農村信用社銀行卡業務發展的問題探討

于學慶

眾所周知，銀行卡業務作為銀行個人金融業務的主要載體，早已成為各商業銀行新的利潤增長點。但如何正視、分析和解決好當前農村信用社銀行卡發展存在的問題，挖掘利用好農村信用社自身經營的特殊性和銀行卡后發優勢，轉變營銷思路，加快銀行卡業務發展步伐，顯得尤為重要。

一、農村信用社銀行卡發展遇到的問題

近年來，農村信用社銀行卡業務取得了較快的發展。但由于起步晚、品種少等諸多因素，銀行卡業務的發展與其他商業銀行還存在一定的差距。主要問題有：銀行卡業務功能品種單一。盡管農村信用社銀行卡業務發展迅速，推出不少業務品種，但在業務創新方面明顯滯后，并沒有推出貸記卡，不能適應不同階層客戶的需要；銀行卡營銷措施不夠。農村信用杜銀行卡在宣傳、推銷和服務上不能相互銜接，造成營銷脫節；發卡質量低，高端客戶少。部分地區存在為發卡而發卡現象，造成睡眠卡數量較高。同時，高端客戶僅占客戶總量的8％，低端客戶占比為92％，其中相當一部分尚屬于睡眠狀態的無效卡；POS消費結構不合理，手續費收入偏低。卡消費額占全市卡消費總額的27％，手續費收入卻只占8％，說明刷卡消費上多是大額消費，小額消費量少，導致了消費額與消費筆數不成比例。降低了手續費收入。

二、針對問題的原因分析

結算渠道不暢。當前結算渠道不暢的問題仍然制約著農村信用社的業務發展。盡管近幾年農村信用社的結算工具、結算方式和結算渠道等方面均有所改善，但遠不能適應業務飛速發展的要求，與商業銀行相差甚遠。縣級城市的資金結算仍大部分沿用傳統的郵政匯款、銀行匯款、匯票等方式，大部分外出務工人員及多數個體工商戶都選擇在商業銀行或郵政部門辦理業務，其中一個原因就是農村信用社目前不能實現全國通存通兌，造成了客戶的流失。

農村市場銀行卡意識淡薄。銀行卡作為一種金融結算工具，以其使用方便、安全時尚等特點，日益受到民眾的關注與青睞，特別是給外出務工、學習一族帶來了極大的方便。但是由于農民工文化程度不高，消費意識淡薄，使用銀行卡辦理金融業務的非常少，例如：農民工初中以上文化程度的占62％，使用銀行卡的還不到30％。他們對銀行卡業務知之甚少，懷疑薄薄一張卡能夠實現金融功能，認為只有使用存折、郵政匯款等傳統金融業務保存資金才最安全可靠。另外，居民收入少、消費水平低、宣傳不到位等種種因素嚴重制約了農村市場銀行卡的發展進程。

縣域經濟POS業務發展緩慢。目前，我國銀行卡發展的重心集中在大中城市，縣域經濟的銀行卡受理環境很差，POS業務在縣域經濟中發展緩慢，而縣域經濟的銀行卡業務如果不能加快發展步伐，將直接影響到我國銀行卡的可持續發展。由于宣傳力度不夠，多數縣域經濟商戶對POS業務的理解存在誤區，有的商戶居然以買不起設備為由拒絕受理POS業務。

三、解決問題的對策研究

針對當前銀行卡業務發展中存在的問題，提出“三步走”的規劃構想，即“先期培育”、“規范發展”、“開拓創新”三步，努力打造具有農村信用社特色的銀行卡業務。

(一)第一步為先期培育階段，任務是成立銀行卡管理部門，培育銀行卡市場環境。成立銀行卡管理部門。農村信用社成立專職銀行卡管理部門，對銀行卡業務實行“經營一體化”管理。緊跟市場潮流和社會發展需求，建立一套科學的創新業務開發流程。同時，建立科學的考核指標體系對銀行卡業務進行考核。

銀行卡市場培育，通過增強信用社銀行卡創新功能、加大宣傳力度等措施來培育和占領農村經濟市場，建立良好的銀行卡業務環境，培養大批的農村信用社銀行卡客戶群。

1、正確認識發展銀行卡業務的重要意義，以內部職工的用卡行為提高外部民眾的用卡意識。進一步增強發展銀行卡的意識，號召農村信用社全體員工行動起來，增強銀行卡意識，通過自己的用卡行為起到身體力行的宣傳效果，帶動周圍人群了解銀行卡，使用銀行卡，共同促進卡業務發展。

2、抓住機遇，搶占縣域經濟POS業務市場。農村信用社要充分利用自身在縣域經濟的市場優勢，大力發展POS業務，努力形成縣域經濟的POS業務壟斷。制定縣域經濟P0s業務的長效發展機制，擴大宣傳，加大投入，爭取在最短時間內做大縣域經濟POS業務市場。

3、創新宣傳手段，增強宣傳效果。改進宣傳方式，制作有特殊效果的宣傳產品，準確把握客戶心理，形成農村信用社的特色宣傳，使農村信用社真正扎根于客戶心中，促進各項業務的發展。

4、切實提高客服水平，增強客戶對農信的忠誠度。堅持“辦一筆業務，交一個朋友。發展一群客戶”的指導思路，發動業務人員要走出去，貼近客戶，了解、研究市場，拓展服務手段，可以通過建立電話或短信聯系、定期走訪、寄送賬戶交易明細、宣傳資料或節日賀卡等渠道，加深與客戶的感情，增強客戶對農村信用社的忠信度，拓寬業務空間。

(二)第二步為規范化發展階段，任務是加強內部管理創新，發展特色銀行卡業務。內部管理創新。全面推行薪酬制度改革，建立“績效決定薪酬”的薪酬結構體系，把員工的利益與農村信用杜績效考核指標以及資產保值、增值聯系起來，增強工作積極性：制定完善的稽核監察制度，設立審計委員會，組建垂直領導、獨立于各級經營管理層的審計隊伍，配備足夠數量和勝任審計工作的人員。同時實行員工崗位輪換，加強對重要崗位的監控；做好對信用社銀行卡客戶的安全用卡教育，加強特約商戶風險防范。

客戶資源管理及服務體系建設。建立科學的客戶資源管理數據庫，對客戶信息歸納整理，提供個性化金融服務：針對存款大戶、關系單位，發放VIP卡。在各項業務的辦理上提供高于普通客戶的貴賓級服務。

客戶關系模式的轉變。把正確建立、處理、發展與客戶之間的關系作為農村信用社營銷渠道的核心，通過雙方長期穩定的合作實現與客戶之間的利益互補。

銀行卡種類優化創新。一是醫療保險卡。與社會保障部門合作推出醫療保險卡，專門用于參加社會醫療保險的居民在定點醫療機構轉賬支付結算，不僅能帶來大量的存款，還能帶來可觀的中間業務收入。二是農民工銀行卡創新。通過降低農民工銀行卡手續費，改變當前特色終端服務業務的存取款模式，把給農民工的實惠落到實處。三是農村一卡通。針對農村市場推出一卡多用的“農村一卡通”，農村信用杜就可以在該卡上按時扣繳電費、水費、話費等各種費用，給客戶帶來極大便利。

自助設備的更新。實現各項代理業務的自助繳費功能，緩解柜臺壓力；開發可以刷卡消費的自動售貨機，為客戶提供更方便的服務。

(三)第三步為開拓創新階段，主要任務是銀行卡業務的開拓創新。銀行卡業務開拓創新。銀行卡功能不能僅僅局限在存取現金、轉賬、消費、代收代付等業務范圍內，逐步擴展到網上銀行、電話銀行、手機銀行等新興金融服務領域。

流動銀行。撤并運營效益低的網點，設立“流動銀行”，靈活配置銀行服務項目，為集貿市場、偏遠山區、居民小區、商業區以及部分企事業單位等特殊用戶提供上門服務，避免客戶往返銀行的不便和攜帶現金的安全隱患，提高農村信用社的信譽度和知名度。