高等教育貸款供不應求

蘭夢妮　

【摘 要】教育貸款雖然在我國的發展已有多時，但是和一些教育貸款運作很好的國家相比有很大的差距，教育貸款設計的不合理是其中一個主要方面。人們認識的問題，以及審查制度也在很大程度上上阻礙了教育貸款的發展。

【關鍵詞】教育貸款 產品設計不合理 認識問題 審查制度

一、我國高等教育貸款的概況

科學技術是第一生產力，而發展教育是第一生產力的強大推動力。對于個人來講，受教育程度關乎個人的前途命運，而對一個國家來說，國民的受教育水平影響著整體的綜合國力，進而關乎整個國家在世界范圍內的競爭和發展。但是由于教育資源的匱乏，以及整體國民收入水平不高，所以并不是人人都有機會享受到高等教育帶來的好處。其中最大的困難于障礙就在于并不是所有的家庭都有能力負擔的其高昂的學費。其中一個重要的解決途徑就是向這些家庭和學生提供貸款，發揮金融市場的資金融通功能。對于銀行來說就是現時付出一筆費用滿足學生生活和學習，在未來收回一筆費用，賺取差價作為回報。目前國家也在出臺很多政策鼓勵教育貸款的發放。但是就目前的情況來看，高等教育貸款還存在著很多問題，其中比較突出的一個就是教育信貸產品的設計不盡合理。

二、高等教育貸款產品設計存在的問題

高等教育貸款的產品設計不合理主要體現在三個方面。

1.還款期限過短

不論是國家助學貸款還是商業性質的助學貸款，它的還款期限一般在畢業后六年左右。而這些來自貧困家庭的申請者，在畢業六年內可能面臨著繼續深造，找工作，建立家庭，生兒育女，贍養雙方父母的責任和義務。而就業市場的復雜多變，競爭程度的激烈，以及自身能力和專業的限制會在很大程度上影響他們的還款能力，給他們畢業后的生活帶來很大的壓力。因此從學生的角度來講希望將還款期限拉長，而從銀行的角度來講，希望將還款的期限縮短。如何協調這二者之間的矛盾成為了一個問題。

2.利率太高

學生教育貸款的年利率為6%左右。一般來講，為中國人民銀行規定的同期貸款利率。在貸款期間如遇到利率調整時，貸款期限在1年以下的（含1年），按合同利率計算，貸款期限在一年以上的，實行分段計算，于下一年年出開始，按相應利率檔次執行新的利率。

3.社會對教育貸款還缺乏認識

人們現階段對于高等教育貸款的認識還僅停留在初級階段。對于教育貸款的認識還僅僅是國家助學貸款。對于商業性質的教育貸款還缺乏認識。另外一方面體現在人們對于教育貸款的認識在學生和家長之間出現了分歧。在對浙江省的教育貸款的調查中，家長普遍對于教育貸款的認識還不足，不愿意負債的老觀念一時還難以改變，另外他們更多的是考慮不愿意讓孩子承擔更多的責任有更多的壓力，所以寧愿自己生活拮據攢錢供孩子上學，也不愿意通過貸款的形式進行融資。學生相對對于這種教育貸款的接受程度要好很多，很多人都認為自己已經長大，更愿意獨立承擔經濟上的挑戰，所以他們更愿意申請助學貸款。與此同時，還有一些學生考慮到將來的還款壓力，主觀上并不是很希望申請貸款，他們更多的希望通過課外打工的方式緩解經濟上的壓力。

4.銀行貸款風險問題

銀行為了規避教育貸款的風險，設計的教育貸款一般期限短，還款利率高。這樣的產品一方面使得能夠申請教育貸款的人減少了，另一方面，則加重了已經申請到教育貸款還款者的負擔，使得他們原本不高的還款能力進一步受到損害，從另一方面來講，也使得銀行的風險上升。另一個方面，之所以會發生這樣的逆向選擇，是因為，我國的信用體系還不健全，對于個人信用的評價，還僅僅局限于“遵紀守法，無違法危機行為”“學習成績較好，誠實守信”。這樣的標準還不足以評價貸款人的還款能力。另外，由于我國的信用體系不健全，對于不還款者，或者拖欠者的影響還有限，對于貸款者的督促制約作用還有限。所以教育貸款的拖欠率還一直保持在很高的水平。最后，符合條件的教育貸款借款人一般都是家庭十分貧困，缺乏一定的還款能力，而另外一些有能力還款的大學生因為不符合條件，往往借不到貸款。這也構成了教育貸款拖欠率居高不下的一個原因。

5.教育貸款的操作程序比較復雜

教育貸款一般都需要擔保而符合條件的貸款者一般都家庭貧困，不論是抵押擔保還是質押擔保都不具有能力。唯一可行的就是信用擔保，而唯一可以為學生提供信用擔保的就是所在的學校。學校為了避免貸款者拖欠貸款的麻煩，往往規定了苛刻的審查條件，使得真正能讓學校為其擔保的貸款者少之又少。另外，一些貸款者礙于面子，往往不愿意向學校求助。從這種意義上，這種繁瑣的審核程序，嚴重阻礙了教育貸款的發放。

三、促進高等教育貸款發展可以采取的措施

基于以上的分析，我們可以采用的解決辦法有以下幾個方面：

1.放寬對于貸款者的要求

對于國家助學貸款的申請者，往往需要開具家庭貧困證明，而能開具家庭貧困證明的學生，往往缺乏還款能力。如果我們能夠放寬對于貸款者的申請要求，另一方面鼓勵商業銀行發放商業助學貸款，能貸款者貸不到款，帶到款者缺乏還款能力的現象就會大有改觀。

2.適當的延長還款期限，降低還款利率，加強對于貸款者的審查和監督

縮短還款期限，提高還款利率這并不是防止發生銀行違約風險的根本途徑。從另一個角度講，這可能還會加重還款者的負擔，是他們不能按時還款。銀行之所以擔心貸款不能夠及時償還，主要是因為我國對于個人的信用評級體系還不夠完善，如果我們能夠加強個人信用體系的建設，就能夠在很大程度上緩解逆向選擇的現象出現，同時保證了銀行和貸款者的雙重利益。

3.簡化教育貸款的操作程序

教育貸款的操作程序過于復雜。據調查，一個上海市的大學生要申請教育貸款，往往需要蓋幾十個章子，申請者往往對這種復雜的過程感到懼怕。簡化貸款的操作程序，僅留下必要的幾項，會極大的方便貸款的申請者，是他們受益。

4.大力宣傳教育貸款

我國這種不愿意負債的觀念根深蒂固。破除這種老觀念，是需要全社會的努力，從國家到地方，從東部到西部，從城市到農村，整個觀念需要一場大的變革。這樣的努力不僅僅應該停留在喊口號的階段，應該在不斷普及教育的同時，加大對這種融資理念和思想的宣傳，根本上是需要整個社會階層的文化水平都有一個大的提高。

四、總結

上述篇章分析了我國高等教育貸款的概況，存在的主要問題，以及我們可以采取的一些解決措施。和歐美，瑞典丹麥以及其他一些發達國家相比，我國的高等教育貸款起步晚，發展慢，還處于初級階段。所以不論是政府，學校，銀行，還是家長都應該從各方面不斷努力，大力發展我國的高等教育貸款，提高我國的整體教育水平。

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(作者單位：中國人民大學財政金融學院）