金融生態(tài)視角下的國家助學貸款可持續(xù)發(fā)展

摘要：以金融生態(tài)、個人征信理論為基礎，從理論層面探討了國家助學貸款持續(xù)發(fā)展存在的問題及其原因，并結合實際調(diào)查情況，從金融生態(tài)視角提出了完善我國國家助學貸款制度的若干有效措施，加強大學生信用檔案的建立，加大助貸體制改革力度，以促進國家助學貸款的良性發(fā)展。

關鍵詞：金融生態(tài) 國家助學貸款 違約 可持續(xù)發(fā)展

1 研究背景

國家助學貸款是黨中央、國務院在社會主義市場經(jīng)濟條件下，利用金融手段完善我國普通高校資助政策體系，加大對普通高校經(jīng)濟困難學生資助力度所采取的一項重大措施。這項工作取得了明顯成效，受到廣大經(jīng)濟困難學生和社會相關方面的普遍歡迎。但近年來國家助學貸款在商業(yè)銀行的處境非常尷尬，日趨嚴重的還款違約問題成了制約國家助學貸款繼續(xù)發(fā)展的瓶頸，商業(yè)銀行將國家助學貸款視為高風險業(yè)務，紛紛“惜貸”，甚至在國家助學貸款經(jīng)辦銀行招標時出現(xiàn)“流標”事件。因此，如何有效地降低授信學生違約率促進國家助學貸款良性、快速、可持續(xù)發(fā)展成了各學派關注的焦點，而中國人民銀行行長周小川于2004年率先提出的“金融生態(tài)論”似乎給這一問題帶來了一絲契機：金融生態(tài)是指對金融的生態(tài)特征和規(guī)律的系統(tǒng)性抽象，本質(zhì)反映金融內(nèi)外部各因素之間相互依存、相互制約的有機的價值關系，這是個仿生概念，它把金融生態(tài)系統(tǒng)界定為由金融主體及其賴以存在和發(fā)展的金融生態(tài)環(huán)境構成，兩者之間彼此依存、相互影響、共同發(fā)展的動態(tài)平衡系統(tǒng)。金融生態(tài)內(nèi)部這種錯綜復雜相互制約又相互促進的關系，及其內(nèi)部緩慢的化學變化，恰好體現(xiàn)了我國助學貸款體系的內(nèi)在本質(zhì)。

2 金融生態(tài)理論簡介

英國生態(tài)學家泰斯勒(A.G.Tansley)于1935年率先提出生態(tài)系統(tǒng)(ecosystem)這一名詞，即在定時間和空間范圍內(nèi)生物與非生物環(huán)境通過能量流動和物質(zhì)循環(huán)所形成的一個彼此關聯(lián)、相互作用并且有自動調(diào)節(jié)機制的統(tǒng)一整體。1949年美國學者威廉·福格特提出了生態(tài)平衡的概念，用以指自然環(huán)境沒有遭受人類嚴重干擾的天然狀態(tài)(balance of naturel。馬歇爾也曾指出：經(jīng)濟學的目標在于經(jīng)濟生物學，而不是經(jīng)濟力學。金融生態(tài)這個詞是從生態(tài)學概念引入到金融領域所產(chǎn)生的，金融生態(tài)是指影響金融業(yè)生存和發(fā)展各種因素的總和，它既包括與金融業(yè)相互影響的政治、經(jīng)濟、法律、信用環(huán)境等因素，又包括了金融體系內(nèi)部如金融市場、金融機構、金融工業(yè)、金融產(chǎn)品等各個要素，其本質(zhì)反應金融內(nèi)外部各因素之間相互依存、相互制約的有機價值關系金融生態(tài)不是靜止的，而是一個各因素相互作用的動態(tài)平衡系統(tǒng)，是一個不斷更新和逐步完善的系統(tǒng)。金融活動是社會活動的核心，它受到來自全社會的經(jīng)濟基礎、法制環(huán)境、社會保障程度、地方金融的發(fā)展態(tài)勢、社會誠信文化建設、企業(yè)信譽好壞、中介機構發(fā)展程度、地方政府公共服務水準和金融部門的獨立性等九個方面的影響，它們構成我國金融生態(tài)環(huán)境的基本要素。具體就助學貸款的金融生態(tài)環(huán)境來說，有下列五個構成要素：法制環(huán)境，信用環(huán)境，制度環(huán)境，市場環(huán)境，中介機構。

3 金融生態(tài)視角下違約原因分析

國家助學貸款金融生態(tài)參與主體主要有學生，學校，銀行三方，由此三大主體及上述五大要素組成了一個助學貸款體系即一個金融生態(tài)體系。事實上，由于參與主體及要素之間的種種缺陷與矛盾，導致了國家助學貸款金融生態(tài)體系遭到了嚴重的破壞，銀行停貸事件標志著國家助學貸款生態(tài)鏈的“斷鏈”，具體原因有下：

3.1法制環(huán)境不健全自1999年我國開辦助學貸款業(yè)務以來，除了中國人民銀行、財政部、銀監(jiān)會1999年出臺的《關于國家助學貸款的規(guī)定(試行)》；2000年出臺的《關于助學貸款管理的若干意見》、《關于助學貸款管理的補充意見》、《中國人民銀行助學貸款管理辦法》；2004年出臺的《關于進一步完善國家助學貸款工作的若干意見》之外，國家至今對助學貸款仍無完整立法，不能為信貸管理提供具體、詳盡的法律依據(jù)，一方面不能有效防范違約風險，不利于依法統(tǒng)一管理助學信貸，另一方面一旦學生發(fā)生惡意違約情況，無法依據(jù)健全的法律來對其采取合理而有效的法律懲治措施，

3.2信用環(huán)境不完善目前我國個人征信系統(tǒng)建設相對滯后和低效，信用信息資源在真實性、時效性、全面性、共享性存在很多不足之處。主要表現(xiàn)為：首先，個人信用信息征集困難，個人信用數(shù)據(jù)仍然處于相對封閉、隱私狀態(tài)，社會信用信息征集的法律保障作用仍待加強；其次，個人征信系統(tǒng)建設存在很多技術缺陷問題，征信指標的設計及其所占權重目前尚無明確標準，且權重的確定存在很多主觀人為因素不能真實地反映個人信用等級，再次國家對個人征信系統(tǒng)的支持推廣力度不夠，對投入保障、信用建設主體的權利義務等方面沒有明確制度規(guī)范，各行業(yè)間并未共享征信系統(tǒng)信息，信用體系的適用范圍狹窄，約束效應小。筆者2008年7月通過調(diào)訪長沙各助學貸款經(jīng)辦銀行得知，目前我國雖然建立征信體系，但由于信息量、評級指標、聯(lián)行共享等方面的缺陷，使得其實際作用并不大。

3.3制度環(huán)境不合理目前我國國家助學貸款制度沒有提供有效的激勵機制。銀行方面：國家讓銀行承擔了過多的責任和風險，國家助學貸款屬于商業(yè)銀行操作的政策性貸款，商業(yè)銀行“自主經(jīng)營、自負盈虧”的體制決定其追逐“盈利性、流動性、安全性”的特點，助學貸款數(shù)量多，單筆金額小，缺乏規(guī)模效益，就每筆貸款而言，銀行從審核、調(diào)查到催收的手續(xù)卻一個都不能缺少，與做一筆幾十萬元甚至上百萬元的其他種類貸款的成本相當，再加上違約情況嚴重，商業(yè)銀行遭受巨額虧損，這是銀行停貸之根源；學校方面：高校職責不明確，高校為了吸引生源，根本未能把好審批貧困生資格這一關，只是一味希望銀行能夠擴大資助資助范圍，在貸后對學生誠信教育較少，同時未能及時就學生情況與銀行溝通。盡管2004年出臺的相關規(guī)定表明，建立風險補償基金，按貸款總額不超過8.5％提取，財政部與學校各擔一半，而事實上，根據(jù)筆者在長沙各高校助貸中心調(diào)查，相關人員表示即使學生違約，學校也未向銀行繳納風險補償基金；學生方面：我國國家助學貸款“銀校合作”發(fā)放形式的實施涉及到銀行、學校、學生三個主體，其中學生是最重要的責任主體，目前我國尚未建立起針對違約學生強有力的還款約束機制。在發(fā)達國家，學生和家庭的收入水平可以通過收入所得稅獲知，但在我國尚無法準確判斷貸款畢業(yè)生的實際收入能力，對有不良信用記錄的個體沒有一個有效的懲處辦法，對違約學生不能實行有效約束

3.4市場環(huán)境不發(fā)達 助學貸款資金來源單一，二級市場不發(fā)達，銀行助學貸款資產(chǎn)證券化尚未有效實施。這造成了助學貸款資金來源不足銀行發(fā)放的本息不能及時回籠，信貸資產(chǎn)缺乏流動性，加上利率波動風險，直接助學貸款生態(tài)資金鏈的斷鏈，進一步抑制了國家助學貸款的可持續(xù)發(fā)展

3.5中介機構不參與西方發(fā)達國家助學貸款制度已設立了一套完整有效的風險補償機制，但在我國，保險機構、擔保機構等中介機構尚未積極響應國家助學貸款政策，風險補償機制、擔保機制不健全，不能有效的分散風險。從風險承擔機制看，因?qū)W生違約而造成的損失最終大部分由銀行承擔，國家、學校分別承擔部分風險，如不能從機制上深入徹底解決風險承擔問題，銀行不堪巨額損失紛紛停貸，學校助貸工作將陷入兩難，國家政策性目標無法達到，最終導致國家助學貸款陷入惡性循環(huán)的狀態(tài)。

4 對策建議：基于金融生態(tài)理論

4.1實施前提：健全國家法制環(huán)境國家助學貸款政策需要由政府、銀行、高校、中介公司等共同配合組織開展，為此，政府『必須在助學貸款制度的運作中起核心作用，借鑒西方發(fā)達國家助學貸款體系的先進經(jīng)驗，制定相應的法律法規(guī)，健全法制，以確保該制度的順利推行，使得銀行、學校、學生三方職責分明各司其職，確保授信學生按時還款，在懲處個別學生惡意違約行為時做到有法可依、有理可據(jù)，進一步完善助學貸款機制，促進助學貸款政策可持續(xù)發(fā)展。

4.2核心環(huán)節(jié)：完善信用環(huán)境針對我國目前征信體系的不足之處，筆者提出以下建議：①設立專門信息檔案收集人員、管理人員，加大信息采集力度，擴大授信學生信息的采集范圍提高個人征信系統(tǒng)信息質(zhì)量及數(shù)量。實時更新系統(tǒng)信息，保證信息真實性、時效性、全面性、共享性i②由中國人民銀行牽頭，實現(xiàn)各銀行及高校間征信信息共享且實時更新，銀行間組成助學貸款信息聯(lián)盟，嚴禁向任何惡意違約的畢業(yè)生發(fā)放任何信貸，直至其將所欠款項全部還清：③國家應大力推進個人征信系統(tǒng)的發(fā)展，積極宣傳人征信系統(tǒng)功能和作用，擴大個人征信系統(tǒng)適用范圍，拓寬其應用的廣度、深度以及約束力度，將信用等級與車貸、房貸、求職應聘、出國深造、評優(yōu)評先等活動直接掛鉤，一旦發(fā)現(xiàn)其有信用污點，則可依據(jù)相關法律規(guī)章拒絕其貸款需求、出國申請等等，以此來懲一儆百，對其他懷有僥幸心理的貸款學生產(chǎn)生約束力和威懾作用，促使其及時還貸；④對于能恪守信用按時還貸或者舉報惡意違約者的行為，可相應的予以一定信用獎賞增加其信用等級。

4.3激勵機制：改善制度環(huán)境國家助學貸款的發(fā)展應遵循“以人為本，以制度維持發(fā)展”的模式：①商業(yè)銀行提供人性化服務，實施更靈活、個性化的還款方式如按收入比例還款、逐年遞增還款模式，以優(yōu)良的客服質(zhì)量、誠信的企業(yè)文化來感化影響貧困學生，幫助克服其自卑心理、樹立對未來的信心及目標；②高校要加強銀行之間的合作，適當?shù)胤稚L險承擔風險補償責任，積極配合國家助學貸款風險補償專項基金的建設，進一步開展與銀行多方面的互惠合作，主動承擔貸款管理事務和責任，嚴守貧困學生申請審批程序，嚴格配合銀行監(jiān)管國家助學貸款發(fā)放回收全過程，加強對貧困生心理輔導、學習幫助、就業(yè)培訓及誠信教育，幫助其樹立正常的人生觀及誠信意識。一旦學生發(fā)生違約事件，高校一方面應及時給予銀行風險補償金，同時應主動幫助銀行催繳貸款，積極通過各種渠道聯(lián)系畢業(yè)生，降低學生還款違約率；③學生要恪守信用，珍惜自己的信用資本及前途未來，提高自己的社會責任感，及時還貸，對低屆學生起到模范作用。

4.4運行基礎：擴大市場環(huán)境促進助學貸款資金來源多元化發(fā)展，大力發(fā)展二級市場，推進國家助學貸款資產(chǎn)證券化的實施.我國發(fā)展助學貸款證券化產(chǎn)品的一個有利條件是資金來源非常充足：國家統(tǒng)計局發(fā)布的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至2007年末我國居民儲蓄存款余額為172534億元，比上年末增加10967億元，銀行儲蓄余額保持著巨大的存量，而且近年來我國保險公司、基金公司、社保基金等機構投資者發(fā)展迅猛，這些都為助學貸款的證券化提供了巨大的資金保障。加之近年來股市低落，樓市震蕩，儲蓄資金正面臨著渴望從銀行流出投入到其他方向的壓力，助學貸款證券產(chǎn)品恰好可以為這些資金提供一個良好的去路：一方面可以充分利用社會閑置資金；另一方面銀行能夠及時回籠資金并循環(huán)使用，大大提高了資金利用效率。同時在其他環(huán)境改善的前提下，使得違約率降低，學生積極主動還款，加大了資金的流動性，促進了資金的及時回籠，促進助學貸款生態(tài)鏈的可持續(xù)發(fā)展。

4.5有效保障：引進中介機構以中央政府為最終保證人，鼓勵保險公司、擔保公司積極參與助學貸款活動，借鑒中國農(nóng)業(yè)銀行淮南分行與華安保險聯(lián)合舉辦國家助學貸款信用保險業(yè)務的成功經(jīng)驗，分散助學貸款的非系統(tǒng)風險，保證助學貸款資金流動性和安全性，設立專門機構——政策性教育發(fā)展銀行，專門進行教育融資和發(fā)放助學貸款。目前居民儲蓄有很大部分意向是為了子女教育，這樣既能有效聚集閑散資金，又能解決多家商業(yè)銀行參與助學貸款造成機構混亂信息不共享的問題，還能消除助學貸款“政策性”與“商業(yè)性”的矛盾。教育銀行可以將這筆資金進行教育投資，產(chǎn)生規(guī)模效益，進而可以貸款給投資辦學者，解決資金短缺問題，也可以貸款給受教育的學生解決其學習生活難題。

5 結語

完善我國助學貸款制度，任重而道遠。通過加強金融生態(tài)環(huán)境建設，多借鑒學習西方先進模式，完善個人征信體系，假以時日，我國助學貸款終將走向和諧良性的可持續(xù)發(fā)展之路

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文章受湖南大學2007國家級創(chuàng)新性實驗計劃項目資助(項目編號：521611043)