中小企業貸款聯保協會機制的建設

摘要本文以商丘永城市面粉行業貸款聯保協會為例，分析了永城市銀行-協會-企業的雙重委托代理關系，以及永城市面粉企業團隊的激勵機制建設。

關鍵詞金融創新 信息不對稱 雙重委托代理

中圖分類號:F276.3文獻標識碼:A

一、引言

改革開放后，我國中小企業發展迅猛，但近幾年，中小企業卻因資金周轉困難，出現了發展的“瓶頸”狀態。目前我國銀行業出現的“惜貸”現象和中小企業及私營企業融資困難就說明了這一點。

本文從雙重委托代理和團隊模型角度，對永城市面粉行業貸款聯保協會的可行性進行了分析，在同類型企業較多的環境下，行業聯保貸款可以減少監督和交易成本，縮減貸款程序，降低銀行資產風險，在解決中小企業融資困境方面存在一定的借鑒意義。

二、商丘永城市中小企業的融資問題

(一)商丘永城市中小企業融資困境。

2000年前后，商丘市失信之風一度蔓延城鄉，一些企業只圖短時發展，不重視誠實守信，或長期拖欠貸款本息，或任意逃廢貸款，致使金融機構的不良貸款日益增多。僅轄區內4家國有商業銀行的不良貸款就一度高達80多億元，按國家政策剝離22.35億元后，到2000年底還有62.08億元，不良貸款率仍高達71.34%。受此影響，金融機構大部分經營困難，虧損嚴重。據統計，1996年至2002年全市銀行業累計虧損42.86億元。①

2001年7月，中國人民銀行總行在北京召開的全國銀行監管工作會議上，商丘市(包括永城市)因為金融業不良資產占比高，經營形勢惡化，被定為全國5家高風險投資區之一，被多家商業銀行定為全國十大信貸高風險區之一。……