發展中小企業業務 力促自治區經濟發展

據統計，目前內蒙古中小企業創造了近六成的工業總產值，提供了近八成的就業崗位，在內蒙古經濟社會發展中的作用日益增強。特別是在當前國際金融危機還在繼續蔓延加深的嚴峻形勢下，加快中小企業的健康發展對促進自治區經濟增長、增加財政收入、擴大城鄉就業、維護社會穩定都具有十分重要的意義。

一、融資難是制約中小企業發展的首要問題

隨著中小企業產業轉型、技術升級、資本運營等的發展。其資金需要量越來越大，而中小企業融資難的問題并沒有從根本上得以改變，資金缺乏成為制約中小企業發展的主要“瓶頸”。中小企業融資難、貸款難應該說是一個世界性的難題。從我國看，既有體制機制問題，也有中小企業自身的問題。我認為，主要有以下幾方面的原因：

第一，中小企業自身的問題。中小企業一般規模小、實力弱，信譽不是太高。

第二，從銀行方面來看。對中小企業的貸款條件比較嚴格。因為商業銀行要考慮自身的風險，不愿向中小企業放貸的根本原因。

第三，中小企業信用擔保的機制體制不健全。這是中小企業貸款面臨的主要障礙。這方面各級政府雖然做了很多工作，比如財政拿出資金建立擔保機構。但是覆蓋面不夠，力度不夠。

第四，中小企業融資渠道太窄。由于我國資本市場發展比較滯后，中小企業無法通過直接融資獲得資金。目前，中小企業融資的最主要渠道依然是商業信貸。

二、解決中小企業融資難的思考

我覺得，緩解中小企業融資難需要標本兼治。現在來看，除了要擴大已經出臺政策的社會面，以及圍繞已有的政策進一步完善配套措施以外，還需要在以下幾方面加大力度：

第一，規范企業經營，提高企業素質，提升自身積累能力。要改變中小企業融資難的現狀，企業自身是關鍵。企業自身素質是影響其融資的內在原因，也是暢通融資渠道的根本。一是要規范中小企業管理。向管理要質量，向管理要效益。提高企業自身競爭力，從而降低企業風險，增強銀行對企業的信任度。二是要轉換機制。中小企業可以通過股份制改造、出售、兼并、合資等有效途徑。真正建立適應市場經濟體制發展的現代企業產權制度。三是建立規范的財務制度和信用制度。提高企業財務管理水平，加強財務信息的真實性和準確性，恪守信用，提高自身資信狀況。樹立良好的信用形象。

第二，加大政府的扶持力度。一是實行稅收優惠。可以借鑒國外做法，對中小企業采取稅收優惠政策，如降低稅率、提高稅收起征點、稅收減免、加速固定資產折舊等，以補充其發展資金。這樣雖然短期內會帶來財政收入的減少，但可能會幫助一批有前途的企業迅速成長起來。給政府帶來長遠利益。二是構筑中小企業社會化服務體系，加強對中小企業的服務和支持。加快構建多主體、多層次、全方位的社會化服務體系，切實幫助中小企業找準產品、找準市場，提高中小企業對市場的應變能力，建立健全服務網絡，完善中小企業服務中心，為中小企業提供公益性、扶持性的綜合服務。

第三，進一步完善支持中小企業融資信貸管理制度。在整體措施上，應明確各商業銀行對中小企業貸款投入的最低比例，以保證對中小企業的支持不落空；在督促檢查上，要以防范風險為原則，認真審查每一筆中小企業貸款的合理性，并認真監測和管理。

第四，進一步拓寬中小企業間接融資渠道。采取各種優惠政策支持小額貸款公司的增長。目前各地盡管建立了一些小額貸款公司，但是政策上還可以繼續采取一些優惠政策來鼓勵他們發展。

第五，加大對擔保機構的支持力度。進一步規范擔保秩序，現在有的擔保機構自給能力還是不足，要給一些更優惠的政策。主要通過各級財政稅收減免無償的資助，包括資本金的注入、風險的補償等方式。加強對政策性擔保機構的扶持力度，建立多種資金來源、多種組織形式參與、多層次結構的擔保體系。并要完善擔保體系風險分擔和商業化運作機制。

第六。加快制度建設。包括對中小企業直接融資渠道，加快建設中小企業的征信體系等等，特別是要加快中小企業創業板資本市場的建設，鼓勵中小企業上市。

第七，進一步完善社會信用監督系統。政府主管部門應推動信貸登記咨詢系統。中小企業信用擔保體系、工商企業登記年檢和信譽管理體系、個人信用管理系統以及質檢、稅務、海關等系統之間的互聯互通，建立國家信用專用網絡，逐步實現部門間和全社會的信用信息共享。建立中小企業信用記錄備案制度和信用評級制度。

第八，商業銀行要將發展中小企業業務作為一項重要戰略。進一步加大支持力度。一是經營理念要轉變，走出以企業規模和性質作為支持與衡量標準的誤區；二是機制要創新。建立符合中小企業特點的信用評估體系、信貸衡量標準及評價體系：三是產品要創新；四是綜合服務要創新。

三、中國建設銀行支持中小企業發展的主要舉措

近年來，我行認真貫徹國家宏觀經濟政策和支持中小企業發展的總體要求，深入落實銀監會小企業業務“六項機制”，以客戶需求為動力。加強產品和服務創新，全力解決中小企業的融資難題，助推中小企業發展，已經對2008—2010年加強和改善小企業金融服務做出了具體規劃，明確將小企業業務作為業務轉型的重點領域之一和未來重要利潤增長點，實施差別化的區域、行業發展策略。大力支持區域特色明顯、發展前景好的行業和優勢產業，全面拓展和培育發展潛力大、成長性好的優質客戶群體。

(一)建立專業化的組織架構

我行成立了小企業業務部，二級分行成立小企業經營中心，通過建立專門機構。實現機構、人員、服務渠道和服務手段的專營化，為小企業客戶提供針對性強、更加高效快捷的專業化服務，不斷提升客戶滿意度，推動小企業業務持續健康發展。

(二)打造全新的業務發展模式和經營模式

針對中小企業的業務特點，采取了專業化運行模式和專門的服務方式，建立了單獨的小企業業務流程、客戶評價、風險定價等辦法，實行差別化授權和差別化審批流程。形成了一整套小企業專門的信貸管理政策體系，同時細化崗位職責、業務流程、考核激勵等具體環節，實現經營專業化、管理標準化、業務處理集中化。此外，為統一審批標準，提高審批效率，專門成立了小企業信貸審批中心。

(三)明確客戶定位，做好市場拓展

加強了與各級政府、工商、稅務、行業協會的對接，變坐等上門為主動出擊。注重抓信息、抓源頭，加強客戶篩選，主動對接小企業客戶，堅持“不唯成分、不唯大小、只唯質量”的原則，從區域、產品、行業、客戶等多個維度篩選優質中小企業客戶，建立和完善小企業目標客戶庫，對于條件成熟的項目，做好跟蹤、評審推薦工作，加快貸款投放，并在信貸資源上優先保證優質中小企業的需要。

(四)拓展小企業融資擔保渠道

為有效突破中小企業擔保“瓶頸”，優選資金實力強、公司治理良好、風險控制能力強的中小企業信用擔保機構進行合作，通過聯合調查、獨立評審，有效控制了風險，提高了效率。目前我行已選擇與東北中小企業信用再擔保股份有限公司等一些實力強的中小企業信用擔保機構進行合作，進一步拓寬了中小企業的融資擔保渠道。

(五)豐富產品體系，加強服務創新

針對不同的客戶群體，在已有“速貸通”、“成長之路”等小企業融資產品的基礎上，目前又為中小企業量身定制了風險可控、流動性強的循環額度貸款、聯合擔保貸款及保理、倉單質押、動產質押、保兌倉融資等供應鏈融資產品。同時正在積極開發應收賬款、存貨質押貸款、電子商務、訂單融資、商務卡透支服務。此外，我行還為中小企業提供存款理財，POS商戶、代發工資、小企業財務顧問、打包收費優惠、企業年金、企業保險等服務。

(六)加強中小企業業務隊伍建設

一是強化客戶經理隊伍建設，吸引優秀人才充實中小企業客戶：經理隊伍；二是加強培訓力度，結合中小企業市場營銷、風險管理和產品需求特點，著重對專職客戶經理進行專項培訓，培養優秀小企業客戶經理和專業的營銷管理人才：三是進一步完善激勵約束機制，加太對經營中心及客戶經理團隊的考核力度，有效提升中小企業業務團隊服務能力。

(七)加強與小額貸款公司的合作

我行與自治區金融辦簽署了合作協議，為小額貸款公司提供包括融入批發性貸款、資金結算、財務顧問等全面金融服務，同時協助監測小額貸款公司的資金流向，防止抽逃資金、非法集資等異常資金流動。這種新型的與小額貸款公司的全面合作，巧妙地把建行的信貸資金通過小額貸款公司批發給小企業，明顯提高了效率，擴大了覆蓋面，又為小企業提供了一個便捷的融資通道。

總之，中小企業融資問題的解決是一個系統性工程，需要政府及相關部門協調一致。需要企業的自身調整和發展，需要加強政策落實，長期努力，共同解決。建行多策并舉，將進一步加大對中小企業的支持力度，促進自治區經濟又好又快發展。