中國“尤努斯”的網貸實驗

金　姬

你有50元的閑錢想要出借，這樣“小兒科”的事情能夠實現嗎？

2009年一季度，中國新增貸款居然高達4.58萬億元，逼近預定的全年5萬億元底線。股市“不差錢”了，指數轉頭向上，可是，那些真正需要貸款（尤其是小額貸款）的企業和個人，也許并沒有感受到多少實實在在的“利好”。

孟加拉小額貸款創始人穆罕默德·尤努斯及其創立的格萊珉銀行獲2006年諾貝爾和平獎，中國社會呼喚小額貸款的呼聲更為高漲。然而，小額貸款主要采取的還是“政府擔保、政府監管”的模式，手續繁瑣，有人戲稱只有象征性意義。

很多人擔心尤努斯的成功經驗在中國難以復制：銀行對上門求貸的中小企業都不怎么待見，更何況是面對赤貧階層？于是，在金融心臟的上海，齊放網的故事尤其令人心動。

“我愿出借50元”

你有50元的閑錢想要出借，這樣“小兒科”的事情能夠實現嗎？

已經實現了。在今年達沃斯論壇上，上海的齊放網榮獲“世界科技先鋒”稱號，是迄今為止第一家獲此殊榮的中國企業。齊放網是一家開放式助學平臺，也是中國首個學生借貸網站。

齊放網CEO（首席執行官）陳國權出生在美國，在美國的高中和大學當過老師，也曾在華爾街資本市場做過投資人，2004年他來到中國，想在這里實現創新的夢想。結合自己的職業背景，2007年陳國權將創業項目鎖定在教育類網絡借貸上。陳國權在耶魯大學期就讀期間，是靠著父母的資助才完成學業的。他知道，因貧輟學的故事在世界各地時時都會發生。這段經歷讓陳國權希望通過“網上借貸”，最大范圍地幫助貧困大學生。

其實，“網上借貸”在西方國家已經逐漸成熟。2005年3月，一家名為Zopa的網站在英國開始運營。投資者列出資金的金額、利率和想要出借的時間，需要借錢的人從投資者中做出選擇，借貸雙方將獲得具有法律約束力的合同。為規避風險，Zopa還為用戶提供了“特殊服務”——把投資者的錢分為50筆，借給50個不同的人。即使有人拖欠還貸，由于風險早已分散，投資者的損失也會降低。

而在中國，“網上借貸”還是一個新事物，游走在法律的灰色地帶。對此，齊放網的COO（首席運營官）劉昱告訴《新民周刊》，在齊放平臺上產生的助學貸款，是一種民間借貸形式。根據最高法院的司法解釋，只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，但利率不得超過同期銀行貸款利率的4倍。“我們讓國家助學貸款計劃無法完全幫助到的學生有一個開放渠道，去獲得學費和學習生活所需的資金。齊放既不吸儲，也不放貸，只致力于建立一個可信的網上社區服務平臺，提供相應的技術、管理和信息服務。”劉昱說。

齊放網在2007年成立，經過一年研發，2008年7月正式發布了試運營網站。從2008年底開始，齊放網正式產生借貸業務。目前確定的盈利模式基本是靠網站廣告和還款利息中的手續費等方式。

學生借貸，最讓人擔憂的還是還款風險。齊放網采取與學校合作的模式，即學生在發布求助信息前，需要通過相關的認證，比如上傳學生證、身份證等信息，同時合作學校也要確認求助學生相關信息的真實性。同時，在借款完成后，資金也不會直接劃到求助學生的賬戶，而是先轉到學生所在學校的賬戶，再由學校將這筆錢發放給借款學生，從而減少虛假求助信息的出現。如今，齊放網和和上海環天圣地網絡科技有限公司合作，通過對方的小額支付系統、消費卡等產品技術，有效監控和管理學生借款后的每一筆用途，保證他們用借到的錢支付學費和生活雜費外，不能隨意提現作為他用。

一位網名為qiver的學生在齊放網上發布了一條“我要買一臺電腦，還差3600”的借款信息，根據這條信息，他給出的借款利率為6%，將從借到款一年之后開始分期還款，按照每月還款的方式分18個月歸還本金和利息。在右側的“認證信息”一欄，qiver已經通過了網站的身份證認證、移動電話認證、銀行賬號認證和電子郵件認證。根據這條信息，愿意借款給他的人可以在注冊之后（也需提供身份證或者是營業執照及資質，以確保與學生的溝通安全）進行“投標”，最低投標金額為50元，也就是說，愿意借款給他的人，可以根據自己的意愿決定借款金額的多少，在總借款金額湊夠3600元之后，這筆借款才算完成。

截至2009年4月底，齊放網共產生了600多名注冊借款人，200多名注冊資助人。前后產生了50多例借貸，其中近30例成功借到款項，9例已經按時完成了還款，2例已經開始在還款過程中。借貸總金融為近10萬，壞賬率為零。

對于公司目前的小規模成果，劉昱表示：“在現階段，鼓勵學生尊重自己的信用，建立有效的信用數據是我們的工作重點。我們不急于發展數量，而是重視每一筆貸款的質量。”

此外，齊放網建立了每一個用戶的信用記錄，通過社交網絡的力量促使學生重視自己在這一社區的信譽，以便有更好的資助和職業發展。因為齊放網的社區里有海內外的企業，社團，高級專業人士等，具有優良的記錄可以幫助學生尋求更好的機會和發展。

除了誠信機制的建立之外，如何保證貸款人的還款能力同樣是借款方擔心的問題。陳國權表示，齊放網成立的最初也僅僅是考慮幫助貧困學生完成學業，但一段時間的實踐之后，他發現，很多大學生都更關注能否順利就業，因為就業直接影響他們的還款能力。

陳國權為齊放2009年設立了一個新的目標：就業幫助計劃。他希望通過平臺的整合能力，將企業的實習資源、培訓資源和優質的職業培訓產品相結合，不但讓大學生能夠借到錢完成學業，還要幫助他們實現以后的就業，實現財務獨立。

2008年齊放和信必優集團成都分公司合作實踐了一個助學就業項目。作為國內領先的軟件外包企業，信必優通過齊放平臺選擇了四川大學錦城學院計算機專業大三、大四的30多名學生，為他們的培訓提供借款。培訓成績優秀的學生，結業后即進入信必優實習，以實習工資來分期歸還培訓借款。實習表現優秀的大四學生，已經成為信必優公司的正式員工。當初借款的30名大學生都順利完成了技術培訓，并在半年內全部歸還了借款。

目前中國教育金融市場本身還處在初級階段，發展空間很大。來自教育部數據顯示，預計到2010年中國大學生人數預計將穩步達到3000萬，每年學費一般為5000元～１萬元。陳國權表示，特別貧困的學生會由國家助學貸款來覆蓋，能交學費但需要參加大學之外教育培訓和投資的學生是齊放最為關注的群體。陳國權希望齊放成為大學生的信用記錄平臺，更希望有朝一日政府部門認可齊放的信用記錄，能夠和征信機構進行對接。

網吧聯合貸款

上海的網吧也是這座城市迎世博的窗口單位，因此刷墻、更換電腦等事項成為各大網吧的當務之急。近日，某家城市商業銀行給上海的一些正規網吧發放貸款，引發各方關注。不僅是因為此次最高額度有8個億，更關鍵的是放貸模式與以往截然不同。

網吧在許多人看來并不起眼，但環天圣地總經理鄧亞洲一番調查發現，網吧行業在一定程度上被誤解和低俗化了。“網吧是外來人員的主要休閑和聚集地，為他們的穩定和社會穩定作出了一定貢獻。”鄧亞洲說，上海目前有1472家有營業執照的網吧，約有20萬臺電腦。到網吧消費的人主要選擇看電影、打游戲和網聊。如果按照每天每個位子3人次來計算，上海的網吧每天可以接待60萬人次，學生占到不小比例，但主要還是外來人員居多。

除了上網費，網吧的收入來源還有礦泉水、方便面和其他零食的銷售。在上海，經營網吧的老板主要是江西人和福建人，開一家網吧需要交80萬元的執照費，郊區更貴，要100萬。網吧一般需要10m/s的寬帶，大概300臺電腦，因此開一家網吧的總投資需要兩三百萬人民幣。但是網吧的收入都是現金流，而且比較穩定，一年內賺回本金并不稀罕。網吧老板們頭痛的是每年都要更新電腦，這就臨時需要一大筆錢，而銀行往往不愿提供貸款。

“網吧很賺錢，而且也很穩定，沒有什么大風險。”環天圣地首席戰略執行官張紅說，“銀行之所以不愿放貸給中小企業，因為它們難以監管資金流向。其實，給網吧放貸的風險很小。”

環天圣地給銀行的建議是，把錢直接貸給網吧的供貨商：例如，網吧需要貸款購買電腦，銀行就把錢匯給電腦廠商，這樣就不怕網吧老板用貸款買車、炒股了。而且，為了降低風險，銀行讓5家網吧老板互保，大家互相監督，一旦有人沒有按期還貸，其他4家也會跟著倒霉。如果這5家按時還貸，明年銀行還會提供更優厚的額度，如此良性循環。網吧協會每年都要審核資格，銀行還可以與協會合作，確保網吧老板合理使用貸款。即便有某一家網吧因為經營不善而無法還貸，其他網吧老板也很愿意出來接手。

在給銀行出謀劃策的同時，環天圣地也順便也把公司業務推廣到網吧。閔行區有250多家網吧已經開始試點。這些網吧統一用環天圣地提供的卡來采購飲料，享受的是讓他們心動的“團購價”。在推廣新游戲時，“集體談判”也讓網吧老板底氣更足了。一筆小額貸款，還讓以前并不受歡迎的銀行POS機也順理成章進了網吧，今后可能會推出預售車票、手機充值和繳付水電煤等等諸多業務，“如果這些真的成為現實，每年春運，外來人員就不必到售票大樓通宵排隊了。”■