金融危機背景下中小企業(yè)信貸風險分析

一、金融危機對我國中小企業(yè)信貸的影響

(一)金融危機對中小企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的影響

金融危機爆發(fā)后，歐美等發(fā)達國家的經(jīng)濟增長大幅放緩，有些國家甚至出現(xiàn)負增長。外國實體經(jīng)濟經(jīng)營狀況惡化，導致對中國商品的需求大幅度萎縮，再加上我國大部分中小企業(yè)出口的商品附加值低、對外依賴性強，所以，金融危機對我國出口型中小企業(yè)有較大影響。金融危機還影響受眾心理，消費者會考慮縮減一些消費開支，并控制消費欲望。因此，消費者對新產(chǎn)品的信息敏感度和關(guān)注度會下降，影響企業(yè)產(chǎn)品的銷售及企業(yè)新產(chǎn)品的開發(fā)速度，阻礙企業(yè)的生存和發(fā)展。在這樣的環(huán)境下，中小企業(yè)特別是外向型企業(yè)要生存和發(fā)展，需要足夠的資金。

(二)我國對中小企業(yè)信貸支持政策

金融危機爆發(fā)以來，我國大部分企業(yè)、特別是外向型企業(yè)生產(chǎn)銷售受到了嚴重影響。中央及各級地方政府為了應(yīng)對金融危機，解決企業(yè)資金短缺問題，相繼出臺了多項金融政策，擴大對企業(yè)的信貸規(guī)模和信貸范圍。中央政府和銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于進一步加強信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整促進國民經(jīng)濟平穩(wěn)較快發(fā)展的指導意見》，指出支持并擴大中小企業(yè)信貸規(guī)模：各地政府及各級商業(yè)銀行也相繼出臺了多項措施來貫徹中小企業(yè)融資政策。2008年8月初，央行調(diào)增了全國商業(yè)銀行信貸規(guī)模，以緩解中小企業(yè)融資難和擔保難問題。8月中旬，央行又將勞動密集型中小企業(yè)小額貸款的最高額度從100萬元提高到200萬元。9月中旬，央行決定從9月16日起下調(diào)人民幣貸款基準利率和中小金融機構(gòu)人民幣存款準備金率，以解決中小企業(yè)流動資金短缺問題。2008年12月，國務(wù)院要求國內(nèi)銀行要向在當前金融危機中面臨困難的企業(yè)提供信貸支持，以保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快增長，國務(wù)院在其網(wǎng)站上發(fā)布公告稱，為認真執(zhí)行積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策，政府將追加政策性銀行2008年貸款規(guī)模人民幣1.000億元。2009年1月，銀監(jiān)會推出一系列微觀干預(yù)政策，鼓勵實施貸款重組，允許發(fā)放一定額度搭橋貸款以及有條件的中小銀行業(yè)適當突破存貸比。各級地方政府為了本地區(qū)經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展，也出臺了一系列政策。

二、基于金融危機的中小企業(yè)信貸政策存在的問題

為了貫徹國家的金融政策，商業(yè)銀行降低信貸標準，擴大信貸范圍，無疑會增加信貸風險。如何貫徹國家的信貸政策，做好對企業(yè)的信貸支持，保持自身良好的經(jīng)營效果，降低信貸風險，是金融企業(yè)、特別是銀行業(yè)面臨的最大問題。

(一)政府行為嚴重

經(jīng)過對中央及地方政府信貸政策的分析我們可以發(fā)現(xiàn)，在支持中小企業(yè)發(fā)展的相關(guān)措施中，政府除用市場手段進行干預(yù)外，還頻繁使用行政手段促使銀行擴大信貸規(guī)模。其中《指導意見》提出不要求小企業(yè)有擔保，主要看“三品”：另外，銀監(jiān)會嘗試用專有技術(shù)等無形資產(chǎn)做質(zhì)押，幫助小企業(yè)融資。這無形中都增加了商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸風險。

我們可以參考1998年亞洲金融危機，中國政府推動商業(yè)銀行增發(fā)信貸，結(jié)果數(shù)年內(nèi)銀行不良貸款幾乎增加了一倍。根據(jù)銀監(jiān)會報道，截至2008年末，境內(nèi)商業(yè)銀行不良貸款余額5681.8億元，比年初減少7002.4億元，但扣除對農(nóng)業(yè)銀行約8000億元不良資產(chǎn)的剝離，2008年第四季度銀行業(yè)不良貸款有提升。這說明政府的干預(yù)在一定程度上加大了銀行的信貸風險。

(二)銀行獨立性差

作為國有企業(yè)的各大商業(yè)銀行，在政府的壓力下，紛紛做出增加中小企業(yè)信貸規(guī)模，適當降低信貸標準等措施，來應(yīng)對中小企業(yè)的資金困境。中國兩大國有銀行工商銀行和建設(shè)銀行初步設(shè)定了2009年信貸新增目標，計劃增長16.5％，其他各大國有銀行也將設(shè)定類似目標。有的地方實行中小企業(yè)貸款專項考核，規(guī)定確保年末中小企業(yè)貸款增幅不低于各項貸款平均增幅：國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行小企業(yè)貸款增速應(yīng)不低于本行各項貸款平均增速：新增小企業(yè)貸款同比要實現(xiàn)多增：城市商業(yè)銀行應(yīng)將中小企業(yè)作為主要服務(wù)對象，力爭實現(xiàn)全年70％以上新增貸款用于支持中小企業(yè)發(fā)展：堅持縣域內(nèi)銀行業(yè)機構(gòu)新增存款主要用于當?shù)匕l(fā)放貸款，并重點向中小企業(yè)傾斜等。政府過多的干預(yù)，給金融機構(gòu)的長遠發(fā)展造成不利影響。

(三)信貸標準制定不及時，人為因素大

中小企業(yè)多數(shù)是民營企業(yè)，經(jīng)營狀況及信用狀況相對較差，各商業(yè)銀行一般對中小企業(yè)施行較高的信貸標準，進而控制對中小企業(yè)的信貸規(guī)模。我國政府為了應(yīng)對經(jīng)濟危機，出臺了多項支持中小企業(yè)融資的政策，其中部分政策直接或間接要求商業(yè)銀行降低現(xiàn)行信貸標準，擴大中小企業(yè)信貸規(guī)模。但商業(yè)銀行在執(zhí)行國家相關(guān)政策時并沒有與之相配套的信貸政策，因此，在政策執(zhí)行過程中出現(xiàn)了不同的信貸標準，給不法騙貸者以可乘之機。