，提升支農服務質量，同時，對鞏固和擴大農村市場，拓展贏利模式，蒼南農合行通過詳細的調查研究，決定把自身發展戰略同蒼南的新農村建設更緊密地結合起來，并且在全國率先推出了“新家園”農民建房貸款業務。

“新家園”農民建房貸款作為蒼南農合行支持新農村建設，改善農民居住條件而量身定做的一項惠農新舉措，主要是針對由鄉鎮統一規劃的村級新農村建設范圍內農民建房以房屋結頂為準，分別由當地村、鄉鎮政府確認，出具書面證明，由3-5戶農戶自愿組成貸款聯保小組。根據房屋實際造價50%的標準核定貸款數額，最高額度每戶為5萬元，貸款期限為5年，設定還款方式為按月、按季、按年分期歸還，由農戶根據自身家庭實際收入的第一還款來源自行選擇，貸款執行國家基準利率5年期，并由貸款聯保小組統一申請，信用行貸前調查核實，按組逐戶鑒定借款合同，手續方便快捷。

“新家園”農民建房貸款在貸款額度、借款方式、貸款期限、還款方式、貸款利率等方面的設定，非常近似城市居民的住房按揭貸款，因而，深受廣大農民歡迎，有效地解決了農民建房缺資金的困難。2006年夏天，蒼南遭受了特大臺風“桑美”的襲擊，災區農房倒塌嚴重。蒼南農合行的“新家園”農民建房貸款對災區住房倒塌戶每戶建一層給予1萬元的貸款支持，這對災區農民而言真是雪中送炭，許多災民因此迅速實現了災后房屋重建。目前，該行共已發放農民建房貸款2387戶，貸款余額5280萬元。浙江省省長呂祖善曾先后三次就“新家園”農民建房貸款作出批示，要求總結經驗，予以推廣。新華社、人民日報等國內主要媒體紛紛給予了報道。

不僅僅是農民建房貸款，類似的支農貸款還有“糧農樂”專項貸款，每年安排4000萬元，執行基金利率，支持種糧大戶;“船貸通”船舶抵押貸款，支持漁民改進捕撈技術和設備，擴大生產規模，等等。

蒼南農村合作銀行推出的系列支農貸款已經取得了明顯成效。

首先，有效地推動了農村經濟良性互動發展。如通過加大農村地區信貸投入，支持發展紫菜養殖、蘑菇種植、席草種植、高山茶葉、漁業規?；a等，全縣農村經濟連續呈穩步增長之勢。其次，有效地激發了農民的創業熱情。如赤溪鎮，紫菜養殖為該鎮農民的支柱產業。在2004年—2008年間，農村合作銀行紫菜專項貸款從1500萬元增加到了3500萬元，紫菜養殖規模從7500畝擴大到14300畝，產值從4500萬元增加到8580萬元。第三，有助于合理調整農業生產和流通環節的利潤分配，提高農民收入。如通過專項貸款，幫助農民添加設備，做好農產品保存，把握銷售時機，從而獲得更好的收益。炎亭江蟹生產合作社漁民捕撈到的江蟹如果在捕撈時節銷售，其價格是每斤30多元，而有了保鮮設備后保存到春節前銷售，每斤高達近百元，每戶漁民平均增加收入5萬多元。第四，更重要的是，通過這一系列的支農貸款，農民的誠信觀念、信用意識大大加強，這也是為廣大農民增加了一筆無價的精神財富。

與此同時，蒼南農合行通過系列的金融創新，通過支農扶農，也贏得了自身的快速發展。截止到2009年5月底，該行各項存款余額達84.96億元，比2004年改革時增加了63.34億元;各項貸款余額達69.01億元，比改革前增加了51.48億元，存貸款規模均比改革前增長近3倍存貸規模和增量連續多年居全縣各銀行機構首位，并且被評為浙江省“2008年度全省十強信用社”第一位。

一個創新的資產理念

勞動力就是資產

在蒼南農合行10萬多農貸戶中，絕大多數是農民用于生產和發展的貸款。像中墩鄉海濱村村民金中印，先是從農合行貸到1萬元，最后是授信5萬而貸了3萬元，從而將他的紫菜養殖場規模從10畝擴大到了30畝。

據蒼南農合行董事長陳宏強介紹，一般的商業銀行之所以對農戶的貸款放不開手腳，疑慮重重，原因在于傳統的資產認定方式，普遍認為農民沒有資產抵押，貸款安全缺乏保障。

而蒼南農合行之所以能在農貸發放中獨樹一幟，走在了浙江省乃至全國金融行業的前列，關鍵是他們樹立了一個創新的資產理念，那就是勞動力是農民最可靠、最保值的資產。只要有勞動力，加上有金融部門的資金扶持，勞動力就會源源不斷地創造資產。像上面講到的金中印，如果沒有農合行的貸款，他只能養一兩畝紫菜，而給他貸1萬元，就擴大到10畝，最終他貸到了3萬元，他的養殖場就擴大到了30畝，經濟效益也隨之同步增長。

一個勞動力，就是一筆資產。有了這一全新的理念，其他商業銀行不敢做、不能做的事，蒼南農合行卻做起來得心應手。陳宏強說，在一般的商業銀行看來，農村沒有資產抵押的貸款幾乎百分之百地被確定為不良貸款，這其實是對農民資產認識的一種誤識，一種低估。如果能破除這種誤識，支農扶農貸款的力度自然會大得多。前幾年，赤溪鎮有一家四兄弟，在農合行貸款的扶持下種植蘑菇，結果被一場臺風全部卷走，血本無歸。農合行經過考察，認為他們的項目完全有市場，前景良好，完全能追回貸款，因此第二年繼續給予貸款扶持，果然，當年這四兄弟取得了好收成，不僅歸還了貸款，而且大大賺了一筆。陳宏強強調，農合行之所以敢下這個賭注，是因為看中了他們四個青壯勞力。只要勞力在，農民就有資產，貸款就有保障。正是在這一創新理念的指導下，蒼南農合行的貸款規模不斷提高，而不良貸款比例穩步下降，連續20年都控制在1%以內。

一種獨特的擔保方式

抱團聯保

如何為沒有實物資產擔保的貸款農戶提供擔保，蒼南農合行曾一度為此大傷腦筋。

但通過長期不懈的實踐和試點，蒼南農合行最終采取抱團聯保的辦法，徹底解決了這一困擾已久的問題。這個辦法是，讓3—5家農戶自由組合成一個團體，互相擔保獲得貸款;如果有一戶出了壞賬，則由其他人代為償還。

這個辦法對借貸雙方都很管用。農村是個熟人社會，熟人之間辦事方便。因而找三到五個人組成一個團體非常容易;同時，鄉里鄉親的，貸款人一般不會自己逃債而讓別人為自己還債，否則，你就無顏在當地立足，這樣，就大大減少了農信社放貸的風險。

但在實際操作中，往往是相對富裕的家庭組團聯保比較容易，而困難家庭則鮮有人愿意與其聯保。如何解決這些困難家庭的擔保問題，農合行又想到了村干部。在農村，村干部普遍有威信，經濟條件也相對好一些，對村里情況又比較熟悉，因而是擔保的合適人選。如果碰到困難戶無人愿意聯保，就由村干部理事出面擔保。在這以前，蒼南農合行已經聘請了村支書和村主任擔任農合行理事。這樣，困難戶的貸款擔保問題就迎刃而解了。

一個強烈的心愿

金融政策多向農民傾斜

蒼南農合行在長期的支農扶農惠農歷程中，形成了強烈的“農民”情結，他們深知農民之困、農民之需、農民之想。他們有一個最切身的感受是，農民太需要金融支持，而自己卻力不從心。

蒼南農合行曾于2006年做過一項調查，全縣從事農業及相關行業生產的農戶有28萬戶，其中存在資金缺口的約有14萬戶。如果按照平均每戶5萬元計算，全縣農貸需求為70億元，若再包括30%外出務工農民創業資金需求和近年來農民不斷增長的生產和消費資金需求，全縣農村地區貸款需求量在80億元以上。而各類金融機構發放的貸款，僅能滿足不到四成的需求。大多數農戶只能望之而興嘆。近幾年，雖然蒼南農合行通過資產買賣、委托貸款、銀團貸款等金融創新，努力引進域外資金，彌補了自身部分支農資金的不足。但面對農村市場的龐大資金需求，受制于體制制約，依然感到力不從心。如今年，蒼南農合行全年新增農貸已達17億元，但與廣大農民兄弟的迫切需求相比，仍有較大差距。

有專家認為，造成這一問題的癥結在于，制定宏觀金融政策的決策人士對于金融在解決“三農”問題及社會主義新農村建設的重要性認識不足，宏觀金融政策在配置金融資源上大大忽略了“三農”，從而導致農貸資金路窄量少。像蒼南農合行，主要的資金來源是靠當地有限的各項存款，難免捉襟見肘。深感肩上責任重大的蒼南農合行全體員工有一個強烈的心愿，就是希望金融資源增加對“三農”的配置，國家金融政策多向農民傾斜。如減輕農貸的稅賦;允許農村金融機構通過發行支農債券等手段多渠道籌集資金;允許農村信用社繼續推行浮動利率改革試點，利用利率杠桿，引導城市閑置資金流入農村，等等。農民問題是我國的根本問題。從長遠看，10億農民的發展問題解決了，中國的現代化進程就大大地加快了;從目前看，解決了農民的貸款問題和發展問題，就能拉動內需，擴大農村市場，促進國民經濟健康快速發展。