電子支付向左走向右走？

冬　越

電子支付如今已不是什么陌生的事物。隨著越來越多人對網絡購物的嘗試，電子支付已經成為必經之“途”。截止2008年8月底，國內最大的獨立第三方支付平臺支付寶的注冊用戶已經突破一億大關，日交易量達到4.5億元，日交易筆數達到200萬筆。這對于中國電子支付行業來說，無疑具有里程碑式意義。

其實，電子支付行業還很年輕。它是伴隨著電子商務的興起而一點點發展壯大的。像人們熟知的支付寶，最初就是依托淘寶網這個平臺而做起的。作為中國電子支付行業的“龍頭老大”，支付寶的成功，反映了這個行業目前的興旺態勢，也預示著其強大的發展潛力。支付寶就是中國眾多支付企業的范本。

電子支付已經歷經10年的發展，在這個過程中，有突破，有創新，甚至在某些方面已經有了非常成熟的經驗。但隨著越來越多后來者的加入，不可避免這個行業的同質性也在增高。已經按既定模式發展多年的電子支付市場，是否已經到了尋求變革的時候？

信任問題依然縈繞

從電子支付行業誕生起，安全問題就成為阻礙更多人接受這一支付服務方式的“瓶頸”。由于電子支付是基于互聯網操作的行為，網絡風險的存在，使人們對此望而卻步。

如今，支付寶等一批高素質支付企業的崛起，在某種程度上增強了人們對于電子支付的信任。但這種信任的培植絕非一日之功，況且也只是局限在行業的領軍企業上。廣大的中小電子支付企業所面臨的信任危機仍然是不可回避的。支付寶的注冊用戶雖然突破了1億大關，這很大要歸功于它在用戶中良好的信任度。但一家的成功代表不了整個行業尚存在的缺陷。

根據iResearch（艾瑞咨詢）的數據，2008年第一季度，中國第三方網上支付市場交易額已經達到478億元，并同比保持了近200%的高速增長。但這將近500億的數字，卻并不能堅定主管部門對電子支付“放任發展”的信心。

今年7月份以來，央行策動、多家銀行跟進，取消了線上或電話方式的自助申請服務。也就是說，用戶如果想在網上交易，必須本人到銀行柜臺申請，并且使用銀行提供的數字安全證書或動態密碼。除此之外，對網上消費的信用額度，銀行在也悄然下調，尤其是一些虛擬物品交易平臺。

有分析認為，這種趨于“保守”的微調，實際上反映了央行對電子支付市場的顧慮，而其癥結之處在于安全層面，“監管部門必須把握好整個產業推進的節奏”。 而這種對于安全性的擔憂很大程度上又轉換成為對于第三方支付平臺和其他電子支付服務商的不信任感。尤其對于虛擬物品(或服務)和現實貨幣的直接兌換，央行認為并不是最合理的方式。

這成為電子支付最大的考驗，但同時也是最大的機會。從目前的情況來看，最合理方式應該是在虛擬服務和現實貨幣之間存在一種類似于“硬通貨”的介質，而這種介質的提供方必須為國有，同時還必須具備足夠強大的資質，比如中國移動。

不過讓人欣慰的是，在與銀行的互動中，電子支付平臺有了層面上的突破。今年九月份剛剛上線的百度電子支付平臺——百付寶是國內第一家與中國銀聯總部達成戰略合作協議的直連支付平臺。百付寶還與工行、農行、招商、建行等商業銀行進行了點對點的合作，進一步提高了支付系統的完整性和穩定性。

這對于電子支付來說，是一個利好消息。業內人士認為，提升與銀行機構更高級別的合作，將有助于加強電子支付的“穩定感”。它能最大限度地提高交易平臺的銀行覆蓋率，對于使用不同銀行賬戶的用戶，均能提供完美支持。

據了解，百度電子商務事業部內部已經同時成立了“反欺詐”和“風險控制”的相關部門，以解決目前電子商務平臺所存在的不法商販的欺詐、信用欺騙以及涉嫌洗錢套現等問題，最大限度地保證用戶的支付交易安全，建立健康穩定的支付環境。

價格不再是唯一競爭力

正如馬太效應的寓意，企業若沒有實力迅速在某個領域做大，就要不停地尋找新的發展領域，才能保證獲得較好的回報。作為后來者，如不能擁有像支付寶一樣的用戶基礎，就應在新服務和新產品的開發上加快速度。就像易寶支付總裁唐彬所言，“今天我們發現電子支付的話題已經變成了產品和服務。”

之前，電子支付企業則是通過價格的惡性競爭搶奪市場份額。因此幾乎所有電子支付企業都未得到盈利，所收的手續費甚至達不到1%。“從2005年～2007年，我認為是關鍵性的一步，從萌芽到開始走向發展；2007年～2008年應該是從開始發展走向快速發展，快速成熟的階段。這一步對電子支付公司，應該是從不盈利到盈利的跳躍，2008年將開始走向盈利，為未來的發展打下良好的基礎。”唐彬如此預測。

關國光表達了類似的看法，他認為2008年有兩點是會發生的：一是公司之間的差距會拉開，今年不會像以前，僅僅是價格上的競爭，而是服務和其他方面的競爭。這標志著原先靠價格競爭的模式會逐步退出市場，但是需要花多長時間還不能確定。二是行業內可能會出現很多成熟性的創新。因為在2006年～2007年大家都在嘗試性的創新，探索某種方式能不能夠進入運營，是不是能真正帶來收益、帶來交易量。而在2008年下半年，以前的探索會變成實際的業務，之前的研究和探索可以成為結果。

也許有人會說，電子商務格局還未定，其實，互聯網大多情況下還是遵循馬太效應的。尤其是像網絡支付這類。在電子支付這個領域，后來者想要瓜分市場已經很難了。舉個例子來說明這種競爭壁壘，比如一個10人的小圈子，他們相互進行商業來往，其中大部分采用支付寶進行款項結算，如果有一兩個人采用的其他工具，其他人必須要換工具才能結算，顯然成本太高，不如這一兩個人也成為支付寶的用戶，這樣，代價要小得多。這個道理和現在的即時通訊工具一致，在他們占據了絕大部分市場份額之后，有競爭者進入這個市場，其代價非常大。他們必須改變整個用戶群的使用習慣，而這對于已經根深蒂固的服務來說，顯然不現實。

粘性使得在線支付服務強化了市場準入機制，加強了競爭壁壘。那么什么才能使之脫穎而出拔得頭籌呢？答案一定是服務。任何一種服務都必須保持創新精神、在某個領域要做精做深。像新浪的新聞、網易的郵箱等等，都是這樣成功的。支付寶的服務和安全性得到了用戶的認同，并把同行業的對手遠遠的甩在了身后。那么后來者如果想超越支付寶，需要哪些條件呢？首先，要擁有強大的推廣平臺。支付寶最初的推廣平臺是淘寶網，淘寶占有C2C八成以上的市場份額，而且交易量大，因此對支付寶有很大推動。其次，在服務性上要趕上甚至朝過支付寶。因為支付寶最先做在線支付，其運營經驗和對行業的理解經過幾年的積累遠超同行，在服務質量和安全性上已經形成了行業標準；再者，要善于培養用戶。支付寶用戶量過億，這個龐大的用戶群在中國今天的商界看來，其商業力量絕對不可小視，同支付寶競爭，等同于同這樣一個龐大的商業力量在博弈。最后，要有強大的平臺整合能力。隨著深航、巨人網絡、網通、卓越亞馬遜等相繼同支付寶展開合作，支付寶踏入了多個非電子商務領域，正在成長為統一的支付平臺。

多行業“滲透”

由于電子支付涉及金融領域，必須面對一系列嚴格規定。但是，規定以內也給企業留下了足夠的創造余地，關鍵要看企業如何觸摸和搜索機會。

目前，大多數的支付公司在多數行業靠賺取交易手續費還很困難，所以，大多數的支付公司已經在行業應用下功夫。哪里有需要，哪里就有創造，尤其是機票行業、彩票行業、直銷行業，電子支付企業可以深入行業價值鏈后派生出新的利潤增長點，例如：機票行業軟件和電子客票分銷平臺、彩票聯合購買和彩票應用軟件。比如在航空客票領域，易寶支付不單是給商家提供簡單的支付通道，甚至還會提供訂單系統等軟件服務。

行業應用的深入已經成為電子支付公司的共識，航空客票則是它們競相爭奪的領域，支付寶、快錢、易寶支付、財付通等都做出了很多努力，匯付天下、環迅也不例外。騰訊在線支付部張抗透露，財付通的近期規劃就包括深入開拓航空、政府、教育等支付市場領域這一項。而余晨發現數字娛樂領域更有耕作潛力，其用戶群對電子支付的認可度更高，據他透露，易寶支付在這條產品線上已經實現了盈利。

其實，電子支付企業對于行業前景的看法都大同小異，并沒有誰更高明。高明的是誰能在技術或服務方面有更多的創新，不斷生成一些新產品。云網總裁朱子剛認為，目前電子支付產業鏈的形成主要不是來自用戶對電子支付的迫切需求，更多的是在于電子支付從業者的主動推動。因此，通過產品和服務的提升來帶動用戶的使用顯得更為重要。

2008年年初，支付寶聯手建設銀行開展賣家信貸服務。這是一項以淘寶賣家信用為基礎、支付寶交易為質押的信貸服務。對建設銀行來說，可以說是一種理財服務或委托貸款；而對支付寶而言，就解決了非金融機構不得貸款的限制。這是正規經濟還滲透不到的地方，也是支付寶的一個創造。

目前，電子支付對中國GDP的滲透還微不足道，這需要電子支付企業一起來推動。在共同做大市場的前提下，企業未來的競爭，則將取決于誰拿到更多的增量。在關國光看來，這由兩個因素決定：一是方向，“你要判斷這個增量在哪里”；二是能否拿到這個增量，將導致企業巨大的境況差別。