中國商業銀行的進一步改革與發展

摘要：20世紀80年代以來，受金融自由化、電子化和信息化的影響，全球商業銀行的經營方式和競爭格局一直處于迅速的發展變革之中。當時中國實行的改革開放政策，為金融業的發展注入了強大的生機與活力。但目前我國商業銀行仍存在著諸多問題，需要從信息技術、客戶需求多樣化、金融風險控制等多方面著手解決。

關鍵詞：商業銀行；改革；市場化

一、我國商業銀行改革進程

從銀行業30年的改革開放進程看，具有階段性遞進并加速發展的特征。從1979年到1993年，我國銀行業從一元銀行制向多元化銀行體系轉化；從1994年到2002年，我國開始對金融系統進行清理整頓，啟動國家專業銀行商業化改革，著手化解歷史風險，從2003年到今天，我國基本完成對國有獨資商業銀行的股份制改造，對各類銀行業金融機構進行全方位的重組改革。近幾年來，通過股份制改造、重組上市等重大舉措，我國銀行業發生了脫胎換骨式的變化。2008年10月27日上午，中國最大的國有商業銀行一中國商銀行在上海證券交易所掛牌上市。這顯示了中國銀行業的市場化改革手段日益走向成熟。

二、我國商業銀行改革中存在的問題

1 商業銀行之間發展不均衡，銀行業市場結構呈現比較明顯的壟斷特征，市場競爭還不太充分。在我國目前的商業銀行體系中，有100多家中資銀行，但能躋身于世界1000家大銀行的只有四大國有獨資商業銀行和極少數股份制商業銀行。顯然，這種非均衡的銀行體系結構不利于我國銀行業整體競爭力的提高。

2 銀行業的國際競爭力不足。從1000家大銀行排名看，我國銀行業在稅前利潤、利潤增長率、資本收益率、資產收益率等反映經營效益的指標排名中都處于相對較低水平。

3 我國國有控股商業銀行的股份制改造尚處于初級階段，公司治理結構、經營機制和增長方式、風險防范機制與國際先進銀行相比還有很大差距。從現代商業銀行的標準看，經營機制和增長方式還需進一步轉變，內部控制和風險管理尚需進一步加強，人員素質有待進一步提高，有效的激勵和約束機制還應進一步健全。

4 中國商業銀行將經歷金融脫媒和利率市場化的雙重夾擊，利差將收窄。利率市場化在我國已經在較大范圍內實現，目前僅有本幣存貸款利率維持管制利率。利率市場化的基本走勢就是銀行存貸利差收窄，這將對那些以傳統存貸款為主體的商業銀行形成嚴重的生存威脅。利率風險將成為我國商業銀行今后而對的最主要的經營風險。與此同時，金融脫媒化趨勢在我國將會有更快的發展。在債券市場發展已經提速的基礎上，股票、基金等都將加快發展步伐，下一步資本市場的恢復性發展將進一步增加直接融資在社會融資總量中的占比，以銀行為媒介的間接融資在社會融資總量中的占比將會進一步降低，金融脫媒現象將更加劇烈和明顯。

三、政策建議

我國銀行業正面臨著現代信息技術、客戶需求多樣化、金融風險控制、管理效率、人力資源等多方面的挑戰。中國商業銀行面對自己存在的諸多問題，必須進一步深化改革，以謀求更好的發展。

1 我們需要重組我國商業銀行體系，實現商業銀行的均衡發展。重組我國商業銀行體系，實現我國銀行業的均衡發展，是矯正我國商業銀行體系的非均衡結構態勢，提高我國銀行業的整體實力和國際競爭能力的重要途徑。我國目前需要大力發展股份制商業銀行和地方合作金融機構。目前，股份制商業銀行發展的現實途徑是通過上市和資本運作，實現低成本規模迅速擴張。

2 為提高我國銀行業的防御風險能力和國際競爭力，要充分發揮市場機制的作用，正確定位政府在銀行業中的功能角色。健全法律法規，確保銀行購并重組在法制基礎有序進行。同時我們要建立健全商業銀行資本供給機制，多渠道籌集商業銀行資本金，在實現資本結構合理化基礎上確保商業銀行的資本有穩定廣泛的供給，不斷增強商業銀行的風險抵御能力。

3 進一步加快銀行電子化建設，推進網上銀行發展。在業務體系上，銀行業必須積極創新，完善服務方式，豐富服務品種，提供“金融超市”式的服務。在經營方式上，銀行業應該進一步把傳統營銷渠道和網絡營銷渠道緊密結合起來，走“多渠道并存”的道路。

4 要積極應對利率市場化和金融脫媒化。商業銀行必須進一步推進經營轉型，加快綜合經營步伐，積極應對利率市場化的嚴峻挑戰和金融脫媒化風險。要主動調整資產、負債和收益結構，大力發展收費及傭金業務，提高應對利率市場化改革及經濟周期性波動挑戰的能力。要強化對宏觀經濟走勢和金融市場變化的研究，加強利率、匯率等市場風險的監控與防范，創新利率、匯率風險管理工具，構建市場風險監測、預警、計量和處理的新機制。要加快綜合經營的步伐，大力發展中間業務，通過多渠道、多元化資產營銷，提高收益率和盈利能力，緩解外部危機和經濟波動帶來的盈利下滑壓力，提高應對利率市場化帶來的利差收窄的能力；要發揮分銷渠道交叉銷售功能，提高應對金融脫媒化挑戰的能力。

總而言之。我們已經看到了我國商業銀行改革的步伐正逐步加快，國有商業銀行也已經有上市的例子，證明了我國改革的成效，接下來我們需要進一步深化改革，進一步完善我國的銀行體系，以支持我國經濟健康穩健地發展。