《公平信用報告法》（ＦＣＲＡ）對我國信用建設的啟示

【摘要】以《公平信用報告法》(FCRA)為核心的信用法律法規，對美國的經濟社會產生了重要的影響，滲透到經濟社會各個領域，支撐著美國的信用體系。文章在對FCRA進行研究的基礎上，結合我國國情和信用體系建設現狀，借鑒美國經驗，提出了我國信用體系建設應把握的方向。

【關鍵詞】信用;FCRA;啟示

一、信用及其特點

(一)信用

對于信用(credit)概念的基本含義存在著不同的界說。《牛津法律大辭典》的解釋是:“信用(credit)，指在得到或提供貨物或服務后并不立即而是允諾在將來付給報酬的做法。”我國《辭海》的解釋是“遵守諾言、實踐成約，從而取得別人的信任”。李紀建則指出，信用是基于交易理性體現契約精神的一種關于各種財產跨期交易活動的制度規則。喻儆明等認為信用是二元主體或多元主體之間，以某種經濟生活需要為目的，建立在誠實守信基礎上的心理承諾與約期實踐相結合的意志和能力。我國儒家文化提出了許多強調信用的行為規范，如:“言必信，行必果”，“君子一言，駟馬難追”等。

信用根據不同的標準有不同的類型。根據授信對象性質的不同把信用劃分為三大類型: 公共/政府信用(public credit)、企業/商業信用(business credit)、消費者/個人信用(consumer credit/personal credit)。因而，信用這一概念大致包含了兩個不同層面的含義: 一個是社會道德層面，一個是經濟法律層面。社會道德層面上的信用，是指人們誠實守信的品質與人格特征，是一種價值觀念以及建立在這一價值觀念基礎上的社會關系，即一種基于倫理的信任關系。在經濟效用層面上的信用，是指有條件地讓渡商品或貨幣，是價值運動的一種特殊形式，信用是債權人( 授信人) 和債務人( 受信人) 對資金、商品或服務的暫時的、有條件的讓渡。在這個層面上，信用是以協議或契約為保障的不同時間間隔下的經濟交易關系，因而是一個經濟法律范疇。

(二)信用的特點

1.信用的文化性和歷史性

個人信用的起源與發展在很大程度上取決于一個社會的文化、歷史、道德和經濟發展水平，而社會習俗和規范，尤其是意識形態一旦被人們內化，也會成為個人信用的一個有機組成部分。譬如生存、發展意識方面，中國傳統文化中的信用雖然也具有一種文化引導機制，但所育化的不是商業社會中的理性精神，而是關系社會中的個體為獲得血緣群體的接納，獲得生存的安全感而必須具備的一種倫理智慧。忠就要是真的忠，孝就要是真的孝，言語發自內心，言行一致，這就是信用。中國傳統信用特征必然是一種以德性、自律為特征的內在信用。同時，它也制約著中國傳統信用觀無法在廣泛意義上超越血緣、地緣等關系限制的人文圈。美國有的學者認為，中國人的信用是處在親戚、朋友的較低層次上的信用。在美國社會，工商業的發達、較成熟的公民社會以及與之相適應的民主、平等觀念，使人切實地感受到信用自律能為自身帶來更好的生存和發展的利益，“信用”成為持久的物質和精神動力，從而激勵人們化為自覺的行動。

2.信用的社會性

學者殷孟波認為，消費信貸在西方國家發展較早并已經成熟，是與它們超前的消費觀念有著重要聯系的。西方文化的傳統是尊重人權、特別是個人隱私權，對于征信服務來說，最重要的是要將涉及個人隱私和公司商業機密的數據和合理的征信數據區分開來，既要保護個人隱私和公司商業機密不受侵犯，同時又要使征信從業人員的業務工作有法可依。學者孫杰指出: 公民享有隱私權，并不等于在任何場合、任何情況下都不得公開其姓名、使用其肖像和與其個人相關信息。一些有關不法行為和不當行為的信息，特別是有關失信行為的信息，在一定條件下是可以向社會披露的。隨著現代社會的發展，為了更好地實現公民的各種權利，又出現了知情權、選擇權、公開化等新的要求。在美國，無論是立法、司法、行政機構及金融機構的銀行和普通公民，都要把自己的有關信息，包括部分相對秘密的信息向某些機構公開，做一定限度的披露，以供出于合理目的的查詢。美國有《公平信用報告法》(FCRA)，市場主體在取得授權以后能公平合理地取得和使用相關的信用信息。

3.信用的外部性

當絕大多數人都保持并提供信任(trust)時，少數人的無信用行為就會招致嚴厲的懲罰。如拖欠貸款后就根本找不到交易伙伴，從而使其拖欠貸款的成本變得極高;如拖欠銀行貸款，就沒有哪一家銀行再愿意貸款給他，這樣的話，就會形成個人信用的正外部性效應。在美國，個人信用的外部性對個人行為的影響非常巨大。如果某個征信機構了解到某人有不誠信行為，如拖欠水電費等，普遍存在的風險規避心理就會驅使銀行認定，即便這個人獲得了貸款，也不會及時歸還，這樣的話，此人就會因此失去得到貸款的機會。

4.信用的資源性

個人和組織誠實的品質，具體地說，即以往能夠證明其操守的記錄和一定的資產和負債情況，都是一種可利用的資源。以美國為代表的許多西方國家的負債由國家和政府的財政信用、企業信用和個人信用共同承擔，呈現出比較合理的狀態，整個國民經濟體系的風險由社會成員共同均衡、合理地分擔。從銀行角度講，西方商業銀行的主要貸款對象是家庭、個人，即消費信貸，他們利用信用這種資源進行消費。因此，有些學者認為，信用搭建了健康的金融體系，信用和信任造就了繁榮的經濟和社會。

二、美國《公平信用報告法》(FCRA)

美國信用制度的建立對形成誠信的社會道德規范起到了重要促進作用。美國信用制度至今已有150多年的歷史，信用體系發展得非常完善。美國信用狀況主要是通過一系列有效的數據、證據和事實來說明的，個人可以通過信用方式獲得支付能力而進行消費、投資和經營。在美國，公民都有屬于自己的社會保障號，每個公民的信用狀況都可以通過資信機構做出的信用報告而得到評估。這種報告為國家管理部門和金融機構的資金借貸和管理提供了可靠的信用依據，同時也將能夠終生地制約一個人的行為。如果一個人有過失信記錄，那么他在社會生活中將會受到很大程度的限制。在美國，信用制度建設方面，不僅有完善的信用檔案登記機制、規范的個人信用評估機制、靈敏的信用風險預警、管理機制，而且還形成了較為完善的信用方面的法律體系。這一切都使得信用意識深入到人們生活的各個方面。個人信用成為整個社會信用的基礎，而社會信用成為了市場經濟的基石，從而形成了整個社會誠信的道德規范。信用制度已成為美國基本的社會管理制度之一。信用檔案被美國人看作第二身份證。因此，信用制度的建立對于美國形成誠信的社會道德規范，以及建立信用良好的市場經濟運行秩序起到了重要的促進作用。

《公平信用報告法》(Fair Credit Reporting Act，簡稱FCRA)是美國規范個人信用的一系列相關法律的核心。美國聯邦貿易委員會于1971年制定《公平信用報告法》(FCRA)，以后于1996年、2002年和2003年分別作了重大修改。法律直接規制的目標主要集中在征信業務鏈和授信業務鏈這兩條主線上。在征信業務鏈，著重體現和貫穿了信用信息公開、負面信息修復與個人隱私權保護的合理界定原則;在授信業務鏈，則突出體現了平等授信、維護消費者權益和市場公平競爭的原則。

(一)《公平信用報告法》(FCRA)

1. FCRA的內容

根據FCRA，信用報告一般由以下幾個主要部分組成:

個人識別信息:包括本人姓名、新舊住址、社會保障號碼、電話、出生日期、過去和目前的雇主名稱，甚至可能還會包括配偶的姓名等。

信用歷史: 即交易信息。包括一個人對于銀行、商店、金融機構、房屋貸款商和其他曾向他提供過貸款的機構的償債記錄。對每筆貸款的開戶日期、賬戶類型、款項額度、月還款額等，均清楚記錄。已清償完畢或關閉的賬戶也一一載明。如果有欠債未付或未按期支付的情況，就會在這里顯示出來。

公共記錄:一些向公眾公開的信息也能反映一個人的可信程度。例如欠稅而尚未清償、法院不利判決尚未執行完以及曾經或正在宣告破產等對評價個人信用有價值的公共記錄。

信用查詢:本部分列明所有曾收到某人信用報告的所有授信人和潛在授信人，包括所有其他經授權查看該人信用報告的人。另外，還包括所有其他得到該人姓名、地址以便主動向他提供信用的公司。這些公司并未真的查看他的信用報告，但用其他途徑把他列入合格的信用、保險或其他服務對象，這也就是人們有時會接到那些無需申請已獲“自動批準”的信用卡的原因。

爭議記錄:大多數信用機構都允許消費者和信貸機構對信用報告中有爭議的地方進行聲明，這些有爭議的問題和聲明都會記錄在信用報告中。

為了保護個人的隱私權，《公平信用報告法》(FCRA)規定，信用報告一般不包括銀行賬戶余額、種族和宗教信仰、健康狀況、性取向、刑事犯罪紀錄、收入情況和駕車記錄等信息。

按照法律要求，信用報告機構通常向不同的索取人提供不同版本的信用報告。消費者版本包括上述各項信息，以及所有查詢紀錄。而商戶版本除包括上述各項信息外，僅列出為“允許的目的”而查詢的公司的名單。這里“允許的目的”一般指消費者一方已申請某項服務，而不是商家自己主動向消費者“拉”生意。

2.關于信用報告的使用

誰有權獲得信用報告?《公平信用報告法》(FRCA)中規定了誰可以訪問信用報告，以及在什么情況或原因下能夠訪問信用報告。這里用美國三大信用管理局之一的Experian公司的信用報告為例進行說明。

硬查詢:消費者的信用報告可以由與他有業務往來的機構和人員查看，例如信貸機構、房東、信用卡公司、雇主等單位或個人。但他們必須經過消費者的允許才能獲得信用報告，他們的查詢會記錄到信用報告中。

軟查詢:一般的公司也能從信用管理局得到消費者的姓名和地址，目的旨在給消費者郵寄預先批準的信用卡申請，或打電話向消費者推銷產品。但這些公司只是得到消費者的姓名和地址，并不會看到消費者的信用報告，而且這些詢問不會記錄到信用報告中。

自查:當前消費者自己也能夠從信用管理局得到信用報告的副本。通過這種查看，消費者可以發現并改正信用報告中一些不準確的地方。

另外，如果消費者滿足一定的條件，便可以每12個月免費獲得一份信用報告副本，這些條件是:詐騙行為的受害者，信用申請因為某種原因被拒絕、正在失業并計劃在60天內找工作、正在接受社會福利救濟。

3.關于信用報告的使用方式

合法信用報告獲得者得到信用報告之后，根據信用報告所給出的個人信用等級高低，在決定是否批準消費者申請時，都有自己不同的標準和方法，總結起來主要有以下幾種:

信用評分:信用評分與信用報告是完全不同的，信用評分是利用信用報告中的信息，將這些信息通過一些計算，得到一個簡單數字，它并不是信用報告的一部分，簡單講信用評分是將信用報告中所有的信息濃縮成一個3位數的數字。通過這個簡單的3位數，信貸機構就能夠方便地決定是否批準消費者的申請。這個數字的范圍是在300到850或950之間，數字越高表示授予消費者信用的風險越小。

個別欄目信息:信用報告本身記錄了消費者與貸方的往來歷史，其中某些信息也許對消費者來說沒有什么特殊的意義，但對于授信于你的信貸機構可能會有不同的含義，甚至可能因此而不予授信。不同的貸方的標準不同，但比較敏感的信息主要包括以下幾類:

查詢次數:過多的查詢次數可能暗示著一個人現在的經濟狀況需要很多信用，也有可能暗示一個人正在累積債務。專家認為，6個月之間如果有6次信用查詢就有危險了。

開設信用賬戶:如果申請了許多信用賬戶而不經常使用，這也會影響信貸機構對消費者信用的判斷，因為這會增加信用總數。

欠款:付款記錄對個人的信用有很大的影響，如果出現拖欠，即使最后償還清欠款，拖欠的歷史也會在信用報告中保留7年之久。

債務與收入比例:如果某個消費者的債務已經超過年收入的20%，信貸機構很可能不予貸款;即使可以再貸款，利率也會很高。

超過信用限額:如果個人的信用報告中有一條或兩條超過信用額度的記錄，便會警示信貸機構。這預示消費者由于某些原因在財政上有困難。

4.關于信用報告錯誤信息的修改

如果消費者發現自己的信用報告上有錯誤或不完整的信息，《公平信用報告法》(FCRA)賦予消費者改正的權利，信用管理局也有責任改正錯誤。在修改信用報告的過程中，消費者所要做的一件非常重要的事是保留一切處理事務的記錄，并且保留送交的所有文本的副本。

(二)FCRA下的美國信用制度在經濟社會中的地位和作用

美國是世界上最發達的信用管理國家，其中最重要的原因之一就是FCRA給予美國信用體系強有力的保障。美國信用體系不僅滲透到了經濟社會各個領域，而且對美國經濟社會的發展產生了重要作用。

1.FCRA下的信用消費推動了美國經濟增長

FCRA下的美國經濟發展為一種典型的信用經濟，信用已成為美國生產力增長的助推器。據統計，美國居民消費信用余額保持了長達50年、 以年均12%的速度快速增長，總額已達到17萬億美元。居民信用消費的持續放大，成為美國經濟增長的主要源泉。在美國的投資、消費和凈出口三大需求中，消費需求對經濟增長的貢獻率一直在80%以上，而美國居民的各種各樣的信用消費方式占美國國內產品總消費的2/3以上。與之相比，歐洲的消費者在數量上超過了美國，但他們所獲得的信用貸款總量要比美國消費者少1/3。因此，美國經濟學家Walter Kichenman將美國的信用體系稱為“美國經濟活力的秘密成分”。

2.信用法律制度促進了金融業的發展

與FCRA信用法律制度聯系最直接、最緊密的是金融業，因而FCRA的最大受益者也是金融業。FCRA不僅為金融機構識別金融欺騙與風險提供了甄別機制，同時也為金融業務的拓展與創新提供了有力的保障。如信用消費方式及其產品，就是在FCRA體系內的消費者信用報告制度規范下迅速發展起來的。目前信用消費已經成為美國金融業中盈利空間最大、利潤來源最穩定的業務之一，它不僅為金融機構帶來了利差收入，同時也帶來了信用卡業務收費等非利差收入。數據顯示，美國的銀行貸款利潤50%以上來自個人消費信用貸款。信用消費以其流動性高、分散性強和客戶面廣的特點，一方面加速了金融資本、社會資本的周轉與增值; 另一方面通過“杠桿銷售”，帶動了其他金融業務的發展。由此形成的金融組合模式，有效地降低了系統性金融風險。目前美國銀行信貸違約率一般控制在1.5%左右，杠桿貸款和風險債券違約率低于2% ，信用卡逾期率5%左右。資本運營的低風險和高收益率，吸引了國際資本不斷涌入。美國的金融市場已經成為國際金融中心，如美國 45%左右的商業、產業貸款是由外資銀行提供的，國外資本幾乎撐起了美國信貸市場的“半邊天”。

3.FCRA下的信用交易方式提高了經濟運行效率

法律保障下的美國市場交易方式已經實現了由傳統的現金交易向現代信用交易方式的轉變，信貸投放速度加快，成本降低。目前，美國75%以上的居民個人使用信用卡消費，80%以上的企業間經營活動采用信用交易與信用支付方式; 金融機構做出為上大學，購買住房、汽車和房產保險等提供貸款的重大決定所需的時間是以小時或分鐘計算。2005年的數據表明，美國86% 的汽車貸款申請者在一個小時內就得到了貸款，25%的汽車貸款申請者不到10分鐘就得到了貸款，許多零售商在兩分鐘內就可以為顧客開設新的付款賬戶。美國聯邦貿易委員會前任主席Timothy J. Muris 說“因為有了信用報告體系，才能夠有這樣快速信用服務的奇跡”。在信用服務效率提高的同時，信用交易成本也不斷降低。

交易方式的轉變也直接導致了以信用交易方式為基礎的電子商務的迅速發展。1997—2007年美國電子商務銷售額以年均34.9% 的速度增長，10年時間放大10 倍，2007年美國電子商務銷售額占全球總額的71% 。美聯儲主席Alan. Greenspan 坦言: 電子商務發展極大地加快了市場信息流通速度，削減了企業成本開銷，提高了生產效率與利潤率。

4.FCRA下的平等授信擴大了社會成員生存與發展空間

信用已經成為一種財富和準貨幣。 只要信用好，無論眼前的現金存量與收入狀況如何，都可以信用貸款和信用消費，甚至是身無分文時也可以憑借自己的信用維持生計與發展。平等授信給那些不富裕的人群、年輕人和居住在邊遠地區人們的生活帶來了實質性的變化。平等授信條件下的信用支付方式，為20%的美國學生提供了接受高等教育的機會，使 66%的美國家庭通過按揭方式擁有了自己的住房，1/3的美國家庭通過貸款購買了汽車。信用已經成為一種有效的社會救濟方式。據美聯儲的金融調查表明，在過去的30年里，最低收入家庭獲得消費貸款的比例飆升到接近70%。

三、FCRA對中國信用體系建設的啟示

隨著中國市場經濟的不斷發展，信用體系建設滯后以及帶來的問題日益凸現。2000年，商務部、中國外經貿企業協會信用評估部對全國上萬家企業進行了信用調研，中國企業因信用問題導致損失約6 000億元，無效成本至少為 GDP 的10%—20%，中國 GDP 每年因此至少減少2個百分點。信用缺失對銀行資產造成的風險，對公共資源造成的浪費，對市場環境造成的損害，對社會風氣造成的影響已經引起了黨和政府的高度重視。 建立健全社會信用體系，形成以道德為支撐、產權為基礎、法律為保障的社會信用制度成為社會的共識;加快信用體系建設，已經納入中國政府的議事日程，已成為中國深化市場取向改革、完善社會主義市場經濟體制的重要內容。

中國的信用體系建設目前正處在起步階段。1999 年 7月，國內首家地方性征信機構——上海資信有限公司成立; 2000 年2月，國內首部地方性法規《上海市個人信用聯合征信試點辦法》頒布。上海的試點拉開了中國信用體系建設的序幕。2008年5月，在陸家嘴論壇期間，成立了長三角征信中心。至此，全國一些省市相繼開始了信用體系建設試點工作，中國信用體系建設開始由點及面推進。值得一提的是，我國臺灣省和香港特別行政區分別頒布了相關信用信息的法律法規。臺灣于1995年公布了“電腦個人資料保護法”用來規范電腦處理個人信息、保障個人權利。香港個人信用始于上世紀60年代，1966年底個人信用僅為3.8億港元，占香港本地使用貸款的比重僅為6.9%，至1978年，貸款總額已達88.65億港元，所占比重上升至15.7%。1978—1998年，受經濟和居民貨幣收入大幅增長、貸款結構的變化和銀行業務不斷創新的影響，致使住宅按揭貸款需求增長較快，個人信用總額年平均遞增達24%，其中住宅按揭貸款年平均遞增26.1%，信用款貸款遞增36.7%，其他私人貸款遞增9.9%。香港于1996年頒布《個人資料(私隱)條例》將電腦處理個人信息和非電腦處理個人信息一并納入保護范圍。現在總的狀況是: 制定了一批地方性信用法規，但全國性信用法律尚未出臺; 建立了一批地方性和行業性信用信息數據庫，但規模普遍小、覆蓋面窄，且彼此封閉，全國性、綜合性的信用信息數據庫尚未建立; 各地成立了一批征信評信機構，但普遍處于探索和市場拓展階段，適應全社會的征信評信制度尚未形成。

根據中國的實際，借鑒FCRA的經驗，筆者認為，中國信用法律體系建設，可以從以下3個方面去把握、推進。

(一)發展模式采取政府推動與市場運作相結合

政府推動是信用體系建設的動力。美國現代意義上的信用經濟是與金融市場的形成與發展相伴而行的。初期的信用制度實質上就是銀行信貸制度和資本市場融資制度。美國政府從20世紀 30年代開始通過對信貸制度和融資制度創新，推動了美國征信評信制度的確立; 在 20世紀60年代至80年代，通過加強信用立法和執法監管，彌補了法律和管理缺位的問題。政府持續有力的推動，使美國的信用體系得以不斷發展、完善和形成。

中國是一個發展中的市場經濟國家，中國的國情與北美不同。人們在消費意識、金融意識、風險意識、法律意識等方面存在著不少的差異，中國的市場經濟發育程度與法律體系健全程度還正在深化和提高之中，信用產品的生產受到諸多限制并相對匱乏。信用體系建設是一個涉及經濟社會各個領域、覆蓋千家萬戶的龐大系統工程，考慮其建設的艱巨性、復雜性和時效性，權衡信用擴張與金融安全、信息安全、經濟安全和社會穩定的聯動關系，因此，中國可以吸取以北美尤其美國為代表的市場主導模式，結合政府主導模式的優點，在信用體系建設的初期，一方面，加大政府推動的力度，使政府成為信用體系建設的主要發起者、推動者; 另一方面，采取特許經營、股份制等市場化運作形式，穩健地放開征信市場，鼓勵國內外知名企業投資征信評信業，聘請和咨詢國際評信機構、資信專家給予幫助。如美國的全聯公司已經在世界上30多個國家開展了業務，其中在6個國家建立了征信機構，他們對中國市場表現出了濃厚的興趣。對于一個信用體系后發國家，這樣做的好處是，可以高效率地推動信用資源的整合，在較短時間內構筑起信用體系的框架，避免盲目建設、一哄而上; 可以減輕政府巨額投資的壓力，防止政府壟斷投資、壟斷信用市場，造成政企不分。一旦信用法律體系和監管體系基本確立，政府的作用應回歸到監管、服務上來。

為了加強政府的推動作用，國務院于2004年成立了以中國人民銀行牽頭的“企業和個人征信體系專題工作小組”。筆者認為當前的主要工作，一是研究與借鑒國內外尤其北美的信用法律體系建設的經驗和做法，結合我國實際研制信用法律體系總體規劃，確立信用體系建設的目標、思路、原則、方法和步驟，穩健推動信用體系建設工作; 二是盤活存量，引進增量，充分利用和盤活現有的分散在各部門、各行業的電子政務系統和信息數據庫，引進先進的信用管理技術與專業的戰略投資伙伴，整合全國信用信息資源，建立信用信息共享平臺，推進統一的、標準的企業和個人信用信息數據庫的建立; 三是加強立法與監管，依法規范推動，抓緊國家信用法律法規的制定，探討行業監管體系、中介服務體系建設和行業自律等問題。

(二)完善信用法律監管體系，重視信息公開的法制建設

法律法規的確立和健全(金融有關立法，非金融有關立法，失信懲罰機制)是社會信用制度及管理體系建立和實施的保障。世界各征信國家和政府對之都高度重視，作為信用最發達的美國尤其突出。信用法律環境的確立能夠使政府和信用管理專業公司的征信數據的收集做到快速、真實、完整、連續、合法、公開取得;能夠限制消費者個人數據的使用范圍和限制數據自由傳播，從而合法地傳播和經營經過處理的數據;同時保護消費者的隱私權和維護市場公平競爭，使與消費者個人進行信用交易的金融機構和賒銷商取得授信的依據。

重視信息公開的法制建設，能夠為建立信用體系提供豐富的政務信息資源。信息公開 ，其主要含義是，政府有義務公開政府在行使行政管理權過程中形成的各種信息，或者說公民個人或團體有權知悉并取得行政機關的文件、檔案資料和其它信息，又稱行政公開。譬如美國建立了信息公開的法律制度。最重要的法律是《信息自由法》(1966年)、《聯邦咨詢委員會法》(1972年)和《陽光下的聯邦政府法》(1976年)。這三部法律是美國政治、法律領域的一次革命性變革。其核心思想是，原則上所有政府信息都要公開，不公開即保密是例外;政府信息具有公共產品的性質，一切人獲得信息的權利是平等的;政府對拒絕提供的信息負有舉證責任，必須提供拒絕的理由;政府機關拒絕提供信息時，申請人可以向法院請求司法救濟。美國法律還要求行政機關的會議必須向公眾公開，允許公眾觀察，每次舉行會議時，合議制機關應在一星期前發出舉行會議的通告，而舉行不公開的會議要經過相當復雜的程序。

當然，在信息公開的同時，美國從維護國家經濟安全的需要出發，對信息保密也相當重視。美國也制定了相關的法律保護國家秘密。

為了保證信息公開，美國實行了定密官制度和定密制度。在所有的政府秘密中，中央情報局占52%，國防部占44%，國務院占2%，司法部占1%，其它政府部門占1%。大量公開的政務信息，為信用服務公司收集與信用有關的政務信息提供了重要來源。

完善信用法律監管體系是信用體系建設的保障，我國法律監管體系建設可地方立法與國家立法相結合。信用法律體系是我國最迫切的問題之一。目前，中國的信用法律法規幾乎是空白。中國現行的 《民法通則》、《合同法》、《反不正當競爭法》、《刑法》以及銀行、證券等金融法律法規中，雖有誠實守信的法律原則，但這些原則規定不是直接約束和規范社會信用行為的。同時，由于信用活動的廣泛性和復雜性，決定了信用立法是一個龐大的、復雜的系統工程，信用法律體系不可能一蹴而就，但也時不我待。因此，中國信用立法工作的當務之急是，確定立法原則，制定立法計劃，在此基礎上重點推進，逐步完善。在這一推進過程中，一是可以通過地方立法，先行一步，為加快全國的信用體系建設創造條件，積累經驗。中國的一些省市，如上海、北京、江蘇、廣東、浙江等，已經出臺了一些地方性的信用法規。二是從信用體系的關鍵問題入手，抓緊研究制定國家的信用法律法規。如中國人民銀行代國務院擬定的《征信管理條例》，也 包括征信體系建設整體方案 ，對征信行業的市場準入、行為規則、征信數據庫的建立與開放等方面都做出了規定，應抓緊審定頒布; 立法機構要開始啟動主要信用法律的立法程序。此外，在執法監管體系構建上，應該確立的原則是，誰立法誰監管，地方立法，地方政府監管，行政立法，行政主管部門監管。

(三)加強信用法律體系教育和研究，大力培養復合型人才

要使信用社會概念深入人心，信用制度有效實施，教育普及、研究和培訓(大學常規教育、員工在職培訓、信用管理研發)必不可少。信用發達的美國高度重視信用管理的教育。教育先行非常重要。信用管理專業教育是信用管理人力資源的基礎，信用管理行業的工作崗位分布于各個企業的信用管理部門、資信調查、信用評級、市場調查、統計模型、數據庫、信息檢索、信用管理咨詢、信用管理教學、信用管理法律咨詢、信用保險服務、保理服務、專業軟件開發、財產評估等技術或技術服務崗位，以及信息產品生產、銷售、客戶服務、企業的客戶關系管理、市場開發、風險控制、商賬追收、現場調查的制造和服務性崗位。發展信用管理專業正規教育的主要目標既要適應就業市場需要、培養和造就信用管理專業人才，還要為各級別信用管理經理人員的從業執照考試提供專業基礎培訓，以規范商業市場上的信用管理人力資源的受培訓水平，推動信用管理專業有關的研究和發展。

美國等西方信用發達國家，都大力投入信用管理的研究。信用管理的科研主要分理論和應用研究兩個方面。信用管理的理論研究主要包括信用管理有關法律、信用經濟學、信用管理方法論、信用管理對于企業和社會倫理的影響等。信用管理的應用研究包括資信評級的數學模型及新技術手段、新服務方法、行業標準等。各種專業基金支持的研究項目、高等院校、專業協會、信用管理專業公司、專業評級公司、銀行和金融機構、國家實驗室和大企業的研發部門，共同構成了信用管理研究的主體。

現階段我國要大力培養信用法律制度及征信行業的專業人才，加強信用體系的理論與實踐的教育與科研，培養，提高征信從業人員的基本素質和執業水平，這是提高我國信用體系必不可少的條件。如我國要加快電子商務立法人才的培養，也要積極引進相關人才，使電子合同、電子簽名、安全認證、知識產權和消費者權益保護納入法律范疇。●

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