商業銀行消費信貸的風險分析

近幾年來，為克服金融危機帶來的不利局面，刺激消費就成為拉動內需的重要手段，這就為商業銀行的消費信貸提供了發展空間我國消費信貸市場空間不斷拓展，消費信貸將會逐漸成為商業銀行的主要信貸種類。

但隨著消費貸款規模的不斷擴大，該項業務中存在的問題和風險也逐步暴露出來，一些問題還表現得比較明顯，商業銀行應加強對消費信貸風險的分析與識別，以便及時采取措施，防范消費信貸風險。

一、消費信貸中的風險因素

1 消費信貸風險主要來自借款人的道德風險和收入波動

在消費信貸過程中，各種惡意欺詐行為時有發生，銀行采用當面對證或上門察看等原始征詢方式已經不能保證信用信息的時效性和可靠性。同時，借款人多頭貸款或透支，導致信貸風險上升。一些借款人由于收入大幅下降或暫時失業等市場原因，無法按期還款，盡管這種情況目前還不多，但隨業務量擴大，相應的風險將呈上升趨勢。

2 銀行自身管理薄弱致使潛在風險增大

目前，國內商業銀行管理水平不高，更缺乏消費信貸方面的管理經驗，對同一個借款人的信用信息資料分散在各個業務部門，而且相當一部分資料尚未上機管理，難以實現資源共享。同時對借款人的資產負債狀況、社會活動及表現，有無違法紀錄，有無失信情況等缺乏正常程序和渠道進行了解征詢，導致銀行和客戶之間的信息不對稱。

3 與消費貸款相關的法律不健全

現行法律條款基本上都是針對法人制定的，很少有針對消費者個人貸款的條款，對失信、違約的懲處辦法不具體。這使得銀行開辦消費信貸業務缺乏法律保障，對出現的問題往往無所適從。

4 抵押物難以變現，貸款擔保形同虛設

由于我國消費品二級市場尚處于起步初創階段，交易秩序尚不規范，交易法規也不完善，各種手續十分繁瑣，交易費用偏高，導致銀行難以將抵押物變現，影響了銀行消費貸款的健康發展。

5 缺乏資產證券化的有效手段，導致銀行流動性風險增加

個人住房貸款、汽車消費貸款等主要消費貸款期限都比較長、金額較大、客戶分散，可商業銀行的負債期限相對較短，在允許銀行參與的資本市場發育尚不健全的情形下，銀行無法通過資產證券化等方式建立融通長期資金的渠道，從而形成“短存長貸”的格局，使資產負債期限結構不匹配，流動性風險顯著上升。

6 利率尚未完全市場化，消費信貸缺乏相應的風險補償機制

由于目前我國利率尚處于管制階段，商業銀行無法通過差別定價的貸款策略，增加對高風險客戶貸款的風險貼水，從而不能有效地降低消費貸款的平均損失率。

7 指令性發放消費信貸，形成巨大的風險隱患

近年來為擴大內需，扭轉宏觀經濟形勢，人民銀行制定了有關指導原則，鼓勵各商業銀行發展消費信貸業務。在具體實施過程中，出現了不少問題，一些商業銀行在生產類信貸需求不足的情況下，為了擴大消費信貸規模，對基層行盲目下達硬性的放貸指標。不少銀行擅自降低貸款標準和擔保條件，對高風險、低信用的客戶提供消費貸款，這種現象的蔓延將造成新一輪的風險積聚，不利于消費信貸業務的健康發展。

二、商業銀行防范消費信貸風險的對策建議

面對消費信貸的發展過程出現的各種風險，商業銀行急需建立一套防范消費信貸的風險管理體系，具體應從以下幾方面人手：

1 逐步建立全社會范圍的個人信用制度

建立科學有效的個人征詢體系是銀行控制消費信貸風險的前提保證。首先，以銀行內部以信用卡個人信息資料為基礎，建立全行性個人客戶信用數據庫，加快建立國內各金融機構之間的信息交換制度。其次，由中央銀行牽頭建立一個股份制個人征信公司，搜集整理個人收入、信用、犯罪等記錄，評估個人信用等級，為發放消費信貸的金融機構提供消費者的資信情況。

2 建立科學的個人信用評價體系

在建立全社會個人信用制度和信用檔案的基礎上，各銀行還應根據自身業務特點和發展戰略制定具體的個人信用評價體系，以此作為放貸的基本標準，使之從源頭上發揮防范信貸風險的作用。

3 重點開發風險低、潛力大的客戶群體

選擇風險低、潛力大、信用好的客戶群是銀行防范消費信貸風險的重要工作。一般而言，可供選擇的客戶對象應該具有較高開發價值，般掌握較好的專業技能，預期收入高，失業風險較低，如果銀行早期與之建立經濟聯系，提供金融服務，可能獲得終身客戶。

4 實現消費貸款證券化，分散消費信貸風險

在證券化過程中，商業銀行將其持有的消費信貸資產，按照不同地域、利率、期限等方式形成證券組合，出售給政府成立的專門機構或信托公司，由其將購買的貸款組合經擔保和信用增級后，以抵押擔保證券的形式出售給投資者。

5 進一步完善消費貸款的擔保制度

盡快健全抵押擔保制度，可采取以下措施：完善擔保法，增加有關個人消費信貸的詳細條款；培育規范的抵押品二級市場，使各種貸款抵押物能夠迅速變現；由政府出面組建消費信貸擔保公司，為長期消費信貸提供擔保；規定一定金額以上的貸款都要設定擔保，并對擔保程序進行嚴格審查。

6 把個人消費貸款與保險結合起來

可以將個人消費貸款與保險公司的有關險種、產品組合起來運作。如銀行在發放某些消費貸款時，可以要求借款人必須購買某種特定保險。一旦借款人發生意外，不能償還貸款時，保險公司即要向保險受益人支付一定金額的保險賠償金，而這筆賠償金又足以償還銀行貸款本息。這樣，一方面可化解銀行的經營風險，實現消費信貸風險的合理有效轉換，另一方面也有助于保險業的發展。

7 實行浮動貸款利率和提前償還罰息

人民銀行應加快利率市場化進程，在利率浮動比率、貸款比例和期限安排上，給商業銀行以更大的余地，以便更好地為客戶服務，更好地防范風險。同時，應允許商業銀行在辦理消費信貸業務中收取必要的手續費、服務費，以補償商業銀行信貸零售業務付出的成本。