惠農卡“貸”富官地鄉

徐少義　孔　祺

在今年年初的全國農行工作會議上，農總行按照國務院的有關要求，明確提出了“面向三農，服務縣域，城鄉聯動，綜合經營”的市場定位。作為縣域農行，在實踐這一市場定位中責無旁貸、義不容辭。如何服務“三農”，也就成了縣域農行工作者必須研究的課題。本文擬結合縣域實際，對這一課題作些粗淺的探討。

一、樹立“大三農”意識，在思路上堅持做到三個兩手抓

符合大環境的思路才具有生命力。因此，縣域農行服務“三農”的基本思路必須放在整個社會發展的總體要求之下。隨著科學技術的飛速發展，農業、農村、農民的內涵也發生了深刻的變化，農業工業化、農村城鎮化、農民非農化的現象已成為不爭的事實。縣域農行服務“三農”，不能簡單提信貸支持“三農”，而必須以“三農”為載體，通過提供全方位多渠道的金融服務，促進“三農”的發展，同時也推進自身的發展，共同構成社會的發展和繁榮。為此，縣域農行必須堅持“發揮縣域商業金融主渠道作用，服務社會主義新農村建設”的市場定位，堅持以市場為導向、以客戶為中心、以效益為目標的經營理念，在發展的思路上堅持做到三個兩手抓：

1.堅持資產業務與負債業務兩手抓。資產業務與負債業務本是銀行兩大傳統支柱業務，但由于前些年農行在縣域的不良貸款占比過大，資產業務逐步萎縮，與負債業務的發展形成強烈的反差。一些鄉鎮營業所除有一定的質押貸款發放權之外，其它貸款權力全部上收，以致讓社會感覺農行營業所的功能不全，對當地社會經濟發展的作用甚微。因此，縣域農行在新的社會歷史條件下服務“三農”，必須堅持資產業務與負債業務兩手抓。

2.堅持傳統業務與中間業務兩手抓。隨著社會的飛速發展，傳統的銀行業務已遠遠不能滿足社會對金融服務的需求，為此，各項中間業務應運而生，代收代付、代理結算、代客理財等中間業務的需求日益擴大，要求日益提高。縣域經濟的發展同樣對銀行中間業務提出了更多更高的要求。而縣域農行受諸多因素的影響，在中間業務的供給上并沒有很好地滿足社會的需求，因此，在服務“三農”中，必須將中間業務的開發和發展擺上重要的議事日程，堅持傳統業務與中間業務兩手抓。

3.堅持產品營銷與客戶營銷兩手抓。隨著商業銀行改革的不斷推進，農行以客戶為中心的經營理念不斷深入人心，主動營銷意識不斷增強，但在縣域農行，一個不爭的事實就是產品營銷有余，客戶營銷不足，其結果是銀行同業的產品營銷（如存款、優質資產項目）競爭異常激烈，既降低銀行的效益，也降低了銀行的形象和地位，只看到銀行對客戶的依賴，而看不到客戶對銀行的依賴。這與發達國家商業銀行的營銷大相徑庭。因此，在服務“三農”中，我們必須轉換觀念，更新思路，要堅持產品營銷與客戶營銷兩手抓，要通過銀行的優質服務，鎖定客戶，培養客戶對銀行的依賴感和忠誠度。

二、增強創新意識，在舉措上實現三個新突破

縣域農行要想更好地服務“三農”，發揮縣域商業金融主渠道作用，必須內強實力，外樹形象，加快發展，在發展的舉措上實現三個突破。

1.創新理念，在落實科學發展觀上尋求新突破。理念的創新是業務創新的基石，若沒有理念的創新，則陳舊的思維觀念將成為銀行業務創新的絆腳石。由于受傳統思想的影響，因循守舊的思維定式仍在不同程度上束縛思想觀念的更新，從而影響了銀行業務創新能力和廣大員工創造力的發揮。所以要提高業務創新能力，增強農行的金融競爭力，服務好“三農”，就必須徹底轉變觀念，創新經營理念。

2.創新機制，在建立科學管理辦法上尋求新突破。機制是推動業務發展的助推器，也是發揮人的創造性、積極性的重要手段。在服務“三農”問題上，既不能走過去信貸支持農業的老路，又不能在新的信貸新規則面前縮手縮腳，無所作為。所以，縣域農行要做好服務“三農”工作，必須在機制的創新、考核辦法的制定上實現新的突破。

3.創新產品，在實現各項業務健康發展上尋求新突破。金融產品創新是金融創新的著力點，是實現各項業務健康發展的有效途徑。現行農行金融產品，在體現以客戶為中心的理念上還存在著明顯的不足，主要問題是防范風險設計有余，方便客戶考慮不足，結果帶來很多產品業務流程繁雜，客戶望而生畏。縣域農行在服務“三農”

中，更應該把金融產品的創新放在極其重要的位置。

三、堅持求真務實，在效果上追求三大目標

縣域農行服務“三農”，既是構建和諧社會、促進協調發展的要求，也是縣域農行強身健體，加快發展的要求；既是農行應盡的社會責任和義務，也是農行自身利益效益之所在；可以說是社會發展的必然選擇。因此，縣域農行服務“三農”建設，不能僅僅是滿足政治形勢的需要、不能只搞些花哨的形式預以應付，而必須堅持求真務實的作風，扎扎實實實地推進，在效果上必須追求三大目標。

1.提升形象。縣域農行曾有過輝煌的過去，曾憑借其金融資源在各地擁有非常的地位和良好的形象。在從國家專業銀行向國有商業銀行轉軌過程中，因商業銀行追求自身效益的本質要求，縣域農行的發展經歷了巨大的改革陣痛，網點撤并、人員裁減、信貸緊縮等等，在一定程度上影響了農行在社會的地位和形象。因此，縣域農行要在國家高度重視“三農”之際，挺身而出扛起服務“三農”的大旗，在服務中發展壯大，在服務中實現自身價值最大化。在新的歷史條件下，要樹立這樣的形象，在政府部門心目中，農業銀行是實力最強的銀行；在客戶的心目中，農業銀行是服務最優的銀行；在社會人士的心目中，農業銀行是規模最大的銀行；在人們的工作中，農業銀行是最愿意選擇合作的銀行；在人們的生活中，農業銀行是最離不開的銀行。

2.提速發展。經濟是金融的基礎，金融是經濟的命脈。黨和國家高度重視“三農”發展之時，也就是縣域農行提速發展之機。黨中央國務院關于“三農”工作已形成了一系列深刻理念，可以歸納為“五個基本、一個首要”，即“三農”工作是重中之重的基本要求；城鄉統籌是基本戰略；“以工補農，以城帶鄉”是工業化發展中期階段的基本判斷；多予、少取、放活是基本方針，建設社會主義新農村是基本目標；發展現代農業是新農村建設的首要任務。這些理念對農村金融服務“三農”提出了明確的要求，也為縣域農行的發展提供了廣闊的空間。

3.提高效益。中國是一個農業大國，農戶總數高達2.5億，新農村建設將是一個長期的歷史任務。按照新農村建設的基本標準和要求，必須投入大量的資金。除國家財政投入外，社會各方面的多元化投入必不可少，其中最主要還是來自銀行體系的信貸投入。這說明縣域農行有著巨大的信貸資源需求市場。最為重要的是，國務院對農行的定位是“面向‘三農，商業運作”，也就是說國家是鼓勵農行有償服務“三農”，而不是歷史上不計成本的支持農業，這說明縣域農行在服務“三農”中有著巨大的效益空間；國家對新農村建設的巨大財政投入，也為縣域農行提高效益創造了現實條件。去年，中央財政“三農”的投入高達3300多億，今年的預算還將增加，這些財政資金在縣域的運用，都可能成為縣域農行的效益增長點。