基于信用整合的物流金融服務平臺的ＳＷＯＴ分析

[摘要]本文以解決中小企業融資難問題為出發點，提出建立第三方物流企業的金融服務平臺來幫助商業銀行解決由于信用缺失、信息不對稱所造成的中小企業融資難以及銀行惜貸的現象。并進一步分析該平臺建立后的優勢、劣勢、機會和威脅，即SWOT分析。

[關鍵詞]信用整合；物流金融服務平臺；SWOT分析

[中圖分類號]F830.49 [文獻標識碼]A [文章編號]1673-0194(2009)11-0079-02

融資難是困擾中小企業發展的主要問題，而信息不對稱、信用缺失以及體制障礙是造成中小企業融資難的主要原因。通過獨立的第三方物流信用信息的提供者——物流金融服務平臺，金融機構能及時獲取中小企業內部的準確信息，并且能夠在這些信息的基礎上，對中小企業的盈利能力和還款能力進行科學判斷，從而保證資金的安全性和收益性。同時，第三方物流企業獲取的物流信息是其物流業務的副產品，因此銀行獲取中小企業信息的成本非常低，銀行與中小企業之間的交易成本也將大大降低，中小企業就更容易獲得銀行貸款。

1 物流金融服務平臺的構建

1.1 倉單質押貸款處理過程中三方信息的需求

我們從物流金融的基本運作模式——倉單質押業務流程上可以看出：它的實現是以銀行、客戶和第三方物流企業(倉庫)三方的大量的信息傳遞和交換為基礎的，倉庫處于核心位置，是銀行和客戶業務關系的紐帶，而銀行和客戶又是業務關系的主體。

(1)金融機構的信息需求分析。銀行為了追求新的經濟增長點，實行質押貸款，質物的保全倉為第三方物流企業的倉庫。這既吸引_了儲戶又放貸，并能產生新的經濟效益。但這里潛在著信息不對稱、信息失真、信息不及時的風險，銀行要求倉庫的倉單數據是真實、及時、可靠的。銀行希望倉庫給它帶來信譽更高的客戶，并可以委托倉庫完成一些工作，如商品的評估與處置等。銀行有將倉單質押納入內部管理系統的需要。

(2)物流企業的信息需求分析。對物流企業而言，倉單質押是一項新的業務，并且該項業務的開展，不僅涉及企業內部信息的管理，如客戶、銀行的基本信息，質押商品的基本信息，而且涉及銀行與客戶之間的關系管理。倉單質押中的源數據來自倉庫，倉庫需要將倉單質押業務納入內部管理系統，并做好同銀行、客戶的信息共享和交換，能讓銀行與客戶更方便地開展倉單質押貸款，并及時了解商品的存儲信息，要盡可能為銀行和客戶提供更全面的物流服務和代理業務。

(3)中小企業的信息需求分析。從中小企業的角度上看，允許企業利用在市場經營的商品作質押貸款，解決了經營問題，實現了經營規模的擴大和發展，提高了經濟效益。在業務處理過程中客戶關心的內容有：更方便地與銀行溝通，及時地掌握商品的存儲情況，將倉單質押納入內部管理系統。

1.2 物流金融服務平臺信息化的特點和前提

倉單質押貸款的開展需要有信息系統的強大支持，而且具有以下幾個特點：

(1)倉庫是客戶商品的存放地點，并受到銀行的監管，是倉庫溝通銀行和客戶的橋梁，并為銀行、客戶代理完成一些業務，物流金融信息系統的建設應以倉庫為核心來規劃和實現。

(2)物流金融信息系統所支持的不是單個企業內部的信息處理需求，而是三方企業之間的信息處理需求，這個需求系統不僅能夠支持三方企業各自內部的業務處理，而且能夠支持三方的協作。

(3)物流企業、金融機構與中小企業都有把倉單質押業務納人內部管理系統的需求。

從以上的特點可以看出，物流金融服務平臺信息化中最關鍵的一點是倉庫。在倉單質押中，倉庫、銀行和客戶之間存在著委托代理關系，而倉庫是兩種委托代理關系的連接點：一是作為銀行的代理人，監管客戶在倉庫中的商品；二是作為客戶的代理人管理倉庫中的商品。客戶同銀行之間的一些業務將以倉庫作為代理來完成，這樣的方式簡化了業務的操作過程，降低了三方業務來往過程中信息交互的復雜程度，提高了工作的效率。可是，倉庫要取得雙方的信任，首要的工作就是要建立并整合相互之間的信用，這是物流金融服務平臺信息化的首要前提。

1.3 物流金融信息系統的構架與功能

倉庫數據中心是實現信息系統功能的基礎。數據中心保存著倉單質押貸款開展過程中需要的所有源數據，倉庫必須綜合考慮三方的需求而對數據中心進行規劃和維護，以確保倉單質押業務在倉庫、銀行和客戶三者之間的開展，并為銀行和客戶提供實時、準確的增值信息服務，以實現倉單質押業務與其各自內部信息系統的集成。從技術的角度上講就是要建立一個安全、高效的數據庫。

綜合考慮三方的信息需求和倉單質押業務的特點，物流金融信息系統的建設可選用B／S三層體系，應用程序和數據庫都由倉儲企業運行和維護，銀行、客戶通過瀏覽器進行相關業務的處理，并獲取各自所定制的、用來完善內部信息系統的信息增值服務，這樣可避免信息系統的重復建設。在該信息系統平臺的支撐下，倉單質押業務的內涵得到了進一步的深化，并’優化了傳統的業務過程。

2 物流金融服務平臺的SWOT分析

2.1 優勢分析

(1)龐大的信息流量。通過與政府、銀行、物流企業、客戶等合作，以及對信息的前期采集，可以獲取大量基本的信息，及時解決物流企業、客戶及銀行之間信息不對稱，信息透明化程度低的問題。銀行借助該平臺所提供的大量非財務信息，再結合已有的傳統企業信用評估體系，可以對客戶進行更加符合其實際信用狀況的評價。

(2)抬高失信成本。物流金融服務平臺將采用會員制進行管理。登記注冊的會員需填寫詳細的信息，包括動態和靜態兩種，不同主體提供的信息不同。動態信息包括的內容有合同履約率、質押貨物當前市場價格、在庫質押貨物數量等。系統通過嚴格的指標監控靜態信息和動態信息的變更，并對參與者進行信用評級。在市場營運過程中，若貨主企業出現信用問題，系統會自動將評級結果放入數據庫中做永久記載。由于客戶間的交易與本系統誠信記錄之間進行的是動態博弈過程，經過多次“游戲”后，各方必須誠實。

(3)提供融資服務功能。目前主流的物流平臺并沒有向客戶提供信用承諾服務，但是本文所建立的物流平臺，主要是為金融交易服務的，應為企業提供如信用調查、信用評級、評估、擔保等增值服務。

2.2 劣勢分析

(1)理想化的網絡運作。物流金融服務平臺雖然可以解決信息不流通導致的反應速度慢、效率低等問題，但無法解決企業內部實施運作和效率問題，對物流金融的服務僅停留在網絡表面，很難讓參與方對服務平臺產生不可替代的依賴性，較難長遠發展。

(2)早期的一些物流信息化建設失信于目標客戶。早期一些物流信息網站往往推出不久，便由于多種原因很快在市場上銷聲匿跡，即使有在運營的信息平臺，也是苦苦支撐，信息更新較慢，真實性較差，導致客戶信任度下降。結果造成目標市場對于同類產品的后來者抱有不相信的態度。

(3)信息化程度。信息化程度反映了物流金融中的信息流是否暢通。只有信息流順暢了，物流金融服務平臺才能真正發揮其功能。因此物流企業，銀行以及貨主企業自身信息系統的建設程度，將直接決定物流金融服務平臺的開展深度。

2.3 機會分析

(1)專業化信息服務。物流金融平臺的信息化服務包括兩個方面：企業內部和企業外部。企業內部指運用信息系統對物流金融作業各個環節進行管理；企業外部指第三方提供的信息市場，增加信息資源有效性，即物流金融平臺所提供的服務。通過對倉單質押業務過程中三方信息的需求分析可知，專業化的金融信息服務對于物流金融業務的順利開展是非常必要的。

(2)參與企業供應鏈環節。首先，物流金融服務平臺可以對信息流、業務流和資金流的信用安全提供保障，讓交易風險減低。其次，物流金融服務平臺可以為供應鏈管理的實施建立快速反應機制，增強企業的市場靈敏度，提高了企業的市場反應速度，使整個供應鏈環節達到效率最高、成本最低、利潤空間最大的狀態。

(3)客戶愿意嘗試新的服務。客戶總是愿意去嘗試新的服務。盡管目前已經有客戶在使用其他物流服務平臺，但各個平臺推出的時間并不長，也沒有建立品牌優勢，更沒有品牌忠誠度。那么對新進入的品牌來說，通過前期的網站對客戶的培育，使其對同類產品具有一定的認識，那么新的產品或者服務只要在某些方面，如服務和功能具有優勢和新的賣點，客戶就愿意嘗試使用新的平臺。

2.4 威脅分析

(1)信息采集和信息流失。建立物流金融服務平臺，前期需要大量真實有效的數據，包括客戶基本信息、物流公司經營實力和銀行信貸政策等信息。相關靜態信息相對容易解決，但動態信息采集非常困難，它不僅需要及時更新和維護，而且工作量相當大，且存在信息采集員自行出售信息的風險，因此動態信息實施起來較為困難。

(2)優勢易模仿。物流金融服務平臺提供的基礎服務是及時、充分、有效的信息資源。當平臺推出后，在信息服務的基礎上，提供信用服務。但是項目推出初期，信用服務并未通過專業認證機構評估，僅僅通過了解相關各方主體交易信息，以檔案信息記錄對未來風險進行控制，事實上是一個信息收集和游戲多次博弈的過程，其中并無多大的科技含量。這一功能與許多網站提出的“信譽通”、“誠信通”會員較相似，競爭優勢很容易被模仿。

3 結束語

物流金融是中小企業突破“融資難”的一條捷徑，因此加快物流金融的發展，將是發展中小企業的重要手段之一。而物流金融服務平臺的建立，一方面可建立中小企業與金融機構的長期合作機制及長遠利益關系；另一方面與第三方物流企業也可建立戰略聯盟關系，改造升級自身的物流體系。但是目前對于物流金融服務平臺的研究尚處于起步階段，具體如何實施還有待于進一步的研究。

主要參考文獻

[I]劉青中小企業利用物流金融的策略[J]，創新科技，2007(2)

[2]姜榮物流行業SWOT分析[J]商場現代化，2008(2)

[3]陶文盛，物流信息平臺的可行性研究[D]廣州：廣東工業大學，2007

[4]曾文琦，商業銀行倉單質押貸款研究[D]，廈門：廈門大學，2006