規(guī)范民間融資合同的法律思考

近年來我國由于中小企業(yè)融資難問題比較嚴重，民間融資十分活躍。它對推動地方經濟發(fā)展，方便人民群眾的生產、生活需要發(fā)揮著重要作用。但民間借貸糾紛也多有發(fā)生。在發(fā)生的民間借貸糾紛案件中，許多是由于借款合同不規(guī)范、不嚴謹而使當事人的正當權益無法得到法律的有效保護。因此，民間借貸活動的當事人，要提高法律意識，依法規(guī)范和調整借款合同的內容，確保自己的正當權益能夠依法得到保護，進而保障民間金融的健康發(fā)展。

一、民間融資合同中存在的問題

民間借款合同一般都以收條、欠條與借條為主要形式。在這些合同中常見的問題如下：

1，債權人不審查債務人的身份證件，甚至不要求債務人當面書寫借條。如果債務人將事先寫好的借條交給債權人的話，就不排除該借條中債務人的簽名系由他人代簽的可能。

2，忽視約定還款時間或未作出明確約定。最常見的表述為“一定時間后”還款，如“一年后”還款。“一年后”是一個時段概念，而非時點概念，借款后兩年、三年或更長時間還款都可以理解為“一年后”。盡管法律上對此有著一定的解釋規(guī)則，但這種書寫方式畢竟增大了實現(xiàn)債權的不確定性。還款時間的不明確，在實踐中也容易引發(fā)關于訴訟時效的爭議。

3，對借款合同的簽訂時間往往漏寫或僅書寫年月日的一部分，如僅寫月日。盡管在書寫合同時這一時間對債權人、債務人都是明確的，但時過境遷，若產生爭議，會導致訴訟時效難以計算。

4，書寫合同金額時不用大寫，僅寫阿拉伯數(shù)字，這很容易被篡改。

5，存在“高利貸”和預扣利息等違法現(xiàn)象，對提前還款和借款愈期的計息問題也比較混亂。

二、簽訂民間融資合同應注意的問題

為使民間借款當事人的正當權益能夠得到法律有效保護，在簽訂合同時應特別注意下列問題：

(一)規(guī)范借款合同的書寫

在借款行為發(fā)生時，一定要“先小人后君子”，簽訂書面借款合同。并詳細、準確寫明貸款人(出借人)、借款人姓名、借款金額、用途、利率、還款日期、違約責任、合同訂立時間等要素，如果必要還可請第三方作證。合同金額要采用中文大寫與阿拉伯數(shù)字同時書寫的方式，并且數(shù)字之間不要留過多的間隔，以防惡意篡改。借款人要當面簽名且要與身份證使用姓名一致，不要用別名或綽號，以防訴訟時產生不必要的麻煩。

(二)合法有效地約定利息

1，明確利息約定。《合同法》第211條規(guī)定“自然人之間的借款合同對支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。自然人之間的借款合同約定支付利息的。借款的利率不得違反國家有關限制借款利率的規(guī)定”。對自然人與非金融機構的法人或其他組織之間、非金融機構的法人與其他組織之間，包括中小企業(yè)的民間融資，對借款利息沒有約定或約定不明確的，如何處理?《合同法》沒有規(guī)定。但我國的法律、行政法規(guī)并未禁止這些借款合同的存在，因此，按照《合同法》第61條的規(guī)定，先由當事人協(xié)議補充，不能達成補充協(xié)議的，根據(jù)合同條款或交易習慣確定，如還不能確定，視為不支付利息。至于利率如何計算，現(xiàn)行法律、行政法規(guī)及部門規(guī)章均未明確。關于利息的支付期限，亦實行約定優(yōu)先原則。如果對支付利息的期限沒有約定或者約定不明確，當事人可協(xié)議補充，不能達成補充協(xié)議的，按合同條款或交易習慣確定，還不能確定的，則依《合同法》第205條的規(guī)定。筆者認為如果借貸雙方未對利率問題做出明確的約定。宜采取按照銀行同期借款利率的二倍作為標準進行處理，這主要是因為二倍作為國家規(guī)定的自然人借款的利率標準的中間值，對雙方當事人來說都不失公平，就負擔來說也易于為雙方當事人所接受，既不致使一方的權利過大、義務過輕，也不致使另一方的權利過小、義務過重，較易為雙方當事人所接受。

2，預扣利息不受法律保護。利息是基于借款人對本金經過一定時間的使用而產生的對出借人的合理補償，不經過一定時間對金錢的占有、使用，就無所謂利息的產生問題。預扣利息實際加重了借款人的利息負擔。為此我國《合同法》第200條規(guī)定，“借款的利息不得預先在本金中扣除。利息預先在本金中扣除的，應當按照實際借款數(shù)額返還借款并計算利息”。

3，防止高利貸。我國對高利貸視為非法的借貸行為。最高人民法院在1991年8月13日發(fā)布的《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第6條規(guī)定，“民間借貸的利率可以適當高于銀行的利率，各地人民法院可以根據(jù)本地區(qū)的實際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類借款利率的四倍，包含利率本數(shù)。超出此限度的，超出部分的利息不予保護”?！逗贤ā返?2條規(guī)定，違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定的合同無效。第111條規(guī)定，借款的利息不得違反國家有限制借款利率的規(guī)定。因此，超過銀行同類貸款利率四倍的合同屬于無效合同，因無效合同取得的財產，應當予以返還。

3，計算復利應防止變成“高利貸”。我國在立法層面上并未對復利進行規(guī)定，只是在司法解釋當中有所涉及。最高人民法院在1991年8月13日《關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第7條規(guī)定，“出借人不得將利息計人本金牟取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權人將利息計入本金計算復利的，其利率超出第6條規(guī)定的限度時，超出部分的利息不予保護”。這種情況屬于合同部分無效的情形，當然不發(fā)生法律效力。

民間融資由來已久，并逐漸從地下走向合法，且規(guī)模也隨之擴大，其實現(xiàn)手段的合同化也得以凸現(xiàn)。隨著經濟的發(fā)展，交易日益頻繁，保護交易安全成為法治的當務之急。因此，中小企業(yè)在民間融資的途徑上要特別注意合同的法律調控，以確保雙方當事人的合法權益得以實現(xiàn)。