我國農村小額人身保險市場發展問題探析

摘要：農村小額人身保險主要承保低收入者可能面臨的死亡或與身體相關的風險。發展農村小額人身保險，對于有效服務“三農”、滿足廣大低收入農民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，均具有十分重要的意義。本文從農村小額人身保險市場的需求入手，分析中國農村小額人身保險市場發展的主要制約因素。并提出發展中國農村小額人身保險市場的對策建議。

關鍵詞：農村小額人身保險需求分析制約要素對策建議

小額保險主要是指面向中低收入人群，按照風險事件的發生概率及其成本，按比例定期收取一定的小額保費。旨在幫助中低收入群體規避某些風險的保險。小額人身保險是小額保險的一種，主要承保低收入者可能面臨的死亡或與身體相關的風險。其特點是保險金額較低，保單條款通常比較簡單，承保風險責任較單一，保費收取的頻率較頻繁，險種設計靈活，保險銷售通常涉及到多方主體等。發展小額人身保險，對于有效服務“三農”、滿足廣大低收入農民保險保障需求、擴大保險覆蓋面，均具有十分重要的意義。

一、我國農村小額人身保險市場發展現狀及需求分析

(一)我國農村小額人身保險的市場現狀

2008年6月，中國保監會在山西等9個省(自治區)開展農村小額人身保險試點工作。一年來試點工作取得了初步成效，截至2009年6月底，農村小額人身保險試點已擴展到19個省(自治區)，共承保超過610萬農民，保費收入超過1.4億元，為農民共計提供超過810億元的風險保障。

(二)我國農村小額人身市場的需求分析

1 我國農村小額人身保險市場的發展具備收入基礎

2008年全國農民人均純收入達到4761元，農村居民家庭人均純收入已遠遠超出中國人身保險起步階段城鎮居民的收入水平。我國1982年開始試辦簡易人身保險、團體人身保險、人身意外傷害保險業務，在1982-1992起步的10年，人身保險業務主要在城鎮展開，而同期城鎮居民家庭人均可支配收入并沒有超過2100元，遠低于農村居民家庭人均純收入水平。

2 我國農村小額人身保險市場的發展有現實的需求

(1)農村人口老齡化對醫療、養老保險有極強的需求。目前，我國鄉村人口的老齡化程度比城鎮更嚴重。國家統計局最新數據顯示，2005年全國60歲以上人口為1，57億，占總人口的比重已達到11％，而且我國的老年人每年還在以3％的速度增加。世界經驗表明。農村人口老齡化使得政府只能在農村養老保障體系發揮有限的作用。農村人口老齡化為商業養老、醫療保險在農村的開展留下廣闊空間。

(2)農村家庭結構小型化增加了對養老保險的需求。隨著農村經濟社會結構的變遷，中國農村家庭結構小型化的趨勢日益明顯。農村居民家庭平均每戶常住人口，從2000年的4.2降為2002年的4.13。并進一步降為2003年的4.1。農村家庭結構小型化改變了人們“養兒防老”的觀念，為農村商業養老保險的發展提供了需求空間。

(3)特殊農民群體的人身保險需求。首先是失地農民的人身保險需求。城市化使得大量農民離開相依為命的土地。在農村傳統體制下，農民失去了土地也就喪失了最基本的保障。因此。失去土地后的農民對養老保險提出了高質量要求：希望既能解決當前人口的養老。又能惠及后代人。也就是要為有限土地補償費用尋找一個資金經營者，它可保證資金高效運行，能實現本金的保值和增值。其次是農民工的保障需求。我國現在大約有1，4億民工，他們既不能享受國家社會保障中的養老保險、醫療保險及失業保險。也極少有人為自己和家人購買必需的商業人身保險、醫療保險等。現階段實行的農民工養老保險基金區域統籌政策，與農民工跨省區流動存在著尖銳的矛盾。農民工即使參保也很難享受老有所養的待遇。這是他們消極對待養老保險的主要原因。

二、我國農村小額人身保險市場發展的主要制約因素

(一)大部分壽險公司缺乏開發農村市場的積極性

除中國人壽等少數在農村具有網點優勢和先發優勢的公司之外，大部分壽險公司對農村市場持觀望態度。原因在于：第一，城市市場依然有利可圖。在對農村市場缺乏了解的情況下，大部分壽險公司不愿將有限資源分散到農村。第二，大部分壽險公司在縣域市場沒有網點。開發縣域市場需要重新鋪設機構、發展隊伍、培育市場，前期投入較大，而實現利潤的周期較城市長。

(二)提供給農村市場的保險產品不適合農民的需求

首先。產品未充分考慮城鄉差異，同質化現象嚴重。由于我國保險業的快速恢復和發展是在城市進行的，因而所開發的產品也都是針對城市居民不斷提高的收入水平、購買能力、保障需求而設計的。目前，在與城市收入水平相差懸殊的農村地區。銷售的是同樣的保險產品。這些產品的保費、保險金額及保險的范圍并不適合農民的實際情況，不能切實滿足農民的實際需求。其次，保險產品價格相對較高，產品保障的范圍廣，保額較高，繳費額和繳費期限都超出了農民能夠承受的水平。目前，許多在農村地區銷售的人身保險產品。都不是針對當地農民的具體情況而設計出來的，而是城市低端保險產品的延用。這會降低農民的投保意愿，浪費農村潛在的保險資源，錯失農村人身保險市場發展的良機。其三，農村人身保險產品結構單一，產品數量較少。由于我國農村小額人身保險發展的較為晚，農民可選擇的保險產品非常有限。保險公司在縣域特別是農村提供的保險品種和規模遠遠不能滿足農民對于防老、防病、防災的迫切需求。

(三)營銷體系建設與組織形式創新等方面的工作亟需加強

人身保險的營銷渠道通常包括個人代理渠道、團體銷售渠道及中介代理渠道。目前，我國農村保險的營銷渠道主要是以個人代理渠道為主的農村營銷服務部體系。自2002年以來，保監會特別重視縣域保險的發展，各省的保險監管機構為支持拓展縣域業務，鼓勵商業壽險公司加快縣域網點建設，開辟了網點審批綠色通道，并鼓勵各家公司對達到一定要求的農村營銷服務部升格為縣級支公司或營業部。但是，總體來看，農村營銷網絡的構筑遠未成型，完整、有效的營銷渠道體系的建立尚需時日。

三、我國農村小額人身保險市場發展的對策建議

發展農村小額人身保險保險應堅持可持續的原則：一是“愿意買”，就是小額人身保險產品一定要能滿足低收入群體的真實保險需求：二是“買得起”，就是保費水平和支付結構應與低收入群體的收入水平和收入來源相匹配，經營模式要能有效降低銷售成本。三是“買得到”，就是經營模式和服務網絡要能滲透到低收入群體，讓農民群眾能夠方便快捷的購買產品和接受服務。四是“買得值”，保險公司應能賠盡賠，做好保險服務，使低收入群體感到購買保險物有所值。在保險實務經營上有以下具體建議：

(一)重視險種設計

農村小額人身保險在險種設計時，應重點考慮以下方面因素：第一，符合低收入者的特點。低收入者通常文化水平不高，對保險的認識不多，因此保單語言要簡單明了，盡量少用晦澀難懂的專業術語，要讓所有的投保人都能讀懂保單：承保風險要在保單中明確列出，盡量簡化承保風險，立足于單一責任，減少除外責任，避免出現營銷人員很難向低收入者解釋清楚的條款：險種以短期產品為主，避免長期險所需要繳納的昂貴保費，使產品的靈活選擇權掌握在投保人手中。第二，承保程序盡量簡化。在承保小額人身保險時，保險公司可以取消體檢要求，因為對保險公司來說，通過匯集大量的風險單位，已經在一定程度上分散了風險，降低了風險發生的概率。第三，兼顧農民工的流動性問題。由于農民工具有很強的流動性，因此向這部分群體銷售小額保險時，要確保他們在更換工作地點或城市時，還能享受到保險保障。

(二)銷售渠道創新

根據我國農村發展的特點以下幾種銷售模式值得借鑒：第一，由商業銀行代理銷售。小額保險在開始推行的初期通常都是與銀行小額貸款聯系在一起的，利用銀行已經建立的客戶資源和服務網絡，能夠更方便地銷售小額保險。在我國，相對于保險業的發展而言，銀行業的發展更加成熟。銀行的營業網點多，分布廣泛，與客戶的聯系密切。如果保險公司能夠與銀行合作銷售小額保險將更多地接觸到低收入人群，更容易使他們信任保險、接受保險保障。第二，開展地域關聯銷售。比如，在農民工生活工作聚集的地區可以委托一些小商店、小超市幫助宣傳小額保險。這樣更能夠引起農民工群體的注意，更貼近他們的生活。同時注重農民工群體的特殊性，利用他們之間的老鄉關系等進行口口相傳，擴大小額保險的宣傳面，鼓勵更多的農民工購買保險。第三，由發放救濟金的社會保障部門代理銷售。保險公司可以與發放救濟金的社會保障部門合作，在這些部門設置銷售員或銷售網點，一方面可以增加銷售量，另一方面也使低收入者有更多的機會了解小額保險。第四，利用社區居委會、工會組織和一些非政府組織協助銷售。一些發展中國家都以工會組織、非政府組織作為小額保險的主要銷售渠道，我國在這方面的組織建設還不是很完善，現在還不具備通過這些機構銷售保險的條件。但是可以利用他們進行小額保險的宣傳和推廣，讓更多的低收入者了解保險。

(三)注重理賠效率

理賠環節是衡量保險公司服務質量最重要的環節之一，也是小額保險購買者實現投保價值的真實體現。首先保險公司要簡化理賠程序。對于小額保險來說，由于其保險金額較低，投保人的知識、精力有限，更要簡化理賠程序，減少理賠所需要的文件，最大限度地減少理賠環節可能給低收入者帶來的成本。否則很可能出現低收入者由于害怕理賠而排斥保險的現象，或者出現低收入者買了保險不敢理賠的情況，這些都將極大地損害低收入者的利益。影響保險公司的聲譽。其次，保險公司要加快理賠速度，提高理賠質量。為低收入者提供小額保險理賠服務，關鍵要做到兩個字一“快”和“準”。“快”是指迅速受理客戶理賠申請，對于能在營銷服務部門解決的索賠，要盡量在當時解決。“準”是指公司理賠人員需要對引起保險事故的原因做出準確的判斷和認定，并正確計算給付金額，對于可以給付的，要以最快速度向客戶給付保險金，對于因除外責任和非保險責任范圍不能給付的，一定要堅持原則。不能把低收入保戶視作扶貧對象，“濫賠”或“通融賠付”，但同時一定要對客戶做詳細耐心的解釋和說明。盡最大努力消除客戶的誤會或疑惑。