家庭理財(cái)

“個(gè)人理財(cái)”的觀念已經(jīng)得到了越來(lái)越多的人們的認(rèn)同，可是也有越來(lái)越多的人們會(huì)問(wèn)一個(gè)問(wèn)題：我知道“個(gè)人理財(cái)”的重要性，我也確實(shí)很需要它，但是我如何開(kāi)始呢？還有許多人的疑問(wèn)是，“個(gè)人理財(cái)”起源于金融體系和投資渠道高度發(fā)達(dá)的美國(guó)，在我們國(guó)家可行嗎？

對(duì)于第二個(gè)問(wèn)題的回答是毫無(wú)疑問(wèn)的當(dāng)然可行。我們?nèi)绱诵疫\(yùn)地生活在全球經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)最快的國(guó)家，如果不能運(yùn)用“個(gè)人理財(cái)”科學(xué)地規(guī)劃我們每個(gè)人所擁有的資源，從而分享到經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)帶來(lái)的回報(bào)，簡(jiǎn)直是對(duì)不起自己。當(dāng)然我們理財(cái)?shù)男枨蠛捅憩F(xiàn)方式可能會(huì)和國(guó)外有所不同，但原理是一樣的，我們聰明的金融專(zhuān)家們已經(jīng)并且將會(huì)發(fā)展出更多的金融工具來(lái)幫助我們實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。

所以，我們的問(wèn)題就只有了一個(gè)：“我怎樣開(kāi)始？”

最近正在肆虐的“非典型肺炎”以及我們與病毒展開(kāi)的這場(chǎng)偉大的戰(zhàn)爭(zhēng)給了我們很好的啟示——科學(xué)、周密、系統(tǒng)的疾病預(yù)防和控制體系是我們打贏這場(chǎng)戰(zhàn)爭(zhēng)的最重要的武器。同樣對(duì)于"個(gè)人理財(cái)"來(lái)說(shuō)，完善地、及早地進(jìn)行規(guī)劃是我們預(yù)防人生風(fēng)險(xiǎn)，合理安排資源，達(dá)到財(cái)富目標(biāo)的最重要的途徑。

人生的每個(gè)階段都需要規(guī)劃，即使是當(dāng)我們還“一無(wú)所有”的時(shí)候。其實(shí)任何人都不可能真的“一無(wú)所有”，即使我們沒(méi)有一分錢(qián)，我們還有智慧、技能和時(shí)間，這正是我們最開(kāi)始可以規(guī)劃的資源。選擇一份什么樣的工作才能把我的資源最大限度地發(fā)揮出來(lái)，并且更快地轉(zhuǎn)化為財(cái)富？這是我們每個(gè)人踏上社會(huì)時(shí)所需要做的第一次規(guī)劃。

在年輕的時(shí)候，我們需要采取更為積極進(jìn)取的態(tài)度來(lái)迅速地積累起自己的財(cái)富。所以人們有了一定工作經(jīng)驗(yàn)以后都會(huì)去尋求能夠獲得更高薪水的工作，但是高薪工作并非積累最初財(cái)富的唯一方式，有一個(gè)方式也許更快 -- 那就是創(chuàng)業(yè)，特別是在現(xiàn)在的中國(guó)，創(chuàng)業(yè)的機(jī)會(huì)到處在向我們招手。然而并非每個(gè)人都適合創(chuàng)業(yè)，因?yàn)閯?chuàng)業(yè)需要一些特別的技能，有些人也許更適合成為某一方面的專(zhuān)門(mén)人才，依靠專(zhuān)業(yè)技能獲得高收入。那么你究竟適合繼續(xù)工作還是創(chuàng)業(yè)呢？也許你應(yīng)該去咨詢(xún)一下企業(yè)創(chuàng)業(yè)顧問(wèn)，這是你有可能面對(duì)的第二次規(guī)劃。

好了，不管你通過(guò)創(chuàng)業(yè)還是高薪的工作，如果你事業(yè)已經(jīng)初步有成，有了一定的資本積累，這個(gè)時(shí)候，你就要考慮如何運(yùn)用這些資本進(jìn)行投資了。因?yàn)椴还苁悄愕墓ぷ鬟€是創(chuàng)業(yè)，都還不足以保證你可以擁有長(zhǎng)期的、穩(wěn)定的高水平生活，特別是退休生活。所以，我們必須通過(guò)投資獲得多元化的收入。這時(shí)候你面臨的選擇主要有兩方面：第一，我應(yīng)該花多少時(shí)間進(jìn)行投資？第二，我應(yīng)該選擇哪些投資或理財(cái)工具？這個(gè)時(shí)候，你一生中最需要規(guī)劃的階段就來(lái)臨了，為了幫助你做出更好的判斷，你必須要去咨詢(xún)專(zhuān)業(yè)的"個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師"。

對(duì)第一個(gè)問(wèn)題的判斷是非常“因人而異”的。有很多人以為“炒股”不用上班工作就能積累財(cái)富，好像很輕松。其實(shí)一位成功的股票投資者，他所付出的時(shí)間和精力說(shuō)不定比上班還要多得多，并且要承擔(dān)巨大的風(fēng)險(xiǎn)，從投資回報(bào)的角度來(lái)講，直接進(jìn)行股票投資的"成本"是非常高的，未必每個(gè)人都承受得起，而且對(duì)有的人來(lái)講，和數(shù)字、曲線(xiàn)打交道可能是樂(lè)趣，對(duì)另外一些人來(lái)說(shuō)卻是災(zāi)難。所以，個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師或者個(gè)人理財(cái)顧問(wèn)就會(huì)根據(jù)每個(gè)人的情況提出不同的建議 -- 你究竟適合把所有的時(shí)間投入金融投資，還是繼續(xù)從事你感興趣和擅長(zhǎng)的工作，由專(zhuān)業(yè)人士幫助你理財(cái)？

對(duì)于第二個(gè)問(wèn)題的回答就更加“因人而異”，也更加需要專(zhuān)業(yè)理財(cái)規(guī)劃師的幫助。因?yàn)閲?guó)內(nèi)的理財(cái)工具越來(lái)越多，越來(lái)越復(fù)雜，你如果不能對(duì)每一種工具的特性、功能和適合的對(duì)象有一個(gè)充分了解的話(huà)，很容易就走入誤區(qū)，從而使自己辛辛苦苦積累的財(cái)富化為烏有，所以這也是“個(gè)人理財(cái)規(guī)劃”的重點(diǎn)所在。

我們簡(jiǎn)單地來(lái)看一看國(guó)內(nèi)目前主要的理財(cái)工具。首先你要學(xué)會(huì)認(rèn)識(shí)的是保險(xiǎn)，保險(xiǎn)不是一種“投資”，而是一種“保障”，而且是現(xiàn)代人必不可少的“保障”。在考慮投資計(jì)劃之前，你首先要和你的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃師或保險(xiǎn)代理人探討一下如何規(guī)劃你的"保障方案"，才不至于在任何"非典型"的情況襲來(lái)的時(shí)候手忙腳亂。

在所有能夠?qū)崿F(xiàn)資產(chǎn)增值的投資方式中，可以大致分為金融投資、房產(chǎn)投資和企業(yè)投資。首先我們了解一下眾多的金融投資工具。儲(chǔ)蓄也可以看作投資工具的一種，沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)也不需要額外的時(shí)間進(jìn)行打理，可是卻不能分享到社會(huì)財(cái)富高速增長(zhǎng)的回報(bào)。債券的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)就要相對(duì)高一些，可是債券投資需要投入的已經(jīng)不僅僅是錢(qián)了，必須要有一點(diǎn)時(shí)間、精力和專(zhuān)業(yè)知識(shí)。而股票、外匯和期貨，有很高的風(fēng)險(xiǎn)和回報(bào)，但是需要投入很多的時(shí)間、精力并學(xué)習(xí)許多相關(guān)的專(zhuān)業(yè)知識(shí)，而且它們的投機(jī)特性非常明顯，它們能夠幫助資產(chǎn)增值，卻不能依靠它們獲得源源不斷的收入。

那么如果你沒(méi)有也不愿意投入很多的時(shí)間，怎樣才能參與到以上這些投資渠道中去呢？我們就看到有一個(gè)非常好的金融投資工具——基金，就是為了幫助這些類(lèi)型的投資者而產(chǎn)生的。基金的投資就像儲(chǔ)蓄一樣方便，你可以每個(gè)月投入一筆固定的資金到你的基金投資賬戶(hù)上，專(zhuān)家就會(huì)幫助你投資到債券、股票等等投資渠道中，這樣大大降低了投資的復(fù)雜性和風(fēng)險(xiǎn)。這里特別需要提醒大家的是，基金與股票的特性是完全不同的，千萬(wàn)不要像“炒股”一樣去“炒基金”，因?yàn)榛鸬幕貓?bào)主要來(lái)自于分紅收益，如果你投資足夠長(zhǎng)的時(shí)間，例如10年或20年，復(fù)利的力量將使你的收益達(dá)到一個(gè)不可思議的數(shù)字。正是因?yàn)橛辛诉@個(gè)特性，基金也就成為個(gè)人理財(cái)?shù)耐诵菀?guī)劃中一個(gè)非常重要的金融工具。

房產(chǎn)是一種比較特別的投資工具，它既可以幫助你實(shí)現(xiàn)資本的增值又可以通過(guò)出租獲得現(xiàn)金收益，所以是實(shí)現(xiàn)退休規(guī)劃和其它理財(cái)目標(biāo)的另外一個(gè)重要的工具。房產(chǎn)的收益率比較高可是流動(dòng)性比較差，另外投資房產(chǎn)的時(shí)間成本也是相當(dāng)高的。理財(cái)規(guī)劃師會(huì)建議你如何把房產(chǎn)投資與金融資產(chǎn)投資結(jié)合起來(lái)，相互補(bǔ)充，設(shè)計(jì)合理的投資組合。

最后一種投資方式在我們國(guó)家還不多但是卻發(fā)展得非常快，那就是對(duì)企業(yè)的投資，直接把資金投資到發(fā)展迅速的企業(yè)中去，就可能獲得比金融投資工具更加豐厚的回報(bào)，尤其是“私人股權(quán)投資”，也就是說(shuō)，通過(guò)直接購(gòu)買(mǎi)企業(yè)的股份而獲得回報(bào)。這種方式與自己創(chuàng)業(yè)的不同之處在于，只是將資本投資于企業(yè)，而不必投資時(shí)間或技能參與企業(yè)的經(jīng)營(yíng)管理?？墒瞧髽I(yè)投資的風(fēng)險(xiǎn)也是非常大的，尤其對(duì)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)和發(fā)展要有一定的了解，所以比較適合于資深的而且具備企業(yè)運(yùn)作經(jīng)驗(yàn)的投資者。

那么你現(xiàn)在處于人生的哪個(gè)階段呢？你應(yīng)該采用哪一種投資方式或理財(cái)策略呢？這就要根據(jù)你個(gè)人的投資偏好、對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的忍受能力、投資經(jīng)驗(yàn)、理財(cái)目標(biāo)和你所擁有的財(cái)富資源等等許多情況來(lái)決定，而且應(yīng)該由經(jīng)過(guò)專(zhuān)業(yè)訓(xùn)練的個(gè)人理財(cái)師經(jīng)過(guò)科學(xué)細(xì)致的分析以后給出建議。所以你必須詳細(xì)地、誠(chéng)實(shí)地把必要的信息告訴你的個(gè)人理財(cái)師，才能夠得到最科學(xué)和客觀的建議。在美國(guó)，為了幫助個(gè)人作好理財(cái)計(jì)劃，已有理財(cái)規(guī)劃師（finan－cial Planner）， 這種專(zhuān)業(yè)人士為需要這樣服務(wù)的人做個(gè)別的財(cái)務(wù)設(shè)計(jì)、規(guī)劃、不過(guò)，只要個(gè)人愿意花些精力，在了解如何設(shè)定計(jì)劃和步驟后，有恒心地按計(jì)劃去執(zhí)行，不用找規(guī)劃師，對(duì)自己的財(cái)務(wù)狀況，還是或多或少會(huì)有幫助。