淺議如何發展我國中小銀行

摘要：在我國經濟不斷發展的今天，中小企業作用不斷提高，但融資困難，為此需要大力發展中小銀行。本文通過對中小銀行發展所面臨種種困境的分析，探討中小銀行的對策。

關鍵詞：中小銀行 金融服務 資本

0 引言

在我國中小銀行是指四大國有銀行以外的所有的全國性或區域性的股份制銀行與城市商業銀行。國家設立中小商業銀行的目的主要是為中小企業提供融資服務，在我國企業仍然是以中小企業為主。由于四大國有銀行對中小民營企業存在所有制歧視，四大國有銀行與中小企業存在信息不對稱的難題，中小企業特別是民營企業，很難從四大國有銀行這樣的大金融機構獲得資金支持的。因而，通過建立中小銀行能夠在一定程度上解決中小企業融資難的問題。

1 中小商業銀行發展所面臨的問題

1.1 資本充足率不足、業務競爭力不強 在我國，中小商業銀行特別是城市商業銀行和農村信用社，絕大多數都存在著資本充足率的問題。據統計，截至2005年9月底，全國117家城商行中資本充足率能夠達到8％標準的僅有23家，還有42家資本充足率為負數，全國城商行平均資本充足率僅為2.70％，其中核心資本比率為1.80％。離銀監會2004年頒布的《商業銀行資本充足率管理辦法》中明確規定的到2006年底各商業銀行資本充足率要達到8％，核心資本比率要達到4％的標準相差很遠。更嚴重的是，中小商業銀行目前沒有切實可行的資本補充渠道，資本嚴重不足限制了其業務開拓和發展。由于中小商業銀行大多數都是由地方政府，甚至是一些民間資本來組建的，這就決定了中小商業銀行的資金規模比不上四大國有商業銀行，四大國有銀行占全國金融從業人員的80％，營業網點的90％，金融資產的80％，市場份額的85％以上。而中小商業銀行由于歷史短在全國很多地方的網點都非常少，客戶的數量遠遠比不上四大國有商業銀行，業務開發成本無法分攤，制約著其業務的發展和風險的化解，使得中小商業銀行競爭力不強，存款有進一步向國有大銀行集中的趨勢。

1.2 不良貸款率高，資產質量低我國中小商業銀行的不良貸款率很高，平均貸款不良率已超出12％，部分銀行的不良貸款率已超出50％。由于歷史原因，地方政府成為城市商行和農信社的大股東，城市商業銀行和農信社長時間依附于地方政府，借助這種軟的約束，他們在服務中小企業和城市居民的同時，也承擔起了為地方財政融資的角色，再加上在經營的過程中，由于不合理的發放貸款，從而導致嚴重不良資產。

1.3 資金價格偏高，經營面臨嚴峻考驗隨著我國利率市場化進程的加快，中小商業銀行資金價格偏高這一問題就會逐步顯現出來。由于資金價格的保本點與資金規模的大小關聯度極大，即資金規模越大，資金價格保本點越低，這樣，就會非常有利于四大國有商業銀行。中小商業銀行如何應對必然來臨和即將來臨的利率市場化，是～個值得關注的問題。2006年后，中國將會按照對WTO的承諾，對中國金融市場進行全面開放。到時，一批國際金融巨頭進入中國的市場，將會對中國的金融企業造成巨大的沖擊，特別是對規模小的中小商業銀行的影響更大。因此，中小商業銀行經營面臨嚴峻考驗。

2 中小商業銀行的市場定位

2.1 中小企業金融服務中小商業銀行選擇中小企業為市場定位的重點是建立在正確分析雙方需要與可能基礎上的。一方面，中小企業由于其經營規模小、融資規模小等原因無法取得大型商業銀行的“厚愛”，他們難以從大型商業銀行獲得滿意的服務和資金來源，因此在資金短缺時，中小企業必然求助于中小商業銀行；另～方面，從中小商業銀行角度分析，由于中小商業銀行經營規模限制和資本金規模限制，對大型企業的貸款需求比較難以滿足；另外，中小商業銀行的股東往往是中小企業經營者，他們與中小企業存在著千絲萬縷的聯系。立足于地方、立足于中小企業也便于中小商業銀行廣泛開展生產經營活動，為中小商業銀行帶來更多的市場機會。

2.2 社區金融服務立足社區，根據社區企業和個人的金融需求，圍繞金融產品功能的擴展、延伸和交叉補充，重點開發金融產品的附加價值，創新銀行服務產品，同樣是中小商業銀行的市場所在。中小商業銀行要充分利用社區內有限的經營網點為社區內中小企業和個人提供全方位金融和信息服務。可以通過授信、承兌、貼現、信用證、保函等多種方式加強對中小企業的資金支持和金融配套服務：圍繞個人金融產品需求，應著力發展代人理財等銀行業務。

2.3 聯合金融服務中小商業銀行的聯合并不一定是并購，中小商業銀行可以探索多種形式的同業合作，拓展業務范圍和經營空間，增強競爭實力，比如業務合作、股權參與等。借助于聯合金融服務，通過相互之間建立的聯合網絡，可以有效地擴大經營空間，做到優勢互補，資源共享，風險共擔；通過建立銀團貸款制度，可以保證對一些較大型的優質客戶的競爭能力；通過與保險、證券公司建立聯合金融服務，可以不斷創新金融產品，加快發展個人金融業務。

3 發展我國中小銀行的對策

中國銀監會主席劉明康2007年10月27日在“中國銀行業變革二十年”學術研討會上表示，境內銀行業同質化競爭問題嚴重，面臨融資方式變化的沖擊劉明康指出，銀行業應從創新前瞻、體制變革等方式入手，確定具有自身特色的經營戰略。

3.1 細分市場，明確市場定位銀監會副主席蔣定之：說地方經營機構要找準自己的市場定位，城市商業銀行和城市信用社作為地方性中小銀行，主要作用就是服務地方經濟、服務當地中小企業、服務城市居民。因此，中小金融機構要抓住有利時機，在業務的拓展上，一是要揚長避短，準確確定自己在市場中的位置，清楚認識到現有的規模、資金、技術、人才、業務諸方面與四大國有商行的差距，盡快走出與國有商業銀行在傳統業務領域開展競爭的誤區。二是要確立服務地方經濟、服務中小企業、服務城鄉居民的經營理念。中小金融機構來自于地方、根植于地方，在小、精、專、新、快等方面做文章，加強對個人消費信貸業務的拓展。

3.2 加強創新，突出特色目前，中小金融機構傳統存貸款業務發展的空間漸趨狹窄，單純依靠存貸款業務則很難獲得較好的利潤回報率。因此，應在保持傳統業務主體地位的基礎上，大力開拓符合中小金融機構優勢特點、有現實或潛在盈利空間的中間業務品種，如委托代理業務、財務顧問業務、評估審核業務、基金托管業務等，不斷擴大中小金融機構的收入來源，培植新的利潤增長點，增強經營的活力，提高在市場中的競爭力。

3.3 開拓資本金補充渠道，提高資本充足率資本充足率將決定金融機構的風險程度，中小金融機構可以采取多種方式增加中小金融機構的資金來源渠道：首先要擴充法人股份，改善股本構成。其次要提高利潤留成。再次要足額提取準備金，擴增附屬資本。最后發行股票，在其他增補資本金渠道有限的情況下，上市籌資以壯大實力、提高資本充足率顯然是目前行之有效的選擇。

3.4 盡快建立存款保險制度，促進中小金融機構的持續發展存款保險制度指由金融機構按吸收存款的一定比例繳納保險費，從而在危機出現時獲得流動性資助和一定限度存款償付的制度安排。中小金融機構，由于資本金不足，抗風險能力脆弱，面臨著更大的風險性和不穩定性，在經營管理不善或因其他因素導致不能按時清償債務時，更易引起銀行信用危機。建立存款保險制度，以便在金融機構出現破產倒閉時，由保險機構對投保的存款機構支付，必要的保險金。這有助于提升中小金融機構的社會信譽并有利于其業務的拓展，有利于防止個別中小金融機構破產倒閉而出現擠兌風險，保障金融體系的穩定。