淺談高速公路工程項目的保險索賠

張廣彬　廖宏芳

摘要：文章針對工程項目保險索賠問題，提出了保險索賠的注意事項和策略，以切實加強工程項目的保險索賠，最大程度地降低成本風險，實現工程項目的利益最大化。

關鍵詞：工程項目；保險索賠；成本風險

中圖分類號：U412文獻標識碼：A

文章編號：1674-1145（2009）15-0112-02

一、前言

我國的高速公路施工多在荒山野嶺中，施工點多面廣，工程項目經常發生各種施工病害引起的意外事故，項目業主和承包商常以購買保險成為規避風險的主要手段。許多項目在招標文件的工程量清單中都有建筑工程一切險和第三者責任險的強制投保要求，但是許多工程項目進行了工程一切險和第三者責任險的投保，卻忽視了索賠工作，或者是不懂得如何進行索賠，導致出險后不能合理利用保險索賠挽回損失。

二、準備工作

在作出進行工程保險決策后，首先需考慮與保險有關的幾個具體問題：一是保險的安排方式，即究竟是由承包商安排保險計劃還是業主安排保險計劃；二是選擇保險類別和保險人，一般是通過多家比選后確定，也可委托保險經紀人或保險咨詢公司代為選擇，如選擇信譽較好、有一定理賠實力且索賠相對容易的保險公司；三是可能要進行保險合同談判，這項工作最好委托保險經紀人或保險咨詢公司完成，但免賠額的數額或比例要由投保人自己確定。

其次，在簽訂保險合同前，保險合同里有幾個方面的問題必須要了解清楚，不能稀里糊涂地簽合同。

1．清楚保險條款。投保人對于相關的保險知識應該清楚，比如保險的期限，保險財產的內容（工程一切險通常為工程量清單內列明的保險內容）、保險賠償的責任范圍、費用計算、除外責任、保險金額、免賠額、賠償處理及特別約定條件等。

2．明確保險責任。保險屬于合同范疇，具有法律約束力。保險單所附的條款里設有保險責任、除外責任等相應條目，清楚地說明哪些事故、損失屬于保險責任，哪些不屬于保險責任。客戶投保后，只有發生的事故、損失屬于保險責任，才可向保險公司提出索賠，否則保險公司將拒賠。所以在簽訂合同時，對保險責任的條款一定要逐字逐句地細讀，對不符合自己利益的內容要及時提出并與保險公司談判。

3．謹慎設計“特別擴展條款”。在簽訂保險合同前，要根據工程自身的特點，提前設計好有利于今后索賠的條款。建筑工程一切險的條款只是通用條款，內容比較模糊，如果不增加特別擴展條款，在出險時保險公司會按照常規的處理辦法，拿出種種借口推脫保險責任。所以投保人要充分利用自身熟悉工程項目的優勢，全面預測日后可能出現的險情，以特別擴展條款的方式在保險合同中明確，并合理確定免賠額，一旦將來有合同中約定的險情出現，將對索賠工作非常有利。以某隧道為例，在設計條款時特別增加了72小時條款、地質病害條款，包括滑坡、泥石流、塌方、地裂縫、沉降、溶洞和涌水等，為后來的保險索賠奠定了良好的基礎。同樣，不同的工程項

目又可以增加不同的特別擴展條款，而且內容越多越好，越詳細越好。

三、出險后的索賠

在理賠的過程中也是有很多的技巧，這也是保險索賠過程中最為關鍵的環節，只有真正掌握并靈活運用這些技巧，在索賠過程中才能取得主動，獲得更多利益。

1．選擇合適的報險時機。在出險后，大多數情況下是要在合同約定的時間內及時報險。但有些事故的發生是連續的，每次的損失可能不大，甚至達不到合同規定的最低免賠額，但這些事件的發生頻率非常高，累計起來損失也很大，如隧道塌方、溶洞等。如果每次發生都報險，扣除免賠額，可能拿不到什么賠款。但保險條款也規定在某一個時間段內發生的事故可作為一個獨立的事件來報告，并以此構成一次事故來扣除規定的免賠額。所以，在報案時一定要選擇一個合理的時間段作為一次事故，不要急于報案。在報案之前最好策劃一下，在保險踏勘人員到來之前如何處理現場，如何采集證據（包括拍照、錄像、制定事故處理方案等），如何向理賠人員解釋事故原因及經過，并制定出詳細的索賠方案，為索賠成功贏得機會。例如某隧道工程多次出現溶洞地質災害，因為溶洞出險是持續發生的并且一般規模比較小，通常損失在免賠額內，所以溶洞索賠一般選擇在規模較大的溶洞后，將之前已經出險的并已準備好資料的小溶洞，作為一次事故報案。這樣的做法不違背合同，卻能使公司拿到更多的賠償。

2．注意收集有利證據。在理賠階段，保險公司通常會讓被保險人提供如下資料：事故經過及原因分析報告、施工圖、地質報告、損失清單、單價分析表、原材料發票、施工日志（含監理日志）、事故照片、氣象證明及其他有關資料。在提供以上資料時一定要注意兩點：

一是定性資料，即提供的資料一定能夠說明事故在保險責任范圍內，并且證明事故不在除外責任之內。在定性方面一般要查找引起事故的原因，若和自然災害有關，首先要向這方面靠攏，因為自然災害一般是人力無法抗拒的，一旦定性為自然災害，保險責任就非常明確了；而意外事故造成的損失保險責任認定就比較啰嗦，如果牽扯到一些人為因素，很容易和保險公司扯皮。例如在某項邊坡滑坡案件索賠過程中，索賠事件的原因是暴雨，屬于自然災害，而根據保險公司掌握的當地氣象部門提供的氣象資料，施工現場并未達到暴雨條件。由于達到暴雨的條件有三個，即50mm/d，32mm/12h，16mm/h，只要有一個條件滿足即可構成暴雨條件，但是保險公司掌握的只是前兩個未達到，根據以上情況，施工方找到了施工現場附近的一個水文站，并要求他們提供了18mm/h降雨量的證明，從而使得暴雨條件成立，推翻了保險公司的結論。

二是定量資料，即提供的資料要足以證實上報的損失是真實的，所提供的資料既要充分翔實，又要保證各種資料間的關聯性，不能讓保險公司找出漏洞，從而以此為理由，刪減工程量，尤其是一些無法考證數量，要在施工日志、監理日志或者會議紀要上做足文章，拿出對己方有利的證據。

3．完善索賠文件。索賠文件包含索賠報告、出險通知、損失清單、單價分析表及其他有關的證明材料。損失清單包括直接損失、施救費用和處理措施費用，在理賠方面直接損失一旦定為保險責任是一定要賠付的，這一項損失費用要想方設法報足，而其他兩項容易被忽略，但也是保險理賠人員最難以確定的，因為出險時的施救和出險后的施工處理過程，保險人員通常不會盯在現場，通常情況下需通過雙方協商來處理。

四、講究談判策略

1．涉及出險原因時要慎重。保險賠償涉及保險人和被保險人雙方的不同利益，在理賠過程中為了乙方的利益，有時也需要一些談判的策略。一些理賠人員因對事故現場及事故發生的經過不一定非常清楚，但是他們還是要詳細地了解事故發生的原因及過程，這就要求施工方工作人員在對某細節了解不清楚的情況下，一定不要盲目回答，比如一些施工工藝、工序安排問題，回答時一定要按照設計及規范要求回答，否則可能會因一句話回答失誤從而導致索賠失敗。

2．注重證據。在理賠談判過程中，一方面保險公司讓被保險人提供保險責任成立證據，另一方面，投保方有權利要求保險公司提供拒賠的證據，往往是保險公司根據自己掌握的大量的保險知識，進行各種推理，為拒賠或少賠找出種種借口，在這種情況下，一定要讓他們提供證據，在對方未找到證據之前，我們一定要堅持自己的索賠理由。

3．要有鍥而不舍的精神。拿某隧道溶洞索賠為例，出現溶洞本身并不屬于自然災害，同時也不完全屬于意外事故，因為設計文件明確說明該隧道地處溶洞發育地段，施工單位應提前探明地質，發現溶洞應超前支護處理。但是施工方想方設法給保險公司解釋，根據目前探測水平很難確定溶洞的形狀、層理及其規模，并提供各種設計資料和地質專家的論斷等，證明現有施工水平根本無法避免溶洞出險帶來的各種損失，經過長時間與保險公司反復磋商，施工方最終取得了賠付。

4．妥善處理好與保險公司及公估公司的人際關系。由于工程一切險險種多，各專業又不完全類似，特別是建筑工程專業性非常強，通常情況下保險公司會委托公估公司同時參與理賠。為實現保險索賠利益的最大化，投保方應同時處理好與保險公司、公估公司的人際關系。保險公司的客服是直接參與理賠的部門，賠付的多少基本不會影響到他們的業績。因此，客服在理賠過程中并不存在過多壓力，會使賠付相對容易些。公估理算人員比較專業，容易得到保險公司的信任，但是，他們的辦案經費是按照賠款額的比例收取，一般情況是賠款額越多對他們越有利，在一定程度上公估人員會站在被保險人的角度說話，只要資料準備的充分，關系融洽，他們通常會最大限額地核賠。

5．遵守法律，誠信為本。在追求利益最大化的同時，時刻要有法律意識，不能違反合同及法律的規定。尤其是要注意不能通過虛報、謊報險情來騙保。《保險法》對相關的法律責任也都有明確規定。而“誠信”本身就是合同雙方應當遵守的基本準則，工程項目索賠是一個非常復雜的過程，往往有很多機會讓索賠方夸大事實獲取更多賠付，在一次事件上或許會獲利，但失去了誠信的企業，注定也不會有長久的成功。

五、結語

工程項目保險發展到今天，隨著保險人和投保人的經驗不斷積累，也逐漸地趨于規范，但仍有諸多不完善的地方，這也需要雙方的共同努力，以促進這項事業的發展，最終實現合作雙贏。