我國邊緣金融業務芻議

摘要：近年來，隨著我國經濟的迅猛發展和人民生活水平的提高，以民間借貸為主的邊緣金融業務也有了飛速的發展，本文從邊緣金融業務形成的原因，存在的問題和解決問題的辦法等三個方面闡述了對邊緣金融業務發展的看法

關鍵詞：融資 邊緣 金融業務 引導 政策

0 引言

所謂邊緣金融業務，是指相對正規金融業務而言，那些自發于民眾之間，游離于金融機構之外、游走于政策法規邊緣，具有資金借貸性質的資金融通行為。

目前，邊緣金融業務融資行為已經從最初的以其本人合法收入出借給另一特定方，以解決借款人一時的生產生活需要，演變成為以獲利為目的的信用借款、企業集資、社會集資、高利貸等隱性借貸業務。邊緣金融業務作為民間資金調劑的方式，對解決部分企業和居民生產生活中的資金需求起到了一定的積極作用，一定程度上緩解了小企業融資難的壓力。但邊緣金融業務發展中也存在一些亟待解決的問題，必須加以規范管理。

1 邊緣金融業務迅速發展的原因

從企業融資角度看，邊緣金融業務的存在有其客觀性和體制性原因，國家對存款利率的管制，以及國有商業銀行網點特別是縣域網點的收縮撤并也推動了邊緣金融業務的較快發展。從個人投資角度看，金融市場目前缺少有吸引力的投資品種和投資渠道，也為邊緣金融業務的發展提供了大量的資金來源。

1.1小型企業發展迅速，融資缺口較大改革開放以來，我國小型企業發展十分迅速，尤其是在縣域和基層地區，小型企業數量占全社會企業總數90％以上，產值占GDP的比重已由過去不到1％提高到目前的1／3。小型企業在發展壯大的過程中，資金均存在一定程度的缺口，而作為資金重要來源之一的貸款，在銀行等金融機構的各項貸款占比并沒有得到相應提高，致使小企業融資時缺乏相應的通道，給邊緣金融業務發展帶來了生存空間。

1.2金融機構轉變信貸政策使小型企業和個人融資難度加大目前，國有商業銀行經營戰略主要集中在“重點客戶、重點項目、重點地區、重點產品”，并出于安全性和集約經營的考慮，國有商業銀行不但上收了放貸的審批權限，還在準入時設置了較高的門檻，因為我國現有的小型企業大部分不具備目前銀行規定的各項貸款條件，無法提供銀行貸款所必需的擔保或抵質押，所以得不到銀行等級融機構的信貸支持，其需要融資時只能尋找其他的渠道。

1.3銀行金融業務手續繁瑣對小企業的融資造成一定障礙小型企業貸款一般都具有時間緊、頻率高、金額小的特點，但由于商業銀行近年來逐步上收了貸款審批權限，使得貸款審批主體一般都遠離申請主體，造成了一筆貸款從申請到審批完成的時間較長，且辦理貸款抵押或擔保的手續十分繁瑣，這些都不符合小企業的貸款需求，從銀行的角度說金額太小亦不符合其投入產出的要求，所以不論是小企業還是銀行等金融均對小企業的在銀行的融資不太“感冒”。

1.4銀行業關注企業信息的偏差及激勵與約束制度的執行標準過高、過嚴，導致不少具有能力和意愿的小企業被拒之門外在我國通行的貸款審批過程中，借款人的誠信度、還款意愿等“軟信息”，因其無法客觀度量、比較和收集，不能成為貸款最終審批的依據，貸款真正的審批依據是遠離貸款企業的上級金融機構，依靠企業的財務報表、抵質押情況等“硬信息”決定的，由于我國大部分小企業的“硬件”達不到銀行貸款的要求，導致了不少有還款能力和意愿、發展前景良好的小企業無法獲取銀行貸款，不得不轉向邊緣金融業務市場融資。

2 邊緣金融業務發展中存在的問題

2.1影響國家利率政策的實施正常的金融機構資金價格由國家統一確定，而邊緣金融業務的利率是根據資金市場的供求關系，由借貸雙方自發制定的。民間借貸大部分都是在資金需求緊張、迫切，銀行無法解決的情況下發生的，基本上是一個賣方市場，利率水平通常遠比銀行同期利率高，在一定程度上影響了國家利率政策的全面貫徹實施。

2.2社會信用難以控制，干擾了正常的金融秩序在某一特定時期，國家為達到宏觀調控的目的，會限制對不符合產業政策企業的信貸支持。如果此類企業在得不到銀行信貸支持的情況下，利用支付高額利息為手段直接從社會上融資，誘導民間閑散資金投入，使社會資金從非正常渠道流入到該類企業中去，①會使社會資金失去控制，不利于經濟結構的調整和健康有序發展；②會干擾金融機構正確執行國家的利率政策、信貸政策等，一定程度上擾亂了金融秩序。

2.3容易引發經濟糾紛邊緣金融業務行為沒有明確的管理部門，民間借貸一般有口頭約定和書面合同兩種形式。口頭約定和不規范的書面合同風險很大，一旦借款人違約，貸款人必將遭受經濟損失，引發經濟糾紛。另外，在當前貸款利率相對較低的情況下，邊緣金融業務大多與高利貸聯系在一起，而高利貸是不受法律保護的，一旦出現糾紛，勢必影響社會穩定。

2.4從業人員專業知識不足，行業風險過高大多數邊緣金融業務是以個人和小企業為對象，貸款對象大都發展晚、規模小、資金實力不足。同時，由于大多數的業務經辦人員沒有金融工作經驗，對金融業務知識不了解、了解不足或對金融業務及金融法律知識知之甚少，不能有效判定哪些業務違法，哪些業務不違法，從而造成行業經營風險增加。

3 如何完善今后邊緣金融業務的行為

筆者認為，在目前社會意識形態下的邊緣金融業務負面影響，在一定的條件下是可以轉化的。只要正確引導，對邊緣金融業務加以規范，對非法融資加以遏制和制止，我們便可以完全掌握邊緣金融業務的相關情況，使其成為金融運行的重要組成部分，有效支持社會經濟發展。

3.1思想上正視民間融資行為管理者首先要在思想上要正確認識民間融資的行為，對于民間融資行為要辯證看待、客觀分析。應該看到民間融資在一定程度上是促進了我國中小企業的發展的，應本著“區別對待、疏堵并舉、促進規范、打擊非法”指導思想，實現對民間融資的引導、規范、提升和替代。

3.2以形成多元化金融體系為目標，引導正常邊緣金融業務在合法化環境下得到充分發展。我們應該看到，邊緣金融業務在現實生活中發揮著銀行業金融機構無法替代的作用，我們不可能完全取締邊緣金融的發展，我們只能對其行為進行正確的引導。首先，我們要探索金融機構創新手段，把邊緣金融業務引入合法渠道。如大力宣傳商業銀行的個人委托貸款業務，降低個人委托貸款業務的門檻：還可以根據不同的地域經濟環境，創新適合邊緣金融發展不同的金融產品。二是要加強金融輿論宣傳，倡導民眾向正規、合法的金融機構融資。三是制定相應法律，完善政策指引。應盡快出臺邊緣金融業務的相關法律法規，對資金來源和運用符合相關法律法規的民間融資行為給予確認，賦予其合法地位，規范其法律行為。

3.3成立試點農村或社區金融機構，明確邊緣金融業務的發展方向。2008年3月，山東臨沂銀監分局指導和幫助沂水縣姚店子鎮農民成立了山東省首家新型農村金融機構——沂水縣姚店子鎮聚福源農村資金互助社，引導社會閑散資金走上正軌發展的軌道，不但規避了邊緣業務發展中不必要的法律糾紛，還通過正常的經營活動，提高了從業人員的綜合素質，為新時期發展適合農村特點和農民需求的農村金融組織和微型金融服務提供了新的思路和有益借鑒。

3.4加強對邊緣金融業務的監督，促進我國金融經濟的平穩運行。在正確引導邊緣金融業務發展的同時，要嚴厲打擊影響國家和人民正常生產經營活動的非法融資活動，維護國家正常的金融秩序，嚴防邊緣金融業務成為詐騙、洗錢、炒賣外匯等非法活動的溫床。