積極發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)　探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式

張子良

2009年，國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司在全力做好政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的同時(shí)，將認(rèn)真貫徹落實(shí)中央1號(hào)文件精神和安徽省委、省政府的指示和要求，積極發(fā)揮作用，力爭在創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)模式中取得突破。

一、探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式的意義和有利條件

近年來，保險(xiǎn)業(yè)在服務(wù)“三農(nóng)”方面做了積極的探索，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)得到快速發(fā)展，在服務(wù)新農(nóng)村建設(shè)中的重要作用初步顯現(xiàn)。但我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)仍處于起步階段，規(guī)模和發(fā)展速度，保障能力和水平與“三農(nóng)”的需求不相稱，發(fā)展滯后、與其他金融工具互動(dòng)機(jī)制的缺失。一方面，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)生產(chǎn)和農(nóng)民增收缺乏風(fēng)險(xiǎn)保障；另一方面，加大了農(nóng)村金融市場的信貸風(fēng)險(xiǎn)。探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式，是解決農(nóng)民貸款難問題的有效選擇，也是我們研究建立現(xiàn)代農(nóng)村金融制度的一項(xiàng)重要工作，它有利于改善農(nóng)村信用環(huán)境，促進(jìn)農(nóng)村信貸對(duì)農(nóng)業(yè)的支持；有利于農(nóng)民持貸不斷擴(kuò)大再生產(chǎn)；有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)找準(zhǔn)切入點(diǎn)，加快開發(fā)農(nóng)村保險(xiǎn)市場，有利于進(jìn)一步建立健全農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和服務(wù)合作機(jī)制，可實(shí)現(xiàn)農(nóng)民、農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及政府四方共贏。

當(dāng)前，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐，為我們探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式提供了有利條件。第一，積累了較為豐富的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營管理技術(shù)和經(jīng)驗(yàn)。第二，農(nóng)村服務(wù)網(wǎng)絡(luò)健全。農(nóng)村建立健全的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為開展農(nóng)村信貸保險(xiǎn)業(yè)務(wù)提供了基本支撐。第三，培養(yǎng)了一批農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)技術(shù)人才。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專業(yè)性強(qiáng)，特別需要懂農(nóng)業(yè)、懂氣象、懂動(dòng)植物病蟲害等多種學(xué)科的專業(yè)化復(fù)合型人才。第四，良好的外部發(fā)展環(huán)境。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為一項(xiàng)支農(nóng)、惠農(nóng)政策，得到了各級(jí)政府的重視和領(lǐng)導(dǎo)的大力支持，也得到了社會(huì)的廣泛關(guān)注，為發(fā)展農(nóng)村信貸保險(xiǎn)創(chuàng)造了良好的氛圍。

二、探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式的基本思路和做法

基本思路是把重要的種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)品種納入農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障范圍，通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障，提高貸款農(nóng)民的信用度和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，讓農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮類似于抵押物的作用，滿足銀行的放貸要求，降低其信貸風(fēng)險(xiǎn)，促使其大膽放貸。同時(shí)，通過積極爭取政府財(cái)政給予補(bǔ)貼，或建立專項(xiàng)風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金以及保險(xiǎn)公司降低費(fèi)率、農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)降低利率等手段，降低農(nóng)民融資成本，保證農(nóng)民既能夠無需提供抵押物就能獲得貸款，又不增加貸款負(fù)擔(dān)。

國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司探索建立“信貸＋保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式，發(fā)展農(nóng)村信貸保險(xiǎn)的主要形式，一是農(nóng)業(yè)生產(chǎn)小額信貸綜合保險(xiǎn)。該產(chǎn)品主要由“種植或養(yǎng)殖保險(xiǎn)＋農(nóng)戶信用保證保險(xiǎn)＋人身意外傷害保險(xiǎn)”組成，保險(xiǎn)責(zé)任涵蓋了冰雹、洪水、臺(tái)風(fēng)、暴風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害、病蟲災(zāi)害以及意外事故等，發(fā)生保險(xiǎn)賠付時(shí)，銀行是第一受益人。本著先試點(diǎn)、再推廣、風(fēng)險(xiǎn)可控等原則，我們與安徽省農(nóng)村信用聯(lián)社共同開展草莓種植小額信貸保險(xiǎn)。待取得試點(diǎn)成功經(jīng)驗(yàn)后，再逐步推廣至生豬、種鵝、蛋鴨等特色種植、養(yǎng)殖品種。二是針對(duì)單個(gè)標(biāo)的價(jià)值較高的奶牛等種養(yǎng)品種，開展“保單質(zhì)押”貸款保險(xiǎn)。即借款人把保單“質(zhì)押”給銀行，取得貸款，當(dāng)發(fā)生約定的自然災(zāi)害、病蟲災(zāi)害和意外事故等保險(xiǎn)責(zé)任造成種植或養(yǎng)殖產(chǎn)品受損時(shí)，保險(xiǎn)公司直接把賠款支付給質(zhì)押權(quán)人即銀行。如養(yǎng)殖戶為奶牛投保，以保單作為貸款的“質(zhì)押物”，向銀行申請(qǐng)貸款，奶牛如在保險(xiǎn)責(zé)任期間因死亡，理賠款直接用于償還貸款。

三、促進(jìn)“信貸+保險(xiǎn)”農(nóng)村金融服務(wù)新模式健康發(fā)展的措施和建議

一是加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，建立協(xié)作機(jī)制。第一，加強(qiáng)組織領(lǐng)導(dǎo)。政府要專門成立由政府金融辦、財(cái)政、農(nóng)委、銀行和保險(xiǎn)監(jiān)管部門以及有關(guān)業(yè)務(wù)單位參加的農(nóng)村信貸保險(xiǎn)試點(diǎn)工作領(lǐng)導(dǎo)小組。第二，提供財(cái)政支持，降低農(nóng)民保費(fèi)和貸款利率負(fù)擔(dān)，盡可能少增加農(nóng)民負(fù)擔(dān)，盡可能滿足農(nóng)戶貸款需求。第三，明確職責(zé)，合力推動(dòng)。農(nóng)村信貸保險(xiǎn)是一個(gè)復(fù)雜的業(yè)務(wù)體系，在推進(jìn)過程中，需要有關(guān)部門相互配合、協(xié)作，共同推進(jìn)。

二是多措并舉，抓好風(fēng)險(xiǎn)管控。要先試點(diǎn)，再推廣，試點(diǎn)階段控制業(yè)務(wù)總量；深化銀保合作，建立合理的利益共享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)機(jī)制；加強(qiáng)產(chǎn)品精算，科學(xué)合理定價(jià)，使費(fèi)率與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任相匹配；加強(qiáng)信息交流，做好動(dòng)態(tài)監(jiān)測；加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸、保險(xiǎn)工作人員的業(yè)務(wù)能力和專業(yè)水平；簡化業(yè)務(wù)流程，實(shí)行“一個(gè)產(chǎn)品、一份合同、一張保單”，做到“保單通俗、投保簡便、理賠簡單、風(fēng)險(xiǎn)可控”；制定專門的業(yè)務(wù)考核政策，單獨(dú)核算，加大業(yè)務(wù)推動(dòng)力度；探索建立農(nóng)民信用檔案，根據(jù)信用等級(jí)分類，實(shí)行差別費(fèi)率和無賠款優(yōu)待政策。規(guī)范經(jīng)營行為，嚴(yán)禁發(fā)生強(qiáng)制或誤導(dǎo)投保、侵害農(nóng)民利益的行為。

三是擴(kuò)大宣傳，創(chuàng)造良好氛圍。及時(shí)主動(dòng)向各級(jí)政府匯報(bào)相關(guān)政策、工作動(dòng)態(tài)，協(xié)調(diào)財(cái)政、農(nóng)業(yè)等部門給予政策和工作支持；充分利用廣播、電視、報(bào)刊等廣泛宣傳，形成有利的輿論氛圍；加強(qiáng)與新聞媒體的溝通，宣傳典型受益實(shí)例，使農(nóng)民深入了解農(nóng)村信貸保險(xiǎn)的好處；積極采取農(nóng)民通俗易懂、喜聞樂見的方式深入農(nóng)村開展宣傳。

（作者系國元農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司董事長）